ИССЛЕДОВАНИЕ ПРИЧИН КОНЦЕНТРАЦИИ БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА В РФ

 

 

 

Процесс концентрации банковского капитала в странах с развитой экономикой происходил постепенно. Первопричиной этого процесса стала концентрация производства и увеличение размера промышленных предприятий, использующих эффект масштаба производства для снижения издержек, себестоимости и увеличения собственной конкурентоспособности. Банковский капитал концентрировался, в принципе, по тем же причинам, так как эффект снижения себестоимости при увеличении масштаба организации имеет место не только в сфере товарного производства, но и в области услуг, в том числе и банковских. Кроме того, только крупные банки могли предоставлять капиталы, необходимые для развития промышленных корпораций.

 

В России, с появлением рыночной экономики, разгосударствлением собственности и образованием множества частных банков, стала развиваться принятая в большинстве стран двухуровневая банковская система, в которой центральный банк взаимодействует с обширной сетью банков второго уровня – коммерческими банками. Таким образом, за последние десять лет банковская система России прошла путь, по которому другие страны двигались на протяжении нескольких веков. Столь стремительное развитие отразилось на структуре банковской системы и обусловило особенности процесса концентрации.

 

Анализируя структурные характеристики российской банковской системы, можно сделать вывод, что степень концентрации очень высокая, значительная доля суммарных активов сосредоточена в нескольких крупных банках.

 

Столь высокая концентрация за столь короткий исторический период времени может произойти только в результате разработки одним из участников рынка прорывных банковских продуктов, новых технологий, которые после выхода на рынок были бы способны перетянуть на себя клиентов других банков. Но банковских продуктов, обладающих описанными свойствами, на банковском рынке страны предложено не было. Значит, концентрация банковского капитала обусловлена другими причинами.

 

Во-первых, это отсутствие казначейства и снижение дисциплины исполнения бюджета, в результате чего банки, получившие доступ к средствам бюджетов различных уровней, получили бессрочные и фактически бесплатные ресурсы. Причем для извлечения прибыли от использования этих средств банкам не требовались ни новые технологии, ни новые продукты. Основная прибыль зарабатывалась за счет высокой инфляции, особенно в период 1992–1997 гг.

 

Именно доступ к бюджетным средствам стал одним из ключевых факторов увеличения капитала банков. А конкуренция за «административный ресурс» заменила нормальную конкуренцию на рынке банковских услуг.

 

Среди других способов следует отметить участие банков в операциях по реструктуризации долгов развивающихся стран бывшему СССР, участие в крупных государственных программах по обслуживанию счетов льготного кредитования агропромышленного комплекса, в проведении денежных взаимозачетов.

 

Таким образом, можно сделать вывод о том, что в России концентрация банковского капитала на первом этапе происходила под воздействием в основном субъективных факторов, с использованием нерыночных инструментов и по времени совпала с процессом приватизации. В результате этого процесс концентрации и централизации капитала вообще и банковского, в частности, свелся в основном к перераспределению имевшихся ресурсов. Однако необходимо отметить, что в настоящее время процесс концентрации банковского капитала приобрел рыночные формы.

 

По нашему мнению, следует также остановиться на основных причинах, которые побуждают один банк присоединять к себе другой. Основными из них, как следует из практики, являются следующие.

 

1. Незначительный объем собственных средств вызывает трудности в работе банка с крупными клиентами, которым не может быть предложен весь спектр банковских услуг; кроме того, возникают проблемы и в выполнении обязательных экономических нормативов, установленных Банком России. В современных условиях это связано также с переходом банков на международные стандарты финансовой отчетности, что влечет дополнительные расходы по подготовке кадров и усовершенствованию программ. Данные причины прежде всего обуславливают присоединение в основном небольших банков, желающих сохранить свои позиции, остаться на региональном рынке и противостоять экспансии крупных московских банков.

 

2. Возможность для крупного банка расширить свой бизнес путем обеспечения своего присутствия в новом регионе является причиной, по которой происходит присоединение небольших региональных банков. Присоединение местного банка, имеющего свою определенную клиентуру и укомплектованный штат сотрудников, облегчает присоединяющему банку проникновение и осваивание регионального рынка.

 

3. В последние годы наметилась новая тенденция развития процессов присоединения. Это присоединение сравнительно крупных банков с развитой филиальной сетью. Причиной данного присоединения служит желание банков обеспечить интеграцию и диверсификацию бизнеса, а также получить доступ к уникальным банковским продуктам и новым технологиям.

 

Согласно действующему законодательству процедуру присоединения можно условно разделить на 4 основных этапа.

