the Retail Finance
Культовый журнал новой финансовой элиты
Витать в облаках
Наталья Катина, директор по маркетингу Coinstar Eurasia Limited
«Облачные вычисления» аналитики и эксперты называют технологией будуще-го, порой прогнозируют массовое при-менение, за развитием которой следят, обсуждая преимущества и недостатки ее применения. Бесспорно одно – за по-следние несколько лет облачные вычис-ления из многообещающего заоблачного концепта превратились в технологиче-ский тренд современности, а публичные заявления об их внедрении поднимают стоимость акций. Добро пожаловать в будущее!
Что такое технология «облачных вы-числений» и почему именно она задала вектор развития крупнейших на рынке игроков: Microsoft (Windows Cloud), объ-единившего для создания собственного облака дуэта IBM и Google (Blue Cloud) или тройственного союза HP, Intel и Yahoo (OpenCirrus). Перечисление таких игро-ков не может не спровоцировать вопрос: как это отразится на каждом, кто поль-зуется компьютером, – будь то органи-зация или простой пользователь, банк или клиент?
Четкого и однозначного определения явления «облачных вычислений» (cloud computing) специалисты пока не дали. Суть «облачных вычислений» заключает-ся в предоставлении пользователям уда-ленного доступа к услугам, вычислитель-ным ресурсам и приложениям (включая операционные системы и инфраструктуру) через Интернет или локальную сеть. Ути-литарный пример: на моем рабочем ком-пьютере установлен Adobe Illustrator, которым я как директор по маркетингу финансовой компании пользуюсь только для просмотра файлов, присланных в век-торном формате, что, надо заметить, слу-чается крайне редко. При этом компания приобрела дорогую лицензионную версию программы и заплатила ровно ту же цену, что и дизайн-бюро, но для дизайнеров программа является инструментом за-рабатывания денег, а окупаемость в моем случае и не предлагалась. Вроде бы ме-лочный пример, но у нас в компании дю-жина маркетологов в разных странах, а это уже заставляет задуматься о целе-сообразности расходов. «Облачные вы-числения» дают доступ с возможностью работать во множестве узкоспециальных приложений без их установки на персо-нальный компьютер. При этом оплата в облаках происходит по факту предостав-ления услуг за «аренду» необходимого количества минут или часов, в зависимо-сти от реальных потребностей.
Мы все ежедневно пользуемся интернет-банкингом, почтовыми и другими прило-жения, не подозревая, что давно проло-жили дорогу в облака. О технологии об-лачных вычислений как феномене заго-ворили после появления широкого спектра предложений для корпоративных клиен-тов, в том числе и финансовых институтов. Предоставление различного программно-го обеспечения как услуги (SaaS, Software as a Service) – только одно из направлений облачных вычислений, в которых сегодня все большую силу набирают предложения использовать внешнюю платформу как услугу (PaaS, Platform as a Service), инфра-структуру как услугу (IaaS, Infrastructure as a Service) и даже предоставление ра-бочего места как услугу.
Идея концепции облачных вычислений зародилась в 60-х годах, когда основопо-ложник функционального программиро-вания американец Джон Маккарти вы-сказал предположение, что когда-нибудь компьютерные вычисления будут произ-водиться с помощью «общенародных ути-лит». Так почему технология облачных вычислений стала набирать обо-роты только сейчас? В основе любой революции лежит конфликт взаимоотношений сторон, обостренный внешними процессами. Применительно к облачным вычислениям конфликт взаи-моотношений – это конфликт интересов между производителями и потребителями IT-продукта.
Совершенно очевидно, что произво-дители программного обеспечения про-играли войну с пиратами и населением за легальное, то есть платное, использо-вание лицензионных продуктов, и даже наблюдаемый в последнее время ценовой демпинг не возымел результата. Техноло-гия облачных вычислений является для разработчиков программного обеспече-ния идеальным инструментом получения роялти, именно это станет причиной вне-дрения облачных технологий и основным аргументом против скептиков их массо-вого применения. Альтернативы не пла-тить больше не будет, будет альтернатива выбора поставщика услуг.
Готовность компаний – потребителей информационных технологий – к измене-ниям тоже очевидна. Сегодня многие розничные финансовые организации ста-ли заложниками IT-департаментов – слож-ность и слишком высокая стоимость управления собственных IT-систем дела-ет нереализуемой задачей внедрение новых продуктов и улучшение качества обслуживания. И это в высококонкурент-ной среде, где банки борются за клиента не только с банками, но и с небанковски-ми розничными организациями, которые стали активными игроками на рынке переводов, платежей и даже кредитов.
