the Retail Finance
Культовый журнал новой финансовой элиты
Ложка меда
Геннадий Заманский, Misys, региональный менеджер, СНГ
Розничный банковский бизнес в послекризисный период приобрел особую актуальность.
Действительно, размещаться-то ведь где-то надо. Надежность корпоративных заемщиков вызывает обоснованные сомнения: вдруг не выделят им в сле-дующий раз господдержки на покрытие долгов. А физическое лицо – оно ведь при любых условиях как-нибудь да вы-крутится, уж с голоду-то точно не умрет. А раз с голоду не умрет, так, значит, и выправится финансово рано или поздно, значит, и долг сумеет осилить – пусть и с просрочкой. Другое дело, как из него эти деньги извлечь, но это уже особый разговор (знающие люди говорят, из-влечь можно). Вот банки и повернулись все как по команде лицом к частному клиенту. И чего только ему не предлага-ют: и ипотеку на пока еще не достигшую своего потолка недвижимость, и турпоездки в кредит, и займы на покупку очередных гаджетов (внукам в подарок), и всевозможные бонус-ные баллы и мили по пластиковым кар-там, и даже деньги до зарплаты пред-лагают (под 400% годовых). В общем, много-много баночек горшков, и самых даже настоящих бочек с медом. Но в каждой бочке меда, как говорится, есть своя ложка дегтя. И в банковском сер-висе не без этого.
Так уж случилось, что я своей личной практикой розничного клиента будто бы постоянно испытываю банковские сер-висы на прочность и... все время на эту самую ложку дегтя и натыкаюсь. Это не только с банками так – мне и в рестора-не выбранное блюдо редко когда удает-ся получить (нет его почему-то... то есть, в меню-то оно есть, а вот на кухне – увы). Точно так же и с банками все время по-лучается. То вдруг с меня родной банко-мат по своей же родной карточке ни с того ни с сего возьмет да комиссию удер-жит. (И ведь не 10 рублей – 10 долларов удержит! Вроде бы и пустяк, но осадок-то остается...). То захолдированную в гости-нице сумму на карте спустя два месяца приходится с боем оттуда вызволять (три визита в отделение). То звонят и требуют, чтобы я срочно явился в отделение и до-платил один рубль шестьдесят две ко-пейки (они там неправильно что-то по-считали). То внутрибанковский перевод в другой филиал идет с четверга до втор-ника следующей недели. То звонят по пять раз на дню и уговаривают, чтобы я им завтра же очередной платеж по кре-диту как-нибудь через кассу внес («мы понимаем, что вы в Турции, у нас отме-чено – ну, попросите кого-нибудь из знакомых»). Такое впечатление, что со-трудники колл-центра просто вырабаты-вают план по звонкам.
А один случай был особенно замеча-телен... Являюсь я в банк закрывать просроченный кредитный договор, спра-шиваю: «Сколько с меня?» Мне отвечают: «Три тысячи триста двадцать семь дол-ларов». «Да откуда же столько-то?» – воз-мущаюсь я. «А у нас программа так по-считала». «Покажите мне выписку – там явно что-то у вас не так», – продолжаю я возмущаться. Мне показывают... но там этой суммы нет. «Хорошо, дайте мне хоть какую-нибудь распечатку, где были бы эти цифры». – «А вы знаете, это нам присылают по мейлу из центрального офиса, а у нас у самих этой программы нет». – «Но я не буду столько платить!»
– «Хорошо, мы проверим и вам пере-звоним». Проходит два месяца... Звонок: «C вами говорят из службы безопасно-сти, так вы будете рассчитываться по кредиту или нет?» Отвечаю, что в прин-ципе буду, но сумма, которую мне озву-чили, ни в какие ворота не лезет. «Хоро-шо, мы сейчас проверим и вам пере-звоним». Перезванивают через час: «A сколько вам сказали?» – «Три тысячи триста двадцать семь долларов». Там пауза... «Bообще-то с вас тысяча восемь-сот пятьдесят шесть...»
И время от времени закрадывается в голову жуткая мысль: а вдруг это не из-за того вовсе, что это я такой горе-клиент, тридцать три несчастья? А вдруг это и у всех так? Почему жуткая? Да по-тому, что при такой себестоимости роз-ницы им же долго не протянуть! А ведь это все ТОП-20, цвет нашего банковско-го сообщества. Кому и что мы, банков-ские ИТ-разработчики, потом продавать-то будем?
А причина прозаична донельзя – не-доинвестирование. Как и в целом в рос-сийской экономике (и почему-то даже западные банки как-то этим заражаются на нашей почве). Практически в любом крупном банке ИТ-ландшафт имеет лоскутную структуру (впрочем, сам термин «ландшафт» другой структуры, пожалуй, и не под-разумевает). Давайте посмотрим в глаза реальности. В такой ситуации с мечтой о светлом будущем в виде единой монолитной АБС, которая закрывала бы все потребности банка, уже давно пора расстаться. А в условиях, когда вся информация о клиенте, всех его договорах и картах, со-вершаемых им операциях, его задолженностях, возмож-ных поступлениях, его запросах и контактах с ним рас-сыпана по десятку различных компьютерных приложений, подобные накладки представляются неизбежными.
