Со сверхдоходами вкладчиков будет бороться ЦБ

Центральный банк должен занять более жесткую позицию в отношении ограничения процентных ставок вкладов, заявил в интервью телеканалу РБК первый зампред ЦБ Алексей Симановский. «Нынешняя система работы очень мягкая, лояльная. Наши банкиры привыкли, вступая в диалог с регулятором, долго объяснять свои резоны. А резоны банкиров часто бывают умозрительны. К сожалению, это часто приводит к тому, что вкладчики и кредиторы оказываются в неприятном положении», – заявил Симановский. Ограничения ставок розничных депозитов на сегодняшний день действуют менее чем в 10 банках, сообщил он.

Ставки ограничены сейчас в восьми банках, говорил на прошлой неделе зампред ЦБ Михаил Сухов на Международном банковском конгрессе. Эта цифра может стать двузначной, предупредил он и сообщил, что ограничения по вкладам действуют в 44 банках. Некоторые банки предлагают слишком привлекательные ставки, от этих ставок вкладчиков нужно защищать, уверял Сухов.

«Это оценка не столько уровня процентных ставок, сколько общего состояния дел у банка», – объяснял вчера позицию ЦБ Симановский: задача в том, чтобы выявить ухудшение качества активов на ранней стадии.

Проблемы с качеством активов у банков есть, некоторые кредитные организации размещают привлеченные средства в заведомо невозвратные кредиты, часто эти кредиты получают компании, связанные с собственниками банка, говорит топ-менеджер одного из средних банков. ЦБ отзывает у банка лицензию – и оказывается, что в нем ничего нет, а обязательства у государства заплатить по страховкам (сейчас – 1,4 млн руб. для физических лиц и индивидуальных предпринимателей) есть, говорит собеседник «Ведомостей».

В целом качество активов почти у всех банков ниже заявленного, говорит председатель совета директоров «МДМ банка» Олег Вьюгин, есть такие, где оно действительно низкое, а некоторые доводят ситуацию до такой стадии умышленно – кредитуют собственников или выдают ссуды компаниям, выводящим средства. Эта проблема решается более качественным надзором, полагает Вьюгин и выражает надежду, что действия ЦБ по регулированию ставок депозитов не скажутся негативно на рынке: разумные ограничения рынок не разрушат.

Сейчас ЦБ рекомендует банкам не устанавливать ставки вкладов, более чем на 3,5 процентного пункта превышающие средневзвешенную ставку в 10 крупнейших банках, этот показатель публикуется каждые 10 дней. Его последнее значение – 11,34%.

Проблема в том, что этого нет в законе, это рекомендация, так называемая ненормативная лексика регулятора, сетует собственник одного из небольших банков. По его мнению, ставка, рассчитанная ЦБ, далека от рыночной, а люфт им заложен небольшой: «Нормальный рыночный рычаг – когда банк понимает, что ему необходимо фондирование, он повышает ставки и платит за агрессивное привлечение, фактически перестает работать. Это ущерб для всей отрасли». Если ЦБ начнет интенсивно выдавать предписания, ограничивающие ставки, это может плохо сказаться на динамике вкладов физических лиц, и не только потому, что ставка будет урезана, говорит собеседник «Ведомостей», – большинство надзорных действий ЦБ непубличны, но на рынке все знают: «Если пройдет слух, что у банка ограничены ставки, вкладчики могут начать изымать сбережения, что может привести к потере ликвидности банка и его краху, а это то, чего опасаются сейчас все банки».

ЦБ ожидает, что с 1 июля, после введения дифференцированных взносов в фонд страхования вкладов в зависимости от ставки депозитов, под повышенные отчисления в фонд могут попасть более сотни банков, сообщил Симановский: «150–200 банков имеют ставки, при которых им пришлось бы платить повышенные взносы, если бы система повышенных страховых отчислений уже действовала».

Сейчас все банки платят единый ежеквартальный взнос в размере 0,1% от привлеченных депозитов физических лиц. Банки, завышающие ставки, будут уплачивать взносы по дополнительной (20% базовой, если ставка депозита на 2–3 процентных пункта выше среднерыночной) или повышенной дополнительной (150% базовой, если более чем на 3 п. п.) ставкам от единой в 0,1%.

В конце мая один из самых активных собирателей вкладов, банк «Югра» (с начала прошлого года вклады выросли в 3,5 раза до 108,6 млрд руб.), снизил ставки дважды. Резкое снижение ставок «Югры» может быть связано с новыми правилами отчисления средств в фонд страхования вкладов, говорил директор по банковским рейтингам RAEX Станислав Волков. А один из контрагентов банка допускал, что снижение может быть связано с ограничением ЦБ. «Предписания у банка нет, но сотрудники ЦБ настоятельно порекомендовали банку опустить ставки», – рассказывает один из финансистов.