Война комиссиям

22 марта 2011, 00:53

Розничное кредитование становится более «прозрачным»

Экспансия государственных банков и защита прав потребителей – вот две основные тенденции рынка розничного кредитования в 2010 году. Частные бан-киры уже начинают поднимать темы монополизации рынка ипотеки, а комис-сии за выдачу ссуд стали повсеместно отменяться. По большому счету потре-бителю грех на что-то жаловаться, кре-дитование становится и более доступным, и как бы «цивилизованным». Однако это вовсе не означает, что финансисты настроены столь же оптимистично, как раз по их оценкам проблемы накапливаются.
 
У кого больше денег, тот и прав – обладая огромными ресурсными ба-зами, государственные банки начали массированную атаку рынка рознич-ного кредитования. На первом месте, естественно, идет Сбербанк, но на его позиции активно наступает ВТБ-24. Частным банкам в этой си-туации приходится разве что взывать к властям, поднимая актуальную в любое время и в любой ситуации те-му монополизма.
 
Ипотечная монополия
 
Согласно данным Агентства по ипо-течному жилищному кредитованию (АИЖК), за три квартала 2010 года было выдано 187,3 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 234,2 млрд рублей. Это 2,6 раза больше, чем за аналогичный период 2009 года, – ры-нок явно оживает. Увеличивается и средний размер выданных ссуд на по-купку жилья, правда, пока что не очень существенно – всего на 7% по срав-нению с прошлым годом. Оно и понят-но, доходы населения пока что растут не столь быстро, как бы нам этого хотелось.
 
Согласно отчету АИЖК, средневзве-шенная ставка по ипотечному кредиту за три квартала опустилась до 13,4% в рублях. Но данная «средняя темпера-тура по больнице» на самом деле не отражает картину рынка в целом, ведь его львиная доля сегодня контролиру-ется государственными структурами. Сбербанк и ВТБ-24 в совокупности держат 80% отечественной ипотеки, еще 10% приходится на программы самого АИЖК.
 
Причем видны уже новые горизонты снижения ставок. Уже сегодня суще-ствуют программы, где ссуда на покуп-ку жилья стоит 10% годовых в рублях (стоит отметить – при большом первоначальном взно-се и прочих жестких условиях), но эта цифра уже реальна, она будоражит умы потребителей.Междутемэкспертыуже поговаривают о 8% годовых, и тоже в рублях. А что, крупнейшие госбанки могут себе такое позволить, если уро-вень ставок по депозитам там где-то 4–5% годовых в нашей национальной валюте! Да и АИЖК тоже намерено де-лать свои программы более доступны-ми для народа. Стоит вспомнить, что есть еще и Газпромбанк – третий по величине финансовый институт страны. Он, конечно, тяжеловат на подъем в плане всяких нововведений, но ресур-сов там хватает, так что если и он «рас-качается»…
 
Частные банкиры уже пытаются «под-нимать проблему». Звучат предложения о необходимости государственного ре-гулирования данного сектора кредит-ного рынка, дабы не допустить моно-полизма. В качестве одного из решений проблемы звучат голоса о том, что мож-но было бы допустить коммерческие кредитные организации к пенсионным накоплениям (которыми управляет ВЭБ) и пустить их на финансирование ипоте-ки. Однако, скорее всего, ни к чему та-кие разговоры не приведут: судя по всему, все довольны тем, как развива-ется ситуация на рынке ипотечного кредитования.
 
Ссуды бесплатно
 
И не только на нем. Например, бла-годаря действиям ФАС, Банка России, Верховного суда, а также различных общественных организаций финан-систов практически отучили брать комиссии за предоставление кредита. Это касается не только ипотеки, но и всех других видов ссуд. Население довольно, в спорах с банками суды теперь пого-ловно принимают сторону граждан, ссылаясь на пункт 1 статьи 16 закона «О защите прав потребителей». Из данного правового акта действитель-но можно сделать вывод, что действия банка по взиманию комиссий квали-фицируются как ущемляющие права потребителей и образуют состав ад-министративного правонарушения, предусмотренного частью 2 статью 14.8 КоАП РФ.
 
Кто в данном случае прав – сказать достаточно сложно. Финансовый ин-ститут несет определенные предкре-дитные трудозатраты на обработку и анализ заявки, например, при провер-ке платежеспособности и прочих пара-метров потенциального клиента по ипотеке или автокредиту. Данный факт общеизвестен, вот только почему-то россияне считают, что только наши на-циональные банкиры такие «жадные», а в других станах ничего подобного нет, там все «цивилизованно». Однако это не так, предкредитные трудозатраты компенсируются банками во многих странах мира на совершенно законных основаниях. Так, в Германии банки мо-гут брать с заемщика комиссию за рас-смотрение и обработку заявки, хотя могут и не брать. Но если кредит «слож-ный» (та же ипотека) – в 99% случаев комиссию берут.
 
