the Retail Finance

ПРЕДЧУВСТВИЕ ГРАЖДАНСКОЙ ВОЙНЫ

В настоящее время в среде российских финансистов прочно закрепляется мнение о том, что розничный финансовый рынок практически полностью структурировался, и все дальнейшие изменения будут связаны с увеличением объемов и улучшением качества существующего сервиса. Я позволю себе не согласиться со своими коллегами. Бесспорно, нынешний этап развития розничной финансовой системы России можно определить как этап стагнации.


Однако совершенно очевидно, что данная сит уация является лишь кратковременным затишьем пред грядущими серьезными изменениями, которые произойдут на рынке в ближайшие три-пять лет. На сегодняшний день рынок находится в состоянии накопления количественных изменений, которые к 2010 г., плюсминус один-два года, приведу т. к. формированию российского рынка в новом качестве. В данной статье я хочу показать читателям некоторые тенденции развития и представить прогнозы, которые я сделал, основываясь, прежде всего на собственной интуиции, а также на сравнительном анализе финансового рынка с другими отраслями экономики России и других стран


       Либерализация


 Первой тенденцией является либерализация рынка. Причем либерализация не столько законодательная  снижение требований к лицензированию и т.д., – сколько либерализация, связанная со снижением финансового порога вхождения в бизнес новых игроков. Поясню – буквально до конца 80-х гг. финансовый сектор считался неким элитным закрытым клубом, вхождение в который стоило достаточно больших средств. Однако быстрое развитие и удешевление информационных технологий позволило компаниям, не являющимся исторически финансовыми институтами или компаниям из других секторов экономики спокойно входить на этот рынок и, несмотря на разные мнения моих коллег, оттягивать значительный кусок бизнеса у классических финансовых институтов. Это касается прежде всего страховых и кредитных брокеров, коллекторских агентств, платежных систем. Я уверен, что либерализация к 2010 г. наберет обороты, и мы увидим много новых имен на рынке финансовых услуг. Я думаю, что некоторые финансовые услуги к тому времени полностью перестанут считаться традиционно банковскими, как на сегодняшний день с трудом можно считать банковскими услугами многие комиссионные продукты, такие как например проведение коммунальных платежей. Бесспорно, традиционные игроки финансового рынка попытаются сделать
все от них зависящее для того, чтобы создать административные препоны на пути вхождения новичков в финансовый ритейл. Однако тот факт, что новые, прежде всего для российского рынка, модели находят поддержку в среде классического финансового сектора говорит о том, что новые формы бизнеса будут жить.


       Виртуализация

 

В конце 90-х гг. российский рынок розничных финансовых услуг начал активно осваивать новые каналы предоставления услуг и продаж. В начале XXI в. любой мало-мальски заметный игрок считал необходимым развитие интернет-банкинга и колл-центров. Чуть позже стала активноразвиваться идея продвижения интернет-брокерид жа. Однако к 2005 г. процесс перемещения финансовых институтов в виртуальное пространство начал замедляться вплоть до полного отказа от некоторых, порой даже существенных возможностей. В противовес существовавшим ранее настроениям стало крепнуть мнение о том, что рано говорить или вообще нельзя говорить о том, что розничный финансовый бизнес переместится в виртуальную сеть, потому что клиентам по прежнему нужно живое общение, нужен отдых от повседневных дел и забот. И этот отдых по мнению многих коллег клиент может и должен получать в отделениях финансовых учреждений. Мне кажется, что это не совсем так. Я уверен, что наш розничный клиент найдет себе гораздо более интересные места, где можно будет хорошо отдохнуть и неплохо провести время.
К 2010 г. уровень образованности, культуры потребления нашего клиента достигнет такого уровня, когда виртуальный финансовый сервис станет обычным и необходимым явлением.