Итак, что же такое Misys BankFusion? Что вообще име-ется в виду под словом «платформа»? Почему раньше речь всегда шла о системах, а теперь почему-то все говорят исключительно о «платформах»? А потому и говорят, что если раньше банкам не хватало функционала, то те-перь они больше озабочены тем, как заставить работать вместе все то, что они приобрели в последнее десятиле-тие. В этом смысле востребованы в первую очередь средства интеграции. Но ведь и таких систем (класса ESB) на рынке достаточно: и IBM WebSphere, и BEA WebLogic, и Microsoft BizTalk, и TIBCO. Однако все эти средства инте-грации – общего назначения, они не наполнены никаким банковским кон-текстом. В этом смысле они представ-ляют собой как бы вагоны, но только грузовые. Нет в них ни сидений, ни туа-летов, ни кондиционеров, ни проводни-ков и постельного белья, а уж про вагон-ресторан и говорить нечего. А BankFusion в этом смысле – вроде как первый пас-сажирский состав, специально обору-дованный для «перевозки» банковско-го контекста.
Платформа Bank Fusion позволяет ИТ-персоналу банка быстро и практиче-ски без дополнительной подготовки са-мостоятельно разрабатывать любые экранные формы, а также проектировать бизнес-процессы и банковские продук-ты, используя графический интерфейс, построенный по принципу drag&drop. При этом поля экранных форм могут на-полняться данными не только из АБС, но и из других эксплуатируемых в банке информационных систем, а бизнес-процессы могут объединять все его ин-формационные ресурсы. Само програм-мирование выглядит предельно просто: вы просто рисуете графические блок-схемы нужных вам процессов (см. иллю-страцию выше). Впоследствии для реа-лизации изменений в эти схемы просто вносятся те или иные корректировки – как на уровне самих бизнес-процессов, так и на уровне лежащих под ними ми-кропроцессов. Весь же программный код (на J2EE) генерируется автоматически. Существенно также и то, что разработка тем самым ста-новится «прозрачной» не только для про-фессиональных программистов, но и для банковских технологов. В результате процесс модификации приложений за-нимает не месяцы, как это обычно бы-вает сейчас, а считаные дни.
Действительно ли они являются неизбежными или толь-ко представляются таковыми? Последние пять лет модно говорить о SOA-архитектуре, которая призвана сыграть роль цемента, скрепляющего воедино приметанные друг к другу на живую нитку софтверные составляющие бан-ковского ИТ-ландшафта (очень удачный все-таки термин). Однако сама по себе архитектура сыграть роль цемента, увы, никак не сможет, будь она хоть трижды SOA. Цемент – это все же нечто материальное. Какие-то программы для этого, наверное, еще нужны.
Могу сказать сразу: еще пару лет тому назад я сам не особенно верил, что доживу до реализации концепции SOA, – уж больно хлопотное это дело, да и рискованное (а вдруг не получится). Но, похоже, получается. Все-таки восемь лет разработки (отечественным разработчикам банковских систем подобный инвестиционный цикл пока, увы, не по зубам). Речь на самом деле идет о платформе Misys BankFusion, которую мы, собственно, и представ-ляем в данной статье. И это святая правда насчет восьми лет разработки – я недавно в компании Misys, но отлично помню 2003 год, когда я лично, будучи сотрудником другой фирмы, пытался продвигать на рынок ИМЕННО ЭТУ САМУЮ СИСТЕМУ. И до чего же красивая была концепция: у вас, мол, в банке систем всяких понаставлено в беспорядке, а мы приходим и... как будто заливаем все это неким свя-зующим веществом – и получается как инклюз (когда в кусок янтаря вкраплены всякие насекомые). Тогда это была концепция (положившая, кстати, начало дискуссиям о SOA-архитектуре) – сейчас это уже система.
Итак, что же такое Misys BankFusion? Что вообще име-ется в виду под словом «платформа»? Почему раньше речь всегда шла о системах, а теперь почему-то все говорят исключительно о «платформах»? А потому и говорят, что если раньше банкам не хватало функционала, то те-перь они больше озабочены тем, как заставить работать вместе все то, что они приобрели в последнее десятиле-тие. В этом смысле востребованы в первую очередь средства интеграции. Но ведь и таких систем (класса ESB) на рынке достаточно: и IBM WebSphere, и BEA WebLogic, и Microsoft BizTalk, и TIBCO. Однако все эти средства инте-грации – общего назначения, они не наполнены никаким банковским кон-текстом. В этом смысле они представ-ляют собой как бы вагоны, но только грузовые. Нет в них ни сидений, ни туа-летов, ни кондиционеров, ни проводни-ков и постельного белья, а уж про вагон-ресторан и говорить нечего. А BankFusion в этом смысле – вроде как первый пас-сажирский состав, специально обору-дованный для «перевозки» банковско-го контекста.
