Неинтересная розница

Небольшие банки прекращают работу с населением

Мелкие банки перестали бороться за розничных клиентов. Одни снижают проценты по депозитам на уровень ниже рыночного, другие прямо заявляют о своей готовности отказаться от розницы. Эксперты уверены, что с возвращением дополнительных источников фондирования, помимо депозитов, у игроков появился выбор. И далеко не все делают его в пользу физлиц.

Еще живы в памяти те времена, когда мелкие банки наперебой повышали процентные ставки по депозитам до небывалых для данного продукта высот, заманивая новых клиентов. В разгар кризиса эти банковские продукты конкурировали по доходности с такими высокорисковыми инструментами, как акции и ПИФы. По этой причине эксперты рекомендовали даже не соваться на финансовые рынки, раз можно заработать те же проценты там, где возвратность собственных средств гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Однако постепенно ситуация начала стабилизироваться, а проценты по депозитам поползли вниз. Банки, которые по неосторожности предложили клиентам не только завышенные ставки, но и возможность довнесения средств на счет, в панике начали изобретать всевозможные комиссии за факт этого довнесения и другие штрафные санкции.

Охота на вкладчиков закончилась, и многие финансовые институты решили снизить их приток, а то и вовсе отказаться от работы с физлицами. Несмотря на то что сообщение Сведбанка о том, что финансовый институт закрывает розничное подразделение и переориентируется на корпоративных клиентов, простой народ на всевозможных финансовых форумах назвал смертью банка, эксперты связывают подобное событие с совершенно иными причинами. Тенденция отказа от розницы или ее заморозки, по мнению участников рынка, является естественным следствием кризисных событий и признаком нормализации ситуации.

В разгар кризиса банки выживали как могли. Причем небольшим банкам с иностранным капиталом пришлось особенно несладко. Они практически не получали помощи извне, так как акционеры вывели все резервы и направили на поддержку материнской структуры. Единственным источником фондирования стали депозиты, поэтому банки были вынуждены активно привлекать вкладчиков, предлагая самые высокие ставки. "Нормализация ситуации на рынках привела к тому, что у банков появились более дешевые источники фондирования на внешних рынках. Некоторые владельцы в таких условиях решили отказаться от долгосрочного и затратного развития розницы и переориентироваться на корпоративных клиентов", - говорит начальник департамента розничного направления Инвестторгбанка Светлана Крошкина.

Самым крупным игроком, закрывшим розничное направление, стал Сведбанк. Кро-ме того, небольшие финансовые институты, такие как Алтайэнергобанк, Банк "Морской", Энерготрастбанк и многие другие, снизили ставки по депозитам до уровня ниже рыночного. То есть если в среднем ставка по рублевым вкладам составляет 9,5%, то в этих банках она опустилась до 7-8%. Кроме того, Алтайэнергобанк ввел комиссию за пополнение вкладов в размере 10%, СКБ-банк - 7%, Юниаструм Банк предложил вкладчикам открыть специальный счет, с которого возможно пополнение, но с комиссией 5% от счета.

Светлана Крошкина уверена, что сейчас, когда у банков появился выбор, многие просто видят большие возможности в развитии сектора корпоративного кредитования. "Я считаю, что отказ некоторых банков от розницы - это нормальный рыночный процесс. Мне кажется, что в текущих условиях часть банков видят в рознице повышенные риски, ведь мало привлекать депозиты, необходимо еще и кредитовать под эти привлеченные средства, а качественных заемщиков на рынке не так много", - говорит по этому поводу зампред правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин. "Кроме того, существует мнение, что кредитование физлиц связано с повышенными рисками. Я считаю, что существуют две причины, по которым банки могут отказаться от розницы: во-первых, это желание уменьшить операционные издержки. Обслуживание физлиц требует дополнительных сотрудников, офисы и т.д. Вторым фактором является желание снизить риски. Считается, что кредиты юрлицам с понятным балансом и имуществом - менее рискованные инструменты", - добавляет эксперт.

Участники рынка не видят в этом процессе замораживания розницы у отдельных игроков ничего негативного. Никто не готов связывать происходящее с действиями регулятора и новыми нормативами ЦБ. Несмотря на то что не все банки попадут под уровень достаточности капитала, риск отзыва лицензии едва ли способен повлиять на политику акционеров. "В нашей стране жесткие требования часто сменяются сглаживающими оговорками, поэтому, огласив свою программу, ЦБ потом нередко отодвигает реализацию пугающих мер, если видит, что рынок к ним еще не готов. Так на полгода были отодвинуты нормы по прибыли по итогам года для участников ССВ (Системы страхования вкладов). Нельзя нормативами поджать рынок", - говорит Светлана Крошкина.

Во время кризиса количество предложений на рынке депозитов сильно повысилось, сейчас оно возвращается в норму. Те же, у кого были связи в корпоративном сегменте, оценивают свои силы и стараются развивать именно это направление, постепенно отходя от розницы. Прежде всего речь идет о небольших финансовых институтах с иностранным капиталом, которые нацелены на скорейшее получение прибыли. Однако вкладчикам банков, где отношение к розничным клиентам стало прохладным, не стоит опасаться. Банк не имеет права в одностороннем порядке разорвать договор или снизить проценты по вкладу до истечения срока, прописанного в договоре. "В соответствии с законодательством финансовые организации не могут в одностороннем порядке расторгнуть договоры с вкладчиками или снизить процент по депозиту. Банк может лишь рекомендовать клиенту забрать депозит без потери процентов, кто-то пойдет на это, кто-то нет, но банк не вправе заставить клиента отказаться от депозита, несмотря на смену стратегии", - заявляет Вячеслав Андрюшкин.