Hазвитие безналичных платежей в связи с разработкой Федерального Закона РФ "О национальной платежной системе"

Безналичные платежи - цивилизованная форма взаиморасчетов, они удобны для граждан – ускоряют и упрощают платежи в торгово-сервисных предприятиях /ТСП/, снижают риски краж крупных сумм. Развитие безналичных расчетов в стране в целом уменьшает издержки налично-денежного обращения, улучшает контроль за поступлением налогов. Все это хорошо, но, увы, до сих пор безналичные платежи не везде доступны. Для того, чтобы поправить ситуацию, я предложил законодательно закрепить требование наличия POS-терминала в ТСП при превышении определенного уровня годового оборота…

 - …какова, кстати, вероятность ввода в действие предлагаемой нормы законодательства?

...перспективы я оцениваю как высокие, именно потому, что введение терминалов не только упрощает платежи, но и облегчает фискальный контроль за работой торговой точки, за поступлением налогов. Отмечу, что работа с безналичными платежами у ТСП больших финансовых вложений не потребует - сами банки-эквайеры заинтересованы в получении новых клиентов и чаще всего предлагают ТСП провести подключение необходимых систем и коммуникаций, включая поставку сканеров магнитной полосы, на льготных условиях или вообще бесплатно.
Говоря о перспективах, подчеркну, что проблема безналичных платежей – это не только чисто техническая проблема. Это еще и проблема финансовой грамотности населения. Необходима просветительская программа, необходимы конкретные проекты в этом направлении. Один из таких пилотных проектов Ассоциация уже запустила в Чувашской республике. Напомню, что несколько лет работает сайт АЗБУКА ФИНАНСОВ, планируем провести большую учебу журналистов СМИ этой осенью – вместе с ИТАР-ТАСС.

- Считаете ли Вы целесообразным создание новой платежной системы в качестве основной? Можно ли использовать для ее создания какую-либо из существующих платежных систем? Насколько реальны перспективы создания подобной системы в виде некоммерческого партнерства или ассоциации, как предлагается Банком России? Какова может быть роль коммерческих банков в новой схеме?

Национальная система платежей должна существовать и основное ее назначение – минимизировать риски сбоев приема платежей в определенных экстремальных ситуациях. Безусловно, государство должно поддерживать существование такой системы, однако, ни в коем случае не должно давать законодательно закрепленные преимущества этой системе. Все существующие системы, включая международные, должны работать в абсолютно одинаковых условиях. Участники национальной системы будут работать на обычных, коммерчески привлекательных для них условиях. Возможно, какие-то нюансы возникнут с обработкой транзакций, генерируемых внутри страны – они не обязательно будут выходить за пределы Российской Федерации.

Повторю, своя расчетно-платежная система нужна России, и не потому, что мы хотим изобрести "велосипед" или наши чиновники таким образом хотят растранжирить государственные деньги. Системы безналичных платежей в мире уже существуют, но у большой державы, у большой страны, такой, как наша, должны обязательно присутствовать некоторые важные атрибуты, поскольку именно они обеспечивают и необходимую информационную независимость, и информационную безопасность. Тем более, что создать российскую систему не так уж и сложно и затратно: инфраструктура технологическая у нас имеется, аналогичные западные системы уже апробированы и работают. Вопрос создания национальной системы переходит в организационную плоскость - в сферу согласования форматов, кодировки, регламентов и проч. Отмечу, что мы в движении в этом направлении не одиноки, и схожие попытки, я знаю, уже делаются в странах евросоюза.

- Каково, на Ваш взгляд, соотношение традиционных видов банковской деятельности и электронного банкинга? Возможна передача ряда платежных функций от банков к небанковским структурам в обозримом будущем?

Никакие традиционные виды деятельности банками приостановлены не будут. Более того, внимание к новым технологиям, и, в первую очередь, к мобильному банкингу, будет возрастать, поскольку эти технологии позволяют резко снизить накладные расходы. Банку нет нужды открывать новый офис, если гораздо дешевле вместо этого поставить современный многофункциональный банкомат. Или предоставить клиентам доступ к своему счету с помощью мобильного телефона. Современные технологии эффективны и в том смысле, что позволяют проще и точнее "достучаться" до каждого потребителя услуг, персонифицировать обслуживание. Развивая тренд повышения эффективности, банки, конечно, обращают внимание и на аутсорсинг своих услуг. Раньше к аутсорсингу было настороженное отношение, не всегда охотно банки передавали и сервисы, и те же базы данных сторонним организациям, но сегодня это уже просто неизбежно. Банки охотнее заключают агентские соглашения с почтами, магазинами, другими предприятиями сервиса, которые в результате этого становятся их агентами. И клиенты банков от этого только выигрывают – расширяется филиальная сеть, доступность услуг повышается. С другой стороны, риски от такой кооперации минимальны – агент  находится под полным контролем банка,  и ответственность перед клиентом за качество выполнения услуги все равно несет банк.

Рынок мобильной коммерции – это гигантский рынок, особенно, с учетом размеров и расстояний нашей страны, и, в первую очередь, он будет развиваться потому, что есть много регионов, развитие которых без средств удаленного доступа к клиентам, использования технологий внеофисного банкинга просто невозможно. Кроме того, эти технологии удобны, когда дело касается быстрых и мелких взаиморасчетов - их успешное внедрение мы видим во многих городах – я имею в виду терминалы, принимающие платежи, это как раз и есть то, что мы называем микроплатежи. Не все, конечно, устоялось, еще есть некоторые законодательные вопросы, организационные, но этот процесс идет, регулируется, и, главное, что объемы рынка микроплатежей постоянно растут с каждым годом. Конечно, этот растущий рынок еще не сформировался, есть много случайных людей – как всегда это бывает, и его нужно регулировать, контролировать и управлять. И не потому, чтобы остановить и вставлять какие - то палки в колеса, а для того, чтобы защитить наших граждан, гарантировать им определенные права, связанные с претензиями, минимизировать риски потерь. Такой закон о микрофинансовых организациях в настоящее время разработан и регулятором по нему предполагается Минфин. Я напомню, что недавно принят закон о кредитной кооперации, что дополнительно и упорядочит рынок, и защитит права и интересы всех участников.

- А насколько коммерческие банки готовы к нововведениям?

Банки - они все разные: крупные столичные банки, особенно, с участием иностранного капитала, просто не могут не использовать самые новейшие ИТ-решения и технологии. Уровень сервисов и предлагаемых продуктов, качество работы клиентской службы, все соответствуют среднеевропейскому. Хотя, конечно, в глубинке можно найти банки, гораздо менее оборудованные, менее профессионально подготовленные, и в меньшей степени ориентированные на внедрение этих самых технологий. Но, думаю, что это связано не только с менталитетом, но и с отсутствием задач необходимого уровня. Как только у бизнеса появляется задача, в том числе и сложная, безусловно, средства и силы находятся – иначе невозможно успешно работать в бизнесе, невозможно его развивать дальше.
 

 

Источник: ПРАЙМ-ТАСС