Оксана Калашникова, Коммерческий директор, САГА Технологии

 

Автоматизация платежей – один из наиболее бурно развивающихся секторов IT-рынка. Терминалы экспресс-оплаты за какие-то несколько лет стали привычной частью городского пейзажа, обрели новый функционал, сделали более доступными сотни сервисов, от оплаты мобильной связи до операций с банковскими кредитами. Куда шагнет техника завтра? В будущее мы попытались заглянуть вместе с экспертами из ЗАО «САГА Технологии». Наш гость – коммерческий директор компании Оксана Калашникова.

 

 

ОК Смотря что иметь в виду. Гаданием на кофейной гуще мы точно не увлекаемся (смеется). А вот при выборе стратегии развития бизнеса без долгосрочных прогнозов не обойтись. Судите сами: понимание перспектив рынка моментальных платежей начало складываться у нас еще в 2001–2004 годах. Зарождение рынка в 2005 году, взрывной рост 2006–2007 годов, резкое усиление роли банков в 2008–2010 гг., которое продолжается и сейчас, – все это было для нас в целом понятно и ожидаемо, мы заранее к этому готовились, фактически подстраивались под свои же прогнозы.

 

 

ОК Мы были среди компаний первой волны. Когда в начале 2006 года «САГА Технологии» начала активно работать, все только начиналось.

 

 

ОК Развитие шло по двум параллельным направлениям. Кто-то создавал и развивал платежные системы и сети приема платежей, кто-то сосредоточился на разработке и производстве оборудования – платежных терминалов. SAGA Technologies – вендор, компания-производитель, пошедшая по пути организации собственного производства полного цикла, от конструкторского бюро и металлообработки до сборочных цехов и разработки ПО для своих устройств.

 

Сама идея платежного терминала крайне проста. Можно сказать, она лежала на поверхности. Рост числа сервисов, требующих периодических и, что было очень важно в начале, наличных платежей, поставил вопрос взимания этих платежей в шаговой доступности. Речь в первую очередь идет о сотовой связи – именно она дала толчок развитию этого сектора рынка. Думаю, все помнят первые мобильники-«лопаты» и одну-две кассы провайдера, куда приходилось ездить через весь город. Дальше – карточки экспресс-оплаты и создание сети пунктов приема платежей, защищенных касс с персоналом от одного до десяти человек.

 

Но разместить на 1 квадратном метре автоматизированный терминал значительно проще и дешевле, чем на 10 квадратных метрах бронированную кассу, – учитывая все согласования, затраты, заработную плату сотрудникам и многие другие нюансы.

 

Так начинался рынок моментальных платежей. Начинался он очень непросто, вплоть до того, что раз за разом нам приходилось разъяснять клиентам, что это за устройства и зачем они вообще нужны. Когда же общее понимание было достигнуто, на рынке началось то, что сегодня принято называть «бурный рост». Можно подобрать и другие определения, менее лестные. Число компаний-производителей выросло до десятков, затем до сотен и тысяч. Аппараты – самого разного качества – производились буквально в гаражах. Этой «вакханалии», капитализму времен «дикого Запада», положило конец государственное регулирование рынка, разработка цивилизованного законодательства о мгновенных платежах.

 

Весной 2009 года был принят закон № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Согласно закону, во всех платежных терминалах требовалось установить фискальный регистратор, за исключением терминалов, принадлежащих банкам. Тысячи единиц оборудования мгновенно устарели, а учитывая, что «гаражные» компании, их производившие, к тому моменту по большей части уже просто исчезли, никаких шансов на их модернизацию не было.

 

Но это один срез нашей темы. Другой заключался в росте заинтересованности банковского сектора в рынке мгновенных платежей. Первыми клиентами нашей компании были преимущественно индивидуальные предприниматели. С 2008 года началась банковская экспансия. Через терминалы проходили, минуя банки, значительные объемы наличности. А ведь оплата услуг третьих лиц через терминал самообслуживания мало по своей сути отличается от платежа через кассу банка с помощью платежного поручения. Теоретически это классическая банковская операция. К тому же терминал – это брендированная точка присутствия банка, способ расширения спектра услуг банка, повышения лояльности клиента к банку и многое другое.

