the Retail Finance
ПЛАСТИКОВЫЕ ОСНОВЫ БЫТИЯ
Обзор рынка пластиковых карт
Российский рынок финансовых услуг населению продолжает свое поступательное развитие. Вместе с ним растет индустрия банковских карт как средств оказания/получения этих услуг. Начиная с 2002 г., ежегодный темп роста объема эмиссии банковских карт составил не менее 46%. В данной статье мы рассмотрим текущее состояние этого рынка, его специфику применительно к российской действительности и основные тенденции его дальнейшего развития.
Динамичный и проблемный
Рынок пластиковых карт в России пока невелик, несмотря на то, что он демонстрирует высочайшие темпы роста (см. рис. 1). По новейшим данным ЦБ РФ, в России зарегистрировано 742 кредитные организации, занимающиеся эмиссией или эквайрингом банковских карт*. Во II квартале 2006 г. банками, зарегистрированными на территории Российской Федерации, было эмитировано более 62 млн карт для физических лиц, за год рынок вырос на 47%, оборот средств по картам превысил 1 трлн рублей, что превышает аналогичный показатель 2005 г. на 55%**. Между тем известно, что основной объем эмиссии карт российских банков до сих пор идет за счет зарплатных проектов (включая проекты по переводу на карточные счета стипендий и пенсий), являющихся низкодоходными для банков. В большинстве случаев зарплата и стипендия обналичиваются в день начисления. Именно этот факт обуславливает значительное смещение в сторону операций получения наличных по сравнению с операциями безналичной оплаты товаров и услуг. Однако следует отметить, что зачастую моментальное обналичивание средств происходит из-за того, что воспользоваться карточкой как полноценным средством оплаты просто невозможно, эквайринговые сети в регионах остаются до сих пор слабо развитыми.
Доля же безналичной оплаты товаров и услуг вот уже на протяжении трех лет составляет не более 7% от общего оборота по банковским картам. Основная тому причина – недостаточное развитие инфраструктуры обслуживания, и в первую очередь торгово-сервисных точек. Вдали от мегаполиса человек не находит иного применения пластиковой карте, кроме как снятие наличности в банкомате. Можно долго рассуждать об удобстве карточки по сравнению с бумажными деньгами, но пользоваться ею ежедневно в масштабах страны могут лишь единицы. Темпы роста инфраструктуры обслуживания не успевают за темпами роста самого рынка: так, в 2005 г. количество предприятий и банкоматов, принимающих пластиковые карты к оплате, выросло на 34,6%.
Количество точек приема карт в России в сравнении с аналогичными зарубежными показателями выглядит если не смешным, то, по крайней мере, явно недостаточным. Так, карты Visa и MasterCard принимаются в 25 тыс. банкоматов и 150 тыс. торговых точек. В США пластик обслуживается более чем в 400 тыс. банкоматов и 6,5 млн торговых точек. Если принять эти цифры за горизонт развития отечественной карточной инфраструктуры, то становится очевидным огромный объем работы, предстоящий государству и банкам.
Согласно информации ЦБ РФ, в среднем по стране за одну транзакцию российский владелец пластиковой карточки получает в банкомате 4 тыс. рублей (в Москве — около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по России за одну транзакцию списывается около 1,3 тыс. рублей (в Москве — около 2 тыс. рублей).
Стоимость карточного бизнеса для банка
Карточный бизнес и его логистическая поддержка рентабельны только при достаточно больших оборотах. В российских условиях это десятки миллионов долларов по эмиссии и сотни миллионов долларов в год по эквайрингу. Комиссионные, устанавливаемые банком, часто едва покрывают затраты. Соответственно объем денежных оборотов, а значит, и доход от этих операций в российских банках составляет менее 10%. Прибавьте сюда тот общеизвестный факт, что абсолютное большинство держателей пластиковых карт локализовано в двух столицах и городах-милионниках.
