Компании, которые не готовы выходить в онлайн сейчас, обречены на провал

 

Можно с уверенностью сказать, что основная миссия каждой современной компании – кросс-индустриализация. Открывать счета теперь можно без посещения офиса, перевести деньги можно с мобильного телефона, а получить ОСАГО с доставкой на дом можно, просто заполнив необходимые поля на интернет-странице. Размытие индустрий и глобализация способствовали тому, что конкуренция теперь сместилась с регионального на международный уровень.

 

 

Мода на тренды в современном обществе неспроста. Улавливать все новые тенденции критически важно не только для саморазвития, но и для управления бизнесом или компанией. Пожалуй, одним из главных трендов современного общества является цифровизация, ибо количество людей, владеющих современными технологиями, неумолимо растет, об этом красноречиво говорят цифры о развитии Интернета и электронной торговли в России и мире. Во-первых, доля населения со смартфонами в России (на основе данных международного исследовательского агентства Synovate comcon) в 2015 году составляло 40%, а к 2020-му таких людей будет уже 90%!

 

Во-вторых, есть и исследование «Левада-центра» (от 2015 года), согласно которому 70% населения России пользуются Интернетом (причем это один из самых высоких уровней в мире), а русский язык – третий язык по популярности в Интернете после английского и испанского.

 

 В-третьих, свидетельством глобального тренда цифровизации является рост рынка интернет-коммерции, который произойдет в ближайшие полтора года. При этом 23% этого роста будут обеспечены смартфонами.

 

Четвертый важный фактор – оцифровывание каналов взаимодействия между клиентом и компаниями. Компании, которые сейчас не готовы выходить в онлайн, обречены на провал, поскольку клиент отдает предпочтение именно онлайн-поставщикам.

 

Наступление цифровизации подтверждает и статистика Global Banking Report от 2016 года. Согласно данным исследовательского агентства, лишь 55% клиентов банка останутся со своим банком в течение следующих шести месяцев. При этом 38,4% посоветует свой банк родственникам и близким. 15,9% клиентов отмечают, что, возможно, купят дополнительный продукт банка, но говорят о недостаточном уровне инноваций в банках на текущий момент. 33,3% клиентов пользуются мобильным банком минимум раз в неделю, при условии что пользователей филиалов банков и интернет-банков становится с каждым годом все меньше.

 

 

Цифровизация ведет к изменению модели ведения бизнеса. Уже на данном этапе мы сталкиваемся с тем, что происходит рост проникновения мобильного Интернета и облачных технологий, а анализ больших данных становится нормой для успешного конкурирования на рынке. Альтернативные финансы (fintech-сервисы) становятся общедоступными, а развивающиеся и пограничные рынки начинают расти трехзначными темпами. Это приведет к тому, что к 2018 году Интернет достигнет нового витка развития, производства смогут существовать без вмешательства человека, преобразуются модели потребления. А к 2020 году произойдет полная автоматизация транспорта и новый этап развития робототехники, начнут появляться «умные» материалы, произойдет формирование геномной медицины. Искусственный интеллект и машинное обучение станут общераспространенными и станут использоваться для решения проблем человека.

 

Сегодня важно превратить ожидания клиента в позитивный опыт, при этом сами ожидания клиентов усложняются. Анализ больших данных способствует совершенствованию продуктов и услуг, теперь предложения становятся адресными, точно отвечая потребностям каждого клиента. Партнерские программы между компаниями, которые стали базовыми условиями конкуренции, начали преобразовывать рынок сотрудничества между компаниями, и сейчас данный тип взаимодействия становится новым видом услуги.

 

Оцифровывание различных сфер жизни меняет традиционные операционные модели, теперь такси можно заказать с помощью телефона, забронировать гостиницу на другом конце земли по Интернету в течение нескольких минут.

 

Если мыслить глобально, то с уверенностью можно сказать, что компании, которые воспользовались трендом цифровизации отраслей сейчас, – лидеры в своих сегментах. Это позволит им повысить свои шансы на получение преимуществ от сложившихся тенденций. На рынке начинают активно развиваться маркетплейсы, а объемы средств, которые они аккумулируют, представляют собой гигантские суммы. В качестве основных примеров можно привести AliExpress, eBay и Яндекс.Маркет.