К объективным факторам относятся возросший технический уровень и став-шая нормой даже в розничных финансах практика аутсорсинга услуг. Не последнюю роль сыграл кризис, который заставил задуматься об оптимизации бизнес-процессов и сокраще-нии расходов, в частности, инвестиций на развитие собственной IT-инфраструктуры. Но не только названные причины способ-ствуют применению облачных вычислений в бизнесе и, в частности, в розничных финансах. Предлагаемые внешними раз-работчиками и вендорами реальные бизнес-инструменты в корне меняют об-лик информационных технологий и спо-собны в короткое время изменить прави-ла игры. Во-первых, меняется парадигма продаж – с легкой руки профессора эко-номики Рамната Челлапа, который пред-ложил считать вычисления экономиче-ским, а не техническим явлением, облач-ные технологии продаются как услуги, а не продукт. Во-вторых, меняются взаимо-отношения розничных операторов и про-вайдеров услуг.
Пионерами создания облаков для фи-нансовых институтов на российском рын-ке были UCS и Ru-card, которые и по сей день предлагают банкам, не имеющим собственного карточного процессинга, услуги по выпуску и обслуживанию пла-тежных карт международных систем. Но даже имея контракты с VISA и MasterCard, если долго стоять на месте, то однажды обнаружишь, что дышишь в затылок впе-реди идущим. Компания SoftCase, спе-циализирующаяся на создании программ лояльности, эмиссии и обслуживании дис-контных и подарочных карт для торгово-сервисных организаций, в уходящем году вывела на рынок продукт PresentMail – виртуальную подарочную карту, – и при-гласила к сотрудничеству банки. В про-грамме уже участвуют крупнейшие сете-вые магазины и множество мелких тор-говых и сервисных организаций, но по-купка виртуальной подарочной банков-ской карты позволит клиентам не выби-рать конкретный магазин, а тратить по-лученные средства по частям, что гаран-тирует ее востребованность. Виртуальная подарочная карта для банков может быть очень интересным приложением к интернет-банкингу или платформой для множества разовых предпраздничных предложений для постоянных держателей карт. Клиент получает возможность от-править со своего счета в другой город, а в перспективе и в другую страну, Present Mail родственникам или друзьям, который они получат по электронной почте или SMS на телефон. Банк не вкладывает средства ни в развитие, ни в обеспечение жизнедеятельности продукта, пользуясь программно-техническим комплексом SoftCase как услугой на постоянной осно-ве либо создавая различные предложения в рамках событийного маркетинга.
Если честно, то в СНГ количество вен-доров и провайдеров, предлагающих го-товые бизнес-решения для банков, в сравнении с существующим в мире пред-ложением пока невелико, но истекающий год порадовал несколькими достойными внимания проектами.
Компания BSS Global предложила роз-ничным финансовым компаниям продукт White Label, позволяющий организовать систему денежных переводов под соб-ственным брендом. У розничных банков есть прямая заинтересованность в соз-дании собственной системы денежных переводов без открытия счета: во-первых, банк ни с кем не делится комиссией, осу-ществляя переводы внутри филиальной сети, а во-вторых, увеличивается капита-лизация банка за счет инвестиций в свой бренд. Внедрение собственной системы не мешает банку предоставлять услуги сторонних систем денежных переводов – наоборот, за счет унификации достига ется оптимизация бизнес-процессов. Оказание множества сторонних сервисов в системе White Label доступно в форма-те одного окна работы операциониста, что значительно сокращает время на об-служивание клиентов, экономит средства на обучение персонала, снижает количе-ство ошибок, а также упрощает процеду-ру подключения новых систем.
BSS Global – первая из российских IT-компаний, кто изменил модель продаж. Продукт является комплексным решени-ем, в рамках которого BSS Global не толь-ко предоставляет программное обеспе-чение, но и оказывает услуги процессин-га. Уникальность предложения BSS Global заключается в том, что бизнес решения, IT-разработки и права на использование интеллектуальной собственности компа-ния предоставляет банкам бесплатно. Бизнес-стратегия строится на совместном зарабатывании денег, доход BSS Global формируется из доли доходов банка, по-лученных от оказанных услуг, и оплачива-ется из текущих расходов. Это справед-ливо, что вендор зарабатывает только тогда, когда зарабатывает его партнер, когда клиент пришел в офис банка и опла-тил услугу.
«Компания финансового сервиса» в конце 2010 года вывела на рынок стра-ховой продукт для банков. Являясь стра-ховым брокером (агентом) большинства крупных российских страховых провай-деров, «Компания финансового сервиса» создала платформу, которая предостав-ляет банкам возможность продавать в собственных отделениях стандартизиро-ванные страховые продукты, такие как ОСАГО, страхование недвижимости. При покупке полиса клиент банка получает возможность выбора страховой компа-нии, что существенно повышает шансы кросс-продаж, а доходность банка от про-дажи страховых услуг превышает доходность многих классических банковских услуг. «Компания фи-нансового сервиса» предоставляет банку унифицированный, «то есть единый для работы со всеми страховыми компания-ми» фронт-офис работы операциониста и берет на себя процессинг совершаемых операций, а также развитие отношений со страховыми компаниями и внедрение как можно большего количества страхо-вых продуктов.
