the Retail Finance

Культовый журнал новой финансовой элиты

Мгновенные деньги – кредиты наличными: быстро, дешево, доступно

Сергей Анатольевич Востриков,
Председатель совета директоров КБ «Алтайэнергобанк»
 
В сентябре в России стартовала первая Межбанковская программа потребительского кредитования «Мгновенные Деньги». Никогда еще банкам не удавалось объединять свои пассивы и работать единым фронтом, для того чтобы предоставить физическим лицам недорогие и быстрые кредиты от 50 до 70 тыс. рублей, на срок до 5 лет. Банки всегда конкурировали, и каждый пытался создать собственный продукт, конвейер, IТ-систему, а также каждый отчаянно боролся за клиентов, порой одобряя кредиты не очень порядочным заемщикам и неся колоссальные потери.
 
Программа «Мгновенные деньги» стала возможна лишь потому, что ее концепция изначально превыше всего ставила потребителя и его интересы получить быстрый и дешевый кредит. Для заемщика не имеет значения, в каком банке он получил кредит – главное, чтобы он был получен без волокиты и на хороших условиях.
 
Представьте себе ситуацию: вы оказались в маленьком российском городке, и у вас кончились наличные деньги, а карта оказалась заблокированной… И тут, проходя мимо небольшого ларька, вы видите коробку с надписью «Мгновенные Деньги – кредит наличными». Вы звоните по указанному номеру и, заполнив короткую анкету, в течение 40 секунд получаете одобрение кредита и адрес партнера программы в этом маленьком городке, где можно активировать карту и получить наличные. Ставки по кредиту будут в диапазоне 11,9–38,4% и зависят только от вашей предыдущей кредитной истории.
 
Принципиальное отличие программы «Мгновенные Деньги» – неограниченная ничем дистрибуция. Конечно, при таких объемах и масштабах ни у одного банка не хватит пассива и капитала для выдачи всех заявок, поступающих из разных уголков нашей необъятной родины. Статистика говорит о том, что 76 % граждан России получает доход менее 25 тыс. рублей в месяц, а это более 90 млн человек. С данной целевой аудиторией в основном работают микрофинансовые организации, предоставляя кредиты по цене от 100 % годовых и более… и клиенты берут эти кредиты! Коробка «Мгновенные Деньги» уже совсем скоро будет продаваться в 70 тыс. торговых точках различных сетей – продуктовых, бытовой техники и т.д. Планируется, что крупнейшим партнером станет «Почта России», имеющая около 40 тыс. отделений во всех городах и поселках. Активироваться продукт будет в более чем 2 тыс. точках (страховые компании, отделения разных банков и т.д.).
 
Программа предлагает сотрудничество всем банкам и страховым компаниям. Подключившийся банк, не вкладывая сотни миллионов рублей в IТ и рекламу, получает при этом стабильный поток розничных заявок или, как вариант, покупает готовые сформированные программой «Мгновенные Деньги», портфели кредитов от 50 млн до 500 млн рублей с доходностью до 30 %. Крупным розничным банкам интереснее просто получать поток заявок от программы «Мгновенные Деньги». Если они принимают стандарты и риски программы, то получают лояльных розничных клиентов, уже готовых взять кредит.
 
Риски программы существенно ниже, чем во многих существующих. Несмотря на такую широкую сеть дистрибуции, программа не предусматривает бесконтактной активации. После одобрения клиент приходит в офис активатора – в отличие, например, от программы банка «Тиньков кредитные системы». На входе заявка проверяется параллельно по нескольким десяткам баз, включая все государственные (фмс, инн и т.д.) и бюро кредитных историй (НБКИ, «Эквифакс» и т.д.).
 
Скоринг и автоматическая сортировка по кредитным правилам реализованы на базе основной американской системы FICO CDA, которой пользуются 90 % американских банков. Полная автоматизация бизнес-процессов позволяет достичь мгновенной обработки данных (не более 40 секунд при очень высоком качестве и минимальных рисках, так как практически полностью исключается человеческий фактор.
 
В настоящее время рынок потребительского кредитования в России бурно развивается. Значительно активизировались микрофинансовые организации и банки. Но основная проблема в том, что розничные технологии очень сильно подвержены эффекту масштаба, на маленьких числах они не работают, становясь убыточными. Именно поэтому никакой региональный банк не может себе позволить вложить от 5 до 10 млн долларов в IТ, а затем столько же в рекламу (при меньших суммах проект и продукт не видны на рынке). Тем более не могут себе позволить таких вложений микрофинансовые организации, или им приходится держать ставки на уровне 150–300 %, что только раздражает потребителей, формируя негативное отношение ко всем участникам рынка. Программа «Мгновенные Деньги» призвана исправить ситуацию, сделав небольшие потребительские кредиты на 30–70 тыс. рублей быстрыми, дешевыми и доступными.
 
Конечно, социальная значимость данной программы будет оценена обществом не ранее чем через год, так как ни один бизнес-проект еще не выходил на рынок за более короткий срок. В перспективе программа может существенно повлиять на развитие Российской Федерации, рост ВВП, так как при значительном увеличении объемов потребления, в целом, всегда наблюдается увеличение экономической активности в разных областях экономики. Программа «Мгновенные Деньги» может стать катализатором данного процесса, так как она не имеет ограничений по капиталу (норматив Н1) и пассивам. Таким ограничениям подвержен даже Сбербанк, если он попытается запускать подобный проект в одиночку.
 
Еще одним значительным преимуществом программы «Мгновенные Деньги» является то, что тест бизнес-модели, рисков и рынка был произведен на базе розничного банка КБ «Алтайэнергобанк», который в настоящий момент является управляющим партнером программы. Более чем двухлетний тест на реальном рынке и 11 млрд розничных активов КБ «Алтайэнергобанк» намного лучше по своему качеству, чем теоретические измышления и опыт микрофинансовых организаций, объемы активов самой крупной из которых не превышают 900 млн рублей.
 
Синергия от объединения компаний, работающих в абсолютно разных областях (страховые, банки, сети розничных магазинов и т.д.), безусловно, даст положительный эффект на общий результат проекта и будет направлена на реализацию одной простой задачи – предоставить жителям России быстрый, дешевый и доступный кредит – «Мгновенные Деньги».
 
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 05/06 69.02 0.6738
EUR ЦБ РФ 05/06 77.32 0.7002