В банковской практике также принято бесплатное предоставление POS-терминалов торговым и сервисным предприятиям в целях продвижения карточного бизнеса. Стоимость одного такого терминала составляет 800–1000 долларов, что при значительном количестве торгово-сервисных точек является весьма ощутимой статьей затрат.
Пластиковый бизнес дорого обходится банку. Первая статья расходов — это вступление в платежную систему. Вернее, даже две статьи: первая — это плата за рассмотрение заявки, вторая, при положительном решении системы, — за получение лицензии на эмиссию карт или эквайринг.
Значительных инвестиций требует создание собственного процессингового центра с полноценной инфраструктурой: это издержки на соответствующее помещение, на закупку оборудования и программного обеспечения, на сертификацию процессингового центра в международной платежной системе. Несмотря на это, даже банки среднего уровня стремятся создавать собственный процессинговый центр, в то время как найти независимый процессинговый центр или банк, предоставляющий аналогичные услуги, не составляет особого труда. Однако в России выбор стороннего процессора значительно осложняется недоверием банковских структур друг к другу. И недоверие это носит сугубо иррациональный характер, так как услуги независимой, сертифицированной и профессиональной компании обеспечивают высокий уровень безопасности.
Основные причины, побуждающие банки создавать собственные процессинговые центры — это расширение карточного бизнеса и сопутствующих услуг. Однако в первую очередь это повышение деловой репутации и удовлетворение амбиций банка. Преимущества и недостатки своего процессинга можно свести к следующим позициям:
(+)
Отсутствие посредников между банком и платежной системой
Отсутствие посредников между банком и клиентом
Возможность обеспечения лучшего уровня сервиса для клиента
Возможность срочного выпуска карт
Реализация неординарных услуг и продуктов
Деловая репутация
Высокий уровень первоначальных вложений
Значительные затраты на сопровождение системы
По самым приблизительным подсчетам, создание процессингового центра средней функциональности будет стоить от сотен тысяч до нескольких миллионов долларов США. Внедрение собственного процессинга при наличии у банка специалистов с высокой квалификацией займет не менее года. При отсутствии таковых процедура грозит затянуться на еще более длительные сроки.
Не стоит забывать и о расходах на специализированные программные продукты. Без учета затрат на сертификацию в платежных системах и контролирующих органах его стоимость будет составлять от 50 тыс. долларов США.
Банк, планирующий создавать собственный процессинговый центр, может столкнуться с проблемой дефицита квалифицированных кадров. И такой дефицит ощущается не только в регионах. Труд таких IT-специалистов оплачивается достаточно высоко, и в связи с нехваткой подобных кадров на рынке наблюдается миграция профессионалов-«процессоров» из одной компании в другую.
Далее, закупленное и установленное техническое оборудование требует постоянного обновления.
Вышеназванные статьи затрат вызывают вполне логичный вопрос о рентабельности создания собственного процессинг-центра.
Чтобы процессинг не простаивал и обеспечивал поточное обслуживание клиентов, необходимо эмитировать тысячи карт в год и важно, чтобы они работали, а не пылились в кошельках потребителей. По данным аналитиков, средняя граница рентабельности внедрения собственного процессинга находится на уровне 50–70 тыс. выпускаемых карт и 100 единиц оборудования (банкоматов, POS-терминалов). Стоит отметить, что рентабельность будет достигаться только при условии постоянного наращивания банками объемов выпуска карт и увеличения ассортимента сопутствующих услуг.
С позиций экономической выгоды банкам в большинстве своем нецелесообразно самостоятельно заниматься процессингом. Исключение из этого правила составляют банки, которые активно развивают розницу и внедряют крупномасштабные карточные или собственные партнерские программы. Фактически собственный процессинг могут позволить себе кредитные организации из первой двадцатки крупнейших банков России, объем эмиссии карт у которых в отдельности составляет от 500 тыс. и выше (или более 1 млн карточных счетов), а также располагающих глобальной сетью обслуживания клиентской базы.
