МОБИЛЬНЫЙ БАНКОМАТ

       Снять деньги можно будет даже в чистом поле

       Недавно покупала билеты в Кремлевский дворец на концерт. Оказалось, что общение с искусством в наше время не самое дешевое времяпрепровождение: для оплаты возможности получить эстетическое удовольствие не хватало наличных. Огляделась в поисках банкомата... Тот факт, что его не нашлось прямо в фойе, несказанно меня удивил. Ведь мы уже стали привыкать, что банкоматы есть повсюду: в торговых и развлекательных центрах, кафе, ресторанах, офисных зданиях, даже в вестибюле метрополитена.

       Искать кэш-диспенсер меня отправили в близлежащую Библиотеку имени Ленина, и я долго петляла по сложной системе холлов и коридоров, прежде чем снять деньги.

       Мысль о паре банкоматов у Кутафьи-башни, которые подвезли бы специально накануне крупного культурного события в Кремле, посетила меня не случайно. На днях была анонсирована новая модель банкомата: портативный кеш-диспенсер, который можно устанавливать на улице, а также перевозить с одного места на другое. Ведь наливают же летом в Александровском саду изнывающим от жажды туристам квас и пиво из бочек на колесах, так почему не установить также передвижные банкоматы? Мне стало интересно. Будут ли востребованы новые модели рынком, смогут ли банки заработать на таких банкоматах? Приспособятся ли технические инженеры и инкассаторы обслуживать такую машину на улице, в местах массового скопления людей? А как отнесутся городские власти к «бесхозному» устройству на их земле? Будут ли люди доверять безнадзорной передвижной машине свои кровно заработанные деньги?В общем, я решила разобраться, смогут ли новые банкоматы занять свою нишу на российском рынке банковского самообслуживани

 

       Кто есть кто

       Постепенно банкоматы превращаются из устройств, выдающих наличные, в сложные терминалы самообслуживания, способные принять наличные, зачислить их на счет, обменять валюту… то есть, практически заменить собой целый банковский офис. Только что вышли модели, способные взаимодействовать с мобильным телефоном. По данным RBR report1, доля полнофункциональных банковских терминалов в России постоянно растет, однако пока все равно остается низкой: «умных» машин у нас в стране не больше 10%. Помимо офисных и черезстенных АТМ, растространенных в Росиии, производители пердлагают заказчикам «островные» банкоматы, которые могут быть установлены вне зданий, фактически стоять на улице. Недавно один из производителей банкоматов анонсировал новую модель из этого класса. Однако преимущества «островных» банкоматов еще не оценили отечественные банки. Сегодня в России таких устройств нет. Что тому виной – отсутствие предложений адаптированных для российских условий моделей или интереса со стороны рынка?

 

       Все новое - хорошо забытое старое

       На самом деле переносные банкоматы предлагались российскому рынку одним из производителей еще 10 лет назад, и в этом смысле идея портативного банкомата не нова. Однако банкоматы «не пошли», хотя также были адаптированы для работы в любых погодных условиях. Вероятно, немногие чувствуют себя уверенно, снимая деньги на улице. Зато эти устройства уже несколько лет эксплуатируются рядом банков в Казахстане (Альянс Банк, Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем), где они устанавливаются таким образом, что обналичить средства можно не выходя из машины. Идея drive-in банкоматов – нечто наподобие банковского «мак-авто» – очень популярна в США, где большинство населения прямо-таки «живёт в автомобилях», не вылезая их них даже для того, чтобы посмотреть фильм в кинотеатре. Но в нашей стране по целому ряду причин ей вряд ли уготовано столь же блестящее будущее из-за транспортных проблем в мегаполисах и низкого уровня автоматизации и автомобилизации в стране в целом. К слову, нестоличное население вообще не доверяет всему автоматизированному и зарплату снимать ходит в отделение банка. Справедливости ради нужно отметить, что предложенная 10 лет назад модель была дороже и крупнее новой портативной модели, однако это был полнофункциональный терминал с расширенным набором возможностей, в то время как то, что предлагается в качестве новинки, – это компактный кэшдиспенсер, поддерживающий стандартные функции банкомата. Может быть, именно эти отличия все же обеспечат успех новой модели?

 

       А вдруг меня обманут?