 

       Обезличивание


Третья тенденция. Тенденция, которую я назвал «Обезличивание». Обезличивание – это процесс, в ходе которого клиенту становится не важным, какая финансовая структура, акой институт предоставляет ему те или иные услуги. По большому счету все банки, страховые компании и т.д. становятся примерно на одно лицо.
Критериями выбора банка, страховой и инвестиционной компании если не в 2010 г., то чуть позже станет доступность или комфортность. Доступность территориальная, доступность продуктовая, прочая доступность финансового института.


       Обесценивание бренда


 Следующая, четвертая, тенденция напрямую связана с предыдущей, однако имеет некоторые отличающие ее особенности. И, что самое главное, эта тенденция может служить определенной антитезой «обезличивания». Я назвал эту тенденцию «Обесцениванием бренда». Это то, что происходит в настоящий момент и то, что к 2010 г. станет достаточно критичным для победы или выживания в конкурентной среде. Обесценивание бренда – это ситуация, при которой сегодняшние финансовые институты, на мой взгляд, в абсолютном большинстве, не занимаются стратегическим развитием своих брендов, делая упор на отдельных продуктовых рекламных кампаниях, на развитии так называемых имиджей. Я не согласен с этим термином. Слово «имидж» в современном понимании кажется мне достаточно надуманным. Таким образом, я констатирую, что на сегодняшний день в финансовой системе России не развиваются серьезные бренды. Маркетинговые мероприятия проходят по достаточно шаблонным и дублируемым, копируемым направлениям. Если к 2010 г. в России появятся финансовые институты, которые всерьез задумаются о том каким образом развивать бренд, о том, что бренд – это практически культ, о том, что финансовый бренд может быть также культом, то возможно мы увидим большие победы. На сегодняшний день этого, к сожалению, нет.


       Таким образом, рассмотрев основные тенденции развития розничного финансового бизнеса в России, я могу позволить сделать некоторые обобщения.


Совершенно очевидно, что к 2010 году на российской розничном финансовом рынке будет наблюдаться значительное усиление конкуренции. При этом конкурентная борьба будет вестись разными группами финансовых институтов в нескольких направлениях.


Прежде всего, это российские и иностранные финансовые институты, которые, по нашим общим прогнозам, будут рассматривать российский рынок как перспективный и, соответственно, будут предпринимать какие-то шаги для вхождения на него. Этот процесс будет происходить независимо от того в каком году Россия присоединится к ВТО, какие будут приняты совместные соглашения. Я думаю, что вхождение или не вхождение России в ВТО серьезных игроков никогда не сдерживало. Те иностранные компании, которые рассматривают российский рынок как перспективный, делали соответствующие приготовления для вхождения на этот рынок, соответствующие их внутренним процедурам. И когда в соответствии с их внутренними процедурами наступал час «Ч» они на этот рынок приходили, и будут продолжать приходить. Мне кажется, что за ближайшие три года этот процесс интенсифицируется, и в 2010 году мы будем наблюдать если не паритетное присутствие российских и иностранных компаний, то может быть близкое к этому состояние.


Следующее конкурентное направление – это конкуренция между традиционными финансовыми институтами и новыми компаниями, которые более подробно обозначены в тенденции под названием «либерализация».


Еще одно направление конкурентной борьбы – это конкуренция между классическими формами продвижения услуг и теми формами, которые обозначены в тенденции «виртуализация».


Я также могу предположить, что к 2010 году нынешние корифеи рынка столкнутся с достаточно серьезной конкуренцией со стороны новых финансовых институтов, сделавших упор на серьезном развитии финансового бренда, сумевших преодолеть наметившуюся тенденция «обесценивания бренда».

Совершенно очевидно, что список рассмотренных мной тенденций не может считаться окончательным. Однако на мой взгляд именно они будут отделять «живых от мертвых» на российском финансовом рынке в ближайшие годы.
 

Эльчин Гулиев

Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 24/10 70.86 -0.1281
EUR ЦБ РФ 24/10 82.5 -0.142