the Retail Finance
ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В ЦИФРАХ
Правительство Российской Федерации заявляет одной из своих первоочередных задач улучшение жилищных условий населения. Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002–2010 гг. ставит своими целями комплексное решение проблемы перехода к устойчивому функционированию и развитию жилищной сферы, обеспечивающей доступность жилья для граждан.
Предполагается обеспечить улучшение жилищных условий населения страны за счет повышения доступности приобретения жилья, при которой средняя стоимость стандартной квартиры размером 54 кв. м будет равна среднему совокупному денежному доходу семьи из трех человек за три года
*.
Ресурсное обеспечение программы предполагает общий объем ее финансирования за счет средств федерального бюджета 137,5 млрд рублей. Из общего объема на финансирование государственных капитальных вложений будет направлено 136,5 млрд рублей, на научно-исследовательские и опытно-конструкторские работы — 70,5 млн рублей.
На сегодняшний день приобрести жилье без использования заемных средств могут себе позволить лишь люди с очень высоким уровнем доходов. В связи с этим на федеральном уровне проводится программа ипотечного кредитования населения, которая должна сделать покупку жилья россиянами более доступной.
На ипотеку возлагают большие надежды, ее называют важнейшим инструментом решения жилищной проблемы в стране. В банках созданы отделы ипотечного кредитования, в администрациях субъектов Российской Федерации — комиссии, а при федеральном правительстве — агентство. Между тем в прошлом году в 12-миллионной Москве выдано только 4,4 тыс. ипотечных кредитов, а всего в стране по ипотеке совершается не более 4% сделок. Если государство не поддержит гарантиями большее количество займов, то у коммерческих банков не появится стимул уменьшать ставку и дополнительные платежи заемщика.
Реализация данного проекта напрямую связана не только с деятельностью финансовых и государственных организаций, но и с готовностью населения воспользоваться данной программой.
Осведомленность населения
Важным моментом для развития программы ипотечного кредитования в Российской Федерации является то, что в России большинство людей имеют потребность в улучшении жилищных условий. Так, например, в Москве 69,3% жителей утверждают, что нуждаются в улучшении качества жилья. Исходя из этих данных можно сделать вывод, что спрос на жилье в России высок и программа ипотечного кредитования действительно необходима.
Исследование рынка ипотечного кредитования, проведенное Национальным Агентством Финансовых Исследований**, показывает, что уровень информированности россиян об ипотеке в целом довольно низкий. Твердо знают о том, что такое ипотека, 43% жителей России, еще 32,1% что-то об этом слышали и почти пятая часть населения не знает об этом ничего.
Следует отметить, что уровень информированности москвичей несколько выше, нежели по России вцелом. Так, твердо знают, что такое ипотека 66,1% москвичей, еще 28,9% знают об этом понаслышке и только 4,8% ничего не знают об этом.
Подобная ситуация связана с тем, что в Москве население имеет более высокий уровень финансового образования. Именно в Москве появляются все новинки, и, как следствие, в столице формируются тенденции, которые с течением времени распро страняются на регионы, в том числе и в отношении финансового поведения.
При этом значительная часть знающих, что такое ипотека, неправильно дает определение этому термину. Так, в целом по России правильное определение ипотеке дали 69,2% от тех, кто утверждал, что знает, что такое ипотека, или что-то слышал об этом. При этом в Москве ситуация более позитивная — правильное определение ипотеке дали 96,9% тех, кто утверждал, что знает, что такое ипотека.
Среди ошибочных определений встречаются следующие: это программа для молодых, помощь государства, деньги в рассрочку, беспроцентная ссуда. Это подтверждает предположение о низком уровне финансовой грамотности населения России, в частности в вопросе ипотечного кредитования. Немалую роль играет не вполне корректная и доступная для понимания людей информационная поддержка ипотечной программы банковскими учреждениями и государственными организациями.
Несмотря на явные позитивные моменты, снижение потока информации по данному вопросу нельзя допустить. В противном случае население Москвы также очень быстро забудет суть ипотеки, т. к. по-прежнему очень небольшой процент населения готов воспользоваться данной услугой финансового рынка.
Готовность населения
По данным проведенного всероссийского исследования, только 12,5% готовы воспользоваться ипотекой при покупке жилья.
Следует отметить, что хотя и незначительно, но большая часть москвичей готова воспользоваться
The Retail Finance Примечания * Федеральная целевая программа «Жилище» на 2002–2010 гг. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 14 марта ** В статье приводятся данные маркетингового исследования «Рынок ипотечногокредитования». Данное исследование проводилось Национальным Агентством Финансовых Исследований в августе 2006 г. при непосредственном участии Ассоциации Региональных Банков России. Опрос населения проводился по России в целом и по Москве, в частности.
Среди москвичей за последнее время только 19,9% населения изменили свои жилищные условия. Причем 7,8% приобрели жилье за свои деньги, 7,2% получили жилье по наследству или в подарок, еще 1,6% получили жилье по «очереди» и 1,4% строили жилье собственными силами. Необходимо отметить, что для улучшения качества жилья ипотечным кредитом воспользовались только 1,2% москвичей.
Кроме того, важно, что 5,9% москвичей пытались воспользоваться ипотекой, но, получив отказ в банке без объяснения причин, так и не воспользовались данной услугой (отказ банка без объяснения причин получили 85,7% пытавшихся получить ипотеку).
Сдерживающие факторы
Несмотря на высокую потребность в улучшении жилищных условий, большинство россиян не готово воспользоваться услугой ипотечного кредитования. Среди причин, которые препятствуют получению ипотеки гражданами, в основном приводятся: недостаточно высокие доходы (53,2%), высокие процентные ставки по кредиту (42,2%) и неуверенность в стабильном доходе (36,6%).
По Москве тенденция полностью сохраняется, но следует отметить, что процент москвичей, которые не могут официально подтвердить свой доход, практически в два раза выше, нежели по России в целом.
Несмотря на постепенную стабилизацию социально-экономической ситуации в стране и на усовершенствование схем ипотечного кредитования, в сознании большинства жителей как Москвы, так и России в целом указанные факторы все еще остаются нестабильными и вызывают серьезные опасения.
Однако в целом перспективы развития российского рынка ипотеки кажутся весьма привлекательными для многих отечественных и зарубежных банков. Для успешного завоевания рынка в этом сегменте розничных финансовых продуктов кредитным организациям необходимо целенаправленно принимать меры по устранению факторов, сдерживающих инициативу воспользоваться ипотечными программами со стороны населения. Для более успешного развития рынка ипотечного кредитования как частного направления развития жилищных программ в России работа по обеспечению доступности жилья должна вестись согласованно между финансовыми организациями и государственными структурами и учитывать интересы всех сторон.
Банк Москвы - ХУДШИЙ!!!!
Банк Москвы - ХУДШИЙ!!!!
Банк Москвы - ХУДШИЙ!!!!
Банк Москвы - ХУДШИЙ!!!!
Банк Москвы - ХУДШИЙ!!!!
мой выбор - это Банк"Санкт-Петербург" (Пушкинское отделение).
Многолетняя клиентка
БСПб молодцы!
Следите за рынком, ребята...