«Пик продаж квартир придется на 2011 год»

— Какую долю рынка ипотечного кредитования сейчас занимает банк?

— Около 5%; отмечу, что сегодня 80% приходится на долю государственных игроков, хотя до кризиса такой объем рынка контролировали десять банков, что говорит о преобладании государства в сфере ипотечного кредитования.

— Будет ли у «ДельтаКредита» прибыль по итогам года?

— Мы ожидаем получить рекордную для банка прибыль. Конкретные цифры я назвать пока не готов, так как финансовый год еще продолжается. Безусловно, 2009 год и для нашего банка, и в целом для российского рынка ипотеки был сложным: объем сделок сократился в шесть раз по сравнению с докризисным периодом. Тем не менее мы с оптимизмом смотрим в будущее. Мы не собираемся менять нашу стратегию специализированного ипотечного банка, потому что даже в кризис продемонстрировали, что можем успешно конкурировать с банками, имеющими привилегии в виде государственной поддержки: как доказательство, уровень просрочки в «ДельтаКредите» составляет сегодня 2%.

— Нет ли у вас планов потеснить ВТБ 24 и стать вторым банком по объемам ипотечного кредитования в России?

— Мы не ставим своей целью кого-либо теснить и не измеряем успех положением в рейтинге. Наши планы измеряются числом клиентов, которые с нашей помощью приобрели жилье. Таким образом, мы ставим перед собой задачу к 2012 году утроить число заемщиков. В связи с этим мы намерены увеличивать объемы кредитования в полтора-два раза ежегодно.

— Увеличение объемов кредитования требует дополнительных ресурсов. Планирует ли банк привлекать субординированный кредит от Банка развития, участвовать в программе «ОФЗ в обмен на префы»?

— Мы рассчитываем, что в 2010 году будет решен вопрос с инвестированием пенсионных накоплений граждан в ипотечные облигации в большем объеме, чем это есть сейчас. Безусловно, мы анализируем все возможности по дополнительной капитализации. Что касается субординированного кредита Банка развития, то для его получения требуется наличие более 50% российского капитала в уставном капитале компании. Наш банк принадлежит международной финансовой группе Societe Generale, поэтому эта программа для нас закрыта. В силу того что это ограничение установлено Банком развития, а не законодателями, есть надежда, что в будущем оно будет снято. Это было бы логично. «ДельтаКредит» работает исключительно на российском рынке, и капитал, привлеченный через Банк развития, позволил бы нарастить кредитование россиян, а не иностранных граждан. Программа «ОФЗ в обмен на префы» рассчитана на банки, испытывающие проблемы с достаточностью капитала, у нас же этот показатель достаточно высокий — 15,5%.

— А может, стоит обратиться к депутатам и представителям правительства с предложением снять ограничения для таких банков, как «ДельтаКредит», по привлечению субординированных кредитов от Банка развития?

— Эта тема обсуждается участниками рынка. Но если говорить о других способах государственной поддержки банковского сектора и стимулирования экономики, то существуют, на мой взгляд, более эффективные механизмы использования бюджетных средств для этих целей. Сегодня, например, государство напрямую кредитует население через собственного ипотечного оператора. В пользу неэффективности такого подхода говорят те факты, что, во-первых, процентная ставка по таким кредитам устанавливается на уровне ставки рефинансирования ЦБ; во-вторых, просрочка по этой программе составляет свыше 12%, а это более чем каждый десятый заемщик. Получается, что сначала бюджетные средства были потрачены для выдачи этим людям кредитов, а потом потрачены еще, чтобы помочь решить проблемы, связанные с выплатами по этим кредитам. Будет более продуктивно, если государство будет субсидировать население. Скажем, давать сертификат, с которым получатель может пойти в любой удобный и подходящий ему банк и использовать эти средства для оплаты части первоначального взноса или уменьшения процентной ставки. Банки будут бороться за таких клиентов, снижая стоимость кредитов и улучшая качество сервиса. Конкуренция заставит поддерживать высокие стандарты, благодаря чему просрочка будет низкой, а успешно решивших жилищный вопрос с помощью ипотеки граждан будет больше.

— Готов ли банк Societe Generale увеличить фондирование вашего банка?

— Безусловно, но я хотел бы, чтобы объем этого участия постепенно снижался до уровня менее 50%. Сегодня же он составляет более 50% пассивов нашего банка.

— Когда вы ожидаете массовой продажи квартир из-под залога?

— Не согласен со словом «массовый», потому что в отличие от США ипотека в России не успела развиться до значительных масштабов: ее объем составлял 2% от ВВП и 12% от всех сделок с недвижимостью. Кроме этого, российский заемщик специфичен тем, что использует ипотеку для приобретения жилья для собственного проживания, а значит, сделает все, чтобы не лишиться его. Возвращаясь к вопросу реализации залоговой недвижимости, пик кризиса, когда заемщики начали терять работу, пришелся на четвертый квартал 2008 года. Еще один квартал потребовался, чтобы часть этих кредитов перешла в разряд просроченных. Процесс взыскания задолженности, прописанный в российском законодательстве, довольно долгий — около двух лет. Получается, что пик продаж квартир придется на 2011 год.

— Банк предлагает кредиты как по фиксированной, так и по плавающей ставке. Какие кредиты в условиях кризиса пользуются наибольшим спросом среди ваших заемщиков?

— В этом году мы предложили продукт с гибридной ставкой: первые пять лет заемщик платит по фиксированному тарифу, а после его ставка устанавливается в зависимости от индекса Mosprime. Преимущество такого продукта состоит в более низкой ставке, чем по фиксированной программе. Учитывая, что в среднем ипотечные кредиты погашаются за пять-семь лет, это очень привлекательное предложение, которое выбирают сегодня половина наших заемщиков. Если говорить о валюте займов, то если с начала года доллары не пользовались значительным спросом, сегодня их доля в общем объеме выдачи растет из месяца в месяц за счет стабилизации курса и более низкой ставки по долларовым займам.

Сергей Озеров окончил университеты в Париже и Аликанте (Испания), имеет степени бакалавра Колумбийского колледжа и MBA бизнес-школы Колумбийского университета. С начала 90-х годов прошлого века руководил процессом создания Ford Credit Mexico — дочернего предприятия Ford Credit Int. В 1996 году г-н Озеров открыл российское представительство Ford Motor Company. С 1997 по 1998 год — вице-президент московского офиса банка Credit Suisse First Boston. Затем около пяти лет он руководил собственной консалтинговой компанией LSO Associates. В банке «ДельтаКредит» работает с 2004 года: сначала в должности старшего вице-президента, а с октября прошлого года — председателя совета директоров банка.

Источник: РБК daily