 

Давайте задумаемся, что такое же современный платежный терминал. По сути, автоматизированная касса, обслуживающая население в шаговой доступности. Предоставляющая услуги пополнения счета, погашения кредита, оплаты ЖКХ, сотовой и стационарной связи, Интернета, ТВ, штрафов и т. д. И что особенно ценно, для банка это совершенно новая клиентская группа. В своей основе это люди, привыкшие оперировать только наличными, ранее с банками не работавшие, держащие свои сбережения «под подушкой». Их объективно много, около 120–130 миллионов, включая трудовых мигрантов.

 

На данный момент основная масса розничных и многопрофильных коммерческих банков уже принимает наличные денежные средства через систему мгновенных платежей. За последние пару лет серьезное развитие получила схема приема платежей по потребительским кредитам. Плюс пополнение дебетовых и кредитных карт. Уже есть клиенты, которые пользуются банковским терминалом для оплаты услуг с помощью своей банковской карты, как в банкомате. И их число и доля в объеме микроплатежей неуклонно растет.

 

 

ОК У большинства наших конкурентов – нет. Мы же изначально, как я уже упоминала в начале нашего разговора, ориентировались на банковский сектор. Стратегия развития компании предполагала ориентацию именно на банки. На разработку устройств, которые по своим возможностям приближаются к полнофункциональному банковскому устройству, банкомату cash-in/cash-out.

 

Это нам позволило еще в разгар кризиса в 2009-м предложить нашим клиентам, в первую очередь банкам, целую линейку устройств, начиная от информационных терминалов и систем на их основе (справка, организация электронной очереди) до терминалов cash-in/cash-out, оснащенных средствами считывания штрихкодов, работы с банковскими картами, приема наличности как в купюрах, так и в монетах. Есть у нас эти эксклюзивные разработки, о которых в силу договоренностей с заказчиками мы не можем говорить. Но поверьте, это очень интересные и перспективные устройства.

 

 

ОК Менялась фактически от нуля до, на мой субъективный взгляд, 30% на сегодняшний день. В ближайшие несколько лет, возможно даже в ближайшие два-три года, я думаю, доля банков достигнет 80–90% процентов. То есть практически весь рынок платежей станет банковским.

 

Есть еще одни фактор, влияющий на увеличение объема как самого рынка, так и доли банков на нем. Сейчас проходит законодательную проработку концепция универсальной электронной карты (УЭК), национальной платежной системы и портала госуслуг. В чем новые возможности для банков? Не будем рассматривать платежные и социальные возможности УЭК как не относящиеся к теме – они и так реализованы в социальных картах, банковских картах, картах проезда и т.д. Главное, она будет удостоверением личности, в том числе и в электронной среде. Она, наконец, устранит принципиальное препятствие для удаленного заключения договора – то, с чем банки вынуждены сталкиваться каждый день, и что пока никак не могу обойти. А именно – договор заключается при предъявлении паспорта клиента.

 

 

ОК Безусловно! Крупному банку входить в малый населенный пункт и открывать там полноценное отделение просто неинтересно. Иное дело – полностью автоматизированный офис с минимальным персоналом. Для любого банка это возможность своего продвижения, организации отделений на местах, точек присутствия, не требующих масштабных затрат.

 

Вообще, будущее мне видится так: отделение банка будет представлять собой небольшое помещение, обслуживаемое охранником и одним-двумя менеджерами. В нем будет ряд кабинок, вроде переговорных на телеграфе. Помните, были такие в советское время? В каждой кабинке – полнофункциональный терминал, снабженный в том числе видеокамерой и возможностью видеосвязи с любым специалистом банка. При этом один специалист может находиться в Киеве, другой в Цюрихе, третий в Москве – не важно, где. Главное, что система позволяет пользоваться такими принципами организации работы и такими принципам обслуживания клиента.

 

 

ОК Не ограничивается. Могу перечислить сферы деятельности, в которых мы поставляем или уже поставили нашим клиентам программно-аппаратные решения. Поликлиники и другие медицинские учреждения, школы и ПТУ, службы ЖКХ, ГИБДД, отделения милиции, суды, БТИ, вокзалы и автостанции, кинотеатры, органы местного самоуправления, префектуры, мэрия, различные государственные учреждения, осуществляющие прием граждан.