       Легкость и мобильность – безусловные «плюсы» новой модели, однако у клиентов в первую очередь возникнет вопрос о безопасности. В том, что деньги нужно считать подальше от посторонних глаз, россиян убеждать не надо. Большинство предпочитает обналичивать деньги с карты не посреди улицы, а в укромном месте, где никто не увидит ни pin-код, ни сумму наличных. Для многих, особенно пожилых, сохранность денег стоит на первом месте, оттесняя вопросы удобства и экономии времени на второстепенные позиции. Они готовы пожертвовать и тем, и другим, «сделать крюк» и до- браться до отделения банка, где совершить операции по карте можно в отдельном тамбуре, вход в который «строго по одному». Об осторожности россиян во всем, что касается банковских операций, можно слагать романы.

       Так что проблема безопасности – это, пожалуй, первостепенная задача, которую придется решать банкам, решившим пополнить свой парк передвижным банкоматом. Как доказать, что у машины есть хозяин? И что этот хозяин – уважаемый банк, а не группа мошенников? Вдруг машина считает pin-код и «съест» карточку? И мошенники получат неограниченный доступ к банковскому счету клиента… Да и обслуживать такой аппарат «посреди улицы» явно непросто, не говоря уже о том, что если машина действительно будет совсем легкой, то ее не мудрствуя лукаво можно просто-напросто «сдернуть» и увезти в неизвестном направлении. Ведь были же случаи, когда банкоматы уносили даже из охраняемых зданий! За примерами далеко ходить не нужно: последний раз подобный инцидент произошел три недели назад в Петроградском районе Санкт-Петербурга.

 

       Если гора не идет к Магомету

       При установке «уличного» аппарата возникает еще целый ряд вопросов. Как будет запитана эта модель?

       Какова процедура получения разрешения на установку уличного банкомата? Надо полагать, примерно такая же, как на все остальное: сложная. У владельцев стационарных и передвижных точек мелкорозничной торговли давние разногласия с властями относительно размера взимаемой платы за аренду земли и за подключение к городской электросети. Так, владельцы «палаток» проходят сложную процедуру получения лицензии на их работу. А например, в Москве, если верить столичному мэру, в скором времени некому будет получать лицензии: в начале октября Лужков в очередной раз заявил, что «палаток в Москве не будет». А уличные банкоматы – будут? Получается, что проще заплатить арендную плату владельцу ближайшего торгового центра или офисного здания и поставить свой аппарат там. В таком случае какова же сфера применения таких устройств в условиях российскиой действительности? Можно предположить, что их будут устанавливать на постах ГАИ, чтобы нарушители оплачивали штрафы, что называется, не отходя «от кассы». Но если посты стационарные, то почему банкоматы должны быть передвижными? А если посты передвижные, то вряд ли кто-либо будет заботиться о том, чтобы ежедневно доставлять аппарат туда, где гаишники будут ловить нарушителей. Заманчивой выглядит идея «подвозить» банкоматы к местам проведения масштабных мероприятий. Именно там за короткое время может быть совершено большое количество операций по снятию наличных. Однако если рассматривать вопрос глубже, то оказывается, что все эти мероприятия, как правило, проходят в одних и тех же местах: это театры, стадионы, концертные площадки. Так почему банку в этих местах нужно устанавливать «передвижные» банкоматы, а не ограничиться стационарными моделями?

 

       У нас длинные руки

       Российские кредитные учреждения на стадии развития розничных сетей стремились привлечь клиентов не только и не столько выгодными процентами по вкладам и кредитам, но и доступностью сервисов, в том числе развитыми сетями отделений и банкоматов. Согласно RBR report, в России число банкоматов, установленных вне банковских стен, достигает 65%, это значительно больше, чем в Европе. Географический фактор имеет в России особое значение, учитывая свойственные стране и ее столицам «дистанции огромного масштаба».

       Стремясь стать ближе к клиенту, банки спешили развить сети банкоматов и «застолбить» для своих аппаратов самые «ходовые» точки, то, что любят называть «местами массового скопления людей». Поэтому сегодня в фойе какого-нибудь делового центра можно насчитать до нескольких десятков банкоматов различных финансово-кредитных организаций. Двигаясь вслед за клиентом, постепенно на центральных улицах городов банки стали устанавливать «черезстенники», которые рассчитаны на «случайных» клиентов, просто проходящих мимо. Банкоматы за пределами отделений позволяли банкам привлекать «чужих» клиентов, однако многие ли готовы сменить банк лишь потому, что нам удобнее обналичивать средства в банкомате по соседству? Да и не стоит забывать, что сегодня в стране 70% карточек – зарплатные или пенсионные, поэтому зачастую банк выбирает за человека организация, в которой он работает, или же Пенсионный фонд.

