«Неширокий» жест

Один процент спасенных

Вычислить долю реструктурированных кредитов в общем портфеле банков практически невозможно. Некоторые финансовые институты учитывают подобные займы как новые, улучшая, таким образом, качество портфеля и не показывая часть проблемных кредитов. По оценкам директора департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексея Симановского, доля реструктурированных кредитов в портфеле банков не превышает 30% по 30 крупнейшим заемщикам. Количество реструктурированных займов физлиц в разы меньше. По оценкам руководителя аналитического отдела ИФК «Метрополь» Марка Рубинштейна, их доля не более 1% от общего розничного портфеля банков. Например, в ВТБ 24 она составляет около 2% от розничного кредитного портфеля, в Альфа-Банке — менее 1%.

Эксперты считают, что заемщику-физлицу добиться реструктуризации гораздо сложнее, чем компании. «Если обращается гражданин, то изменение рыночной конъюнктуры, например снижение ставок другими игроками, для банка не аргумент, в то время как по корпоративному займу улучшение условий у конкурентов может стать поводом для реструктуризации», — рассказывает старший аналитик компании «Совлинк» Ольга Беленькая. «Как правило, банки неохотно идут на реструктуризацию задолженности и всегда стараются изначально обращать внимание заемщика на серьезное отношение к возникновению кредитных обязательств», — добавляет предправления Флексинвест Банка Марина Мишурис.

Нежелание банков облегчать долговое бремя своих заемщиков объясняется еще и тем, что на рынке сейчас не так много банков, готовых рефинансировать розничные кредиты сторонних кредитных организаций. Программы рефинансирования кредитов сторонних банков внедрили Сбербанк, Банк Москвы, НБ «Траст». На прошлой неделе о запуске пилотного проекта объявил ВТБ 24. При этом условия, на которых банки готовы выдать новые займы на погашение чужих кредитов, не такие уж привлекательные. Например, в Банке Москвы ставки по программе рефинансирования начинаются от 18,5%, в банке «Траст» — от 24%.

Реструктуризация портит кредитную историю

По данным Банка России, на 1 апреля 2010 года объем кредитов, выданных банками физлицам, составил 3,5 трлн рублей, просроченная задолженность по ним — 261,2 млрд рублей, увеличившись на 7,5% по сравнению с началом года. Эксперты говорят, что пик реструктуризации розничных кредитов пришелся на середину прошлого года. «Граждане активно обращались в банки с просьбой смягчить условия по кредитам осенью 2009 года. Сейчас острой необходимости в реструктуризации нет, но это не означает, что проблема решена, она может быть просто отложена, так как у заемщиков снова могут возникнуть сложности с погашением», — считает Ольга Беленькая.

Как правило, банки могут реструктурировать розничные кредиты максимум два раза. Например, условиями таких банков, как ВТБ 24, Юниаструм, предусмотрена всего одна реструктуризация, в Райффазенбанке и СДМ-Банке — максимум две. В ОТП Банке решение о количестве реструктуризаций принимается индивидуально. «Ничего страшного в 1—2 реструктуризациях за весь срок кредита (тем более долгосрочного) нет. Впрочем, кредитная история заемщика с реструктурированными кредитами считается хуже, чем у заемщиков, которые выплачивали кредит и проценты в соответствии с первоначальным договором», — считает заместитель председателя правления СДМ-Банка Сергей Козлов.

Программы по реструктуризации кредитов банки начали внедрять еще в конце 2008 года. Как правило, программа распространяется на все видов кредитов: ипотечные, автокредиты и потребительские займы, однако самый большой спрос — на реструктуризацию ипотеки. Чаще всего банки поощряют реструктуризацию хорошим заемщикам, то есть тем, которые, несмотря на трудное финансовое положение, не допустили просрочек по кредиту. С февраля текущего года Сбербанком была предложена новая программа, которая предусматривает реструктуризацию для клиентов, имевших хорошую кредитную историю до 2008 года и допустивших неплатежи в период глобальной финансовой нестабильности по объективным причинам. Сейчас в розничном портфеле Сбербанка условия изменены по 6,5 тыс. кредитам. Всего просрочку по кредитам Сбербанка допустили 10—15 тыс. заемщиков по причине снижения доходов и 10 тыс. — из-за потери работы.

Продленное долговое бремя

Самый распространенный способ реструктуризации — это пролонгация с изменением графика погашения, ставку банки снижают крайне редко. «Уменьшение процентной ставки не самый эффективный способ реструктуризации, учитывая также тот факт, что реструктурированный кредит несет в себе повышенные риски», — считает Сергей Козлов. По его словам, логичнее удлинять срок кредита, снижая ежемесячную нагрузку по выплате тела кредита: ставка должна быть рыночной и покрывать затраты банка.

