Воздушные платежи

Совершение банковских и прочих платежей буквально "по воздуху" вот-вот накроет отечественный финансовый рынок. Уже сейчас народ активно пользуется таким способом оплаты поездок в метро, но технологии позволяют большее. Участники рынка разделились на два лагеря: одни уверены, что через 4-5 лет "пластик" в России перестанет физически существовать, другие называют этот прогноз абсурдом, по крайней мере, в столь краткосрочной перспективе.

Так называемая система бесконтактных платежей Pay Pass позволит мгновенно осуществлять платежи с помощью бесконтактной технологии. Pay Pass представляет собой удобную альтернативу наличности, позволяющую быстро, безопасно и просто осуществлять мелкие ежедневные покупки. Благодаря Pay Pass финансовые организации могут предложить своим клиентам большее количество доступных способов оплаты и обеспечить увеличение совокупного оборота по картам.

Но нужно отметить, что технология PayPass может быть вмонтирована не только в карту, но и в часы, мобильный телефон, брелок и прочие устройства.

В целом бесконтактные устройства PayPass, будь то карта или мобильный телефон, проще в использовании, особенно при "небольших" покупках: расчет происходит в одно касание, при платеже до определенной суммы не надо ни вводить ПИН-код, ни подписывать слип. Кроме того, платежи PayPass безопаснее обыкновенных, так как карта всегда находится в руках клиента и не передается кассиру. Такие карты лучше обычных защищены от "взлома": получить персональную информацию о клиенте мошенники смогут, лишь взломав дополнительные базы либо вступив в сговор с интеграторами платежных карт или с банковскими работниками, имеющими доступ к базам персональных данных. Однако перспективы получения выгод от этих операций значительно ниже рисков, которые с такими действиями связаны.

С другой стороны, при той скорости транзакции, которыми обладают бесконтактные платежи, провести нормальную авторизацию операции из процессингового центра практически невозможно. Да, терминал признает транзакцию, сообщая о валидности карты, но никакой идентификации держателя, к примеру, на основании пин-кода или подписи при этом просто не требуется. Таким образом, применяя технологию РауРаss, банки отказываются от полноценной авторизации и при оспаривании подобных транзакций могут нести определенные риски. Если злоумышленники похитят карту с бесконтактным чипом, который не предусматривает дополнительной защиты путем авторизации пользователя, то риск клиента потерять деньги существенно возрастет. Но все же основное преимущество технологии РауРаss - это скорость и возможность совершения транзакций "по воздуху", что повышает комфорт пользователя.

PayPass появилась в России в 2008 году, но до сих пор не нашла широкого распространения. "Наиболее удачный пример - это оплата проезда: в случае использования "традиционной" платежной карты пассажиру необходимо извлечь карту из кошелька и провести ее через "механический" считыватель, при бесконтактных схемах достаточно просто поднести карту, зачастую находящуюся в кошельке, к беспроводному считывателю. То есть сокращается время транзакции, снижается риск повреждения карты", - говорит вице-президент банка "Интеркоммерц" Денис Хренов. Как показывают исследования, использование PayPass действительно позволяет экономить от 10 до 40% времени при осуществлении платежей.

На сегодняшний день бесконтактные карты уже перестали быть нишевым решением в мире. Они получили широкое распространение на таких рынках, как США, Турция, распространяются в Европе и в тех сферах, которые требуют быстрого обслуживания клиентов и обработки транзакций на небольшие суммы. Ряд участников рынка предрекают "ненишевость" технологии PayPass и в России, причем в ближайшее время. "Через три-четыре года бесконтактные платежи завоюют российский рынок и высока вероятность того, что физический пластик попросту начнет уходить с рынка", - заявил директор по информационным технологиям ДжиИ Мани Банка Марк Залан. По мнению эксперта, потенциал развития услуги крайне велик - ее проникновение на мировом рынке составляет лишь 2%. "Перспективы развития PayPass сложно предугадать, но легко недооценить", - отметил эксперт. Однако нужно отдавать отчет в том, что массовое распространение технологии в России будет определяться прежде всего востребованностью технологии для клиента и дешевизной технологии для банка. И первый, и второй аргумент в пользу быстрого распространения услуги на российском рынке - под вопросом.

"В России, на мой взгляд, бесконтактные платежи пока будут нишевым решением, и этому есть ряд причин. На сегодняшний день основной сценарий - обслуживание микроплатежей, т.е. платежей на небольшие суммы, там, где важна скорость сервиса, - это оплата проезда, бензина и т.д. В принципе технология интересна не только конечному пользователю, но и любым компаниям, обслуживающим большой поток клиентов. Однако при этом стоит отметить и сдерживающий рост этой технологии: сумма платежа, которую возможно провести по "облегченной" бесконтактной технологии, в стандартной схеме находится в районе $25, т.е. не подходит для розничных сетей с большей суммой чека", - говорит Денис Хренов. Кроме того, по мнению эксперта, нельзя недооценивать необходимость существенных инфраструктурных издержек в случае, если потребуется терминалы и банкоматы всего мира "научить" общаться с мобильными телефонами плательщиков. Это все ставит под вопрос исчезновение банковского пластика с российского рынка в перспективе ближайших четырех-пяти лет, уверены эксперты.