Борис Йордан, «Ренессанс Страхование»: «Продавать полисы себе в убыток мы не будем»
Совет аудитора
— У меня есть один откровенный вопрос. Нас удивило, что вы так быстро дали согласие на интервью. Этому есть какое-то объяснение?
— Я крайне взволнован тем, что сейчас происходит на российском страховом рынке. Я владею инвестиционной группой «Спутник», которая в том числе объединяет три бизнеса: рисковое страхование, страхование жизни и пенсионный фонд. У меня практически нет вопросов к развитию этих бизнесов, за исключением рискового страхования. Сейчас наступил момент, из-за которого я согласился на интервью: ситуация на рынке страхования критическая. Она складывается из двух составляющих.
— Каких?
— Первое — множественные поправки в закон об ОСАГО, в том числе предусматривающие увеличение лимитов выплат без повышения тарифов. А тарифы с момента принятия закона по ОСАГО ни разу за десять лет не увеличивались.
Второе — новые решения Верховного суда России, которые прошли в два этапа. Первый — это распространение действия закона о защите прав потребителей на все страховые услуги, включая ОСАГО, с вытекающими отсюда последствиями в виде огромных штрафов, компенсаций морального вреда и т.д. И второй этап — январские решения по каско, запрещающие отказ в выплате, в случае если за рулем был нетрезвый или недопущенный к управлению водитель и т.п.
По мнению одного уважаемого международного аудитора, государственные инициативы по ОСАГО и эти решения Верховного суда приведут к тому, что компании будут вынуждены поднять свои страховые резервы в разы. А они этого сделать не смогут, что приведет страховую отрасль в России к состоянию банкротства по международным стандартам к концу этого — началу следующего года.
— А вы можете объяснить, что за экспертная группа или ведомство, которое представляет помощнику президента эти данные?
— Дайте я вам главную проблему расскажу. Они (те, кто докладывал Набиуллиной. — РБК daily) смотрят на страховой рынок через статистику продаж и выплат и закрывают глаза на расходы, которые связаны с ведением страховой деятельности. А страхование имеет очень высокий уровень затрат на ведение дел — в этом его отличие от многих других бизнесов, ориентированных на потребителя. Возьмем, например, «Яндекс» или «ВымпелКом». У них маржа составляет 30%, иногда 40%. В потребительском кредитовании — 25—30%. В страховании маржа при самом эффективном управлении — максимум 5%. Малейшее законодательное решение в неправильную сторону может привести к глубокой убыточности. Оставляю за скобками то, что российская страховая отрасль недоразвита и не обладает объемами, которые имеет западный рынок.
— Что вы имеете в виду под объемами?
— Страхование — это бизнес объемов. Чем большим портфелем ты владеешь, тем легче управлять и зарабатывать. Для того чтобы с нуля построить инфраструктуру, необходимы серьезные инвестиции. Ведь страхование — это сотни процессов. Представьте себе количество документов, которые мы перерабатываем ежедневно. Мне непонятно, почему в России ОСАГО нельзя продавать в электронном виде. Почему обязательно на бланках БСО? Ведь ОСАГО — это абсолютный кандидат на электронный полис. Во всех развитых странах полис автострахования давно продается онлайн, а мы все на бумаге печатаем. Из-за этого у нас большие расходы. Прибавьте к этому зарплату сотрудников, которые должны вводить все договоры ОСАГО в систему каждый день, затраты на урегулирование страховых случаев, автоматизацию внутренних процессов, поддержание функций бэк-офиса, отчисления в компенсационный фонд РСА и т.д.
В страховании, как вы знаете, есть понятие комбинированного показателя. В его 100% входят: выплаты, комиссия и расходы. На Западе убыток плюс комиссия находятся на уровне 80—85%, на расходы приходится около 10%, маржа — максимум 10%. В России большинство страховщиков работают на уровне от 95 до 100%, то есть либо в ноль, либо на 5% прибыли.
Еще одна важная деталь: на Западе резервы распространяются на десять лет, а у нас всего на один год. Поэтому каждый год мы должны заново прокачивать весь объем своих договоров. Большинство российских компаний продают автострахование в убыток, а зарабатывают на имущественном страховании. И поэтому наши оппоненты не должны смотреть на общий портфель страховщиков.
— А как с этим обстоит конкретно в вашей компании?
— Мы в основном автостраховая компания, у нас небольшой имущественный портфель, который дает нам 30% премий. «Ренессанс Страхование» занимает 7-е место в ренкинге автостраховщиков, 11-е место среди всех российских страховщиков. Полисы нашей компании можно купить и в офисе, и у дилера, и через Интернет. Мы активно развиваем розничный бизнес, поэтому для нас эти решения Верховного суда и поправки в закон об ОСАГО критичны.
— Резервы — это по тому положению, которое разрабатывает сейчас ФСФР?
— Да.
— Вы всегда выступали за то, чтобы компании увеличивали капитал за счет субординированных кредитов.
— Я всегда говорил про капитал. Ни одна страховая компания в России с 2007 года не привлекла ни одной копейки международного финансирования. Вы представьте, какие убытки были у страховых компаний во время кризиса, и никто из них не привлек внешних денег и не получил господдержки. Во всем мире страховые компании и банки во время кризиса подняли миллиарды долларов, чтобы закрыть убытки. В России только банки получили деньги…
Вина страховщиков
— И все-таки как возникает такая ситуация, когда весной 2013 года у вас ОСАГО, резервы и появляется мегарегулятор? Это совпадение?
