АНДЕРРАЙТИНГ СХЕМЫ

Процедура анализа и оценка прямого риска групповой схемы. Антиселекция рисков по групповой схеме страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности уменьшается из-за их бoльшей однородности. Однако имеются следующие факторы, связанные с самим работодателем, могущие привести к увеличению такой антиселекции: l финансовое состояние компании-работодателя (спад в бизнесе может спровоцировать неблагоприятную статистику страховых выплат); l межличностные отношения и текучесть кадров; l половозрастная структура участников схемы; l профессиональная структура участников (рутинный ручной труд создает меньше стимулов к выздоровлению). Информация по последним двум пунктам полезна для оценки прямого риска групповой схемы в связи с профессиональными заболеваниями. Британские страховщики в этом случае разрабатывают специальные анкеты для оценки подверженности профессиональным рискам. Эти анкеты заполняются потенциальными участниками индивидуально: вопросы о стаже работы по профессии, условиях труда и наличии некоторых симптомов могут существенно прояснить ситуацию для андеррайтера. Для уточнения влияния экономических и географических факторов на риск групповой схемы полезна информация об отрасли промышленности и территориальном расположении производства. Например, ключевым фактором андеррайтинга групповой схемы британские андеррайтеры считают получение статистики заболеваемости по соответствующим работникам. На практике у британских страховых компаний существуют проблемы в получении полной информации из-за нежелания страховых брокеров разглашать сведения о своих клиентах.