Сбербанк заинтересовался чужой ипотекой

Госбанк начал рефинансировать ипотечные кредиты, выданные другими банками

Сейчас рефинансировать ипотечный кредит в Сбербанке возможно на срок до 30 лет, ставка составляет 15,25—17,75% годовых в рублях. Получить такой кредит может «платежеспособный гражданин России, имеющий хорошую кредитную историю, в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору ограничивается трудоспособным возрастом заемщика». Обязательным условием является страхование передаваемого в залог Сбербанку жилья и личное страхование заемщика или созаемщиков. Заявку на рефинансирование ипотечного кредита в банке обещают рассмотреть за 12 дней.

По сравнению с ныне действующими ставками по ипотеке предложение Сбербанка может выглядеть заманчивым. Вместе с тем, как отмечают эксперты, до 90% кредитов на приобретение жилья выдавалось до кризиса и, соответственно, по более низким ставкам.

«Поскольку основной бум ипотечного кредитования приходился на 2006—2007 годы, когда ставки были на уровне 11—13,5%, то для большинства клиентов эти ставки (Сбербанка — Прим. ред.) будут не очень привлекательными, — говорит руководитель блока андеррайтинга и управления розничным кредитным портфелем Юниаструмбанка Анна Романенко. — Кроме того, поскольку кредиты в большинстве банков выдавались на аналогичные сроки, то, вероятнее всего, на максимальные сроки в Сбербанке кредиты на рефинансирование выдаваться не будут из-за ограничения заемщиков по возрасту».

С ее мнением согласен директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов, отмечающий, что основной целью, с которой заемщик мог бы поменять банк, могло бы быть снижение ставки, но в данном случае, по его мнению, она высоковата.

Кроме того, эксперты отмечают, что сегодня вообще пока рано говорить о полноценном рынке рефинансирования. По мнению директора департамента по работе с партнерами Абсолют Банка Елены Ворониной, даже в условиях стабильного рынка риски в этом сегменте были достаточно высоки. А за последний год в результате нестабильности условия по ипотеке изменялись не в лучшую сторону. «Поэтому вряд ли рефинансирование сегодня будет пользоваться высоким спросом», — резюмирует она.

Анна Романенко добавляет, что из-за произошедшего снижения цен на недвижимость немаловажным может быть условие по соотношению размера кредита и стоимости обеспечения. По ее мнению, может быть так, что максимальная сумма предоставляемого рефинансирующего кредита не покроет остаток задолженности по действующему кредиту. «Это может сделать нецелесообразной данную операцию», — считает она.

Кому же, в таком случае, может быть адресован новый продукт? Олег Соколов считает, что, в принципе, некоторых заемщиков может привлечь возможность увеличения срока кредита и тем самым снижения ежемесячного платежа. Но многие банки и сами сейчас идут в этом навстречу своим клиентам — ведь лучше увеличить срок, чем просрочку. Перевести таким образом валютный кредит в рублевый по подобным ставкам, по его мнению, также не имеет смысла — слишком дорого. «Может быть, кому-то будет интересно перейти с аннуитетного платежа на дифференцированный, который предлагает Сбербанк, и тем самым сэкономить на процентах», — предполагает он.

У генерального директора АРИЖК Андрея Языкова несколько иное мнение: он полагает, что новый продукт Сбербанка может подойти заемщикам, которые в свое время взяли ипотеку на не самых лучших условиях — например, в валюте, с плавающей процентной ставкой или просто с очень высокой ставкой — и не у самых сильных банков.

«Программа АРИЖК помогает заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, и дает время для восстановления своей платежеспособности — в течение года у заемщика падает нагрузка в 20—50 раз, — рассказывает он. — Продукт Сбербанка вряд ли позволит заемщику существенно снизить платежи по кредиту и как-то облегчить жизнь, так как ставка по нему достаточно высокая. Однако, с точки зрения маркетинга, решение Сбербанка — очень сильное, поскольку благодаря этому продукту он привлечет к себе большое количество заемщиков из «слабых» банков, которые не могли выдавать кредиты без наличия ресурсной базы и привязывали ставку к текущим условиям рынка».

Пожалуй, в данный момент новый продукт Сбербанка можно рассматривать как маркетинговый ход — ранее кредитная организация не предоставляла такой услуги. До кризиса активно занимался рефинансированием ипотеки, выданной другими банками, ВТБ 24. Но осенью прошлого года этот продукт был «заморожен». Впрочем, как сообщили в пресс-службе ВТБ 24, в ближайших его планах — возобновление рефинансирования ипотечных кредитов.

А что же тогда Сбербанк? Эксперты полагают, что в ближайшем будущем банку придется пойти на удешевление этого продукта.

«Я думаю, что в течение ближайших 2—3 месяцев Сбербанк может снизить ставки по данному продукту, и это уже сможет заинтересовать заемщиков, — полагает Олег Соколов из Бинбанка. — Если они станут на уровне 12—14% годовых, то тогда многие заемщики из других банков задумаются о возможности рефинансирования своих кредитов».