Надежность и доходность платежного инструмента
В зависимости от технологии обработки и передачи информации банки эмитируют три вида карт: с маг нитной полосой, со встроенным микропроцессором и многофункциональные оптические карты. В России до сих пор преимущественно используются карты с магнитной полосой, хотя их плохие эксплуатационные характеристики, низкая степень защищенности и недостаточная функциональность — давно установленный факт.
Карты чиповые, или смарт-карты, имеют более широкие возможности: данные, записанные на карте, могут обновляться в момент совершения сделки; благодаря встроенной микросхеме повышается их надежность (их сложнее подделывать и взламывать); процедура списания денег со счета клиента значительно упрощена. Смарт-карты обладают гораздо большими информационными возможностями, чем магнитные карты. В результате стоимость смарт-карт в 5–7 раз выше, нежели магнитных.
Российские банки только-только начинают переходить с магнитных на чиповые пластиковые карты, а специалисты предлагают им следующую новинку — смарт-карты, передающие информацию по радиочастотному каналу.
Одно из неудобств, которые возникают при пользовании картой в российских условиях, — это потеря времени, требуемого на авторизацию запроса и перемещение карты от покупателя к продавцу. Это создает определенные препятствия к обслуживанию карт в местах большого скопления покупателей, например кинотеатрах, ресторанах быстрого питания, супермаркетах и т. д. Бесконтактные смарт-карты позволяют свести потерю времени практически к нулю, поскольку весь процесс оплаты занимает менее секунды. Специалисты называют их картами с дуальным интерфейсом, поскольку они позволяют расплачиваться как традиционным способом, через терминал, так и бесконтактным — через радиоканал. Для осуществления платежа карту не нужно передавать кассиру и даже доставать ее из кошелька. Для распознавания карты достаточно просто держать кошелек с находящейся в нем картой на расстоянии примерно 4 см от считывающего устройства. Эта технология представляет определенный риск как для банка, так и для клиента. Поэтому сейчас банкиры ограничивают разовые «бесконтактные» платежи небольшими суммами.
На самом деле многие из нас уже пользовались бесконтактными картами. Эта технология реализована Банком Москвы в «Социальной карте москвича» и используется для быстрого прохода в метро. Но за рубежом такие карты нашли применение не только на транспорте, но и на бензоколонках, для оплаты парковок, проезда по платной автотрассе, платным мостам, в ресторанах быстрого питания, кинотеатрах и т. д.
Кредитные карты
Повысить уровень доходности банков от эмиссии платежных карт призваны кредитные карты. Однако российские финансовые институты пока не выработали окончательных критериев определения кредитоспособности и допустимых рисков. Эксперты полагают, что в ближайшие 2–3 года вряд ли удастся решить проблему рисков: создать единую базу недобросовестных владельцев и достойной кредитной истории клиента.
Говорить об активном привлечении клиентов с улицы можно будет только после принятия ряда законодательных мер.
Для привлечения розничных клиентов, рассчитывая на желающих экономить на покупке товаров и услуг, банки запускают ко–брендовые (co–branding) карточные проекты, в рамках которых кредитная организация заключает договоры с различными компаниями. Пользователи этих карт получают различные скидки и бонусы при оплате покупок картой. Такое сотрудничество является выгодным для всех сторон.
Существуют ко–бренды, работающие по более сложной схеме. Так, Сбербанк выпустил карту «Visa Аэрофлот». Ее владельцы получают скидки при покупке авиабилетов, а за каждый километр полета на рейсах «Аэрофлота» начисляется балл. Потом все баллы суммируются и используются для получения права на бесплатный билет или повышенное обслуживание. По итогам данной программы за 2005 г., было выпущено 15 тыс. карт; оборот по картам в торговой сети составил 9,1 млн долларов США за I квартал 2005 г. Средний торговый оборот по карте «Visa Аэрофлот» в 2,6 раза выше, чем по стандартной карте Visa Classic.
