Антикризисная стратегия ипотечного банка

 

 

Николай Шитов: Я считаю, что в целом ситуация несколько стабилизировалась. Более того, банки своевременно вынесли уроки из происходящего на европейском и американском рынках: почти все разработали достаточно взвешенные критерии анализа рисков, поэтому качество выдаваемых сегодня кредитов характеризуется более высоким уровнем. Это можно считать положительной тенденцией. Кроме того, Правительство и Центральный Банк принимают ряд мер, направленных на поддержание рынка розничных банковских услуг. Прежде всего, если говорить об ипотеке, – это рефинансирование через АИЖК. Правительство тоже делает шаги, которые позволяют банкам реструктурировать кредиты, причем не только ипотечные. ЦБ регулярно проводит встречи, на которых у нас есть возможность обменяться мнениями по этим вопросам, что тоже очень важно.
Конечно, нельзя не отметить и негативные тенденции. Согласно опубликованным данным, в целом объемы ипотечного кредитования за I квартал 2009 г. упали более чем в 6 раз по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. А если говорить отдельно  о  долларовых ипотечных кредитах, то их стало выдаваться в 15 раз меньше, если опять же сравнивать I квартал текущего и прошлого годов. Думаю, что во II квартале объемы еще снизятся. Сейчас рынок максимально «сжался», перед участниками стоит задача преодолеть кризисный период осторожно и консервативно.

 

 

Н.Ш.: Мы сейчас делаем упор на сервисинг, т.е. осуществляем весь комплекс работ по обслуживанию кредитных портфелей других банков. У нас есть для этого все необходимые возможности, что подтверждается наличием рейтинга сервисера. На сегодняшний день Городской Ипотечный Банк –  единственный в России банк, имеющий сервисный рейтинг, который, несмотря на негативные тенденции рынка, был пересмотрен в сторону повышения. Это говорит о том, что все процедуры, связанные с обслуживанием кредитов, характеризуются очень высоким уровнем качества, и мы будем продолжать фокусировать наши усилия на этом сегменте, который для нас становится дополнительным центром прибыльности. Мы давно уже этим занимаемся, более того, планируем выделить этот сегмент в дополнительную линию бизнеса.

 

R.F.: Каковы объемы этого бизнеса в России?
 
Н.Ш.: На сегодня на обслуживании Городского Ипотечного Банка находится кредитный портфель объемом  порядка 600 млн долларов; кредитный портфель, по которому банк выступает в качестве резервного агента, - 276 млн долларов. В России это новая линия бизнеса, она еще не развита, поэтому мы хотим в этом сегменте поработать. У нашего банка есть все необходимое, чтобы на должном уровне осуществлять весь комплекс работ по обслуживанию кредитных портфелей третьих лиц. Это и инфраструктура, и технологии, и отлаженные бизнес-процессы.

 

 

Н.Ш.: Еще одна линия бизнеса, которую мы начали разрабатывать, – предоставление услуг расчетных центров в Москве и в других регионах. Открытие расчетных центров – принципиально новый для нас формат работы, предусматривающий предоставление широкого спектра услуг на единой территории. Расчетные центры открываются на базе наших кредитно-кассовых офисов, и их особенность в том, что они предоставляют не только банковские услуги, но и услуги наших партнеров. Это оформление страховых полисов, проведение сделок с недвижимостью, комплекс нотариальных действий и многое другое. А комплекс услуг банка представлен такими услугами, как аренда ячеек, конверсионные операции, денежные переводы, прием платежей и пр. На наш взгляд, такой подход – это и дополнительные удобства для клиентов в части экономии денег и времени, и правильный подход к ведению бизнеса, основанный на максимально полном использовании сформировавшихся за годы работы отношений с партнерами – страховщиками, риэлторами, оценочными компаниями.

 

 

Н.Ш.: С точки зрения просрочки, в России ситуация существенно лучше, чем, например, в США и Европе. В нашем банке просроченная задолженность находится на уровне 5%. В среднем по индустрии в ритейловом банковском сегменте в России этот показатель составляет более 10%. А на западных рынках он превышает уровень в 20%.

 

 

Н.Ш.: В случае дефолтов мы работаем по пилотной программе реструктуризации и стараемся каждый случай анализировать с учетом нюансов  каждой отдельно взятой ситуации: обсуждаем увеличение сроков кредитования, пересмотр графика платежей. В любом случае мы стараемся достичь максимально сбалансированного решения, подходящего как для банка, так и для заемщика. Но при этом важно, чтобы и заемщик вел себя добросовестно, предоставляя объективные данные о своем финансовом положении.

 

 

Н.Ш.: Каждый банк по-своему реагирует на те или иные кризисные явления. Если мы начнем кредитование по программам АИЖК, то нами будут предъявляться требования к заемщикам в соответствии со стандартами агентства. Помимо этого мы ввели дополнительные критерии андеррайтинга, которые уменьшают риск невозврата.

 

 

Н.Ш.: Если говорить о требованиях к предмету залога, то соотношение кредита к залогу стало более консервативным, т.е. если раньше этот показатель находился на уровне 80-85%, то сейчас – на уровне 50-60%. Все критерии, как с точки зрения андеррайтинга заемщика, так и оценки объекта недвижимости, который является залогом, претерпели изменения в сторону уменьшения риска.

 

 

Н.Ш.: Основными требованиями являются предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ и положительная кредитная история - ее мы запрашиваем в кредитном бюро. Также желательно, чтобы у заемщика на момент взятия кредита в собственности были какие-то иные активы. Соблюдение этих требований дает нам максимально возможную гарантию платежеспособности клиента.

 

 

Н.Ш.: Это зависит от конкретного заемщика. У нас есть договор с кредитным бюро, которое предоставляет нам всю информацию в любом запрашиваемом стандарте.

 

 

Н.Ш.: В качестве общей рекомендации я бы посоветовал следующее. Во-первых, с учетом сильной волатильности рубля по отношению к другим валютам выбирать кредит в той же валюте, в которой заемщик получает доход. Это обезопасит его от последствий резкого колебания курсов валют. Во-вторых, необходимо более взвешенно рассчитывать свои расходы. Если все-таки есть возможность отложить получение кредита на какой-то срок, я бы советовал так и поступить. В данный момент консервативный и осторожный подход поможет принять правильное сбалансированное решение. Сегодня установилась тенденция снижения процентных ставок коммерческих банков вслед за снижением ставки рефинансирования ЦБ. Если она сохранится на рынке в ближайшие 3–6 месяцев, то для заемщика условия кредитования станут более комфортными.

 

 

Н.Ш.:  Юристы дебатируют этот вопрос. Насколько я знаю, кредитные договора ряда банков содержат такое условие. Как это корреспондируется с реальными возможностями и захотят ли банки ими воспользоваться – мне сложно сейчас комментировать. На мой взгляд, банкам не следует этого делать по причине опасности возникновения социальной напряженности. Однако если заемщик подписался под этим пунктом, то согласие получено и банк может воспользоваться своими правами.

 

R.F.: Николай, спасибо за то, что уделили нам время для беседы. Желаем Вам дальнейших успехов и завоеваний. Мы будем с интересом следить за развитием вашего бизнеса.