— Я не лоббист и не олигарх, я профессионал. У меня нет ни малейшего сомнения в том, что если России важно иметь страховую отрасль, то нужно резко менять проводимую политику. Иначе в России через несколько лет не будет страховой отрасли или останутся три страховщика: ВТБ, Сбербанк и СОГАЗ. Если чиновники хотят этого, то пусть идут по этому пути. Главный признак того, что страхование в России не процветает, таков: ни один иностранный инвестор не вложил ни одной копейки в индустрию за последние пять лет. Никто не пришел. Зачем вкладывать в отрасль, где законами абсолютно открыто давят на индустрию?
— Почему так случилось?
— Я считаю, есть вина страховых компаний, которые не обучили людей, принимающих решения по проблемам и вопросам отрасли. Во-вторых, страховой бизнес в России очень разобщенный. Банки давно объединились в разные организации, чтобы лоббировать свои интересы. В страховой отрасли, как только все договариваются, сразу кто-то ломает все договоренности.
Кроме того, многие страховщики злоупотребляли рассмотрением дел в судебном порядке. Таким способом они откладывали свои платежи клиентам. Но это не наша политика. «Ренессанс Страхование» входит в топ-3 компаний, которые меньше всего отказывают в выплатах своим клиентам, потому что мы клиентоориентированная компания. Но многие страховщики, даже из топ-10, специально доводили рассмотрение дел по выплатам до суда. В результате суды оказались завалены делами. До 85% всех дел в судах — это страховые! Но не глупость разве?
— Если страховому сообществу не удастся убедить чиновников и придется пойти по жесткому сценарию, вы лично сдаете лицензию ОСАГО в конце года или что?
— Мы будем рассматривать все варианты. Для нас данная ситуация критична, продавать полисы себе в убыток мы не будем. Я должен зарабатывать, а если я не вижу перспективы заработка... Конечно, я готов на несколько лет взять какие-то убытки, чтобы дойти до определенных объемов, чтобы окупать свои расходы. Но сейчас законодательные органы и суды вводят правила, которые приведут, по нашим прогнозам, к огромным убыткам в дальнейшем. Я это точно знаю.
— Есть расчеты Минфина, которые при минимальной корректировке увеличивают тарифы на 25%. В Госдуме представитель Минфина поднял этот вопрос, но там эти расчеты не приняты.
— Я слышал историю про компанию Allianz, одного из крупнейших страховщиков в мире. Они купили в свое время в Венгрии эквивалент Росгосстраха. Когда там было принято решение, похожее на то, которое принимается в части ОСАГО сегодня в России, президент Allianz прилетел в Будапешт и принес символические ключи от компании в Министерство финансов, сказав: «Берите ключи, мы уходим из страны».
— А почему страховщики не напишут коллективное письмо?
— Не умеют лоббировать свои интересы.
— Сергей Саркисов высказал мысль о том, что ситуация с ОСАГО повлияет на рынок каско.
— Согласен, особенно в регионах. Я вообще со многим согласен, что говорит г-н Саркисов. Добровольная автогражданка как продукт вообще исчезнет с рынка за один день, а мы серьезный игрок в этом сегменте в мегаполисах.
— Как вы считаете, при встрече с регулятором вы будете обсуждать принципы регулирования рынка после июля?
— Да, я за более жесткое и прозрачное регулирование рынка. Но регулирование должно быть в поддержку индустрии, а не чтобы ее задавить. Задача регулятора — развитие индустрии. Мне нравится г-н Панкин, он как чиновник очень продвинутый. У него хорошая команда, но у них небольшой бюджет и нет сильных полномочий. Именно поэтому я поддерживаю объединение с Центробанком: ЦБ исторически правильно регулировал индустрию.
— Ежедневная отчетность вас не пугает?
— Глупость, но не пугает. У нас нет депозита клиентов, это придуманная тема. На рынке появляются компании, которые за год оказываются в топ-20. Регулятор их старается закрыть, что правильно. Главным образом Илья Ломакин-Румянцев начал процесс очищения рынка от неблагонадежных компаний, потом Александр Коваль продолжил, и при нынешней власти процесс продолжается. Но сколько денег потеряли страховщики из-за компаний, которые исчезали! И главное — это деньги наших клиентов. Мы просто отдавали деньги за то, что никто не регулировал.
— Допустим, если появится мегарегулятор, но страховое сообщество не консолидировано для общения с ним, то странно, что в Думе лежит закон. Вы считаете, что изменится роль саморегулируемых организаций?
— Я считаю, что если будут приняты поправки в закон об ОСАГО в нынешнем виде, то сообщество вынуждено будет отреагировать. Аудиторы по МСФО заставят существенно поднять резервы, такой возможности у большинства страховых компаний нет. В результате это приведет к крайне негативному результату. Регулятор увидит, что страховая индустрия «под водой», и вынужден будет оперативно что-то решать.
— Вы чувствуете рецессию, которую прочат российской экономике?
— Да, потому как ожидал, что рост рынка будет больше. Я всегда делаю консервативный бюджет, ожидая, что мы его перевыполним, но пока мы идем ровно в рамках бюджета. Это настораживает.
— И как вы будете следующий год выстраивать, если третий квартал действительно будет в минус?..
— Мировая экономика идет на поправку сейчас, и в следующем году все будет хорошо.
— России опять повезет.
— Да, я думаю.
Источник:
Материал просмотрен: 4856 раз