Иван Лебедев: «Четвертый квартал традиционно хлебный»

С восстановлением экономики стало давать ростки и потребительское кредитование. В банке ВТБ24 намерены увеличить до конца года свой портфель и изменить его структуру в пользу кредитов наличными. О новых тенденциях на рынке и действиях банка в этих условиях РБК daily рассказал начальник управления потребительского кредитования ВТБ24 ИВАН ЛЕБЕДЕВ.

— По вашим прогнозам, этот год будет более успешным, чем прошлый?

— Безусловно. План по новым выдачам в 2010 году больше прошлогоднего на 60%. Это очень хорошие темпы, учитывая, что кредитование в период кризиса мы не закрывали и использовали в качестве отправной точки далеко не низкие объемы продаж.

— Какова структура кредитного портфеля банка на данный момент?

— На конец июля доля розничных кредитов в общем объе­ме кредитного портфеля банка составила 85%, она выросла с начала года на 2%. Оставшиеся 15% — кредиты малому бизнесу и корпоративному сектору. В структуре розничного портфеля кредит наличными составляет 42,4%, ипотека — 40,4%, все остальное — карты и автокредиты. Ежегодно происходит плавное изменение структуры портфеля в соответствии с целями, которые мы ставим перед собой, и особенностями развития отдельных секторов рынка розничного кредитования. За полтора года доля кредитов наличными выросла с 35,8 до 42,4%. Я не думаю, что мы в четвертом квартале преодолеем рубеж в 50%, такой самоцели нет, но сложившаяся тенденция говорит о том, что в целом рынок потребительского кредитования растет динамично, одним из первых преодолев негативные последствия кризиса.

— Каковы сейчас ставки по потребкредитованию, будут ли они снижаться?

— Наша кредитная линейка включает в себя несколько вариантов нецелевых кредитов, рассчитанных на различные сегменты потребителей. Уровень ставок в этом секторе кредитования имел устойчивую тенденцию к снижению с середины прошлого года — активная фаза кризиса закончилась, повысился уровень одобрения кредитов. Если раньше получали кредит два-три человека из десяти обратившихся, то сейчас кредит будет одобрен в 60—70% случаев. В целом в банковском секторе наблюдается определенный переизбыток ликвидности, что подталкивает финансовые институты к более активным действиям по их размещению. Ставки по депозитам снижаются, ставка рефинансирования падает, поэтому ставки по кредитам тоже постепенно пошли вниз. Средний диапазон ставок именно по нецелевым кредитам в целом по рынку сейчас, наверное, от 15 до 25% годовых — речь идет об эффективной ставке. В сегменте кредитов наличными сейчас практически не встречаются скрытые комиссии, которые могли бы существенно увеличить эффективную ставку по сравнению с декларируемой номинальной.

— А если посмотреть на автокредитование?

— В автокредитовании, как и в других целевых залоговых кредитах, в той же ипотеке, ставки, безусловно, в целом ниже, чем по нецелевым беззалоговым кредитам. Это объясняется несколькими факторами: и более тщательными проверками клиентов, и требованием по оформлению залога на приобретаемую машину или квартиру, и наличием первоначального взноса, то есть участия клиента в покупке собственными деньгами. В автокредитах есть еще и программы с автопроизводителями, которые могут дотировать часть ставки, программы государственной поддержки отечественного автопрома. Все это ведет к снижению ставок в этом секторе рынка розничного кредитования.

— По итогам года будут существенные изменения в ставках?

— Я бы не стал сейчас говорить об активных изменениях. С учетом наметившихся инфляционных ожиданий в экономике, в том числе в связи с погодными условиями этого лета, промышленность показывает не рост, а выход на плато, экономика прекратила уверенно расти. Так что вряд ли будет продолжаться снижение ставок, скорее они зафиксируются около текущего уровня. Четвертый квартал традиционно хлебный: люди удовлетворяют свой отложенный спрос, приобретая товары длительного пользования, в том числе и с использованием кредитных средств, растет кредитный портфель, так что можно ожидать каких-то акций временного характера, в том числе и связанных со снижением ставок.

— Какие ставки в ВТБ24 сейчас по нецелевым кредитам, что будет меняться?

— Базовая ставка по кредитам наличными для клиентов открытого рынка у нас сейчас находится на уровне 22% , она может варьироваться в диапазоне от 22—25%. В зависимости от образования, стажа работы, семейного положения и другой информации клиент получает ставку внутри этого диапазона. Помимо этого большой объем продаж приходится на корпоративный канал, когда в рамках договоренностей с той или иной компанией мы предоставляем ее сотрудникам определенные ценовые преференции при выдаче кредитов наличными — здесь мы предлагаем программу потребительского кредитования со ставками от 15%.

— Какие города традиционно дают наибольший прирост по портфелю?

— Москва, безусловно, как крупнейший мегаполис страны вносит значимый, на уровне 20%, вклад в совокупные продажи продукта. Еще около 10% приходится на Санкт-Петербург, остальные 70% более или менее равномерно распределены по прочим городам России.

— По нецелевому кредитованию вы на втором месте после Сбербанка?

— Да, это так. Приятно осознавать, что в ряде регионов мы уже способны идти вровень со Сбербанком по доле рынка, что достигнуто благодаря слаженной ежедневной работе всего банка. Ставки по кредитным продуктам у нас объективно выше, чем у Сбербанка, в силу целого ряда причин: это и стоимость фондирования, и различные ориентиры по доходности кредитных продуктов, и некоторые другие факторы. Нам нет нужды стремиться физически вырасти до размеров Сбербанка по тому же количеству офисов. Основная наша задача, которую мы ставим перед собой и успешно выполняем, — быть лучше, эффективнее других банков.