 

Первый этап – это подготовка и проведение общих собраний участников (акционеров) каждого из участвующих в реорганизации банков. На данном этапе участниками банков должны быть решены главные вопросы, связанные с присоединением:

 

• во-первых, должно быть принято само решение о реорганизации банка в форме присоединения и одобрены проекты изменений в учредительные документы;

 

• во-вторых, утвержден договор о присоединении, регламентирующий порядок и условия присоединения, порядок и условия конвертации долей (акций) банков, а также в нем должна быть определена дата составления списка лиц, имеющих право участвовать в совместном собрании;

 

• в-третьих, присоединяющим банком должен быть утвержден передаточный акт, содержащий положения о правопреемстве по всем обязательствам реорганизуемого банка в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. Составление и утверждение передаточного акта на данном этапе, как мне кажется, несет в себе определенную формальность. Он, скорее всего, является доказательством принятия решения о присоединении, нежели документом, в соответствии с которым все права и обязанности присоединяемого банка переходят к присоединяющему. Процесс присоединения является достаточно длительным и может занимать от нескольких месяцев до года. За это время обязательства банка претерпевают значительные изменения, и в конечном итоге к правопреемнику переходят и не отраженные в акте и даже не выявленные на момент реорганизации права и обязанности присоединенного банка.

 

Второй этап процедуры присоединения в основном связан с удовлетворением требований акционеров о выкупе акций, если они голосовали против решения о реорганизации либо не принимали участия в голосовании по данному вопросу, а также с уведомлением всех известных кредиторов реорганизующихся банков. В соответствии с законом каждому кредитору должно быть направлено письменное уведомление о принятии банком решения о реорганизации. При этом кредитор в течение 30 дней имеет право потребовать досрочного прекращения или исполнения обязательств банка и возмещения убытков.

 

Очевидно, что ни одно, даже самое благополучное и платежеспособное юридическое лицо не в состоянии сразу исполнить предъявленные одновременно требования по обязательствам, срок исполнения которых не наступил. Сказанное особенно актуально для банков, так как большей частью источников их средств выступают привлеченные средства. Безусловно, одновременное предъявление всех (либо даже не всех, несколько крупных) требований в большинстве случаев может привести к банкротству банка. Данное обстоятельство является одной из причин, сдерживающих принятие банками решения о реорганизации.

 

Третий этап – это проведение совместного общего собрания. Минимальный срок между собраниями, на которых было принято решение о присоединении, и совместным собранием составляет для обществ с ограниченной ответственностью 30 дней, для акционерных обществ – 75 дней. Основными вопросами, которые должны быть рассмотрены на собрании, являются: утверждение изменений в учредительные документы, бизнес-плана и в случае необходимости избрание совета директоров и исполнительных органов банка.

 

Четвертый этап реорганизации связан с деятельностью Банка России. В течение 30 дней после проведения совместного собрания комплект документов по присоединению банков должен быть направлен в территориальное учреждение Банка России по месту нахождения присоединяющего банка. В период рассмотрения представленных документов территориальное учреждение вправе провести проверку деятельности реорганизуемых банков. Срок рассмотрения документов территориальным учреждением составляет 45 календарных дней, после чего они направляются в Банк России.Банк России рассматривает полученные документы также в течение 45 календарных дней и принимает решение о регистрации изменений учредительных документов присоединяющего банка и о прекращении деятельности присоединенного. Тем самым совокупный срок нахождения документов в системе Банка России составляет около 3 месяцев. До выхода Положения 230-П данный срок исчислялся 6 месяцами.

 

В заключение следует отметить, что на современном этапе реорганизация характеризуется как очень длительный и дорогостоящий процесс, не отвечающий задачам развития банковской системы. Хотя Положением 230-П и предусмотрен ряд норм, направленных на облегчение проведения процедуры присоединения, они явно являются недостаточными. В связи с этим в проекте Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г. предусмотрено несколько мероприятий, направленных на упрощение процедуры присоединения. В частности, предлагается внести изменения в Гражданский кодекс РФ, предусматривающие:

 

1) право кредиторов реорганизуемого юридического лица на досрочное удовлетворение их требований не распространяется на случаи реорганизации банков, имеющих положительное заключение Банка России о достаточной обеспеченности интересов клиентов и кредиторов при проведении реорганизации;

 

2) отменяющие требование о письменном уведомлении каждого кредитора банков, участвующих в реорганизации.

 

Данные изменения, в случае их внесения в действующие законы, сделают для банков процедуру присоединения менее рискованной и дорогостоящей и тем самым ускорят концентрацию капитала в банковском секторе России.