Эксперты: в России снова разгорается бум потребительского кредитования

Россиянам снова понравилось жить в долг. Они уже взяли в банках кредиты на 5,6 трлн рублей. Причем все больше людей считают, что сейчас как раз наступило удачное время для того, чтобы еще взять ссуду в банке, пишет «Российская газета».

Банкиры, надо сказать, эти настроения подогревают — сайты кредитных организаций пестрят необычными предложениями по целевым потребкредитам на самые разные нужды. От покупки мебели до омолаживающих процедур и даже приобретения домашних животных.

Однако опрошенные изданием эксперты предупреждают: наметившийся кредитный бум чреват большими рисками — прежде всего для самих заемщиков.

О признаках кредитного бума свидетельствуют самые разные данные. Так, по информации Центробанка, с марта прошлого года по март нынешнего объем кредитов, выданных гражданам, вырос на 38,9%. И это, заметим, почти предкризисные темпы, которые, по оценкам специалистов, были явным «перегревом». Но, судя по царящим настроениям, останавливаться на достигнутом граждане не планируют. Сейчас 26% граждан считают, что для получения ссуд наступило удачное время, подсчитал Всероссийский центр изучения общественного мнения (ВЦИОМ). Год назад таких оптимистов было всего 18%. А доля тех, кто полагает, что время для получения ссуды неудачное, наоборот, сократилось с 70% до 56%. В итоге так называемый индекс кредитного доверия, который рассчитывает ВЦИОМ, находится на самой высокой отметке за два последних года.

Странно, что такой расклад зафиксирован как раз в то время, когда ставки по кредитам пошли в рост, удивляется финансовый аналитик Елена Матросова. Банки, говорит она, будто специально устанавливают их на запретительном уровне. Недавно ставки по кредитам без обеспечения в Сбербанке были повышены до 18—22% годовых.

У других банков они еще больше. Кредиты становятся дорогим удовольствием, особенно на фоне небольшой инфляции, предупреждает Матросова. Но если речь идет о крупной необходимой покупке и надо на год занять 100 тыс. рублей, то согласиться на ставку в 20—22% можно, считает первый исполнительный вице-президент Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Мурычев. А вот брать кредит под более высокие проценты уже не стоит, и брать займы следует в рублях, предупреждает он. Пока отечественная валюта укрепляется, но никто не знает, как развернется ситуация дальше, и рубль еще может «поплыть» в другую сторону, размышляет Мурычев. Есть смысл брать «длинные» кредиты — на покупку жилья или автомобиля, полагает научный сотрудник Центра развития НИУ «Высшая школа экономики» Дмитрий Мирошниченко. В этом сегменте ставки сейчас вполне приемлемые. Средняя ставка по жилищным кредитам находится на уровне 12%, а в начале прошлого года была 13,3%.

Есть и другой момент. Дело в том, что в ближайшее время ставки по кредитам вряд ли будут снижаться. Так что, может быть, с кредитами надо и поторопиться. Скорее всего, ставки будут расти, прогнозирует Матросова. Не исключено, что у банков опять возникнут проблемы с ликвидностью — российский власти не будут усиленно выбрасывать ее на рынок, разворачивая дальнейшую борьбу с инфляцией, доступ к деньгам на зарубежных площадках ограничен из-за сложностей в мировой экономике. Но ставкам не даст сильно расти конкуренция между банками, успокаивает Мирошниченко. «Возможно, при возобновлении притока капитала в страну они даже немного снизятся, — полагает этот собеседник «РГ». — Но это только один из возможных вариантов». «Из-за неопределенности в экономике вряд ли будет большим спрос на кредиты со стороны компаний, и банки все равно будут делать ставку на кредитование граждан», — добавляет Мурычев.

Однако неопределенность в экономике может сказаться и на доходах заемщиков, предупреждает Мирошниченко. «Кредиты — это обязательства, переносимые на будущее, — напоминает Матросова. — А когда явного курса на экономический рост нет, прежде чем влезать в долги, надо очень хорошо подумать». «При возникновении проблем на мировом рынке это ударит и по российской экономике, могут снизиться цены на нефть, не будет индексации зарплат», — перечисляет риски Матросова.

«Сейчас, — полагает она, — самое время не залезать в долги, а, наоборот, делать накопления на всякий случай. Наиболее оптимальный вариант — это вклады в рублях, особенно после того, как в конце прошлого года многие банки подняли процентные ставки по депозитам». С января в десятке крупнейших банков они держатся на уровне 9,5% и заметно обыгрывают инфляцию.

«Можно также обратить внимание на обезличенные металлические счета, но вложить в них не более 5% своих накоплений. В то же время сложной для частных инвесторов остается ситуация на фондовом рынке — с начала года он уже вырос на 20%, и теперь стоит ждать не подъема, а, наоборот, глубокой коррекции, то есть снижения», — советует аналитик банковского рынка Елена Матросова.