Проблемный заемщик: суд или банкротство?

Кризис, как и любое другое явление, может как разрушать привычные устои, так и предоставлять новые возможности для развития. Ситуация, в которую попали заемщики, наглядно демонстрирует эту концепцию.

 

Очевидно, что с возникновением нестабильности на рынке, многие граждане столкнулись с проблемой значительного сокращения доходов, а в некоторых случаях и вовсе с потерей таковых. Естественно, это привело к возникновению трудностей с погашением задолженности по кредитам, а с учетом того, что до падения рынков люди очень активно и не всегда осознанно использовали данные финансовые продукты, с проблемой погашения своих обязательств столкнулось большое количество клиентов финансовых институтов.
 

Безвыходных ситуаций, как говорится, не бывает. Заемщики, обладающие достаточной финансовой грамотностью и определенной ответственностью, обратились в свои банки с тем, чтобы долг был реструктурирован. В большинстве случаев кредитные организации идут навстречу своим клиентам, при условии, что те не прячутся и не пытаются избежать расчета по своим обязательствам, а честно приходят в банк, объясняют, в какое положение попали, и совместными усилиями разрабатывают взаимовыгодную программу. Если заемщик уклоняется от уплаты долга, то к нему применяют различные методы воздействия, начиная от так называемого soft collection, заканчивая судебными разбирательствами. В любом случае, банки – это прежде всего коммерческие организации, некоторые из них, безусловно, занимаются благотворительностью, но это обычно отдельные проекты, поэтому если кредит был выдан, он должен быть погашен с учетом процентов и остальных надбавок, если таковые предусмотрены.
 

Если ситуацию с возникновением проблемной задолженности не удается решить «мирным путем», банк вынужден идти на крайние меры и обратиться в суд для взыскания долга с нерасторопного заемщика. В данном случае граждане часто прибегают к помощи юристов, которые добиваются от суда решения, позволяющего отменить комиссии, штрафы, даже иногда пересмотреть условия договора. В итоге подобных ухищрений, долг заемщика может быть заметно сокращен. Однако такая «экономия» может сильно навредить заемщику в будущем. Дело в том, что информация о факте судебного разбирательства попадает в кредитную историю человека, соответственно, если через какое-то время этот же человек решит снова обратиться к одной из кредитных организаций с целью получения средств, велика вероятность того, что банк, запросив и рассмотрев кредитную историю новоиспеченного заемщика примет решения отказать ему. Как известно, «срок годности» кредитной истории составляет 15 лет, соответственно на протяжении этого времени данного клиента вряд ли оценят как надежного.
 

Перспектива не самая радужная. На помощь заемщику приходит Минэкономразвития. Еще весной 2008 года был разработан законопроект «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника», недавно в него были внесены поправки. На данный момент документ отправлен на согласование в Минюст РФ. В соответствии с тезисами закона, арбитражный суд может признать гражданина несостоятельным, если не погашенная в течение полугода задолженность превысила 50 тыс. руб. При этом после подачи заявления в суд заемщик должен располагать минимум 20 тыс. руб. для оплаты работы арбитражного управляющего в течение 2 месяцев и на публикацию информации об открытии производства. Далее суд должен наложить мораторий на взыскание долгов, после чего должнику «светит» либо реструктуризация долга в течение пяти лет, либо погашение (частичное или полное) через конкурсное производство при признании человека банкротом. В итоге горе-заемщик, после обязательной компенсации вреда, причиненного жизни или здоровью, а также морального, расчета по требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора,   оказывается «свободным».
 

Данный законопроект призван помочь преодолеть ситуацию с большим объемом просрочки как банкам, так и заемщикам. Если сейчас реструктуризация долга – скорее уступка банка заемщику, то впоследствии право на пересмотр процедуры погашения кредита будет узаконено. Однако, считают эксперты, существует опасность большого наплыва мелких долгов, что существенно увеличит нагрузку на судебных приставов, и рассмотрение дел будет занимать больше времени. У банков, в свою очередь, появятся более широкие возможности для списания «плохих долгов» или же продать данные обязательства коллекторским агентствам.
 

Таким образом, и заемщик, и банк получают определенное «пространство для маневра», причем узаконенное. Такая мера позволит стабилизировать ситуацию на рынке розничного кредитования и сделать отношения граждан и кредитных организаций действительно партнерскими.
В нынешних условиях вопрос о просроченной задолженности приобрел особую актуальность. Примет ли Минюст внесенные в законопроект поправки, покажет время. Будем следить за развитием событий.