У Ситибанка и сотового оператора «Мегафон-Москва» есть совместный продукт MasterCard с льготным периодом кредитования. Пластик позволяет получить ссуду до 160 тыс. рублей, выдается он только пользователям услугой «Мегафон-бонус», чей ежемесячный платеж за мобильную связь превышает 40 долларов. Всем владельцам карты предоставляется 100 бонусных минут и еще 250 минут при подключении к услуге автоматического пополнения мобильного счета с карты. При оплате товара на бонусный счет зачисляется 1% от суммы покупки, а при пополнении счета с пластика — 2%. Эти деньги можно использовать для оплаты сотовых разговоров.
Московский банк реконструкции и развития эмитировал кредитные карты Maestro и MasterCard совместно с компанией МТС — они позволяют получить кредит под 28–24% годовых в рублях, но без льготного периода. У Росбанка с «Билайном» есть дебетовая карта Visa-beebonus. При оплате с ее помощью товаров начисляются бонусы в размере 3% и 0,3% от суммы покупки.
EMV-миграция: российские особенности
По прогнозам платежной системы Visa International, российские банки выпустят более 3 млн чиповых карт к концу 2006 г. Тот факт, что по темпам EMV-миграции Россия занимает ведущие позиции в регионе СЕМЕА, очевиден, и ни у кого не вызывает сомнений.
Однако, несмотря на рекордное количество банков, прошедших сертификацию на эмиссию и эквайринг EMV-совместимых карт международных платежных систем, существенная часть проводимых операций еще очень долгое время будет осуществляться по магнитной полосе. Причина — все та же неразвитость инфраструктуры. POS-терминальные парки просто не готовы к обслуживанию EMV-продуктов. Наиболее ярко данная ситуация выражена на региональных карточных рынках, но и в столичном регионе хватает аналогичных проблем.
Типичные проблемы, возникающие у банка при переходе на чиповые карты — это недостаточный уровень подготовки сотрудников банка, необходимость модернизировать оборудование и несовместимость программного обеспечения с новыми системами.
Вопрос подготовки сотрудников банка решает ся, разумеется, их обучением с обяз ате льным прив лечением представителей поставщиков решений. Далее, необходимым условием поставки программного обеспечения должно стать наличие руководства пользователя. Также желательно выбирать такого поставщика услуг, который предоставляет информационно-консультативную поддержку. Для сотрудников банка должны быть разработаны инструкции и методологии по обращению с новым оборудованием, и их исполнение должно контролироваться в обязательном порядке.
Ситуация с устаревшим оборудованием решается, можно сказать, в лоб — заменой или модернизацией существующего оборудования. Следует помнить о необходимости соответствующей замены прикладного программного обеспечения.
Вопрос о принципиальной целесообразности EMV-миграции сегодня уже не вызывает сомнений. Безопасность и функциональность чиповых карт оправдывает затраты на их производство и обслуживание. Но для их повсеместного распространения необходима серьезная подготовительная работа: не только по обновлению терминальных парков, но и по обучению сотрудников банков и торгово-сервисных предприятий, по разъяснению преимуществ чиповых карт клиентам банка.
Платежные системы
Российский рынок платежей с использованием банковских карт практически полностью поделен между двумя платежными системами-гигантами — Visa и MasterCard. На них приходится 76% российского рынка банковских карт. Лидирует Visa, которая занимает около 41% всего рынка. По данным компании, в 2005 г. было выпущено 22,7 млн карт. При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.
Годовой оборот по картам Visa на территории РФ составил около 43,8 млрд долларов за 2005 г., что на 70% превышает аналогичный показатель 2004 г. Интересно отметить, что увеличивается не только оборот карточек — увеличивается, в среднем на 50% в год, и доля безналичной оплаты товаров и услуг по картам Visa. Так, за 2005 г. картами Visa россияне оплатили товаров и услуг более чем на 3,4 млрд долларов, при этом количество транзакций в торгово-сервисной сети увеличилось вдвое и достигло 56,7 млн.
