Если услугами финансового брокера пользуется сегодня большое количество предприятий, частных лиц, то к страхово­му брокеру обращаются пока единицы. У многих участников страхового об­щества брокер вызывает страх и мно­жество вопросов. Пользователи стра­ховых услуг вообще с трудом представ­ляют себе, что такое брокер, и, как правило считают, что это агент–представитель страховой компании. Причина этого, на мой взгляд, в не­развитости страхового рынка в целом и отчасти в нашей слабой информиро­ванности о сфере деятельности стра­хового брокера. К тому же часть про­фессионального страхового сообще­ства, к сожалению, воспринимает бро­кера как своего конкурента. В этом легко можно убедиться, про­анализировав взаимоотношения меж­ду брокерами и страховыми компания­ми. Многие представители ведущих страховых компаний утверждают, что брокер в системе страхования – не­нужное звено, посредник, деятель­ность которого ведет к увеличению стоимости страхового продукта. Поэтому мы решили еще раз вер­нуться к теме брокериджа и его роли в современном страховании.

 

Чтобы понять, что такое брокер и за­чем он нужен, обратимся к истокам воз­никновения этого страхового института. Страховой брокер появился в пери­од расцвета индустрии и промышлен­ности в XVII веке в Лондоне – месте, где наиболее остро ощущалась потреб­ность в персоналиях, обладающих спе­циальными знаниями как о бизнесе, в котором требуется страховая защита, так и о репутации страховщиков. Толчком к появлению и развитию страховых брокеров послужили прави­ла работы старейшей в мире страхо­вой корпорации – Ллойдс и положения британского законодательства о стра­ховании. В силу закрепленных в зако­нодательстве ограничений1 страхова­тели были лишены возможности само­стоятельно размещать страхо­вые риски при непосредствен­ном обращении в Ллойдс (до сегодняшнего дня это ограничение со­храняется, исключение составляет только автомобильное страхование). Брокеры, как и андеррайтеры и иные интересующиеся морским страховани­ем лица, занимали довольно активную позицию в страховом деле. Брокеры знали лично тех купцов, которые при­нимали на свой страх риски потери судна и груза в период морской пере­возки. Они знали финансовое состоя­ние купцов-страховщиков, у кого какая цена услуги, какую максимальную сум­му берет на страх каждый из купцов. Брокеры встречали приходившие в порт суда и предлагали свои услуги по размещению риска. На бумаге (слипе) брокер записывал данные о судне, о грузе, о маршруте перевозки и полу­чал на слипе подпись судо-/грузо-владельца в подтверждение его наме­рения застраховать свои риски и до­стоверности информации. После этого брокер предоставлял слип страховщи­кам, которые на том же слипе записы­вали свою фамилию, долю от всей стоимости груза/судна, которую стра­ховщик берет на себя (в абсолютном или процентном выражении). Такая за­пись называлась андеррайтинг, т. е. написание ниже (с англ.), а страховщики стали именоваться андеррайтерами, т.е. теми, кто подписывается под (ин­формацией о риске). Брокер получал подписи страховщиков на слипе до тех пор, пока риск не был бы передан стра­ховщикам в совокупности на 100 %. Между брокерами и страховщиками за годы работы сложились устойчивые отношения, и страховщики при­нимали риски только от хорошо знакомых им брокеров. В середи­не 18 столетия сформировавшиеся группы брокеров и андеррайтеров ста­ли именоваться синдикатами Ллойда (от названия кофейни, в которой начи­нались в конце XVIII начале XIX в. регу­лярно проводиться встречи брокеров и страховщиков). В последующем брокеры стали зани­маться не только морским, но и инду­стриальным страхованием, страховани­ем имущества, крупных рисков, распро­странившись из Англии по всей Европе.

