Залог на колесах
Еще 1,5 года назад россияне активно покупали автомобили в кредит: условия предоставления займов банками были чрезвычайно мягкими. Некоторые крупные игроки рынка даже практиковали экспресс-программы и принимали решение о выдаче автокредита в течение часа по двум документам или же предоставляли автокредиты без первоначального взноса. Да и сами граждане брали такие кредиты с легкой душой. «Не смогу выплачивать — просто отдам машину», — так рассуждали многие. Теперь таких автолюбителей, согласившихся расстаться с купленной в кредит машиной, становится все больше.
Несмотря на то что в сегменте автокредитования ситуация не столь вопиющая, как, например, в экспресс-кредитовании, банкам приходится сегодня заниматься продажей залоговых автомобилей. Альфа-Банк, к примеру, продает в среднем 60 автомобилей в месяц.
«И скорость, и цена реализации имеют большое значение для банка, поэтому залоговые автомобили выставляются на продажу через все имеющиеся на рынке каналы», — говорит директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-Банка Олег Коган. По его словам, если заемщик не может расплатиться по автокредиту, ему придется передать свой автомобиль ответственным сотрудникам банка.
Заместитель начальника управления розничных продаж по развитию бизнеса департамента развития розничного бизнеса Нордеа Банка Максим Губанов рассказывает, что клиент заключает соглашение с банком, его автомобиль, находящийся в залоге у кредитной организации, выставляется на продажу через партнерскую сеть автосалонов.
В Росбанке, по словам заместителя директора департамента розничных продуктов и маркетинга Лидии Кашириной, технология продажи залоговых транспортных средств банка предусматривает несколько вариантов. Изначально клиенту предлагается самостоятельно найти покупателя на свою машину и продать ее без посредников. Также он может воспользоваться услугами автосалонов-комиссионеров.
Стоит отметить, что на интернет-сайтах крупных автосалонов в разделе «подержанные автомобили» практически отсутствует информация о том, находится ли продаваемая машина в залоге или нет. «Никто не помечает выставленный на продажу транспорт как залоговый либо связанный с проблемным кредитом, — рассказывает Олег Коган из Альфа-Банка. — Такой негатив может привести к снижению цены».
Некоторые банки в качестве каналов продаж залоговых автомобилей используют и собственные интернет-ресурсы. Например, Абсолют Банк разместил список залоговых авто на собственном сайте. И, надо сказать, цены на эти машины не радикальным образом отличаются от рыночных. Так, например, автомобиль BMW Х5 2004 года выпуска предлагается за 1,2 млн рублей. В одном крупном московском автосалоне цена на упомянутую машину такого же возраста составляет 1,275—1,290 млн рублей. На сайте Абсолют Банка указаны телефоны и владельца машины, и сотрудника банка.
Некоторые банки, стремясь продать залоговые автомобили побыстрее, предлагают специальные кредиты. У Абсолют Банка есть «Выгодный автокредит» на срок 1—3 года на сумму до 85% от стоимости автомобиля, процентная ставка составляет 14—15% годовых в рублях. Обязательным условием является страхование автомобиля от угона и ущерба.
У Собинбанка также есть специальная программа на приобретение залоговых автомобилей — «Подержанные Плюс». Кредиты выдаются в рублях и долларах на 1 или 2 года. Первоначальный взнос может быть нулевым, максимальная сумма не ограничена. Процентная ставка при первоначальном взносе 0—20% от стоимости авто составляет 18% годовых в рублях и 16% — в долларах. При первоначальном взносе 20—40% — 17% и 15% годовых соответственно. Эти ставки действуют при оформлении страховки КАСКО. Можно получить такой кредит и без оформления страховки, но ставки будут уже выше.
А вот самого списка залоговых автомобилей на сайте банка, увы, нет. Он находится на другой интернет-странице. Выйти на этот ресурс можно, кликнув на соответствующий баннер на сайте банка (правда, он виден далеко не всегда). Или же позвонить в колл-центр кредитной организации, где операторы назовут его адрес. Удивительно, что на сайте с продающимися залоговыми автомобилями (и не только машинами, но и недвижимостью) нет никакого упоминания о том, что все предлагаемое имущество находится в залоге у банка. Не спешат сообщать о том, что автомобиль залоговый и контактные лица, чьи номера телефонов указаны в объявлениях о продаже машин. Может быть, тоже для того, чтобы не сбивать цену? Цены, кстати сказать, там тоже вполне рыночные. К примеру, автомобиль Mazda 3 2008 года выпуска предлагается за 570 тыс. рублей. В столичном автосалоне имеется несколько таких машин, цены — от 561,290 тыс. до 628,520 тыс. рублей.
