Платежи в современном формате

22 октября 2010, 18:51
Елена Махота,
вице-президент, руководитель блока "Малый, средний и розничный бизнес" Промсвязьбанка
 
 
Прием платежей является одной из самых распространенных банковских услуг для частных клиентов. С развитием технологий в последние годы помимо кредитных учреждений ее стали также оказывать различные платежные агенты - чаще всего с использованием особых терминалов. Здесь принимается оплата турпутевок, обучения в образовательном учреждении, взносы в ПИФы, ведется пополнение электронных кошельков… Подобный ритейловый бизнес - весьма прибыльный, что подтверждает постоянный рост числа организаций, которые заключают  договора о приеме платежей. А насколько услуга безопасна с точки зрения потребителя и как конкуренция с платежными терминалами влияет на качество похожего сервиса в кредитных организациях? На эту тему рассуждает…
 
 
 
-  Услуга по приему платежей в адрес организаций интересна для всех банков, но требует большого числа решений как в области технологий, так и по организации продаж и сопровождения. Например, в декабре этого года начинает работать закон за №121-ФЗ, который вносит изменения в №115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Он устанавливает новый размер суммы платежа, которую можно провести без процедуры идентификации плательщика и выгодоприобретателя. Теперь платеж не может быть больше   15 тыс. рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте). Ранее идентификация физического лица не требовалась для суммы до 30 тыс. рублей, если он вносил средства в оплату коммунальных услуг, услуг связи, платежей, связанных с расчетами с бюджетами всех уровней, уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений, ГСК, оплатой автомобильных стоянок и уплатой алиментов. Другие дополнения этого закона требуют от банков, например,   мероприятий по доработке программного обеспечения.
 
А с  января 2010 года  вступит в силу Федеральный закон «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» №103-ФЗ, который определил статус платежных агентов по оказанию услуг частным клиентам, а также регламентировал требования к их деятельности. Это существенный шаг вперед с точки зрения потребителя услуги,   ведь до настоящего времени деятельность платежных агентов законодательно не регулировалась. В соответствии с 4-й статьей нового закона оператор по приему платежей должен заключить с организацией-получателем средств  договор о приеме платежей физизических лиц в целях исполнения обязательств плательщиков перед компанией и по осуществлению последующих расчетов. Таким образом, минимизируется риск непрохождения платежа. Стоит отметить и прописанные этим законом требования к платежным терминалам, которые отражены в 6-й статье. Основное из них - наличие в составе платежного терминала контрольно-кассовой техники (ККТ). Правда, именно этот важный пункт дает основание полагать, что вступление закона в силу может быть официально отложено, поскольку до конца года участники рынка физически не успеют осуществить оснащение всех терминалов фискальными устройствами. Например, существуют объективные сложности с определением необходимых моделей ККТ для установки.
 
Как показывает практика последних лет, пока наиболее популярный вид платежа, который «проходит» через платежный терминал, - в адрес мобильных операторов. По данным большинства платежных терминальных систем, на данный вид приходится более 80% операций, а средняя сумма платежа остается на уровне 100-110 рублей. Более серьезные платежи розничные клиенты традиционно предпочитают осуществлять в кредитных  учреждениях.  А как они делают выбор в пользу того или другого банка?
 
В некоторых случаях оплата за услугу может проводиться только через определенный канал приема платежей.  Это происходит, когда организация сама заключает договор с банком и ориентирует своих клиентов, что оплачивать товары или услуги они должны через сервисы данного кредитного учреждения. В зависимости от возможностей банка это могут быть банкоматы, кассы или система дистанционного обслуживания. В таких случаях преимуществами для плательщика является, как правило, отсутствие комиссии за проведение платежа, а также удобство проведения операции, связанное с современными технологиями. Например, в Промсвязьбанке при платежах в адрес организаций, с которыми заключены договоры, плательщику достаточно назвать кассовому работнику наименование организации и свои данные по платежу. В данном случае организация также получает в необходимом формате данные о платежах для моментального учета проведения оплаты. Это значительно упрощает процедуру операции и снижает время обработки платежа.
 
