Мало встречается интересных публикации об отношении людей и денег. Интернет замусорен разного рода статьями на эту тему. Но чаще всего речь идет не о человеке и его отношении с деньгам, и даже не о том, куда хотел бы человек эти деньги разместить, а откровенно пропагандируется, кто и что придумал, чтобы эти деньги у человека забрать. Во истину, как будто пишут не люди, у которых у самих периодически возникает вопрос что же с деньгами делать, а кровожадные роботы, нацеленные на экспроприацию чужих денежных средств любой ценой.

Область теоретической науки более богата на интересные теории и наблюдения. Любопытная точка зрения зародилась у основоположника Behavioural Finance Дэниэла Канемана и затем была развита до уровня теоретического подхода другим видным ученым Ричардом Талером. Наблюдения свидетельствуют, что разные деньги люди ментально учитывают по-разному. Отсюда и название подхода - ментальная бухгалтерия или эккаунтинг (mental accounting). Например, если Вы отложили деньги на подарок дочери, то без острой необходимости Вы скорее всего не будете на эти средства покупать продукты. Даже если подарок надо будет вручать еще через пару месяцев и потраченные деньги легко можно будет восполнить из новых поступлений. Люди учитывают разные суммы на разных ментальных счетах. И несмотря на единообразию природу денег, в сознании человека деньги для одних целей и деньги для других целей не взаимозаменяемы.

В основе механизма управления деньгами лежит гедонистический принцип. Человек стремится максимизировать положительный переживания связанные с денежными манипуляциями. Если субъективная ценность ценность покупки выше указанной на ценнике, то покупка скорее всего состоится и будет сопровождаться ощущением счастья. Сказывается влияние западной философии и классической экономической теории - человек постоянно стремиться максимизировать субъективное ощущение счастья. Теория находит достаточно широкое применение в области маркетинга.

Авторы также указывали ментальную категоризацию денежных средств. Деньги в сознании подразделяются на текущий доход, текущий капитал и будущий доход. Собственный опыт показывает, что к деньгам на текущие расходы и к "деньгам на накопления" люди относятся по-разному. Во-первых, деньги на накопления появляются у людей на разных этапах. Кто-то начинает откладывать уже при зарплате в 30 тысяч рублей, а кто-то и при 300 тысячах рублей живет от зарплаты до зарплаты. Тем не менее, общая тенденция свидетельствует, что чем больше доход, тем с большей вероятностью появятся отложенные средства. Во вторых, отложенные или накопленные средства, по моим наблюдениям, еще ни у кого не вызывали ощущения счастья, если только это не патологический случай Гобсека. Управление этими накоплениями - это скорее определенная деятельность, которая неожиданно появляется у человека. И в дополнение к работе, воспитанию детей, управлению домашним хозяйством, начинает отнимать у человека время и внимание. И заставляет мозг работать в непривычном направлении. Нужно решить где хранить деньги, в чем их хранить, кому доверить. Переживаний с денежным состоянием может быть связано значительно больше, чем с объектом недвижимости. Недвижимость, дом, например, уже состоялся и реализован. Его субъективная ценность очевидна. Вот он стоит, в нем кто-то живет. В деньгах заложена нереализованное будущее, которое всегда заманчивее чем настоящее. А от этого особо волнительно принимать решение о том, что с деньгами делать сейчас.

Недвижимость может упасть в цене. И если только вы не брали ипотечный кредит из ожидания роста ее стоимости и последующей реализации, Вы достаточно легко переживете это снижение. Но если Ваши денежные активы уменьшились, стресс будет более значительным. В психологии трудовой деятельности широко известны два вида факторов Херцберга: гигиенические и мотивирующие. Например, заработная плата не относиться к мотивирующим факторам, а является гигиеническим. Работник относиться к ее наличию нейтрально, она просто должна быть. Также и при работе с накоплениями. Гигиеническим фактором должно быть сохранение капитала. Особенно это актуально для подразделений, работающих с состоятельными клиентами. Обещание сохранить капитал не будет мотивирующим при выборе клиентом места парковки своего капитала. Но его отсутствие - это однозначный проигрыш в привлечении клиентов. Это обещание просто должно быть, как гигиенические факторы Херцберга. Иначе у человека может случится стресс.