Есть отдельный сайт для продажи залоговых машин и у Росбанка. На выбор предлагаются отечественные и импортные автомобили в 10 российских городах. Указаны телефоны владельцев транспорта — для того чтобы покупатель мог задать вопросы о техническом состоянии авто и окончательной стоимости. И телефоны сотрудников банка — если дело дойдет до покупки машины. «Вы договариваетесь с продавцом, смотрите автомобиль, — рассказал сотрудник. — Если решите купить — приезжаете с ним к нам в офис, оформляем документы, вы вносите оплату и получаете ПТС». Росбанк на этом сайте тоже не афиширует свое название — вместе с тем из того, что автомобили залоговые, секрета не делается. Цены там тоже вполне рыночные — Ford Focus II 2006 года выпуска предлагается за 429 тыс. рублей. Стоимость авто у официального дилера в Москве — от 365,981 тыс. до 523,932 тыс. рублей.
Некоторые банки позволяют своим заемщикам продавать залоговые автомобили самостоятельно — и, возможно, попавший в безвыходную ситуацию человек будет вынужден, торопясь «закрыть» долг, продать машину дешевле, чем на рынке. Однако хорошая машина по бросовой цене может быть уловкой мошенника. «Человек, приобретающий заложенный ранее автомобиль, должен знать, что право на залог следует за предметом залога вне зависимости от того, извещен ли о существующем залоге покупатель или нет, — говорит Олег Коган из Альфа-Банка. — Вполне вероятна ситуация, когда к ничего не подозревавшему, купившему подержанный автомобиль человеку в дверь постучат судебные приставы и наложат арест на машину в связи с задолженностью по кредиту у третьего лица». По словам банкиров, если продавец авто имеет лишь дубликат ПТС, от покупки следует отказаться — какой бы ни была привлекательной цена машины.
Но если продавец автомобиля не скрывает того, что автомобиль находится в залоге у банка, то это значительно снижает риски. Необходимо помнить, что сделка купли-продажи должна проходить в присутствии сотрудника банка.
Наиболее распространены два варианта продажи залогового автомобиля, если заемщик нашел покупателя самостоятельно. Есть вариант комиссионный: заемщик находит покупателя, получает на время в банке ПТС, оформляет генеральную доверенность на покупателя и по ней продает автомобиль. Окончательно ПТС передается клиенту после полного погашения задолженности. Далее — уже по соглашению сторон: новый владелец может переоформить машину на себя или продолжать ездить по «генералке». Есть некомиссионный вариант — заемщик находит покупателя, который на договорных условиях передает ему деньги за автомобиль авансом. Заемщик гасит этими деньгами кредит, а после этого покупатель получает в банке ПТС, а у заемщика — машину.
Купить «задешево» невозможно даже машину, изъятую у заемщика в судебном порядке. На сайте Федеральной службы судебных приставов размещена информация об арестованном имуществе, которое выставлено на торги. Вопреки расхожему мнению цены на авто там не сильно отличаются от рыночных. Автомобиль Mazda CX 7 2007 года выпуска выставлен с начальной ценой в 823 тыс. рублей. Цены в автосалоне — от 865,320 тыс. до 969 тыс. рублей.
«Компании, привлекаемые службами судебных приставов для оценки выставляемого на торги имущества, исходят из рыночной ситуации», — объясняют юристы.
Бытует мнение, что при наличии хороших знакомств в банке можно улучить возможность купить по дешевке хороший залоговый автомобиль в случае, когда заемщик хочет его продать очень быстро. Поговаривают, что ценят подобные знакомства автомобильные перекупщики, которые щедро делятся вырученными деньгами с сотрудниками банка, поставляющими им информацию о срочно продающихся залоговых машинах. Проверить это, не находясь в системе, очень сложно. Но поскольку до рядовых покупателей дешевые варианты — которые, по идее, должны быть — не доходят, можно предположить, что и такие вещи могут иметь место.
Эксперты отмечают, что единой и универсальной процедуры продажи залоговых автомобилей в настоящее время не существует. Отчасти потому, что количество транспорта, купленного в кредит, не является критическим для рынка, как не является критической и масса залоговых авто, выставляемых на продажу. Вместе с тем растущее число этих машин и отсутствие соответствующей регистрации залоговых машин в ГИБДД развязывают руки мошенникам.
Материал просмотрен: 1145 раз