       К тому же основная масса населения России покачрезвычайно инертна во всем, что касается банковского обслуживания. Например, всевозможные пошлины, штрафы, счета за коммунальные услуги люди по привычке оплачивают «в Сберкассе», даже не обращая внимания на то, что счет получателя платежа открыт в другом банке, соответственно, с денежного перевода будет взиматься комиссия. Кстати о таксе. До сих пор народ уверен, что комиссию при снятии денег в «чужом» банкомате берет тот банк, которому принадлежит аппарат, а не тот, с чьей карточки снимаются средства.

       Так или иначе окупаемость установки банкомата только от операций по снятию наличных является сомнительной. Выходит, что сегодня банкам стоит «семь раз отмерить», прежде чем потратиться на дальнейшее расширение сетей банкоматов, в то время как можно те же средства вложить не в количество, а качество: заменить старые аппараты на полнофункциональные современные машины, купить аппараты «на вырост», способные предложить клиентам новые услуги. Так какую стратегию развития ATM-сети изберут российские банкиры?

 

       Куда ж нам плыть?

       Несмотря на развитие эквайринга и рост числа держателей карт всех видов, до сих пор большинству населения трудно отказаться от отплаты наличными. Конечно, сегодня само слово «банкомат» ассоциируется почти исключительно с процессом обналичивания средств. Поэтому пока в банковских «кассопарках» подавляющее большинство банкоматов – это простейшие кеш-диспенсеры: снятие наличных – одна из массовых услуг. Однако с ростом объемов потребительского кредитования банкиры стали понемногу закупать cash-in устройства, позволяющие клиентам-заемщикам пополнять свои счета и вносить платежи по кредитам в любое время суток и не простаивать часами в очередях. К тому же возможность с помощью банкомата совершить кассовые операции «пакетом» (например, заплатить за коммунальные услуги или положить деньги на счет мобильного телефона) может стать серьезным стимулом для тех, у кого карты пока нет, открыть счет именно в том банке, который предлагает подобные услуги.

       Тем временем разрабатываются все новые платежные схемы, вовсе исключающие необходимость куда-либо ходить и снимать наличные для оплаты товаров и услуг. Мобильный телефон с внедрением смарт-карт со временем может превратиться в универсальное платежное средство, кредитные организации предлагают клиентам услуги интернет-банкинга, а развитие эквайринга позволит упростить оплату с помощью пластиковой карты там, где поблизости нет банкомата. Так, пытаясь отказаться от навязчивого торговца на восточном базаре, один мой знакомый пустил в ход аргумент, казавшийся ему «железным»: сослался на отсутствие наличных. Как по волшебству появившийся из-под прилавка портативный… нет, не банкомат, а POS- терминал разбил оборону приятеля в пух и прах: ненужные товары пришлось-таки купить. Впрочем, среднестатистическому подмосковному рынку до упомянутого арабского базара пока далеко. Даже в Москве многие крупные магазины, престижные рестораны, да что там – автосалоны(!) – принимают только наличные. И бабушка, расплачивающаяся карточкой за пучок петрушки на рынке, – это скорее эпизод фантастического фильма о светлом будущем, нежели ближайшая перспектива развития эквайринга в нашей стране. Поэтому производителям банкоматов не о чем беспокоиться: в России спрос на их продукцию в обозримом будущем будет только расти. Вопрос в другом: станут ли наши банки инвестировать в новые технологии и расширять спектр услуг, которые могут предложить их банкоматы? Или предпочт у т пополнять свой парк простыми кэш-дис пен серами?

Проще говоря, перейдет ли на этот раз количество в качество...

Мария Кузнецова для журнала The Retail Finance

 

 

       О ПРЕСПЕКТИВАХ ОТДЕЛЬНО СТОЯЩИХ НА УЛИЦЕ БАНКОМАТОВ

 

       Валерий Кардашов, заместитель председателя правления по развитию розничного бизнеса «Русь-Банка»: Я считаю, что банкоматы свободного доступа уже сейчас вызывают доверие в России у тех картодержателей, которые совершают не только покупки, но и снимают наличные по необходимости с карточного счета. Подтверждением может служить стремление банков установить банкоматы свободного доступа в торговых центрах либо в метрополитене и увеличение с каждым годом количества проводимых операций.

 

       Виктор Джохадзе, генеральный директор «Диболд Селф-Сервис СНГ»: Несмотря на то, что в России основная часть банкоматов расположена за пределами банковских отделений, наш опыт показывает, что устанавливать их прямо на улице наши банкиры пока не совсем готовы.

