АВТОМАТИЗАЦИЯ ПРОВЕРКИ БЛАГОНАДЕЖНОСТИ ПОТЕНЦИАЛЬНЫХ ЗАЕМЩИКОВ

23 октября 2010, 23:29
СЕРГЕЙ ГАРАГАН

ВЕДУЩИЙ СПЕЦИАЛИСТ ООО «КРОСИСТЕМ»,

ДОКТОР ТЕХНИЧЕСКИХ НАУК  

 
В условиях экономического кризиса деятельность банков всфере рознично­го кредитования столкнулась сцелым рядом проблем, впервую очередь сни­жением спроса населения на кредит­ные продукты и ростом просроченной задолженности по кредитам.
 
В связи с этим можно ожидать, что многие банки будут принимать допол­нительные меры по привлечению заем­щиков. Однако это должны быть заем­щики «качественные», т. е. удовлетво­ряющие ужесточившимся впериод кризиса требованиям кредитных орга­низаций. Соответствие этим требова­ниям проверяется на этапе рассмотре­ния кредитной заявки впроцессе оцен­ки заемщика, который может включать следующие операции:
 
— проверка благонадежности потен­циального заемщика;
— скоринговая оценка;
— оценка финансового положения за­емщика.
 
Проверка благонадежности произво­дится сцелью, во-первых, проверки до­стоверности сведений, представленных клиентом, и, во-вторых, оценки его бла­гонадежности как заемщика.
Скоринговые методы предусматрива­ют формирование правил (скоринговых карт) принятия решения (рекоменда­ции) о выдаче кредита на основе име­ющейся статистики погашения креди­тов, связанной спризнаками, характе­ризующими заемщика. При создании скоринговых карт обычно используются данные о результатах кредитования за достаточно продолжительный период (до нескольких лет). Поскольку нынеш­няя экономическая ситуация суще­ственно отличается от имевшей место год иболее назад, указанные данные могут иметь значительные отличия от характерных для современной обста­новки. Выводы, получаемые на основе таких данных, вряд ли могут быть адек­ватными сегодняшним условиям.
 
Необходимо отметить, что скоринг ни в коем случае не может использовать­ся взамен проверки благонадежности. Более того, использование скоринго­вых методов до такой проверки либо параллельно сней представляется ма­лоэффективным. Это объясняется тем, что основным условием успешных дей­ствий мошенников является их маски­ровка под благонадежных заемщиков, т. е. стремление приобрести документы, содержащие признаки, характерные для большинства добросовестных кли­ентов банка. По таким призна­кам скоринговая система, веро­ятнее всего, выдаст положитель­ное заключение. Ноона не способна учитывать достоверность документов и других данных о заемщике, которая оценивается впроцессе проверки его благонадежности. Поэтому из заключе­ния о неблагонадежности потенциаль­ного клиента следует вывод о вероят­ной недостоверности представленных им данных и, следовательно, необходи­мость аннулирования положительных результатов как скоринговой оценки, так иоценки финансового положения заемщика, основанных на использова­нии этих данных.
 
Иногда скоринговую оценку проводят до проверки благонадежности сцелью сокращения затрат на проверку тех по­тенциальных клиентов, которые получи­ли негативную оценку скоринга. Такое сокращение действительно может быть достигнуто, однако следствием отказа от проверки благонадежности является потеря данных о возможных мошенни­ках, которые могут обратиться к банку повторно, «подчистив» некоторые пока­затели. Если сведения о таких лицах уже имеются вбазе данных о прове­рявшихся объектах, выявление воз­можного мошенничества становится более вероятным. При этом потери банка от успешной мошеннической операции могут значительно превысить экономию от сокращения количества проверявшихся объектов.
 
Целесообразность автоматизации процесса проверки благонадежности обусловлена следующими факторами.
НАУК
Организационные факторы
 
1. Необходимость поиска ин­формации во внутренних ивнеш­них информационных ресурсах.
В настоящее время получили разви­тие сетевые сервисы, обеспечиваю­щие доступ к информации, пригодной для использования при проверке благо­надежности потенциальных заемщиков, и можно ожидать дальнейшего расши­рения возможностей подобных серви­сов. Такие услуги предоставляются как государственными органами, так и частными структурами (например, бюро кредитных историй). Особенно выгодными для автоматизации прове­рок являются информационные ресур­сы, обеспечивающие прием формали­зованных запросов ивыдачу ответов в формализованном виде. Эти ресурсы являются внешними источниками ин­формации для проверки. Различные ба­зы данных, которые могут быть развер­нуты ииспользованы вбанке, относят­ся к внутренним информационным ре­сурсам. Для наиболее эффективного использования всех источников веди­ном процессе проверки средства его автоматизации должны обеспечивать доступ ко всем информационным ре­сурсам.
 