 

Есть компании, которые и вовсе изменили целые индустрии услуг, а созвучно их названиям появились «говорящие» термины, такие как «уберизация». Если сузить круг и анализировать финансовый сектор, то появляются разнообразные компании, представляющие угрозу для будущих доходов банков! Это разнообразные сервисы альтернативного кредитования, системы электронных денег, системы блокчейна и криптовалют.

 

 

Финансовый сектор также планомерно идет к принципу агрегаторов и маркетплейсов. Все больше банков объединяют на своей платформе целый спектр разных услуг, однако пока что существуют финансовые маркетплейсы, которые объединяют в себе предложения разных банков, при этом банком сами не являются.

 

На данный момент базовыми банковскими услугами, которые представлены в агрегаторах, являются: предложения по банковским картам, возможность выбрать самые выгодные вклады. Также у вас есть возможность осуществлять инвестиции через такие маркетплейсы, подключить эквайринг, в том числе электронный с помощью mPOS-терминалов и так далее. Также популярной услугой становится агрегирование предложений по ипотеке, в том числе за рубежом.

 

Как банки, так и финансовые агрегаторы сейчас продают дополнительные услуги, которые раньше не ассоциировались с банками. Сюда относится продажа страховых продуктов, осуществление платежей и переводов через интернет-порталы, покупка бизнес-сервисов по формату profit-sharing, покупка билетов, сертификатов, а также путевок в разные страны.

 

Важно понимать, что оцифровывание каждой индустрии влияет не только на компании, но и на клиента. С точки зрения компаний можно с уверенностью сказать, что жизненный цикл продукта уменьшается, клиенты активно переходят от одного решения к другому. Появление новых решений с увеличенной скоростью формирует у клиента привычку в вечных поисках новых продуктов и услуг, а сам поиск для клиента становится неким развлечением.

 

Поэтому у компаний, желающих расти, есть только один вариант – кросс-индустриализация. Например, телефонные операторы уже давно начали кредитовать клиентов… В тоже время оцифровывание индустрий позволяет увеличивать скорость распространения продуктов и услуг компаний, повышая при этом конкуренцию, поскольку клиент становится проинформированным о большем количестве предложений.

 

За счет оцифровывания услуг клиент получил возможность покупать их без ограничений. Можно открыть счет без посещения офиса, перевести деньги с мобильного телефона, а получить ОСАГО с доставкой на дом можно, просто заполнив необходимые поля на интернет-странице.

 

Размытие индустрий и глобализация способствовали тому, что теперь конкуренция сместилась с регионального на международный уровень. Теперь услуги, которые клиент получает в одной стране, могут не отличаться от подобной услуги в другой стране. Например, Uber, Booking.com, покупка авиабилетов и так далее.

 

 

Говоря о трендах, тенденциях и цифровизации отраслей, не стоит забывать и о будущем поколении людей, которые либо уже являются активными участниками рынка, либо в скором будущем ими станут. Поколения Y и Z сейчас составляют 25% населения России. Они имеют иные привычки, иначе реагируют на нововведения и предпочитают пользоваться только цифровыми каналами при взаимодействии с компаниями.

 

В основном они используют банкоматы, терминалы и сайт банка, однако уже в ближайшем будущем эти клиенты будут взаимодействовать только через мобильные приложения и терминалы банка. Основные продукты банка, которые они используют: электронный кошелек, зарплатная карта и дебетовая карта.

 

Большая часть из таких клиентов не используют и не планируют пользоваться кредитами и кредитными картами, а 95% активно пользуются именно дебетовыми картами. Вкладами представители поколения Y и Z пользуются в 49% случаев, а не планируют пользоваться только 26%.

 

При этом поколение Y является основным потреблением продуктов fintech (финтех) компаний. Самая высокая доля людей, пользующихся такими услугами, отмечена в Латинской Америке. Самая низкая – на Среднем Востоке, в Африке, а также в Западной Европе.