В другом варианте оплата платежа проводится без привязки к определенному каналу.  Тогда сам клиент решает, в какой банк обратиться – и это чаще всего диктуется географической доступностью банковского офиса и размером комиссии за проведение операции.  
 
И тут стоит сказать несколько слов о возможностях дистанционного обслуживания клиентов (интернет-банк), которое объединяет технологические, географические и иные «плюсы». Клиент получает доступ к своим счетам и возможность проводить по ним различные банковские операции. Перечислять деньги близким, оплачивает коммунальные услуги, мобильную связь и многое другое можно даже не выходя из дома или не вставая из-за рабочего компьютера. Интернет-банк избавляет от необходимости стоять в очереди и заполнять банковские платежки, да и просто позволяет сэкономить деньги.
Промсвязьбанк   развивает собственную систему интернет-банка PSB-Retail,   у нее уже более 170 тыс. пользователей. Сегодня наиболее популярные операции, как пополнение вклада, оплата мобильного телефона, доступа в Интернет, внесение абонентской платы за пользование платным телевидением, стационарным телефоном, услуги ЖКХ, газо- и энергоснабжающих компаний. Статистика говорит о том, что за последние девять месяцев количество операций, проведенных по каналам дистанционного обслуживания, выросло почти в два раза. Для более 280 организаций существуют шаблоны, благодаря которым можно оплачивать услуги компаний без комиссии, не вводя банковские реквизиты получателя. С начала этого года в системе появились более 140 новых компаний, чьи услуги удобно оплачивать по готовому шаблону (на них в Промсвязьбанке приходится 38% интернет-платежей). А если шаблона нет, то можно провести платеж, самостоятельно указав реквизиты получателя.
 
Здоровая конкуренция между кредитными учреждениями и платежными терминалами - только на пользу потребителям. Она заставляет всех продавцов финансовых услуг задумываться об их качестве, безопасности, минимизации стоимости и совершенствовании технологий. Пока одним из наиболее значимых недостатков терминальных устройств большинство пользователей отмечают наличие комиссии, взимаемой с каждого производимого платежа, которая является дополнительной прибылью владельца терминала. К «минусам» платежных терминалов специалисты также относят отсутствие должной безопасности для клиента, который должен   проводить операции с крупными суммами наличных денег в общедоступном месте (собственно, поэтому кредитные платежи занимают менее 10 % от общей доли операций, проводимых в терминалах). Нередки и технологические сбои при распознавании купюр, а также задержки в зачислении платежей в связи с наличием длинной цепочки посредников (субагентов по приему платежей). Плательщик в данном случае вынужден отслеживать прохождение платежа, в случае возникновения проблемы связываясь с каждым звеном в отдельности.
 
Отвечая на вызовы времени, Промсвязьбанк продолжает модернизацию своей системы PSB-Retail. В ближайшее время появится возможность оформления на сайте банка регулярных поручений: например, система будет самостоятельно оплачивать коммунальные платежи по заданному графику. В разработке упрощенная версия сайта для устройств с маленьким экраном, расширение списка оповещений о событиях в системе. В планах также упрощение поиска операций для конкретного региона, расширение списка платежей в адрес различных компаний по готовым шаблонам с их реквизитами и другие доработки.
 
Рассуждая о перспективах услуги, можно прогнозировать, что платежи с небольшими суммами потребители, скорее всего, будут проводить через терминалы, а вот в случаях с крупными суммами сделают выбор в пользу сервисов, которые предлагают банка - в частности, будет расти популярность использования дистанционных каналов платежей.
Источник: RFinance

Материал просмотрен: 1786 раз
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 17/08 59.65 -0.2745
EUR ЦБ РФ 17/08 70 -0.376