Система MasterCard, ближайший (и фактически единственный) конкурент Visa, занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт (по данным ЦБ РФ). Неофициальные же данные свидетельствуют о том, что объем выпуска MasterCard достиг в 2005 г. 20 млн. Таким образом, Master фактически наступает на пятки Visa.
Однако оценить реальное положение дел у MasterCard сложно, так как компания до сих пор не предоставила данных об итогах своей работы за 2005 г. Представители MasterCard ссылаются на период затишья перед IPO, которое было перенесено на II квартал 2006 г.
Росту популярности MasterCard в значительной степени поспособствовал Ситибанк своим беспрецедентным решением об отказе работы с картами Visa в пользу MasterCard. Решение об эксклюзивном выпуске MasterCard, вне всяких сомнений, значительно укрепит положение системы на рынке. А непрекращающееся обсуждение такого решения Ситибанка играет только на руку MasterCard: компания постоянно «на слуху». Было бы сложно придумать лучший PR-ход.
Прошлый год был отмечен выходом на российский рынок платежной системы American Express, которая знакома россиянам по дорожным чекам. АmEx четко нацелены в своей клиентской работе на успешных, добившихся определенного финансового и социального статуса потребителей. Сейчас право на эксклюзивный выпуск карт AmEx принадлежит банку «Русский стандарт», остальные кредитные учреждения могут работать с системой только через этот банк. Сегодня «Русский стандарт» выпускает карты American Express Card, Gold, Platinum и Centurion.
Несмотря на такую экспансию международных платежных систем–гигантов, на рынке России до сих пор остается ниша и для локальных игроков. Однако серьезную конкуренцию зарубежным системам они составить не в состоянии. Их совокупная доля рынка составляет, по разным оценкам, 20–25%, в том числе у «Золотой короны» — около 6%, у STBcard и Union Card — по 4%, у Accord — примерно 3%.
Сейчас частного клиента очень сложно заманить локальной и даже вну трироссийской пластиковой картой. «Карточная» грамотность потребителей растет, россияне много путешествуют и отдают себе отчет в том, какие карты имеют свободное хождение за рубежом, а какие — нет. Да и на территории России локальными картами очень тяжело расплачиваться за товары и услуги. Важным моментом является также престиж: золотая карточка международной платежной системы внушает уважение; золотая карточка отечественного разлива — легкое непонимание.
Единственная надежда отечественных систем связана с перспективой создания единой национальной платежной системы, которая бы позволила использовать эти карты на территории всей России. Однако банков, желающих понести финансовые затраты, связанные с таким объединением, не находится вот уже который год. Определенные надежды связывались со Сбербанком, но им была создана собственная платежная система — Сберкарт. Планируется, что данная система объединит всех локальных игроков, но время идет, и единственным эмитентом таких карт по прежнему остается Сбербанк.
Менее крупные российские платежные системы продолжают бороться за выживание. Тарифы на обслуживание российских карт значительно ниже, чем на обслуживание международных. А количество транзакций, совершаемых россиянами зарубежом по пластиковым картам, составляет не более 1%. Вполне возможно, что российский потребитель, для которого зарубежные поездки не являются нормой, не захочет переплачивать и воспользуется картой отечественной платежной системы.
Да и требования по вступлению в платежные системы оказываются непосильными для очень многих региональных банков, которые предпочитают эмитировать более доступные российские карты.
Российский держатель пластиковой карты
Наиболее прогрессивные держатели карт — это граждане США. Для них 2–3 карты на человека (причем 2–3 «работающих» карты) — это норма. Европейцы также лояльно относятся к пластику и владеют как минимум по одной пластиковой карте. По данным исследования компании MasterCard Europe, в течение 10 лет Европа полностью перейдет на безналичные расчеты.