 

Способы автоматизации – самые разные: от организации электронной регистратуры в поликлиниках и электронной очереди в присутственных местах, до возможности отплачивать те или иные услуги прямо на месте, получать при помощи справочно-информационного терминала распечатку документов, связываться с консультантом или специалистом учреждения при помощи аудио-, видеосвязи...

 

На самом деле ничего слишком уж фантастического во всем этом нет. Многое из того, о чем я говорю, уже давно реализовано и выглядит уже привычно. Существуют, например, колл-центры компаний, в которые клиент может позвонить хоть со стационарного, хоть с мобильного телефона и, выбрав в голосовом меню нужного специалиста, получить у него консультацию.

 

Но речь не просто об информатизации этих учреждений. Да, конечно, на внешнем уровне все будет выглядеть как установка инфоматов в необходимом количестве. Но мы – компания-интегратор. Речь не только о «железе», должно быть и соответствующее специальное программное обеспечение, решение под ключ. Мы сейчас работаем в направлении интеграции таких терминальных сетей в общую глобальную структуру.

 

 

ОК Да. Человек в подъезде своего дома, или на улице, или в почтовом отделении записывается на прием к врачу. К конкретному врачу, в конкретной поликлинике или больнице, и на конкретное время. В подтверждение совершенной операции он получает распечатанный квиток. Может быть, в таком квитке нет никакой необходимости – система учитывает и время приема, и число записавшихся к специалисту людей. Но человеческую психологию нужно учитывать в любом случае – требуется некое материальное подтверждение совершенных в электронной форме действий.

 

Аналогично человек записывает ребенка в детский сад или школу. Он подтверждает свою личность, ему показывают количество свободных мест в детских садах или школах района, он выбирает учебное учреждение и отправляет заявку.

 

 

ОК Напрямую. Банковские услуги – локомотив развертывания такой терминальной сети. Все госуслуги экономически, де-факто, нерыночны. И ради только госуслуг ставить сеть такого дорогостоящего оборудования просто убыточно, это непозволительная нагрузка на госбюджет. А если во главу угла, во главу этого процесса поставить набор банковских услуг – любой банк будет рад купить и установить оборудование. Учитывая, что ему предоставят возможность развернуть сеть своих устройств в поликлиниках, паспортных столах, иных присутственных
местах.

 

 

ОК Нет. Мы такой угрозы не видим.

 

Простой пример: люди получают зарплату на банковскую карточку и в конце рабочего дня выстраиваются в очередь к банкомату, чтобы снять наличность. Почему? Объясняют просто: на рынке карточки не принимают (смеется). Другой пример, отчасти тоже комичный: люди снимают наличные, а пройдя каких-то 100 метров, оплачивают сотовую связь через терминал. Это психология – ощутить деньги в руках и ими распорядиться.

 

Интернет-банкинг развивается, и это замечательно, можно этому только радоваться. Но нужно отдавать себе отчет и в том, что существуют социальные градации даже в масштабах одного мегаполиса, будь то Москва, Нью-Йорк или Шанхай. Целые районы живут не в сфере электронных платежей и банковских карт, а в сфере наличного обращения.

 

И даже если рассмотреть самый футуристический вариант, при котором деньги будут полностью отменены. Даже в таком случае терминал не умрет, он эволюционирует. Не важно, будет ли у человека банковская карта или вшитый под кожу чип. Для того чтобы купить билет на электричку, поезд или самолет (особенно если решение пришло в голову спонтанно), ему потребуется «точка присутствия» – некое автоматизированное устройство, заменяющее собой кассу. В которой можно указать конечный пункт, произвести оплату и получить на руки билет.

 

Важно предоставить человеку выбор. Он может осуществить нужную ему операцию с помощью персонального компьютера или смартфона, а может с помощью такого специального устройства – терминала, инфомата или банкомата. Все зависит от привычек человека и ситуации, в которой он в данный момент находится. Это даже вопрос личной свободы, если хотите.