 

На современном этапе страховой брокер помимо традиционного оказа­ния услуг по размещению рисков в страхование и перестрахование и со­провождению договоров страхования активно начал осуществлять такие функции, как экспертиза и оценка ри­ска, риск-менеджмент, кэптивное управление. Основными причинами такого направления в развитии инсти­тута брокеров можно назвать, с одной стороны, усложнение рисков и ужесто­чение законодательных требований по ответственности за причинение вреда, а с другой стороны, необходимость уравновесить страхователя в отноше­нии со страховщиком с точки зрения знаний специфики страхового дела. И брокер призван решить эту задачу: ис­пользуя свои знания в страховании, особенности национального и между­народного рынка, брокер защищает интересы страхователя, предлагая конкретные меры по оптимизации страховой защиты, беря на себя про­работку условий договора страхова­ния в случае сложных рисков, проводя экспертизу риска в целях выявления потребности клиента в страховой за­щите и оказывая множество других, не менее важных сопутствующих услуг. Основной принцип работы брокера по выработке комплексной страховой программы для клиента состоит в том, чтобы после анализа рисков клиента и определения возможностей его мини­мизации выработать условия страхо­вания лишь от тех рисков, с которыми может быть сопряжен максимальный ущерб, представляющий потенциаль­ную угрозу экономическому положе­нию клиента. Страховая программа и каждый страховой договор должны от­вечать названному принципу. В ходе анализа производится сопоставление как в качественном, так и в количе­ственном аспектах риска и страховых потребностей с уже действующими до­говорами страхования клиента. На этой основе составляется индивидуаль­ная страховая программа, которая по­сле согласования с клиентом получает практическое воплощение. Ненужные страховые контракты расторгаются. На выявленные новые риски заключается дополнительное страхование. Кроме того, деятельность брокера включает оказание содействия в вы­полнении обязательств в сроки, уста­новленные в договорах страхования; брокер следит за развитием обстоя­тельств риска, чтобы при необходимо­сти для какого-то заданного случая предложить использование соответ­ствующего страхового полиса. В слу­чае ущерба брокер консультирует сво­их клиентов и представляет их интере­сы на переговорах со страховщиками. К сфере интере­сов брокера относится также постоянная разъясни­тельная и информационная деятельность, например, относительно новых источников финансового покрытия рисков, принятия мер по предотвращению ущерба, из­менений на страховом рынке, анализа причин и по­следствий ущерба. Брокер – профессионал страхового дела, знающий особенности страхования, знающий страховой рынок и основания, по которым тариф страховой премии для клиента можно получить меньше, чем сам клиент полу­чил бы, обратившись к страховщику напрямую.

 

Брокер – не представитель страховой компании, в отличие от страхового агента, с которым брокера по­стоянно путают. Функции страхового брокера на­много шире – он может представлять и интересы страхователя, и интересы страховщика (кроме слу­чая одновременного представления интересов обе­их сторон при заключении договора страхования). Может оказывать консультационные услуги и гото­вить проекты договоров страхования, депонировать премию, инкассировать премию и оказывать мно­жество других услуг, о которых сотрудники страхова­теля даже не догадываются, а сотрудники страхов­щика не считают целесообразными. Может ли страховой брокер сотрудничать только с одной страховой компанией? В принципе, это не за­прещено законодательством, и один этот факт не сделает брокера агентом, если только брокер не ста­нет по доверенности от страховщика осуществлять исключительно только деятельность по заключению договоров страхования. Если же брокер по роду сво­ей деятельности фактически будет осуществлять дея­тельность страхового агента, такая деятельность бу­дет незаконна. В этом случае органы страхового надзора вправе выставить такому брокеру предписа­ние о прекращении незаконной деятельности в опре­делённый срок. Брокер не зависит от страховщика. Он оказывает услуги и страховщику, и страхователю, являясь арбитром, судьей и экс­пертом, принимающим и пред­лагающим решения только на основании закона. Поэтому брокера нередко сравнивают с адвокатом – независимым экспертом, сопрово­ждающим клиента в терниях законо­дательства. Независимость броке­ров в мировом масштабе прежде всего подкреплена директивой ЕС, на основании положений которой го­сударства – члены ЕС выстраивают свое национальное страховое зако­нодательство. Поскольку страхование является поистине международной деятельно­стью (это связано прежде всего с пе­рестрахованием рисков, благодаря которому страховые рынки всего ми­ра связаны единой сетью), директи­вы ЕС фактически являются стандар­тами для государств – не членов ЕС, в том числе для России.

