ВЗГЛЯД ОПТИМИСТА: КРИЗИС - ВРЕМЯ НОВЫХ ВОЗМОЖНОСТЕЙ

Роман Стятюгин, вице-президент, директор департамента «Кредитное и Депозитное обслуживание», компания «Диасофт»

 

Мировой финансовый кризис стал в последнее время самым значимым фактором, существенно влияющим на экономическую ситуацию. Начавшись на американском ипотечном рынке, он менее чем за год распространился на всю мировую финансовую систему. Кризис пришел и в Россию; и хотя его последствия несколько меньше, чем потрясения на ведущих мировых финансовых площадках, настроения большинства российских банков сегодня можно охарактеризовать не как стремление «заработать побольше», а как желание «потерять поменьше».

 

На дешевые западные деньги сейчас рассчитывать не приходится, надо искать другие финансовые источники. Если крупные банки имеют доступ к аукционам по размещению бюджетных средств и адресным государственным вливаниям, то для более мелких банков, до которых в силу разных причин не доходит помощь, оказываемая финансовой системе государством, весьма значимым инструментом фондирования становятся деньги населения. При этом сами вкладчики в условиях высокого риска предпочитают размещать свои средства в крупных банках, надежность которых до определенной степени обеспечена государственным участием. Все это приводит к нехватке ликвидности у большого числа игроков. К тому же есть категории банков, которые вскоре могут перестать соответствовать требованиям к участию в системе страхования вкладов и, соответственно, могут быть лишены возможности работать с населением.

 

Не все гладко и с точки зрения размещения денежных средств – про фондовый рынок говорить не приходится, но и традиционный рынок кредитования «штормит». Сегодня никто не может сказать, сколько реально будут стоить деньги и каким должен быть кредитный процент, чтобы не остаться в убытке даже в том случае, если клиент полностью и вовремя вернет кредит. Это вызывает соответствующую реакцию банков: в последнее время мы можем видеть снижение объемов кредитования, повышение процентных ставок, ужесточение требований к заемщикам. Так, в начале октября Сбербанк поднял ставку по ипотечным кредитам на 0,752,25 %, по потребительским кредитам на 1%; Росбанк по всем типам потребительских кредитов – в среднем на 1–1,5 %.

 

Как следствие, темпы роста бизнеса замедляются, доходность падает, клиенты становятся осторожными, предпочитая переждать. Напрашивается вывод, что «расклад игроков» на российском финансовом рынке вскореможет существенно измениться, весьма высока вероятность того, что на банковском рынке останутся не все из ныне действующих игроков.

 

Безусловно, вопросы выживания, обеспечения стабильного притока денежных средств и их эффективного размещения являются ключевыми вопросами, которые сейчас приходится решать банкам. Но решение этих вопросов зачастую невозможно без наличия соответствующей инфраструктуры – отлаженных технологий, построенных на современных программных продуктах. Банкам уже сейчас нужныинструменты, позволяющие решать задачи операционной эффективности, качественного управления рисками, формирования клиентского портфеля, поддержки различных каналов продаж, гибкие средства быстрого создания и вывода на рынок продуктов и услуг, которые могут заинтересовать клиентов и обеспечить приток средств. И если какие-то из этих инструментов у банка отсутствуют или работают неэффективно, то озаботиться этим вопросом целесообразно прямо сейчас, так как оценки экспертов, к сожалению, неутешительны – по прогнозам, кризис и его последствия будут оказывать влияние довольно продолжительный период.

 

Обратить свой взгляд на развитие технологий в усло- виях кризиса целесообразно не только тем банкам, которым приходится буквально «выживать», но и тем, которые чувствуют себя сегодня достаточно уверенно. Для последних кризис – это очень удобное время заняться инфраструктурными проектами: решить вопросы, которые давно «висят», сделать инвестиции в развитие новых технологий и ИТ-продуктов. Это выгодно: с одной стороны, эти проекты могут сейчас стоить дешевле, с другой стороны, в период затишья есть свободное время и свободные ресурсы у самого банка.

 

Сегодня уже есть примеры того, как банки успешно противостоят кризису и даже находят способы ускоряться в своем развитии. Во многих случаях эти результаты связаны с наличием у банка современных технологий и ИТ-решений.

 

Часто создавать решения, обеспечивающие конкурентные преимущества, помогает своим клиентам и компания «Диасофт».

 

Например, Мерседес-Бенц Банк Рус, специализирующийся на автокредитовании и кредитовании автодилеров, сделал акцент на высокой пропускной способности каналов продаж и эффективности оценки кредитных рисков. Комплекс интегрированных между собой фронт-офисного, миддл-офисных (включая скоринговую систему) и бэк-офисного приложений, разработанных компанией «Диасофт», связал в рамках сквозного бизнес-процесса всю цепочку приема и рассмотрения кредитной заявки, принятия кредитного решения и выдачи кредита. Причем бизнес-процесс максимально автоматизирован, что обеспечивает отсутствие потерь времени при прохождении этапов и, как следствие, высокую скорость принятия решения. Эффективные автоматизированные инструменты, решающие задачу минимизации кредитных рисков, позволили Банку предоставить клиентам привлекательные условия кредитных продуктов. А учитывая, что некоторые кредитные организации, работающие в автосалонах Мерседес-Бенц, частично снизили свою бизнес-активность (повышение процентных ставок, увеличение процента отказов), такая технология работы позволяет Банку во время кризиса существенно наращивать свою рыночную долю, оттягивая значительную долю клиентов от конкурентов.