Безусловно, приведенные примеры – не все новинки минувшего года, названы самые перспективные по критериям воз-можной массовой востребованности и перспектив реализации в будущем. Но облако облаку рознь! Поэтому обзор будет неполным без упоминания еще одного релиза 2010 года: облака, созданного компанией QSystems. Если перечисленные выше облака являются так называемым частным облаком провайдера конкретных услуг, то QSystems создало облако совер-шенно иного типа, облако, которое на территории стран СНГ не имеет аналога. Используя PaaS модель, то есть принцип построения виртуальной платформы, QSystems создала IT-инфраструктуру, ко-торая является связующим звеном между провайдерами услуг и розничными ком-паниями. Провайдерам платежных и фи-нансовых сервисов предлагается разме-щать в облаке QSystems свои приложения, а розничным банкам – пользоваться эти-ми приложениями для расширения про-дуктовой линейки, увеличивая прибыль в одной точке продаж.
С ходу можно назвать два явных преи-мущества общего интеграционного про-странства: возможность для банков ре-ального расширения продуктовой линей-ки за счет доступа к международным провайдерам и оптимизация бизнес-процессов. Увеличение нагрузки на операционных работников и внедрение новых услуг возможно только при максимальной автоматизации и технологической и методической уни-фикации процедуры оказания услуг. Ба-зовый постулат технологии облачных вы-числений – это расширение без затрат. Следуя этому принципу, QSystems приво-дит процедуры оказания различных услуг различных провайдеров к единообразию в одном окне работы оператора, что по-зволяет внедрять новые услуги без затрат и дополнительного тренинга персонала. К облаку QSystems уже подключилось более 50 банков стран СНГ, и уже сейчас можно прогнозировать его дальнейшее успешное развитие, ведь подобные ре-шения способны изменить взаимоотно-шения провайдеров услуг банков как владельцев розничных сетей продаж фи-нансовых услуг.
Как бы хороши ни были появляющиеся на рынке новинки, на практике банки стран СНГ оказались не готовы пользо-ваться предлагаемыми IT-технологиями и бизнес-решениями как услугами. Не-смотря на то что банки с трудом справля-ются с построением собственной IT-инфраструктуры, они по-прежнему пред-почитают покупать программное обеспе-чение, ставить его на баланс, то есть по-купать продукт в собственность, что предполагает дополнительные расходы на его поддержание, модификацию и по-стоянные обновления и делает банки за-ложниками когда-то купленного софта, лишая мобильности в создании продуктов. В чем причина упорного отказа банков от использования технологии облачных вы-числений? Официальная формулировка всегда содержит доводы обеспечения безопасности данных. Но де-факто банки работают с платежными системами, ко-торыми не владеют. Может, причина в психологической неготовности «платить, но не владеть» или в том, что IT-департаменты чувствуют угрозу потери веса и статуса, ведь перевод множества розничных финансовых продуктов в об-лачные технологии означает дематериа-лизацию IT активов и грозит сокращени-ем бюджета и персонала?
Игнорировать развитие облачных тех-нологий не получится. За последние 10 лет бизнес-модель оказания розничных финансовых услуг сильно изменилась: наименование и количество платежей населения растет с геометрической про-грессией, при этом доходность от рознич-ных финансовых операций упала в десят-ки раз, а это делает инвестиции в соб-ственные разработки невыгодными. Экономически более целесообразно за-пускать на собственной сети стороннюю услугу, разработанную независимым вен-дором или провайдером, что освобожда-ет банк от расходов на бизнес-развитие, IT, модернизацию и поддержание серви-са. Розничные банки сегодня, чтобы под-держивать конкурентоспособность, вы-нуждены придерживаться принципа фи-нансового супермаркета, оказывая как можно большее количество услуг в одном окне, что не просто повышает рентабель-ность за счет кросс-продаж, но и влияет на формирование лояльности клиентов. Новая бизнес-модель со временем станет причиной, по которой банки придут к ис-пользованию смешанной IT-среды – со-храняя собственные вычислительные инфраструктуры для эксплуатации жиз-ненно важных приложений, подключая услуги вендоров и даже отдавая на аут-сорсинг многие собственные продукты. Прорыв в облака пока не состоялся, но не все рождены, чтобы оставаться на земле. tRF
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