Однако этим дело не ограничивается. Ведь банковский бизнес, как и любой другой, представляет собой в первую очередь процесс, а не результат. А про-цесс – это постоянные изменения, в том числе и технологические: вот здесь мы хотели бы теперь ставку сделать пла-вающей, а тут надо бы комиссию поме-нять – из фиксированной сделать ее пооперационной, а вот к карточке хоро-шо бы еще страховку от потери работы привязать, и т.д. и т.п. И конца-края этим изменениям не видно, причем дело здесь вовсе не в нормотворчестве ЦБ, как это принято считать, а именно в ди-намике самого бизнеса. Но сколько же крови выпивают эти изменения у бан-ковских ИТ-специалистов – только что-нибудь удастся худо-бедно наладить, как опять все приходится с ног на голову переставлять. И ведь не объяснишь этим продуктовикам, что все это надо не толь-ко написать, а еще и протестировать. Причем не просто протестировать, а вдоль и поперек, в том числе и на пред-мет устойчивости к ним всей интегриро-ванной конструкции (а то ведь эти их комиссии пооперационные начнут вдруг взиматься в самых неожиданных ме-стах). Им, видите ли, на следующей не-деле надо... А через полгода (как нам обещает поставщик), говорят, уже позд-но будет. Вот здесь BankFusion предо-ставляет банковским айтишникам со-вершенно неожиданные возможности. В нем предусмотрены еще и средства разработки, причем это не традицион-ный язык программирования (буть то SQL или Java), а полностью графическая среда, ориентированная на работу с процессами.
Платформа Bank Fusion позволяет ИТ-персоналу банка быстро и практиче-ски без дополнительной подготовки са-мостоятельно разрабатывать любые экранные формы, а также проектировать бизнес-процессы и банковские продук-ты, используя графический интерфейс, построенный по принципу drag&drop. При этом поля экранных форм могут на-полняться данными не только из АБС, но и из других эксплуатируемых в банке информационных систем, а бизнес-процессы могут объединять все его ин-формационные ресурсы. Само програм-мирование выглядит предельно просто: вы просто рисуете графические блок-схемы нужных вам процессов (см. иллю-страцию выше). Впоследствии для реа-лизации изменений в эти схемы просто вносятся те или иные корректировки – как на уровне самих бизнес-процессов, так и на уровне лежащих под ними ми-кропроцессов. Весь же программный код (на J2EE) генерируется автоматически. Существенно также и то, что разработка тем самым ста-новится «прозрачной» не только для про-фессиональных программистов, но и для банковских технологов. В результате процесс модификации приложений за-нимает не месяцы, как это обычно бы-вает сейчас, а считаные дни.Используя платформу BankFusion, банки могут продолжать работать с имеющимися у них приложениями, к числу которых относятся и наши соб-ственные бэк-офисные системы Midas и Equation, и решения третьих произво-дителей, и процессинговые центры, а также системы денежных переводов, коммунальных платежей и др. При этом можно объединять элементы имеюще-гося функционала, добавляя к ним но-вые функции, реализованные уже в самой среде BankFusion, можно заме-нять те функции, которые на данный момент устарели, причем все это может делаться поэтапно – шаг за шагом. При-мером может служить реализация на этой платформе так называемого «еди-ного окна», обеспечивающего полный охват всей информации о клиенте, его операциях и взаимоотношениях с ним на одном рабочем месте.
Здесь я предвижу скептические воз-гласы в аудитории: ну вот, еще одно «средство программирования» нам сва-тают... Да что у нас, Software House, что ли? Нам функционал нужен, готовый и апробированный функционал, а никакие не средства! Кто поручится, что это ваше «средство» вообще пригодно для реше-ния наших задач, что все эти ваши бизнес-процессы не развалятся в ре-зультате как карточный домик под на-пором реальности и не «уйдут в песок» на мало-мальски серьезных объемах?
И я очень даже понимаю опасения аудитории по этому поводу – поводам для подобного скепсиса несть числа. Однако, и это третий и решающий аргу-мент, BankFusion не только среда раз-работки и интеграции – это еще и гото-вая банковская система, BFUB (Bank Fusion Universal Banking), целиком раз-работанная в этой среде и уже имеющая первые успешные внедрения (в том чис-ле и с объемами, превышающими мил-лион клиентов). Более того, в последнее время она еще и играет роль фронт-офиса для наших традиционных бэк-офисных решений, систем Equation и Midas, причем подобные гибридные комплексы также уже имеют «живые» внедрения (что лишний раз подтверж-дает эффективность BankFusion как средства интеграции).
итак, В лице платформы BankFusion банк может приобрести как бы «3 В 1»:
- самостоятельную банковскую систему (уже имеющую внедрения мощностью свыше одного миллиона клиентов);
- сервис-ориентированную среду инте-грации приложений, позволяющую эффективно и практически бесшовно объединять между собой как действу-ющие, так и будущие системы банка;
- графическую среду разработки и мо-дификации бизнес-процессов банка, многократно ускоряющую этот про-цесс и обеспечивающую беспреце-дентные характеристики Time to Market (см. иллюстрацию ниже).
Так что выбор за вами, господа бан-киры. Но как же все-таки хочется хоть раз попробовать меда... Настоящего... Банковского... И без этого вашего тра-диционного дегтя. tRF
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
