АНДЕРРАЙТИНГ МЕДИЦИНСКИЙ

Процедура анализа и отбора медицинских рисков, требующая весьма специфических знаний. Страховые компании демонстрируют совершенно разные подходы к этой проблеме. Различия наблюдаются по вопросу, какие документы требуется представить (некоторые компании не просят представить отчёт о медицинском освидетельствовании или медицинский отчёт врача) и какую информацию нужно в них сообщить; какая информация является ключевой для принятия андеррайтинговых решений: одни компании больше внимания уделяют текущему состоянию здоровья, другие – истории болезней. Сложности связаны с необходимостью обеспечения прогноза будущей заболеваемости по причинам и по срокам. Ряд болезней (СПИД, синдром хронического переутомления, психические заболевания и т.д.) априори исключается из покрытия. Исключению подвергаются болезни, прогноз развития которых не удовлетворяет андеррайтера (условие исключения ранее существовавших заболеваний (Pre-Existing Condition)). Как и для добровольного медицинского страхования это условие может формулироваться в упрощённой форме пункта о моратории (Moratorium Clause). Для болезней с более благоприятным прогнозом развития могут быть использованы другие инструменты андеррайтинга. Определённую помощь при принятии решения оказывают руководства по андеррайтингу и консультации медицинского эксперта страховой компании. В ряде случаев сочетание андеррайтинга рисков разной природы (профессионального и медицинского) может смягчить требования андеррайтера. Примером могут служить некоторые формы покрытия риска заражения медицинских работников СПИДом в результате несчастного случая во время выполнения профессиональных обязанностей, которые допускаются рядом страховых компаний.