 

Страхователей, решивших обра­титься к услугам страхового броке­ра, естественно, будет интересовать вопрос о гарантиях качества оказы­ваемых брокером услуг и, главное, о гарантиях того, что страховщик вы­платит страховое возмещение в слу­чае наступления ущерба. Если стра­ховая компания не выполнила перед клиентом своих обязательств, полу­чить страховое возмещение со стра­хового брокера не удастся. Исклю­чение составляют случаи ненадле­жащего исполнения брокером своих обязательств, принятых перед кли­ентом о размещении его риска с учетом потребностей клиента.

Например, в случае, если брокер предложил клиенту страховую компа­нию, у которой отозвана или приоста­новлена лицензия на осуществление страховой деятельности. Либо если на тот риск, в страховании которого за­интересован клиент, у страховой ком­пании нет лицензии либо правила страховщика не позволяют осущест­влять страхование такого риска в объ­еме, нужном страхователю. В этом слу­чае клиент вправе обратиться к броке­ру за возмещением убытков. В ситуации же, когда по не завися­щим от брокера причинам страховщик не выполнил своих обязательств, при­влечь брокера к ответственности не удастся. Однако проводить аналогии с риэлтерами, отходящими «от дел» с момента заключения сделки между покупателем и продавцом, в страхова­нии нет оснований. Настоящих брокеров, занимающих­ся размещением немассовых видов страхования, ограниченное количе­ство, так же, впрочем, как и клиентов. Брокерский бизнес всецело зависит от репутации и профессионализма брокера. Поэтому в стандартный на­бор услуг страхового брокера входит и сопровождение договора страхования, в заключении которого участво­вал брокер до момента его надлежа­щего исполнения, т.е. включая сопро­вождение претензии страхователя по выплате страхового возмещения. Брокер будет стоять на защите стра­хователя, участвовать в переговор­ных и судебных процессах, и у него гораздо больше методов и способов убеждения в общении со страховщи­ком, чем у страхователя.

 

 

Нужен ли страховой брокер современному россий­скому потребителю? Мнения разделяются, так же, как они разделяются в отношении вопроса нужности вра­чей, адвокатов, дирижеров, водителей, учителей... От­дельно взятый человек может одновременно исполнять несколько функций, но одни из его умений являются более полезными, а другие менее. Поэтому талантли­вый музыкант не будет тратить драгоценное время на приготовление пищи, а наймет повара– не потому, что не сможет приготовить себе еду, а потому, что это нецелесообразно.

Точно так же любое предприятие может нанять спе­циалистов по страхованию для обеспечения страхова­ния, платить им заработную плату, осуществлять отчис­ления в фонды, выплачивать за них налоги, оплачивать их отпуска и больничные, нести административно-хозяйственные расходы на содержание рабочих мест вне зависимости от того, что специалисты в течение года действительно используют для выполнения по­ставленной задачи 30 % рабочего времени.

…Каждый должен заниматься своим делом: распуты­вать клубки взаимных обязательств должны юристы, лечить должны врачи, обучать должны учителя, управ­лять страной – управленцы, готовить – кухарки, а стра­хованием должны заниматься страховые брокеры. И что примечательно: чем выше в государстве уро­вень цивилизованного потребления, чем выше уро­вень жизни, тем большее количество страховых и перестраховочных операций проходит при участии страховых брокеров.

 

1 До 19 столетия корпорация Ллойдс осуществляла исключи­тельно морское страхование. Британское законодательство тех времен содержало норму, согласно которой в морском страховании непосредственные отношения страхователя со страховщиком (без брокера) нежелательны, поскольку мор­ское страхование – это такой вид бизнеса, «который делают профессионалы с профессионалами».