В России ситуация иная. По данным исследовательского холдинга ROMIR Monitoring, карточками пользуются всего 15% россиян. В мегаполисах их доля составляет 26% населения, а в сельской местности — всего 6%. В Москве же почти каждый второй столичный житель имеет на руках одну или две карты.
Если попытаться составить портрет владельца кредитной карты, то это будет:
· Мужчина
· 21–40 лет
· С высшим образованием
· Работающий
· Средний класс
· Общесемейный доход от 50 тыс. рублей
· Владелец автомобиля
· Клиент супермаркета
Интересно заметить, что потенциальные потребители кредитных карт отличаются меньшим общесемейным доходом — от 27 тыс. рублей. Также доля держателей кредитных карт в возрасте 41–50 лет в два раза выше, чем доля потенциальных держателей той же возрастной группы.
По данным ROMIR Monitoring, в России пластиковыми картами, как кредитными, так и дебетовыми, не пользуются потребители пенсионного возраста (97%), граждане с начальным образованием (98%) и низким уровнем дохода (92%).
Современные банки видят в пластиковой карте не просто способ доступа клиента к счету, а важнейшую часть комплексной услуги самообслуживания в рознице. Банкиры проявляют повышенный интерес именно к частным картодержателям, что неудивительно: именно они склонны пользоваться карточкой для оплаты товаров и услуг, а не просто для снятия наличных. Такие клиенты — фундамент полноценного «пластикового» бизнеса. Они воспринимают и покупают дополнительные сервисы. Они держат на себе такой показатель эффективности карточной деятельности банка, как средние остатки средств в расчете на одну карту, объем остатков по картсчетам в общих пассивах банка. И борьба за таких индивидуальных клиентов идет нешуточная. В этом смысле банковский сектор сходен со сферой страхования, где маркетинговые усилия также переориентируются от корпоративных клиентов к частным.
Активный поиск новых форм привлечения клиентов приводит к интересным результатам. Так, некоторые банки пытаются предлагать свои пластиковые карты по сниженным тарифам крупным туроператорам и турагенствам, предполагая, что последние будут продавать турпутевку в пакете с картой банка. Дизайн карт пестрит разнообразием форм и оттенков: появляются прозрачные карты, светящиеся карты, мини-карты, карты индивидуального дизайна… Разумеется, это оправданно при воздействие на определенную целевую аудиторию, чаще всего на молодежь. Но в конечном итоге именно функционал, квалифицированное обслуживание и удобство использования определяют ценность пластиковой карты для ее держателя, а следовательно, и прибыльность карточного бизнеса для банка.
The Retail Finance
____________________________________________________________________*Актуальные сведения о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт, по данным ЦБ РФ на 1 сентября 2006 г.
**
Замечательный БАНК,отличные условия по вкладам и кредитам! Супер-специалисты!
Нужна квартира? Машина? или просто Наличные на неотложные нужды?
Всё в ВТБ 24, Быстро, Качественно, а главное приветливо, не то что в других банках, простоишь в очереди час и в итоге уйдешь ни с чем.
ВТБ24 Молодцы
Давно являюсь клиентом ВТБ24, воспользовался почти всеми услугами этого Банка, от Потребительского до ипотечного кредита.
Сотрудники всегда приветливы, улыбаются и стремятся помочь в трудной казалось бы ситуации.
Ставки конкурентные, а про количество разных акций вообще молчу, каждый месяц что-то новое, такое ощущение, что Руководство ВТБ24 читает мысли клиентов и реализует их на практике.
ВТБ24 ВЫ СУПЕР ! ! ! ! !
Классные сотрудники и атмосфера в банке отличная!!!
И по вкладам выгодные ставки. Особенно понравился он-лайн вклад: жопу от стула отрывать не нужно, и ставка выше, чем если ногами до офиса дойти.
Альфа - лучшее, что есть на рынке
Ge (ДжиИ Мани Банк ) чемпион!
под зонтиками не торгуем , представлены в 17 филиалах в 70 стац точках продаж.
Альфа -ДА!
Альфа - наша навсегда!!!