 

Не будем забывать, что финтех включает в себя очень много направлений: blockchain, система авторизации клиента и, конечно, возможности получения новых капиталов. p2p, как и p2b-кредитование, становится решением для многих участников рынка денежных отношений, кто до этого не имел возможности получить доступ к капиталу. Сейчас частные лица могут кредитовать бизнес с помощью разных платформ, например Funding Circle, Kabbage, ну и первопроходец этого рынка – компания Zopa.

 

У тех, кто только начинает взрослую жизнь, не всегда есть возможность получить кредиты, в частности на образование. Для решения этой проблемы существуют такие компании, как SoFi, UpStart. Помимо кредитов от частных лиц есть альтернативные решения для бизнесменов, которые желают привлечь средства. Юридические лица могут получать кредиты под залоги коммерческой недвижимости, рефинансировать дебиторскую задолженность и так далее.

 

Компаний, которые предлагают решения по этим вопросам, достаточно много, даже в России, где рынок финтеха только зарождается. Более того, такие компании сейчас все активнее покупаются банками, поскольку их узкая специализация позволила банкам достичь высоких стандартов по качеству услуг и скорости. Если не начинать агрегировать эти компании внутри банков, то банки рискуют в долгосрочной перспективе потерять большую часть рынка.

 

Любопытно рассмотреть статистику по доходам на примере Великобритании. Банки заработали в 2015 году более 63 млрд фунтов стерлингов, финтех-компании в десять раз меньше заработали на услугах, которые банки не в состоянии оказать. Однако продукты, которые банки предоставить могут, финтех-компании продали на сумму почти в 14 млрд фунтов стерлингов за 2015 год. А это 22% выручки банков за тот же период!

 

 

Банки – весьма инертные организации, костные и консервативные. Внутренние изменения довольно сложны для реализации. Это еще одна причина, почему банки предпочитают купить стартап, а не создавать внутри себя отдельное подразделение своими силами. К тому же это хороший способ проверить гипотезы, которые не укладываются с традиционной моделью банка, при этом все это надо сделать в сжатые сроки. Однако рынок вынуждает банки ускоряться, меняться и развиваться быстрее. Примерами из серии «большой не значит медленный» можно назвать «Аммазон», который вводит 10 тыс. изменений внутри компании на ежедневной основе. И «Юлмарт», который справился с интеграцией со своими партнерами и внедрением логистической платформы при запуске сети магазинов в новом городе всего за 1,5 месяца.

 

Инновации, пожалуй, лучшие инвестиции в бизнес или компанию, ведь они позволяют на выходе получить целый ряд достижений. Во-первых, развитие среднего класса за счет повышения стандартов оказанных услуг, когда клиент начинает осознавать, за что он платит деньги. Во-вторых, за счет роста конкуренции растет и малый, и средний бизнес. В случае свободной экономики пороги входа на рынок становятся куда ниже, отсюда и рост новых предпринимателей. В-третьих, инновации вынуждают конкурентов соответствовать тем условиям продукта, которые вы уже можете предложить. Для этого им придется снижать издержки и наращивать уровень эффективности.

 

Для того чтобы банку соответствовать всем требованиям современной компании, развивать инновации, оцифровывать себя изнутри, необходимо произвести аудит всех процессов, находя узлы операций, в которых можно снизить издержки.

 

Также необходимо понимать, что происходит на рынке, какова конкуренция, какие существуют угрозы для бизнеса, и в соответствии с этим сформировать стратегию, которая учтет все сильные стороны организации для максимизации своего потенциала.

 

Оцифровывание – лишь один из множества трендов. Банку необходимо отслеживать все глобальные тренды, чтобы создавать новые продукты и сервисы, необходимые для клиента. В рамках соответствия этим трендам банк может параллельно создавать новые бизнесы, которые могут стать базовыми при дальнейшем развитии бизнеса. Возможно, совсем скоро мы увидим новый формат предложения от банков, вопрос только в том, как скоро это произойдет.