КРЕДИТНЫЙ КОНВЕЙЕР или Как обеспечить поддержку полного жизненного цикла кредита

За последние два года кредитование розничных клиентов стало одним из самых широко распространенных и быстрорастущих видов банковской деятельности. Положительный опыт, полученный банками-пионерами розничного кредитования в России, вполне очевиден, в то время как трудности, связанные с работой на этом рынке, гораздо менее заметны.

Можно выделить следующие основные препятствия на пути развития розничного кредитования:

• рост операционных издержек, обусловленный массовостью рынка, который приводит к падению доходности и замедлению притока новых клиентов;
• сильная зависимость рынка от макроэкономической конъюнктуры, характеризующейся как резким ростом спроса, так и его неожиданным падением;
• сильная конкуренция, которая требует моментальной реакции на действия других игроков и ведет к необходимости минимизации издержек.

Все перечисленные особенности, характерные для розничного обслуживания в целом и особенно ярко проявляющиеся в сфере кредитования, приводят к пониманию того, что кредитный бизнес должен быть организован по конвейерному принципу. Для работы с массовым клиентом процесс создания, продажи и обслуживания кредитных продуктов должен быть в максимальной степени автоматизирован.

На наш взгляд, «кредитный конвейер» — это процесс комплексной циклической работы с кредитами, включающей в себя:

• первичную классификацию заемщика;
• прием и обработку заявления на открытие кредита;
• оценку кредитоспособности заемщика;
• выдачу кредита;
• обслуживание кредита (прием платежей, рассылка уведомлений и т. д.);
• закрытие кредитного договора;
• взыскание проблемной задолженности.

Универсальная банковская система, используемая большинством российских банков, редко бывает рассчитана на работу с кредитами «в промышленном масштабе». Для организации процесса выдачи и сопровождения кредитов по конвейерному принципу необходимы специализированные решения, каждое из которых обеспечивает автоматизацию определенного этапа жизненного цикла кредита и гибко интегрируется с другими ИТ-системами.

Опыт работы зарубежных банков на рынке розничного кредитования говорит о том, что потребность в специализированных решениях наступает тогда, когда кредитный бизнес организации выходит на следующий уровень:

• большой объем операций;
• широкое географическое покрытие;
• разнообразные кредитные портфели;
• короткий цикл обработки кредитов.

Комплексом систем, способным в полной мере решить задачу построения «кредитного конвейера», является линейка специализированных решений LSI компании R-Systems (США-Индия), которая включает в себя три основные системы: систему обработки заявок и выдачи кредитов — Loan Origination System (LOS), систему сопровождения кредитов — Loan Servicing System (LSS) и систему работы с проблемными кредитами — Collection. Данные про дукты полностью адаптированы для россий ского рынка компанией БПЦ и сегодня предлагаются в составе интегрированного решения под маркой SmartVista.

Все три системы, в совокупности формирующие комплексное решение для поддержки кредитования, имеют следующие отличительные особенности:

• позволяют работать одновременно с различными видами кредитов: автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карточки, ипотека и т. д.;
• обеспечивают возможность гибкой конфигурации документооборота в рамках отдельного кредитного продукта или портфеля;
• могут использоваться для автоматизации кредитной деятельности внешних агентов — торговых организаций, страховых компаний, автодилеров, туристических агентств и т. д.;
• легко интегрируются с другими банковскими или внешними информационными системами (АБС, карточным процессингом, ГБК, внешним кредитным бюро и т. д.);
• представляют собой многопользовательские продукты, которые могут быть установлены по всей филиальной сети банка или во всех точках продаж кредитных продуктов.

Решение Loan Origination System (LOS) является системой автоматизации процесса выдачи кредитов. Система обеспечивает сбор полной информации о клиенте и ее проверку на предмет соответствия условиям предоставления кредита; определение параметров ссуды, сопровождающееся проверкой кредитоспособности клиента на базе механизма оценки кредитного рейтинга (скоринг), принятие решения о выдачи кредита (сумма кредита, процентная ставка, график выплат, срок); уведомление клиента и выдачу ссуды.

Loan Servicing System (LSS) представляет собой систему сопровождения кредитов, позволяющую вести кредитные счета, управлять выплатами по кредитам, начислять проценты и отслеживать несоблюдение сроков платежей заемщиками. Этот продукт ориентирован прежде всего на банки, не имеющие систем с развитыми функциями поддержки розницы и на торгово-сервисные предприятия, стремящиеся иметь собственную инфраструктуру кредитования.

Решение Collection — это программный продукт, предназначенный для взыскания просроченных задолженностей по кредитам. Система Collection позволяет полностью автоматизировать процесс работы с заемщиками, не выполнившими свои обязательства по возврату кредита, и предоставляет специалистам коллекторского подразделения банка или специализированного бюро полный инструментарий для организации взаимодействия с должниками в рамках законченного цикла.

Линейка продуктов LSI представляет собой действительно уникальное по функциональным возможностям и гибкости решение для организации работы с любыми кредитными продуктами, ориентированными на массовый рынок. Убедительным доказательством тому служит обширная география клиентов компании R-Systems, в числе которых такие крупнейшие финансовые организации, как ABN Amro, Standard Chartered Bank, GE Capital, филиалы и дочерние структуры которых расположены во многих странах мира.

Компания БПЦ, занимающаяся продвижением продуктов LSI под маркой SmartVista на рынке России и стран СНГ, имеет большой опыт локализации зарубежных систем и их внедрения в рамках комплексных проектов для ведущих национальных банков. Интегрированное решение на базе продуктов LSI и системы процессинга пластиковых карт SmartVista успешно эксплуатируется в филиппинском банке Se cu rity Bank Corporation. Есть все основания полагать, что данный комплекс решений может с успехом послужить технологической платформой для создания «кредитного конвейера» и в российских банках.

Елена Рыбкина

начальник отдела маркетинга BPC-group