Блоги

Много ли продуктов на рынке или Старый Новый Год
23:43, 10 января 2011
Приветствую всех, переживших Новогодние и Рождественские праздники! Хотя еще один остался.....Поздравляю с наступающим Старым Новым Годом!

Для хорошего начала нового 2011 года хотелось бы обсудить наше с Вами любимое общество потребления, в частности переизбыток финансовых продуктов на розничном рынке. В интервью газете Финансовые Известия очень уважаемый мной руководитель департамента сети банка ВТБ 24, заместитель Председателя Правления, В. В. Воробьев сказал: "Если говорить о банковских продуктах, то их на рынке сейчас избыток. Такое количество продуктов просто не нужно."

Действительно, слишком большое количество предложений усложняет, а иногда и вообще останавливает выбор. Американские маркетологи провели остроумный эксперимент. На входе в супермаркет давали на пробу один день 24 различных вида джема, а другой день всего 6. Оба дня проба сопровождалась дисконтным купоном, который позволял продегустировавшему джем посетителю купить любой из сортов джема со скидкой. Оказалось, в день, когда предлагались 24 вида джема, заинтересовавшихся дегустацией людей было значительно больше, чем когда предлагали попробовать всего 6 видов. Но реально купивших джем после дегустации, оказалось больше в день когда предложение было ограничено. Когда человеку необходимо сделать выбор из широкого спектра альтернатив, он начинает сомневаться. И риск сделать неправильный выбор оказывается значительно страшнее, чем положительные переживания от обладания желанной вещью. Феномен проявляется не только при выборе такого обезличенного "комодитизированного" товара как джем или шариковые ручки. Подобные закономерности были выявлены при выборе людьми более комплексных продуктов, таких как, например, пенсионные планы. Разнообразие выборов, которые необходимо было сделать, при определении своего государственного пенсионного плана (справедливо для Америки) отпугивало людей. Пока не ввели опцию "по умолчанию".

Действительно ли у нас на банковском рынке такое количество продуктов, что пользователь банковских услуг уже затруднен в выборе. Рассмотрим возможные вариант размещения средств. Для физических лиц доступны два основных класса инструментов - депозиты и инвестиционные продукты. Депозиты различаются по валюте, процентной ставке, сроку и возможности досрочного снятия/довнесения. Депозитная линейка у всех розничных банков приблизительно одинакова с учетом некоторых вариации. Но дьявол как обычно в деталях. В разных банках один и тот же вид депозита называется по-разному, кто-то назовет его "Универсальный", а кто-то "Доходный". А при более детальном изучении окажется, что в силу разниц в АБС, пополнение депозита в одном банке возможно через интернет, а в другом невозможно. И разнообразие депозитов начинает шириться и расти. Добавим к этому еще инвестиционные продукты, которые в радостные времена вызывают большой интерес розничных клиентов. В розницу пока активно маркетируются паевые фонды и структурные продукты. Стандартно в набор входят 3 вида паевых фондов разной категории риска, а также линейка секторных фондов. И опять называются они все по-разному. А о многообразии структурных продуктов лучше даже не упоминать.

А чувство то, что все равно, того самого продукта, того самого инструмента, куда хотелось бы вложить свои средства на рынке нет. Вот и затруднения в выборе. Размещу ка я лучше средства в обычный депозит по фиксированной ставке, на фиксированный срок, без возможности снятия и пополнения .....
Комментарии (7)добавить комментарий

Дарья
18:53, 15 января 2011
Как сказать, Павел. Банки и так отталкиваются от того, что могут сделать. И ограничений достаточно много. Например, у нас все депозиты ограничены 3мя основными валютами, потому что с остальными банки не работают. А проблема в какой валюте хранить деньги беспокоит не только Центральный Банк Китая. На утреннем привозе всегда одно и то же. И попытка ответить на клиентское "я хочу" достаточно однообразна и ограничена.

Индивидуальное решение для каждого клиента - это действительно здорво. Но слишком безграничные возможности парализуют. Поэтому всегда должны быть дефолтные опции. А то будет как с пенсионным планом у американцев.

Павел
12:03, 15 января 2011
IMHO
пРОДУКТЫ, линейки... это второстепенное. Даже звучит как-то не sexy )))

Лучше как с кухней: при разнообразия исходных продуктов на утреннем привозе(мяса, зелени, овощей, специй....) - есть чем шефу порадовать клиента...