 

И это не единственный пример. Тойота Банк – глобальный партнер ведущего мирового автопроизводителя. Соответственно и цели у Банка глобальные как во всем мире, так и в России. Значимый бизнес-проект, реализуемый сейчас Банком – это возможность кредитования населения на приобретение автомобилей Toyota на всей территории Российской Федерации, а это более 65 автосалонов по всей стране от Краснодара до Архангельска. Соответственно и подход к организации каналов дистрибуции своих услуг у Банка очень серьезный. Стартующее в ближайшее время фронт-офисное решение Diasoft FA# Retail.Front предназначено как раз для того, чтобы эффективно поддерживать продажи кредитов во всей глобальной сети партнеров Банка. Банк обеспечивает масштабирование своих фронтальных бизнес-процессов, централизованное управление и контроль деятельности всех точек продаж, одинаковый высокий уровень сервиса, а также реализует единые кредитные продукты. Огромное значение имеет пропускная способность каналов продаж как с точки зрения производительности ИТ-системы, так и с точки зрения минимизации ручных операций. Еще одна значимая задача – снижение операционных рисков за счет расширенных возможностей, характерных именно для фронт-офисной системы по быстрому обучению и подключению новых пользователей, и уменьшение количества ошибок конечных пользователей за счет построения удобного интерфейса. В стратегии Банка данный бизнес-проект занимает очень важное место, и, несмотря на финансовый кризис, он призван обеспечить значительное развитие бизнеса Банка.

 

Другой клиент компании – Интерпромбанк в период общего затишья занял активную позицию и, опираясь на современный информационный инструментарий (не так давно в Банке завершилось внедрение комплексной розничной системы компании «Диасофт»), сосредоточил усилия на дальнейшем развитии бизнеса, активно выпуская на рынок новые банковские продукты.

 

Технологическая платформа обеспечила необходимую гибкость настройки и скорость вывода продуктов на рынок, а высокая степень активности Банка была поддержана адекватным уров-нем производительности. Как следствие, у Банка, не так давно начавшего активно развивать розничное направление, именно во время кризиса заметно увеличилась клиентская база физических лиц, что дало Банку дополнительные гарантии финансовой устойчивости.

 

В кризисной ситуации одним из привлекательных вариантов размещения денежных средств банками является кредитование малого и среднего бизнеса. Опыт 1998 г. показал, что именно сектор малого и среднего бизнеса относительно быстро и безболезненно пережил кризис, а банки, работающие в этом секторе, смогли сохранить стабильность и быстро вернуть раз-мещенные средства. Основной особенностью данного сектора экономики является его гибкость и высокая адаптивность к изменяющимся условиям внешней среды. У малых и средних предприятий существует больше возможностей в кризисной ситуации быстро перестроиться, переключиться на сферы деятельности, которые в текущий момент времени приносят доход, и, таким образом, сохранить стабильность.

 

Для банка «Кредит-Москва» кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений развития. Именно поэтому Банк открыл проект по созданию промышленного информационного решения, способного адекватно поддержать бизнес-задачи в этой области. Скорость рассмотрения кредитной заявки, тесная интеграция с внешними системами, такими как бэк-офис, реализующий продуктовый и бухгалтерский учет, инструменты риск-менеджмента,  обеспечивающие управление кредитными рисками, – такие задачи сейчас ставит Банк в проекте по автоматизации фронт-офисных операций кредитования малого и среднего бизнеса, который выполняется компанией «Диасофт». Это решение позволит Банку эффективно развивать направление кредитования малого и среднего бизнеса и получить дополнительный относительно стабильный источник дохода в условиях кризиса.

 

В заключение хочется сказать, что любая угроза одновременно и ограничивает и предоставляет определенные возможности. Сегодняшний финансовый кризис, с одной стороны, рушит устоявшиеся правила и позиции игроков, с другой стороны, заставляет сильных участников рынка мобилизоваться, делая их еще сильнее. В любом случае текущие процессы приведут к перераспределению финансовых ресурсов, а также к перераспределению рыночных позиций банков. И от того, насколько грамотно и умело финансовые организации смогут пережить эти времена, добиваясь эффективности во всех областях своей деятельности, и в частности в области информационных технологий, зависит то, какую позицию после перераспределения будет занимать тот или иной участник рынка.

 

Компания «Диасофт» со своей стороны, аккумулируя опыт сотен различных проектов в различных банках, имеет возможность поделиться с банками проверенными и отлаженными технологиями, многие из которых дают результат прямо сейчас – в условиях кризиса. И с точки зрения «Диасофт», победителями из кризиса выйдут те банки, которые сегодня не выжидают, а ищут пути для развития.