Далеко не все отечественные банки сегодня имеют настолько крепкое фи-нансовое положение и способны от-менить подобные кредитные комиссии. Если лидеры рынка розничного креди-тования (50% его контролируется око-логосударственными структурами) могут себе такое позволить, то даже не всем крупным банкам это по карману. Меж-ду тем население вдруг резко научилось считать деньги и читать договора. Если до кризиса кредиты брали легко, особо не задумываясь об их стоимости и какой-то дополнительной комиссии, то сегодня она стала всех раздражать. К тому же помимо долгого варианта с судебным разбирательством появился более оперативный вариант наказать банкиров – «стукануть» на сайте ЦБ. И, знаете, действует. В целом по рынку информации о результатах стукачества нет, но вот по кредитным картам таких обращений в этом году всего 8% против 19% в 2009 году.
 
Однако комиссии остаются. Какие-то из них действительно являются «левы-ми» (например, за ведение ссудного счета), но по большей части банки оставляют только те сборы, которые действительно оправданы.
 
Хотя людей это не останавливает, так что ЦБ при-ходится устраивать различные про-верки, которые (даже когда поводов волноваться нет) всегда и всем неприятны.
 
Казенные перспективы
 
Другие проблемы, такие как просроченная задолженность по кредитам частным лицам (кстати, она практиче-ски перестала расти в процентном от-ношении, хотя увеличивается в абсо-лютном – выдается все больше ссуд), банкиров не так волнуют. Даже тема обязательного раскрытия эффективных процентных ставок – о чем сейчас ак-тивно трубит ФАС, – не кажется им та-кой опасной, как «засилье» крупных госбанков.
 
Видимо, все больше финансистов на-чинают задумываться: а зачем клиенту приходить в их банк? Есть ВТБ-24, кото-рый достаточно уверенно движется в направлении нормального розничного банка, и кредиты там не недорогие. Есть Сбербанк, который просто массовый банк, которому еще много нужно сделать по уровню клиентского обслуживания, но опять-таки там выгодные условия, хотя и придется провести массу време-ни в очередях.
 
По прогнозам экспертов, доля гос-банков на рынке розничного кредито-вания продолжит расти, причина этого опять-таки в ставках и тех самых пре-словутых комиссиях, которых здесь нет (или они минимальны). Что в этой си-туации могут предложить частные бан-ки – хороший вопрос. Кто-то пытается возрождать экспресс-кредитование, однако это высокорисковый продукт, да и ресурсов требует немало. Кредит-ные карты – тоже не вариант, сегодня россияне не очень хотят жить в долг. Причем не только россияне – согласно исследованию Javelin Strategy & Research, общий объем платежей по дебетовым картам превысил тот же показатель по кредитным впервые за последние пять лет. Как отмечается в отчете Javelin Strategy & Research, за 2010 год в целом по миру количество пользователей кредитных карт сокра-тится до 45%. Быть может, Россия по-страдает гораздо меньше – рынок кредитных карт РФ, как утверждают наши финансисты, недонасыщен, – но здесь тоже особо нечего ловить. К то-му же в начале ноября сего года тут начал «атаку» Сбербанк, который со-бирается выдавать кредитки людям «с улицы».
 
Поэтому необходимы свежие идеи, какие-либо шаги, которые могут повы-сить привлекательность розничных кредитных продуктов того или иного банка. Это может быть, например, более удобное обслу-живание кредита, чем предлагают конкуренты, какие-либо бонусные про-граммы к ссудному счету (например, карточка для проезда в метро – как ни странно, но многих такая простая вещь привлекает), скидки по кобрен-динговым программам или нечто в этом духе. Имеет значение интернет-банкинг, число точек, где можно гасить кредит, наличие «умных» банкоматов, принимающих наличность, графики работы отделений, круглосуточные точки. На этом поле коммерческие банки могут составить конкуренцию государственным, у последних по дан-ным параметрам все не так здорово, как хотелось бы.
 
Но кому-то, похоже, придется и по-кинуть рынок розничного кредитова-ния, причем ничего печального и страш-ного в этом нет. Просто в этом секторе банковского рынка закончились сверх-прибыли, и те, кто не желает кропотли-во и планомерно зарабатывать на нем свою «копейку», должны уйти. Возмож-но, что лидеры рынка, снявшие с него сливки, начнут продаваться крупным госигрокам. Времена агрессивных про-даж потребительских кредитов безвоз-вратно ушли, сверхприбыли заработа-ны можно и сворачивать бизнес.
 
Между тем рынок восстанавливается. Вот только одна цифра, но и она вселя-ет оптимизм. По данным компании «М.Видео», доля товаров, проданных в кредит, выросла за текущий год на 30% – до 20% от общего объема продаж. В разгар кризиса она снижалась до 10% от общего объема продаж, хотя прежние объемы еще не достигнуты. Но это зна-чит, что есть над чем поработать! tRF
Источник: The Retail Finance

Материал просмотрен: 1655 раз
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 17/12 58.9 0.1905
EUR ЦБ РФ 17/12 69.43 0.025