ЦБ ослабил узду

Российская банковская система отличается избыточным регулированием. ЦБ контролирует исполнение множества нормативов и показателей. Жесткое регулирование направлено на снижение рисков банковского сектора. Однако благими намерениями вымощена дорога в ад — в итоге банки тратят массу усилий на то, чтобы вписаться в эти требования. Порой они совершают абсолютно бессмысленные операции с единственной целью удовлетворить какому-нибудь параметру, смысл которого вряд ли понятен даже его творцам. Иногда, напротив, банк отказывается от выгодных, экономически оправданных операций из боязни нарушить требования регулятора. Требования чрезвычайно унифицированы и не адаптированы к специфике тех или иных направлений банковской деятельности. В результате и розничный банк, и банк, ориентированный на корпоративных клиентов, и банк, преимущественно занимающийся инвестиционно-банковской деятельностью, — все эти разнообразные формы банковской флоры-фауны должны соответствовать одним и тем же нормативам. Не отражают эти требования и региональную специфику, слабо адаптированы к размерам банковских бизнесов.

Но хуже всего то, что эта система регулирования не соответствует резким изменениям макроэкономических условий. Логично было бы проводить циклическую политику — смягчать регулирование в условиях кризиса и ужесточать его в условиях роста. Между тем сейчас сохраняются те же требования, что и во время экономического подъема, разве что проводятся косметические манипуляции. Подобная чрезмерная жесткость сама становится важным фактором риска, ведь несоответствие требованиям ЦБ чревато отзывом лицензии. Хорошо известно, что, чем сильнее жесткость, тем выше хрупкость, — это относится не только к физическим системам, но и к социальным структурам. Кроме того, сам ЦБ вынужден закрывать глаза на неисполнение банками тех или иных требований. Строгость российских законов, как всегда, смягчается необязательностью их исполнения…

Так, согласно статье 44 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», банк соответствует требованиям, предъявляемым к участникам ССВ, в частности если финансовая устойчивость банка признается Центробанком достаточной. Это, в свою очередь, возможно, только если группа показателей оценки доходности признается удовлетворительной. Если же банк имеет убытки два квартала подряд, то эта группа показателей не может быть признана удовлетворительной. Следовательно, если банк убыточен два квартала подряд, то ЦБ должен запретить ему привлекать вклады.

Исключение составляют санируемые банки, так как, согласно статье 3 Федерального закона № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», Банк России вправе не вводить запрет на привлечение вкладов с того дня, как он направит в АСВ предложение участвовать в предупреждении банкротства банка, и до дня окончания срока осуществления мер по предупреждению банкротства.

Однако 23 банка — участника ССВ, не находящиеся на санации, получили убытки два квартала подряд — за I и II кварталы 2009 года. В их числе такие крупные, как ВТБ 24, Росбанк и БСЖВ. Тем не менее ЦБ не применил к ним «карательных мер» — не ввел запрет на привлечение во вклады денежных средств физических лиц.

В настоящее время делается попытка приостановить до 31 декабря 2009 года действие закона о страховании вкладов в части ответственности банков за нарушение обязательных нормативов, а также в части последствий несоответствия показателей банка (например, показателей оценки доходности) требованиям, предъявляемым к участникам ССВ. Соответствующий законопроект «О приостановлении действия отдельных положений статьи 48 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» внесен в Госдуму в сентябре депутатами Владиславом Резником и Юрием Зеленским.

Убытки банков во время кризиса так же естественны, как и дожди осенью. Поэтому было бы логично адаптировать законодательство к условиям кризиса в части отношения к убыткам банков.

В то же время весьма обширный инструментарий нормативов и показателей оказался недостаточен для регулирования банковской системы. В итоге ЦБ вынужден вводить дополнительные ограничения — например, с 1 августа ставки по вкладам не должны превышать 18%.

В борьбе с избыточной жесткостью регулирования банки стремятся выводить многие операции в контролируемые ими предприятия, на которые не распространяются драконовские меры банковского регулирования. Один из последних примеров — вывод «плохих» долгов в ЗПИФы. Впрочем, и девяти месяцев не прошло после начала этой деятельности, как регулятор раскрыл ее секрет и начал ей активно противодействовать.