СОН В ЛЕТНЮЮ НОЧЬ

       Рынок розничных финансов к сегодняшнему дню практически полностью сформировался. На нем появились более или менее стабильные игроки, обззначились основные тренды в развитии продуктового ряда, каналов сбыта, информационных технологий и прочего. Есть свои изгои и возмутители спокойствия. И уже даже начал формироваться коллективный разум, что бесспорно свидетельствует о вступлении в пору если и не зрелости, то уже и не отрочества точно. В данном случае я имею в виду новые направления лоббирования общих интересов лицензированных финансовых институтов против новоявленных нелицензированных, но очень активных дилетантов.

       Дабы не растекаться мыслью по рынку, я закругляюсь с хвалебными речами и, подводя итог вышесказанному, констатирую: розничные финансовые институты завоевали себе место под экономическим солнцем страны и, пользуясь отпускным затишьем, могут позволить себе небольшой сон в короткую летнюю ночь.

       В связи с этим передо мной встала в некотором смысле нелегкая задача: с одной стороны, не нарушить общую идиллию отдыха, а с другой стороны, донести до коллег свои опасения по поводу, на мой взгляд, существенных вопросов дальнейшего развития розничного финансового бизнеса в России. Учитывая двойственность задачи, я вижу выход в облечении своих мыслей в форму снов, что ко всему прочему позволит мне наиболее гармонично вписаться в пейзаж и избегнуть славы и участи Кассандры.

       Итак, сны в летнюю ночь.

 

       Сон первый

       Громкие слияния и поглощения последних лет, астрономические суммы, которые иностранные и российские инвесторы готовы выкладывать за розничные сети, сделали рынок розничных финансов высоко привлекательным как для профессиональных участников, так и для венчурных инвесторов. По закону сообщающихся сосудов финансовые ресурсы из других отраслей экономики начали быстро перетекать в сектор финансовой розницы. Само по себе это явление нельзя назвать отрицательным. Однако при более пристальном рассмотрении становится очевидным факт поверхностного развития рынка, так как в целях капитализации бизнесов применяются шаблонные показатели эффективности бизнес-процессов. Кроме того, учитывая тот факт, что мажорные ожидания могут в определенный момент не оправдаться, мы можем предполагать значительный отток инвестиционных ресурсов, что в свою очередь может серьезно затормозить рост этого еще достаточно молодого и неразвитого рынка.

 

       Сон второй

       Второй угрозой или вторым серьезным вопросом развития финансовой розничной системы России является вопрос выбора направления развития, если говорить более точно, вопрос универсальности или специализированности розничного финансового института. На заре развития розничного финансового бизнеса в 90-е гг. большинство финансовых институтов склонялось к универсальности. Начало XXI в. характеризуется тем, что концентрация на определенных (кредитных) продуктах является для большинства финансовых организаций – прежде всего банков – приоритетной.

       Конечно, можно говорить о том, что на сегодняшний день эпоха сбережений, присущая не только России, а, в принципе, всему развитому сообществу, сменилась эпохой потребления. Если до и после Второй мировой войны, которая оказала существенное влияние на развитие мировой розничной финансовой системы, целевые сегменты были в большинстве склонны к накоплению, то с начала 80-х гг. ХХ в. происходит кардинальное изменение базовых клиентских приоритетов. Но при этом нельзя забывать о том, что смена предпочтений не означает полного отказа от накоплений в различных формах. Да и к тому же накопление само по себе является одной из форм потребления.

 

       Сон третий

       Третья угроза, на мой взгляд, заключена в так называемом эффекте параллельных миров, а именно в стремительном развитии информационных технологий

       и упрощении выхода на рынок финансовых услуг нетрадиционных финансовых институтов, новичков, которые получили сегодня возможность прорываться на достаточно консервативный в прошлом рынок за счет снижения финансовых порогов вхождения в этот бизнес.

       С одной стороны, это новые банки, новые страховые компании, новые управляющие компании. А с другой стороны – и это является, на наш взгляд, более серьезной угрозой – это не банковские, не кредитные учреждения, такие как сотовые операторы, риэлторы и интернетпровайдеры. Сегодня они имеют техническую и юридическую возможность предоставлять те же услуги, что и финансовые учреждения. Иногда даже на более высоком уровне. Так, например, сотовые операторы, как мы и прогнозировали, внедряют сегодня и продукты, связанные с кредитованием физических лиц, и продукты, связанные с осуществлением коммунальных платежей и денежных переводов. Вполне возможно, скоро ими будут предложены инвестиционные продукты. В этом явлении я вижу не только угрозу аборигенам рынка, вытесняемым с исконных земель. В конце концов рынок есть рынок, и конкуренция по-прежнему его главная движущая сила. Гораздо большая угроза сокрыта в культуре потребления «новичков», способной нанести серьезный ущерб всей среде обитания.

 

       Сон четвертый

       Следующая угроза, которую современность несет рынку розничных финансовых услуг, связана с каналами продаж и продвижением. Я вынужден констатировать, что в основном розничные финансовые институты используют достаточно шаблонные способы для продвижения своей продукции. Рынок застыл на одном уровне распределения услуг. Бренд по-прежнему воспринимается как набор рекламных образов разного уровня креативности.

 

       Сон пятый

       Следующая угроза лежит в области персонала и операционного менеджмента. С конца 90-х гг. российский менеджмент под воздействием большого количества бизнес-литературы начал активно практиковать стиль управления а-ля Макиавелли. Говоря по-другому, внутрикорпоративные войны, интриги и «приемы выживания» своих коллег стали эталоном поведения и смыслом функционирования менеджмента разного уровня. «Корпоративные Макиавелли» вытесняют из компаний «корпоративных Микеланджело». Вопрос последствий ухода из компаний созидательного начала, на мой взгляд, является риторическим.

 

       Сон шестой

       Информационные технологии. С одной стороны, они недостаточно совершенны и нет однозначного ответа на вопрос, какие технологии использовать розничному банку. С другой стороны, финансовые институты иногда слишком зацикливаются на выборе ИТ-платформ, забывая о том, что розничный финансовый бизнес – это преждевсего взаимоотношения с клиентом.

 

       Сон седьмой

       Ученые полагают, что 7 сон самый полезный, дает наибольшую разрядку уставшему мозгу. Чтобы не испортить целебного эффекта 7 сна, я не стану помещать в него проблематику ведения бизнеса и выбора технологических платформ. Только позитивные эмоции. Именно эмоциям и посвящен наш 7 сон, точнее, не эмоциям, а вопросам эмоционального отношения Создателей Систем Массовых Продаж розничных продуктов к тому, чем они занимаются. И здесь я хотел бы еще раз повторить известную истину о том, что наивысший результат в любом деле достигается в том случае, когда создатели относятся к своим творениям не как к достаточно неплохому способу обеспечить стабильное воспроизводство личных жизненных потребностей, а как к единственно возможному способу своего существования независимо от размеров материальных компенсаций.

 

Эльчин Гулиев