2. Необходимость сохранения и использования данных о потен­циальных заемщиках, результа­тах их проверки икредитования.
Одним из наиболее ценных ресурсов банка, который практически невозмож­но приобрести за деньги, является ин­формация о заемщиках данного банка и выполнении ими финансовых обяза­тельств. Эта информация учитывает со­став ихарактеристики кредитных про­дуктов, клиентской базы, филиальной сети банка, его кредитной имаркетин­говой политики, т. е. все факторы, влия­ющие на результаты кредитной дея­тельности конкретного банка. Исполь­зование такой информации обеспечи­вает снижение кредитного риска и предупреждение кредитного мошен­ничества, всвязи счем необходимо создание хранилища данных, обеспе­чивающего ее автоматизированное на­копление, хранение ииспользование, в составе средств автоматизации про­верки благонадежности.
 
3. Необходимость применения единых методов итехнологий проверки заемщиков, обратив­шихся вразличные подразделе­ния банка.
В случае отсутствия единой автома­тизированной системы проверка по­тенциальных заемщиков осуществляет­ся обычно врегиональных подразделе­ниях банка. При этом возможны раз­личные интерпретации документов, ре­гламентирующих проведение провер-ки, что ведет к различным подходам в оценке потенциальных заемщиков, то есть к искажениям кредитной политики банка.
 
4. Необходимость предотвра­щения преднамеренных иошибоч­ных действий сотрудников, веду­щих к нанесению ущерба банку.
При подготовке к мошеннической операции могут применяться различ­ные средства, втом числе иподкуп со­трудников банка, осуществляющих про­верку благонадежности, сцелью скло­нить их к выдаче положительного за­ключения по данному заемщику. Для предупреждения подобных явлений, а также ошибочных действий сотрудни­ков, которые могут привести к выдаче неверного заключения по результатам проверки, необходимо автоматизиро­вать процесс проверки потенциальных заемщиков таким образом, чтобы все действия сотрудников автоматически фиксировались, авслучае их явного несоответствия заданной логике вы­полнения операций сообщение об этом выдавалось руководителю процесса для анализа ситуации ипринятия необ­ходимых мер. Также может быть преду­смотрена возможность автоматическо­го контроля полноты проведенных опе­раций иблокировка выдачи заключе­ния при их неполной реализации. Кро­ме того, ограничение возможности преднамеренных недобросовестных действий сотрудников обеспечивается автоматизацией распределения рас­сматриваемых заявок между ними.
 
Экономические факторы
 
1. Целесообразность концен­трации процессов проверки вбанке сцелью рационального использования ресурсов.
Сосредоточение деятельности по про­верке благонадежности ведином цен­тре обеспечивает наиболее рациональ­ное использование ресурсов банка. При децентрализованном варианте ор­ганизации процесса необходимо на каждом объекте, где проводятся про­верки, иметь достаточные ресурсы для обработки потока заявок, близкого к максимальному. Пиковые значения ин­тенсивности потока заявок в различных регионах могут не совпадать по времени, врезуль­тате чего часть ресурсов может быть не задействована. Вслучае централиза­ции процесса неравномерность загруз­ки территориальных объектов сглажи­вается, иресурсы используются более рационально. Возможность централи­зации обеспечивается наличием авто­матизированной системы проверки благонадежности иее сопряжением с банковскими информационными си­стемами.
 
2. Целесообразность повыше­ния эффективности деятельно­сти сотрудников банка за счет автоматизации рутинных и стандартных операций, рацио­нальной организации процесса проверки.
Значительных трудозатрат требуют такие операции, как ввод данных о про­веряемых объектах, задание параме­тров поиска информации, которые в большинстве случаев являются стан­дартными, визуальное сравнение полу­ченной при поиске информации сдан­ными проверяемого объекта. Большая часть этих операций может быть авто­матизирована врамках создания еди­ной системы проверки благонадежно­сти иее интеграции сбанковскими ин­формационными системами. Это по­зволяет загружать информацию, кото­рую вводят операторы фронт-офиса, автоматически определять параметры поиска по характеристикам заявки икредитного продукта, атакже прово­дить сравнение проверяемых данных с полученными при поиске. На сотруд­ников банка вэтом случае возлагаются только те задачи, которые не мо­гут быть решены без участия че­ловека — оценка полученной ин­формации, принятие решений, управле­ние процессом проверки ианализ его результатов. Кроме того, автоматиза­ция обработки кредитных заявок по­зволяет проводить поиск иподготовку необходимой информации к рассмо­трению еще до того, как заявка назна­чена для рассмотрения определенному сотруднику. Поскольку продолжитель­ность анализа человеком информации по заявке, как правило, заметно пре­вышает длительность автоматических операций сбора иобработки данных, эта длительность практически не влия­ет на общую производительность систе­мы.
Описанные меры позволяют суще­ственно повысить эффективность дея­тельности сотрудников подразделений, осуществляющих проверку.
 
