Кредит с пробегом

      Все больше банков предлагают автокредиты на покупку поддержанных машин «с рук». Однако их конкуренты, предпочитающие кредитовать приобретение автомобилей через дилеров, считают такие программы рискованными как для заемщика, так и для самой кредитной организации.

Абсолют Банк стал третьим. На прошлой неделе Абсолют Банк запустил новую кредитную программу «Авто с пробегом». Она предусматривает предоставление займа на покупку автомобиля непосредственно у физического лица, а не в автосалоне, как предлагают большинство банков, активно работающих на рынке автокредитования. По новой программе банка минимальный первоначальный взнос по кредиту должен составить 30%, максимальный срок — 5 лет, сумма кредита — от 150 тыс до 1,2 млн рублей. Минимальная ставка по такому кредиту составляет 13,9% в рублях. В Абсолют Банке объясняют решение о введении такого вида кредитования увеличивающимся спросом на поддержанные автомобили. «В 2006—2008 годы были зафиксированы большие объемы продаж автомобилей. Сейчас, когда у многих купленных в то время машин гарантия заканчилась, некоторые собственники хотят продать их, поэтому можно прогнозировать рынок поддержанных автомобилей будет стремительно расти. А поскольку ниша кредитов на покупку автомобилей с рук практически не занята, мы решили ввести такой продукт», — поясняет заместитель начальника управления департамента розничных кредитных продуктов Абсолют Банка Светлана Сурина.

Подобные кредитные продукты уже есть у двух банков — «Сосьете Женераль Восток» и Кредит Европа Банк. В БСЖВ первоначальный взнос составляет 20%, минимальная сумма кредита — 150 тысяч рублей, максимальная — 1,38 млн рублей, ставка — 16% в рублях, 14% в долларах и 13% в евро. Кредит может быть выдан на срок от 6 месяцев до 5 лет. В Кредит Европа Банке первоначальный взнос также должен быть не менее 20%, ставка начинается от 19% в рублях, максимальная сумма займа может составить 750 тыс рублей, максимальный срок — 5 лет. «Несколько лет назад для покупки подержанного автомобиля в кредит заемщик мог обратиться только за потребительским кредитом, сумма которого часто оказывалась недостаточной для приобретения дорогостоящей подержанной иномарки. С некоторых пор у наших клиентов появилась возможность оформить автокредит при покупке б/у автомобиля даже у частного продавца», — рассказывает начальник управления стратегического маркетинга и качества Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV) Стефан Буайе. По его словам, в то время как кредитование при покупке б/у автомобилей в салонах официальных дилеров предлагают многие банки, покупку у физических лиц и неофициальных салонов кредитуют единицы. Для банка схема кредитования покупки автомобиля «из рук в руки» выгодна тем, что он зарабатывает на комиссии страховой компании. Полис КАСКО при таком кредитовании обязателен.

При покупке машины и оформлении полиса в автосалоне страховая компания уплачивает ему комиссию. «Если машина приобретается напрямую через банк, то он и получает это вознаграждение», — говорит представитель одного из банка, пожелавшего остаться неназыванным. Кроме того, если у банка есть партнерские отношения с автосалоном, через который он выдает кредиты, то он вынужден либо платить ему комиссию либо делать условия кредитования в этом салоне более выгодными по сравнению со своими стандартными условиями. Насколько машина б/у? Как правило, процентные ставки по кредитам на покупку автомобилей у физлиц выше, чем при покупке машин у официальных автодилеров на 1—2 процентных пункта. К тому же банки устанавливают определенные ограничения по количеству предыдущих собственников и по возрасту машины. Например, в БСЖВ бывших автовладельцев должно быть не больше трех, а на момент погашения кредита автомобиль не может быть старше восьми лет. Такие же требования и в Абсолют Банке. Светлана Сурина поясняет, что если, допустим, срок кредита составляет 3 года, то на момент покупки автомобилю должно быть не больше 5 лет. Как правило, банки прописывают условие, что автомобиль должен быть произведен в России или официально ввезен новым на территорию страны. В Кредит Европа Банке и в Абсолют Банке отмечают, что при выдаче таких кредитов оформление автомобиля по доверенности запрещено.

В БСЖВ есть строгое требование, что паспорт транспортного средства (ПТС) не должен быть дубликатом. Автомобиль, как при любом другом виде кредитования, находится в залоге у банка, поэтому кредитной организации очень важно правильно оценить его стоимость. Для этого, как объясняют в Кредит Европа Банке, для принятия решения о выдаче займа проводят независимую оценку в оценочных компаниях, аккредитованных при банке. Стефан Буайе рассказывает, что банк оценивает кредитоспособность заемщика в стандартном порядке. Но при этом кредитные организации могут дополнительно проверить продавца машины.

В Абсолют Банке говорят о том, что выдачу кредита предваряет тщательная проверка продавца и приобретаемой машины. Без рисков никуда. Банки, работающие на рынке автокредитования, согласны с тем, что рынок поддержанных автомобилей стремительно растет, но при этом считают схему выдачи займов на покупку машин из рук в руки очень затратной и рискованной. Этим и объясняется, что на нишу таких автокредитов занимают пока единицы. «Рынок поддержанных автомобилей действительно растет. Даже если гарантия заканчивается, то автомобиль все еще остается привлекательным для нового владельца: за меньшие деньги он может купить машину более высокого класса», — рассказывает зампред правления Витас Банка Сергей Сергеев. Он напоминает, что услуги по trade-in (замена автомобиля через автосалон — прим. Авт.) не так выгодна автодилерам, так как у салона возникает обязанность по уплате НДС. «Основной фактор риска в данном случае — непрозрачная история автомобиля», — поясняет начальник управления развития автокредитования ЮниКредит Банка Иван Сысков. По его словам, чтобы показать хорошие результаты на рынке кредитования б/у авто при покупке из рук в руки, банку необходимо изменить маркетинговую политику и выйти непосредственно на продавца и покупателя. Как отмечают в ВТБ24, приобретаемый в кредит автомобиль может оказаться в угоне (при отсутствии акта криминалистической экспертизы), что несет для банка риск изъятия автомобиля у заемщика и необеспеченность кредита.

Также при заключении договора купли-продажи существует риск некорректного определения действительной стоимости автомобиля, и как следствие нежелание страховой компании оформлять КАСКО на приобретаемый автомобиль. Кроме того, если автокредиты на покупку машин «с рук» не пользуются высоким спросом, то такие программы становятся невыгодными самому банку. «Сумма автокредита, как правило, не превышает 1 млн рублей, а затраты, которые банк произведет на доскональную проверку продавца, могут быть значительными», — считает Сергей Сергеев.