Интернет-банк удобный. У меня тормозит только один раз, при загрузке страницы - возможно, потому, что ноут старый.
Помогает быстро решать проблемы, на реализацию которых раньше уходило масса времени и нервов. Большое спасибо!
Раньше стояла в очередях СберБанка,а теперь все платежи
через Клиент-Банк Банка СПб.Даже мобильную связь оплачиваю только
там-комиссия 0%.
Удобно,надежно и нет потери драгоценного времени!
Все платежи через него.
Сегодня снимал денежку с карты связного
в банкомате БСпБ, так банкомат сразу сообщает
лимит снятия по карте другого банка и комиссию 0руб.
А банкомат сбера молчит как партизан о лимите
и карту выплевывает с комментарием "операция не доступна"
Вот и гадай почему банкомат послал.
интернет-банкинг прекрасный.
наконец зашевелились с розничными кредитами.
может и не идеал, но голосую.
Я ежемесячно снимаю деньги с зарплатной карты другого банка и кладу на счет карты Банка Санкт - Петербург. И с помощью Интернет банка осуществляю все платежи.
Выражаю свою благодарность тем, кто трудился над его созданием!
Без проблем ни разу не обошлось особенно в выходные дни.
Система зависает и не дает ответа при повторных запросах доже после получения СМС с кодом.
По телефону консультаций не получить. скоро ЗП будут переводить через СИТИ банк.
Отдельное Спасибо от всей нашей семьи Натальи Сергеевне Кулаковой (офис "Приморский") - Профессионал и Человек!!!!
Удачи!
ИНТЕРНЕТБАНК СПб - СУПЕР!!!!
Остальным банкам далеко!!! Я бы добавила в список еще Меткомбанк. Там тоже профессионалы работают, как и в СПБ - банке.
В остальными банками всегда проблемы какие-нибудь возникают. А пламтежные системы Сбербанка - отстой полный, ни разу без проблем не заплатила. Девицы нахальные какие-то работают, ничего толком объяснить не могут. Им надо поучиться у девушек из СПБбанка, вот где и вежливость, и профессионализм.
и платежи сделать, и кредит оформить, и всё это не выходя из дома!
Удачи Вам!
> Клиент@
> 09:33, 8 августа 2013
Банка Санкт-Петербург, не могу подобрать правильную формулировку. Но
банк который блокирует доступ к истории электронных платежей,
искусственно создавая ограничения к их количеству. А равно лишение
покупателя чека...
Жаль, что зарплатный проект у нас не в БСПБ.
Отвратительно.
Инернет-банк от Банка СПб лучший (что, кстати, не скажу об обслуживании)!
Комментарии про "Санкт-Петербург" с переоценкой качества.
Лучший банк - Банк Санкт-Петербург , обслуживание, удобен, операции выполняются без задержек, я благодарна за все предоставленные интернет удобства. Кронштадт.
Хороший банк и СПБ! Кто юзает инет тот поймет.
Присоединяйтесь!!!!
Остальные по жизни отдыхают.
Ни разу не подвел! Клиент Банка уже 5,5 лет.
Руководству и сотрудникам-респект!
Активно пользуюсь интернет банком - недавно интерфейс стал еще более удобным и понятным. Операторы по телефону консультируют четко и во всем чувствуется дружелюбие. Качество услуг потрясающее!!!
Вот некоторые преимущества пользования:
- экономия времени
- удобный и понятный интерфейс
- банк не удерживает комиссию за переводы
- широкая сеть банкоматов
- прекрасное обслуживание, высококлассные специалисты (петродворцовый филиал)
СПАСИБО
IT лохи
Но интернет банк пока работает.
Спасибо!
Молодцы! Все лучше и удобнее!
Удачи в делах.
Все организовано так, чтобы было удобно клиенту. Спасибо персоналу и организаторам. Лучший банк в Питере.
Санкт-Петербург.
