5 самых актуальных тенденций в финансовых технологиях

 

Директор по развитию eToro в России и СНГ Павел Салас — об актуальных тенденциях в финансовых технологиях и вариантах, как их использовать в своем бизнесе.

 

Глобальный объем инвестиций в финтех-индустрию сегодня находится примерно на уровне 20 млрд в год – такие оценки дают крупнейшие консалтинговые компании. KPMG называет цифру в 19,1 миллиард долларов США, Deloitte говорит о 20 миллиардах, международный системный интегратор Accenture заявляет об общей сумме инвестиций в 22,6 млрд долларов США. Это означает, что рынок технологических решений для финансовой сферы находится в стадии очень динамичного развития – и проекты, которые буквально год назад казались фантастическими или нереализуемыми, уже сегодня могут находиться в стадии финального тестирования.

 

И неудивительно: по данным McKinsey, за последний год число финтех-компаний удвоилось – от 800 в апреле 2015 года до более чем двух тысяч сегодня. Этот бурный рост становится платформой для стремительных изменений.

 

На мой взгляд, рынок финтеха сейчас формируют несколько главных трендов:

 

Технология распределенного реестра (DLT), иначе известная как блокчейн, лежит в основе нашумевшей криптовалюты Bitcoin. Она описана еще в 2008 году, но революцию на финансовом рынке произвела относительно недавно: в первой половине 2014 года над блокчейн-решениями работало порядка восьми проектов, зато сегодня только на известном сайте AngelList упоминается более 300 таких стартапов.

 

При этом многие стартапы запускаются по инициативе и при непосредственном содействии крупнейших мировых корпораций, которые сами заинтересованы в полноценно функционирующих сервисах.

 

Консорциум R3, занимающийся стандартизацией протоколов и приложений для внедрения блокчейна, был основан в 2014 году девятью крупными западными банками. Сейчас в него входит более 45 финансовых учреждений, причем переговоры о вступлении ведет также российский «Сбербанк». Кстати, последний объявил в июле, что также самостоятельно ведет работу над DLT-платформой, позволяющей фиксировать информацию о факторинговых сделках. Все это свидетельствует о том, что Россия не намерена быть последней в мировой блокчейн-гонке.

 

 

Многие финтех-стартапы возникли из идеи создать решения, которые будут удобнее и выгоднее существующих банковских продуктов. Например, равноправное кредитование (P2P) стало альтернативой по выдаче небольших займов для физических лиц и малого бизнеса. Используемые тут технологии скоринга позволяют практически мгновенно определить кредитоспособность заемщика, не прибегая к посредничеству традиционных финансовых институтов.

 

Создавая конкуренцию традиционному банковскому бизнесу, компании, предлагающие P2P-займы также охотно идут на сотрудничество с крупнейшими финансовыми организациями. Так, в конце прошлого года одна из наиболее известных платформ в этой сфере, американская OnDeck, объявила о стратегическом сотрудничестве с JP Morgan для осуществления программы кредитования малого бизнеса. OnDeck это позволит расширить свой кредитный портфель (который и без того составлял более $3 млрд), а банку – получить доступ к технологии, которая намного повысит скорость принятия решения о выдаче займа.

 

Аналогичный договор о партнерстве заключили нидерландский финансовый конгломерат ING и сервис Kabbage, что позволяет говорить о заметном тренде на рынке.

 

В России наиболее активную политику сотрудничества с технологическими компаниями проводит «Сбербанк». Например, наша компания eToro получила инвестиции от SBT Venture Capital. Мы надеемся, что это партнерство будет интересно как текущим клиентам «Сбербанка», которые заинтересованы в расширении инструментов инвестирования, так и всем, кто ищет надежную компанию для инвестирования – сотрудничество с крупнейшим банком страны является определенным знаком качества.

 

«Сбербанк» также сотрудничает и с платформой по повышению лояльности банковских клиентов Red Zebra, открытой платежной системой Sequent, виртуальным банком Moven и еще несколькими проектами.

 

 

О «больших данных» говорят уже в течение нескольких лет, и отношение рынка к ним колебалось в диапазоне от больших надежд до полного разочарования. Однако сейчас big data наконец-то начала эффективно интегрироваться в конкретные прикладные технологии. Такие, как, например, элементы искусственного интеллекта – машинное обучение и когнитивные вычисления.

 

Главная задача этих технологий – научить машину анализировать данные, подобно человеку, чтобы давать более точные прогнозы и заключения, или даже заменять людей при принятии определенных решений.

 

Если говорить  о практическом применении таких технологий, то «большие данные», например, позволяют функционировать системам кредитного скоринга. В рамках трейдинговых платформ машинное обучение оценивает рискованность действий пользователей. Мы пытаемся разработать наиболее оптимальный инвестиционный портфель на базе обработки постоянно обновляющихся данных и надеемся, что в ближайшее время мы сможем презентовать эту функцию.

 

 

Год назад некоторые эксперты утверждали, что, несмотря на тотальное проникновение социальных сетей в нашу жизнь, люди не готовы использовать их как точку входа для осуществления своих финансовых операций. В этом году стало понятно, что эта критика, мягко говоря, не совсем состоятельна.

 

Свидетельство тому – позитивные новости от игроков этого рынка. Например, Snapchat запустил возможность прямой продажи товаров (функция Snapcash), а сервис мобильных платежей Kakao Pay, предоставляемый в корейском мессенджере Kakao Talk, в этом году вышел на отметку в 10 миллионов пользователей.

 

Можно вспомнить также про феномен чат-ботов, которые начали разрабатываться банками для оказания ряда услуг в популярных мессенджерах. На этой ниве уже отметились российские банки – «Точка» запустила своего бота в Facebook Messenger, а «Рокетбанк» разработал аналогичную программу для Telegram.

 

Также можно ожидать, что с ростом внедрения открытых API в банках не за горами тот день, когда в ваш банковский счет можно будет зайти через учетную запись Facebook.

 

Социальные сети проникли в финтех также с другой стороны, привнося свой функционал в порой хорошо известные прикладные инструменты. Тут хотелось бы поделиться личным опытом.

 

Изначально наша платформа не была единой, а делилась на два приложения: WebTrader, собственно торговую платформу, и OpenBook, социальную сеть для инвесторов. В прошлом году мы закончили разработку совершенно новой платформы, которая бы объединяла функционал двух программ. Это потребовало огромных трудозатрат со стороны команды, так как в техническом плане платформа фактически создавалась заново.

 

Мы пошли на этот шаг именно из-за полученных отзывов пользователей, которые не хотели разделять социальную составляющую и профессиональные трейдинговые инструменты. Как показывает наша статистика, решение оправдало себя.

 

Из всего этого напрашивается логичный вывод – скепсис был попросту неоправдан, люди готовы воспринимать социальность как часть финтех-проектов, и, наоборот, элементы финтеха в социальных приложениях. Так или иначе, я верю, что в этом и будущем годах финтех и социальные сети продолжат успешно срастаться друг с другом.

 

 

Есть все основания прогнозировать, что по мере появления новых бизнес-моделей и развития технологий на рынок будут приходить все новые игроки, а объем вкладываемых в них денежных средств будет продолжать расти.

 

По оценке исследовательской компании Technavio, совокупный среднегодовой темп роста глобального рынка инвестиций в финтех составит 54% с 2016 по 2020 годы. Даже с учетом возможной неравномерности такого роста это означает, что к началу следующего десятилетия его объем превысит $100 млрд. Не приходится сомневаться, что впереди нас ожидает появление еще более интересных решений.

 

И – кто знает? – может быть, они поменяют наше представление об удобных финансовых услугах еще более радикально?