3. Целесообразность оптими­зации затрат на доступ к источ­никам информации.
Ряд организаций предоставляет свои услуги по доступу к информационным ресурсам через Интернет спозапро­сной тарификацией, т. е. оплата этих услуг определяется количеством обра­ботанных запросов. Вцелях оптимиза­ции затрат автоматизированная систе­ма проверки благонадежности может проводить предварительный поиск ра­нее полученных ответов на аналогич­ные запросы всвоем хранилище дан­ных. Если такой ответ обнаружен ивре­мя смомента его формирования не превышает заданной величины, об этом выдается сообщение оператору, который принимает решение о необхо­димости повторной выдачи запроса ли­бо возможности использования уже имеющейся информации. Тем самым исключается возможность многократ­ного запроса одних итех же данных и, соответственно, снижаются затраты на оплату доступа к информационным ресурсам. Кроме этого возможны и другие способы их сокращения.
 
К автоматизированной системе про­верки благонадежности потенциальных заемщиков целесообразно предъявить следующие основные требования.
 
1. Соответствие между организацией бизнес-процессов, нормативными до­кументами банка, содной стороны, и алгоритмами функционирования си­стемы, сдругой стороны.
2. Обеспечение эффективного выяв­ления неблагонадежных объектов.
3. Соответствие затрат на проведе­ние проверок предотвращаемому ущербу от невыполнения заемщиками своих обязательств.
4. Интеграция сбанковскими инфор­мационными системами путем автома­тизированного обмена входными ивы­ходными данными.
5. Рациональная минимизация объе­мов неавтоматизированных операций.
6. Обеспечение возможностей ана­лиза результатов проведенных прове­рок, сведений о погашении кредитов заемщиками, атакже корректировки алгоритмов функционирования систе­мы на основе полученных данных.
 
Назначение системы — снижение кредитного риска за счет своевремен­ного выявления неблагонадежных по­тенциальных заемщиков, втом числе тех, информация о которых дает осно­вания предполагать возможность мо­шеннических действий сих стороны.
 
К основным принципам построения системы, обеспечивающим реализа­цию указанных требований, можно от­нести следующие:
— обеспечение поиска ианализа дан­ных о проверяемых объектах по макси­мальному объему доступной информа­ции как из внутренних, так ииз внеш­них источников;
— выбор для проведения анализа наи­более значимых характеристик прове­ряемых объектов иорганизация их многократной проверки по независи­мым источникам (перекрестная про­верка);
— использование решений итехноло­гий, обеспечивающих максимально возможное повышение оперативности решения задач;
— организация выявления объектов, связанных спроверяемым, ипроведе­ние анализа имеющейся информации об этих объектах для использования в качестве сведений, характеризующих основной проверяемый объект;
— применение специальных алгорит­мов выявления признаков возможного мошенничества;
— проведение анализа результатов выполненных проверок исведений о погашении кредитов заемщиками сце­лью повышения эффективности даль­нейшей деятельности ирешения задач обеспечения внутренней безопасности банка;
— реализация модульной структуры программных средств, обеспечиваю­щей возможность адаптации к бизнес-процессам заказчика.
 
Функциональная структура автомати­зированного процесса проверки благо­надежности заемщиков включает сле­дующие основные этапы.
 
1. Загрузка кредитной заявки из хранилища, выборка данных о проверяемых объектах.
2. Сбор контрольных данных из вну­тренних ивнешних источников.
3. Верификация данных о заемщике.
4. Выявление негативных сведений о проверяемых объектах.
5. Выявление связей негативного ха­рактера.
6. Назначение сотрудника для про­верки заявки.
7. Анализ внутренней ивнешних кре­дитных историй.
8. Проведение внешних проверок (по телефону и/или свыездом на места проверок).
9. Анализ полученных результатов и формирование заключения о благо­надежности проверенных объектов.
10. Анализ результатов кредитования и корректировка алгоритмов проверки благонадежности.
 
Автоматизация вышеописанного цик­ла работ обеспечивается системой CrossChecker, разработанной компани­ей «КроСистем».
Применение вбанках технологии ав­томатизированной проверки благонад­ежности потенциальных заемщиков обеспечивает снижение потерь от недо­бросовестных действий клиентов при повышении эффективности использо­вания ресурсов банка, впервую оче­редь человеческих.
 
Источник: RFinance

Материал просмотрен: 9977 раз
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 17/08 59.65 -0.2745
EUR ЦБ РФ 17/08 70 -0.376