И если Вы не отвечаете по ним в любое время суток, то вы не банк
Никогда, товарищи, никогда нельзя вкладывать деньги, если Вам не отвечают
Вписду Ваш банк, не умеет работать с клиентами
Самая главная причина моей благодарности БСПБ, конечно же, - интернет банкинг: ну, ооочень дружественный интерфейс и прекрасный функционал!! Единственный банк, который не удерживает комиссию за переводы внешним банкам - за это низкий поклон!! В Питере широкая сеть банкоматов. Обслуживание 5+, специалисты знают предмет, отвечают оперативно на заданные вопросы (оперативно даже на вопросы, задаваемые через сайт), позитивное отношение к клиенту (Кристина из отдела ипотечного кредитования на Большой Зеленина замечательный специалист, да и просто отличный человек, очень выручила!).
Минусы: периодически банкоматы пустые=( Но это ерунда, по сравнению с теми возможностями, которые предоставляет БСПБ. Очень надеюсь ваша дальнейшая политика будет только радовать нас, клиентов.
СПАСИБО!
Все банковские продукты хороши, а Интернет-банк - супер!
Пользуюсь уже несколько лет. Отличные условия!
Теперь еще кредитки с бесплатным обслуживанием, как это у Сбербанка сделано...
Спасибо за честность и удобство на протяжении нескольких лет работы с вами!
+ отличный интернет-банкинг!
Опыт автокредитования--- ТОЛЬКО положительный !!!
Рекомендую!
СПАСИБО ПЕРСОНАЛУ!!!
Интернет-банк в принципе очень хорошая вещь, в будущем им пользоваться будут все. Но сейчас приучить людей пользоваться им может только бесспорное удобство и интуитивная понятность.
У меня проблем не возникало, обновление было очень кстати.
Лучший (особенно по интернет-банку) однозначно - Санкт-Петербург.
Спасибо (искренне!!!) всему коллективу.
Можно подумать за комменты дают дополнительные балы.
Огромное спасибо персоналу Банка АГРОПРОМКРЕДИТ, очень хорошее обслуживание, уважение и чуткое отношение к каждому клиенту. На любой вопрос можно получить исчерпывающий ответ. АГРОПРОКРЕДИТ предоставляет огромный перечень необходимых услуг, которые способны значительно облегчить жизнь современного человека. Впечатление всегда только положительное. Позитивный настрой работников Банка передается и клиентам.
АГРОПРОКРЕДИТ – лучший банк, и это доказано временем! Это надежность, стабильность и доверие. Все важные банковские операции я осуществляю посредством именно этой организации.
Выражаю свою благодарность за человеческое отношение к клиентам и плодотворную работу! И желаю успехов руководству, в лице Управляющего Черданцевой Оксаны Владимировны и всем сотрудникам Банка АГРОПРОКРЕДИТ.
С уважением, Жанна Владимировна
Супер! Очень приятно, когда о тебе действительно заботятся! Лучший Банк!!!
Самый лучший Банк с передовыми решениями!
Самый выгодный Банк!!!!!
ВСЕ ДОСТУПНО ДЛЯ КАЖДОГО,УДОБНО И ПРОСТО!!!
ГОЛОСУЕМ ЗА ХОУМ!
УДАЧИ :)
ЛУЧШИЙ БАНК!!!
Нет предела совершенству!
желаю победы хомячкам! :)
Хомяки дружная команда голосуем всем Банком.
По решению редакции в 2013 году список номинаций может быть расширен или сокращен.
Хоум - для клиентов!
обхаить каждый может, а вот соперничать нет.
здоровая конкуренция это хорошо, а вот гнилая реплика - это слова слабого и немощного)))))
Если нет опыта общения с вышеназванными Банками, всяк кулик своё болото хвалит. Так что кончайте флудить про Банк №1
странный опрос, хорошо бы внести и другие кред организации, а то какой то монопольный выбор.
это касается и других номинаций.
спасибо
Почему нет в списке по этой номинации?