Метод уточнений, по-моему. Если отталкиваться от "пошагового вскрытия потребности", многовариантность выбора предоставляет возможность полнее и глубже реализовать запрос клиента. В идеале, на каждое клиентское уточняющее "еще хочу" должно быть продуктовое "могу". Вуаля - индивидуальное решение! а не пРОДУКТЫ (как же это слово намазолило!!!!)
Издатель
16:37, 13 января 2011
Точно!
Дарья
15:30, 12 января 2011
Согласна с уважаемым Пенсионером, чтобы принять какое-то решение мы стараемся структурировать реальность. Например, спросим куда разместил свои сбережения сосед. Некоторые пойдут более аналитическим путем. Вначале выберем банк, потом инструмент для размещения и по этому кругу пройдем несколько раз. А потом все равно спросим куда разместил сосед. Зато умище потренировали :)

Особенность мира потребления в том, что мы тратим время на то, о чем предыдущее поколение даже не задумывалось. На выбор банка, на выбор депозита , на выбор банковской карты. А стало ли от этого наше качество жизни лучше:)

Действительно, продуктов на финансовом рынке много и добавление еще одного не добавит конкурентного преимущества.
Пенсионер
10:30, 12 января 2011
Проблема не в кол-ве продуктов, а в отсутствии системных критериев отбора продукта у "среднего потребителя". "Избыточность продуктов" это ощущение человека, который пока не собирается выбирать (хотя ВТБ, тот еще банк там может и избыток продуктов, я не смотрел).
Вспомните, всегда кажется, что товаров на рынке огромное кол-во, а начнешь выбирать и выбрать не из чего везде одинаковое китайское барахло! Такая же ситуация и в финансах. Да огромное кол-во депозитов (по-названиям), но начнешь выбирать конкретный депозит для себя и окажется, что выбираешь не депозит, а банк, т.к. все параметры депозитов практически одинаковы у разных банков , да и ставки практически идентичны.
Поэтому я лично всегда стараюсь сформировать для себя несколько важных критериев и пытаюсь фильтровать рынок по этим критериям и как результат: бесконечное множество превращается в небольшое кол-во из которых можно реально выбирать.
Кстати, еще есть другая причина подобного высказывания менеджера ВТБ, очень прозаичная :)
Возможно что в ВТБ каждый депозит нужно утверждать на каком-нибудь коллегиальном органе, читать материалы, утверждать изменения и т.п., а эти органы собираются не чаще раз в неделю, так что создается впечатление, что постоянно обсуждаются только новые (изменения) продукты розничного рынка. Вот менеджер и высказал свое возмущение :)
Дарья
23:32, 11 января 2011
Точно! А вот в развитом мире для борьбы с консьюмеризмом даже курсы создают как сделать жизнь проще. Бестселлеры под названием "Сила меньшего: искусство ограничивать себя необходимым .... в жизни и в бизнесе" в реальности оказываются рекомендациями как меньше заниматься шопингом, меньше смотреть телевизор, хранить меньше вещей и рассылать меньше мейлов. И это при том, что безработица в некоторых штатах США уже превышает 15%. Даешь им большую безработицу :)
Константин
19:46, 11 января 2011
Мой дед, скептически наблюдая становление "капитализма" в России и рост продуктового предложения, частенько говаривал, что избыток выбора в итоге погубил Римскую империю. Не вижу смысла обсуждать историческую справедливость такого утверждения, но тем не менее отмечу, что принцип KISS (keep it simple, stupid) еще никто не отменял. Да, с виду банковские продукты, как и многие другие, довольно похожи, но дьявол кроется в деталях. Начинаешь изучать и понимаешь, что чем дальше влез, "тем толще партизаны." Очень хочется небольшой набор относительно простых продуктов, которые бы были функциональны и легко сравнимы между собой. Перегруженность современного человека информацией, на мой взгляд, никак не способствует принятию адекватного решения по выбору продукта из большой линейки похожих - в этой связи хороший пример приведен автором по поводу исследования с джемом. Проще надо быть, и люди потянутся :)

С другой стороны можно понять производителя продукта - ему же надо как-то продать продукт, а если он совсем не будет ничем отличаться, то вопрос выбора именного этого производителя превратится в лотерею, результат которой слабо предсказуем современным бизнес инструментарием. Соответственно его надо чуть-чуть модифицировать, чтобы его выбор стал более осознанным. Но тогда получается, что чем больше небольших изменений производители вносят в свои одинаковые продукты, тем больше они фрагментируют потребительскую массу, уменьшая таким образом количество потенциальных покупателей каждого конкретного слегка дифференцированного продукта. Опять дилемма.

Решение этой проблемы я вижу пока только одно - системный кризис от переизбытка выбора/перепроизводства одинаковых по сути продуктов. Обнуление или сильное урезание предложения как раз и приведет к искомому упрощению... но ценой других проблем, т.е. это как бы и не решение получается. Тьфу. Слава богу количество деревяшек в кошельке не вдохновляет на попытки разобраться с преимуществами тех или иных депозитов, хоть одной проблемой меньше :)
Ваш комментарий
Автор
Введите число изображенное на картинке
dashapliplina (48)
Дарья Плыплина
igonin (2)
Алексей Игонин
Издатель (7)
Издатель
Logval (4)
Валерия
HAULMONT (1)
Проскрякова Катерина
nnkredit (1)
Кредитный брокер-НН
XXI VEK (96)
Эхо делового мира
elenash (21)
елена
  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 26/09 76.82 -0.3585
EUR ЦБ РФ 26/09 89.66 -0.3181