Как рассказали в пресс-службе ВТБ 24, в рамках программы по реструктуризации возможно снижение ежемесячного платежа по кредиту до 50% от действующего. «Также клиентам предложена возможность осуществить конвертацию валютных обязательств в целях снижения текущих валютных рисков», — добавляют в банке.

В Райффайзенбанке предусмотрена полная или частичная отсрочка выплаты основного долга на срок до шести месяцев. «Важным моментом является то, что на дату подписания документов по реструктуризации по кредиту должна отсутствовать просроченная задолженность», — говорит член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко. По его словам, в отдельных случаях по инициативе банка клиенту может быть предложена возможность рефинансирования — выдачи нового кредита на погашение текущего, по которому уже есть просрочка, с увеличением срока кредитного договора и соответствующим уменьшением размера ежемесячного платежа. Такие решения могут быть приняты в отношении потребительских кредитов и кредитных карт. Кроме того, по программам автомобильного и потребительского кредитования клиент также может обратиться с заявлением на изменение ставки штрафных санкций за просрочку платежа. Однако в любом случае ставка по кредиту остается на первоначальном уровне.

Также претендовать на рефинансирование могут и клиенты Юниаструм Банка. В рамках реструктуризации кредитов по банковским картам и потребительским кредитам предусмотрена выдача нового кредита сроком до трех лет, который предусматривает отсрочку погашения основного долга сроком на шесть месяцев. При этом возможно снижение ставки. «Реструктуризация осуществляется на условиях, действующих на момент ее проведения, при этом ставка может оказаться и ниже ставки по действующему кредиту», — поясняет заместитель директора департамента разработки и продаж банковских карт и потребительских кредитов Юниаструм Банка Юрий Григоренко.

В ОТП Банке программа реструктуризации включает в себя предоставление отсрочки выплаты основного долга. Это означает, что заемщик первые девять месяцев после принятия решения банком о реструктуризации платит только проценты по кредиту, ставка по кредиту при этом не снижается.

В ХКФ Банке предлагают перевести ипотечные кредиты в другую валюту либо реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев: в первые шесть месяцев назначается минимальный платеж (1/2 первоначального платежа), последующие шесть месяцев — 2/3 первоначального платежа. По другим кредитам также предусмотрена пролонгация с уменьшением ежемесячных взносов.

Несмотря на разнообразные варианты облегчения долгового бремени, далеко не все заемщики могут ими воспользоваться. Формально реструктуризация доступна только тем клиентам, которые оказались в сложном финансовом положении. «Это может быть не только потеря работы, но и, например, снижение доходов, связанное с декретным отпуском и рождением ребенка, болезнью и другими ситуациями», — говорит Андрей Степаненко. По словам банкиров, решение о реструктуризации ранее выданного кредита всегда рассматривается в индивидуальном порядке. «Во внимание принимается не только текущая личная ситуация заемщика, но и вся история взаимоотношений банка и данного заемщика, включая кредитную историю, своевременность оплаты страховой премии по ипотечному страхованию и т. д.», — рассказывает Марина Мишурис.

Однако, по словам Ольги Беленькой, во многом принятие решения о реструктуризации зависит от того, поможет ли она избежать издержек, которые могут возникнуть у банка при обращении в суд для взыскания кредита. Как пояснил зампред правления банка «Возрождение» Александр Долгополов, как правило, если клиент демонстрирует возможности по оплате кредита, то банк идет ему навстречу; если же заемщик не в состоянии погашать кредит даже в облегченном варианте, то банк инициирует взыскание через суд.

Во многих банках подтвердить ухудшение своего финансового положения нужно документально. «В зависимости от ситуации это может быть, например, лист нетрудоспособности, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ, свидетельство о рождении ребенка, справка о ДТП и другое», — перечисляет Андрей Степаненко. Кроме документов, нужно еще оформить заявление на реструктуризацию. Если речь идет о рефинансировании, то есть о выдаче нового кредита на погашение старого, то заемщику придется собрать тот же пакет документов, которые он предоставлял при первичном обращении в банк.

Реструктуризация не всегда интересна и самому клиенту, у которого ухудшилось финансовое положение. «Банки устанавливают критерии, которым сложно соответствовать, а выгода от реструктуризации может быть не такой уж ощутимой, поэтому многие клиенты предпочитают платить в прежнем режиме», — поясняет Марк Рубинштейн.