        В модельном ряду Diebold терминал Opteva 750, переносной полнофункциональный банкомат, предназначенный для установки на улице, появился в 2003 году. Модель очень популярна на североамериканском рынке. несколько десятков таких банкоматов установлены в Казахстане и прекрасно зарекомендовали себя в условиях резкоконтинентального климата. Однако в России модель пока не вызвала высокого спроса несмотря на расширенные функциональные возможности и повышенную безопасность. Возможно сложности с арендой городской земли, а также особенности нашего климата делают установку островных банкоматов на улице малопривлекательной, но мы ожидаем, что наша модель вызовет интерес российских банкиров в ближайшем будущем.

       Ольга Тишинова, начальник управления платежных средств Банка «СОЮЗ»: Культура пользо вания банковскими кар тами в России постепенно растет и банки стараются обеспечить своим клиентам такой сервис, чтобы держатель карты мог получить доступ к своим счетам в любое время, где бы он не находился. Уже сейчас банкоматы установлены в метро, на заправках.

      

      Дмитрий Павлейчук, директор департамента карточных программ и потребительского кредитования КБ «Москоммерцбанк»: Доверие у клиентов скорее будет вызывать место установки (темный двор или Торговый Центр) и внешний вид банкомата (отсутствие граффити, грязи и пр.), чем его конструктивные особенности.

       Павел Городенский, начальник управления систем самообслуживанияи эквайринга «Альфа-банка»:  По мере появления положительного опыта использования таких банкоматов доверие будет расти. Но проблема в обеспечении работоспособности отдельно стоящих банкоматов из-за грязи и сурового климата.

       О БУДУЩЕМ CASH-OUT БАНКОМАТОВ

       Виктор Джохадзе, генеральный директор «Диболд Селф-Сервис СНГ»: Выдача наличных была и остается базовой функцией банкоматов, однако уже сегодня потребители высоко оценили такие удобные функции, как прием наличных для оплаты услуг третьих лиц и автоматизированный обмен валюты. Именно поэтому компания Diebold, наряду с выпуском качественных аппаратов для выдачи наличных, уделяет большое внимание совершенствованию полнофункциональных моделей.

       Павел Городенский, начальник управления систем самообслуживания и эквайринга «Альфа-банка»: Сash-out банкоматы по-прежнему востребованы и пока не являются «вчерашним днем». Однако доля полнофункциональных банкоматов растет. Этому способствуют динамика цен на банкоматы и расширение линейки банковских продуктов, в первую очередь кредитных.

       Валерий Кардашов, заместитель Председателя Правления по развитию розничного бизнеса «Русь-Банка»: На сегодняшний момент cash-out банкоматов большинство, но банки все больше внимания уделяют установке банкоматов с функцией cash-in. Причиной служит снижение затрат для банка по возможным финансовым операциям, удобство для клиентов, а также развитие технологий.

      Тенденция на рынке такова, что банки активно внедряют именно банкоматы cash-in, поскольку они обеспечивают выполнение пользователем различных операций (платежи, валютнообменные операции, пополнение текущих карточных счетов, погашение потребительских кредитов). При этом следует отметить, что банки также присматриваются к терминалам с функцией cash-in, которые стоят значительно дешевле, а могут обеспечить те же функции.

       Ольга Тишинова, начальник управления платежных средств банка «СОЮЗ»: Конечно, одной толь ко функции выдачи денежных средств уже недостаточно, в настоящее время банки стараются максимально наполнить функционал банкоматов и предоставить возможность клиенту получить широкий комплекс дополнительных услуг. Через банкоматы Банка СОЮЗ, например, держатели карт могут осуществлять платежи за услуги операторов мобильной связи, спутникового телевидения, Интернет-провайдеров, погашать задолженность по кредиту, выданному Банком, в том случае, если банкомат оснащен функцией приема наличных денежных средств.

       В ближайшее время Банк СОЮЗ планирует увеличить перечень операторов и поставщиков услуг, в т.ч. по оплате услуг ЖКХ через банкоматы.

       Дмитрий Павлейчук, директор департамента карточных программ и потребительского кредитования КБ «Москоммерцбанк»: По разным оценкам в РФ, до настоящего времени, 70-80 % оборота по картам составляет снятие наличных. Причины: неразвитость торгового эквайринга (особенно в регионах) и сохраняющаяся привычка населения к наличным. Пока сохраняется такая структура оборота – сеть cash-out будет развиваться.