Вкладчики должны нести ответственность за выбор банка

Поправки в закон о страховании вкладов обсуждаются на протяжении многих месяцев, что подтверждает особый статус данного вопроса для нашей экономики. Сегодня депозиты остаются одним из наиболее востребованных инструментов сохранения и накопления сбережений. Банковская система России предлагает множество вариантов размещения вкладов, поэтому неудивительно, что государство стремится держать ситуацию на депозитном рынке под контролем.

В целом, на мой взгляд, законопроект о страховании вкладов должен решать три ключевые задачи. Во-первых, повысить уровень доверия клиентов к размещению средств в банках. В России еще велика доля клиентов, которые держат деньги «под матрасом» и не доверяют банкам. Во-вторых, повысить ответственность банков, работающих с населением, через регулирование их процентной политики. Наконец, в-третьих, повысить ответственность вкладчиков за выбор банка. Вопрос, о котором, к сожалению, часто забывают.

С этой точки зрения увеличение гарантированной суммы вклада с сегодняшних 700 тыс. до 1 млн руб., безусловно, может стать той мерой, которая будет способствовать росту доверия клиентов к банкам. Повышение страховой суммы — это международная тенденция. Аналогичные шаги в 2011—2012 годах сделали соответствующие регуляторы и США, и Европы. Например, в американской системе страхования вкладов в прошлом году сумма страховой выплаты составила порядка 250 тыс. долл., в Европе — примерно 85—100 тыс. евро, в развивающихся странах — около 25 тыс. евро.

На мой взгляд, при обсуждении изменений в системе страхования депозитов важно рассматривать частных клиентов не как ее пассивных участников, а как активных. При действующем варианте гарантирования вкладов клиенты зачастую не задумываются о том, в какой банк они размещают средства, не проводят даже минимальную оценку уровня надежности того банка, которому они доверяют свои сбережения, а ориентируются исключительно на процентную ставку. Клиенты знают, что в рамках гарантированного лимита они в любом случае получат не только собственные деньги, но и все проценты, которые были начислены по завышенным ставкам. Я считаю, что клиенты должны также нести ответственность за выбор банка, в котором они планируют разместить депозит. Один из вариантов реализации данного проекта — предусмотреть выплаты при наступлении страхового случая только собственных средств клиентов (первоначальный и дополнительные взносы) без начисленных процентов, разумеется, при увеличенном до 1 млн руб. гарантированном лимите. Это заставит вкладчиков задуматься о том, куда стоит нести деньги: в банк, предлагающий по 14—15% годовых по депозитам, или в банк, в надежность и устойчивость которого они верят. Мы сможем подтолкнуть клиентов к более взвешенному и осознанному выбору при размещении своих средств в банковские депозиты.

С другой стороны, банки, которые предлагают клиентам завышенные относительно рыночных значений процентные ставки по вкладам, очевидно, повышают риски наступления страхового случая. При этом ответственность таких банков с точки зрения размеров отчисления в систему страхования вкладов остается такой же, как и у банков, которые проводят более взвешенную процентную политику. Это положение дел создает конкурентное преимущество для банков с рискованной процентной политикой, поскольку эти риски оплачиваются «консервативными» банками.

Таким образом, мне видится разумным ввести дифференцированный подход к формированию размера отчислений в систему страхования депозитов по принципу «чем выше уровень риска, тем больше размер отчислений». Такой шаг приведет к равным конкурентным условиям и снизит риски в банковской системе в целом. С одной стороны, это позволит сформировать сбалансированный страховой фонд, учитывая большую долю взносов со стороны банков с повышенным уровнем риска. С другой стороны, эта мера может удержать потенциально агрессивных игроков от чрезмерного роста ставок, поскольку она повлечет за собой соответственное увеличение страховых взносов и дополнительных расходов.