the Retail Finance

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ КАТАЛИЗАТОР РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

      По данным Банка России, в 2007 г. количество эмитированных российскими банками банковских карт выросло на 38% и достигло показателя в 103,3 млн штук. При этом основную часть операций с банковскими картами по-прежнему составляет снятие наличных – объем этих операций за 2007 г. увеличился на 45,4%, до 5,777 трлн руб. Однако можно отметить и тенденцию к росту операций по оплате товаров и услуг с помощью банковской карты. Эти операции продемонстрировали рост в 67,3%, достигнув объема в 463 млрд руб. При этом по тем же данным Банка России, 98% расчетов по всем пластиковым картам, выпущенным российскими банками, проходит на территории России, но практически все расчеты обеспечиваются международными платежными системами. Разумеется, услуги подобных систем для российских банков связаны со значительными неудобствами, да и просто издержками, как, например, необходимость отвлечения средств в депозиты в зарубежные банки для обеспечения расчетов через эти системы. Поэтому неудивительно, что ЦБ инициировал предложение о создании и развитии в России своей собственной национальной платежной системы и даже провел закрытую встречу своих представителей с топ-менеджерами ведущих коммерческих банков, посвященную этому вопросу.

      Разговоры о создании национальной платежной системы России ведутся не первый год. Еще в 2005 г. роль организатора создания подобной системы пытался взять на себя Сбербанк, со своим проектом «Сберкарт». Эстафету подхватили и другие банки. В данный момент на российском рынке уже существуют платежные системы, позиционирующие себя как «национальные». И самыми крупными подобными системами в России являются «Золотая корона» и «Сберкарт». Сегодня в обращении находится более 5 млн карт «Золотая корона» (сама система имеет более 220 банков-партнеров), а также 3,15 млн карт системы «Сберкарт», принимающихся во всех точках Сбербанка, являющегося расчетным банком системы. Но на фоне общего объема эмитированных в России карт, а также учитывая пока незначительный охват территории страны указанными системами, этих показателей, конечно же, недостаточно, чтобы считаться по-настоящему национальным проектом. Ведь основная задача национальной платежной системы – доступность и дешевизна карты, кроме того, необходимо большое количество точек приемов карт. Помимо декларируемых преимуществ для клиентов, создание национальной платежной системы может помочь преодолеть и банковский кризис ликвидности, поскольку не исключено, что после появления в России собственной платежной системы через нее будут проводиться все выплаты зарплат бюджетникам. Учитывая, что по проекту трехлетнего бюджета к 2009 г. цифра зарплат может составить до 9 трлн руб., банки всячески приветствуют инициативы ЦБ. Однако даже если эти средства минуют будущую российскую платежную систему, интерес коммерческих банков может вызвать сниженная стоимость расчетов по сравнению с международными платежными системами.

       Принципы построения национальной платежной системы известны банковскому сообществу, поскольку давно «обкатаны» мировой практикой. Да, единого «рецепта» построения системы не существует, но перед странами, находящимися в процессе ее становления, встают одни и те же вопросы, основополагающим из которых является роль центробанка в этом процессе.

 

Роли Центрального банка в развитии платежной системы

1. В качестве оператора или провайдера платежных услуг центральный банк может предоставлять и развивать платежные и кредитные услуги:

    • эмитируя наличные деньги в качестве непосредственного платежного инструмента и депозитные требования в качестве расчетного актива для межбанковских платежей;

    • выступая в качестве владельца системно значимых клиринговых и расчетных систем, их оператора или участвуя в управлении ими;

    • выступая владельцем или оператором несистемно значимых механизмов клиринга и расчета по платежам с возможным участием в механизмах их управления;

    • управляя расчетными счетами и предоставляя расчетный кредит (как внутридневной, так и на завершение расчетов в конце дня) для участников систем расчета по платежам.

2. В качестве катализатора центральный банк может осуществлять свой вклад в реформирование и развитие платежной системы:

    • инициируя, координируя, проводя исследования и консультации по дизайну, функционированию платежной системы и относящейся к ней политике;

    • проводя консультации и иногда даже разрабатывая предлагаемые законопроекты по национальной платежной системе.

3. В качестве органа наблюдения в национальной платежной системе центральный банк может:

    • проводить мониторинг действующих и проектируемых систем и оценивать их соответствие целям надежности и эффективности;

    • проводить консультации, предлагать рекомендации и при необходимости стимулировать изменения дизайна и функционирования платежной системы;

    • публиковать свои принципы, политику и руководящие принципы по наблюдению.

4. В качестве пользователя платежных услуг в своей операционной деятельности центральный банк может участвовать в клиринговых и расчетных системах с целью:

    • использования систем, владельцами и операторами которых являются внешние стороны, для осуществления и получения платежей от своего имени или от имени своих клиентов (таких как государство и его органы);

    • использования систем расчета по ценным бумагам и депозитарных систем для осуществления своих операций;

    • использования корреспондентских банковских услуг других центральных банков и финансовых учреждений.

       Роль Центрального банка России, как основного регулятора банковского сектора, должна состоять в общем руководстве построения и развития национальной платежной системы и в дальнейшем наблюдении за ней. Кроме того, как показывает мировой опыт, ЦБ должен взять на себя функции оператора создаваемой платежной системы, что позволит ему эффективнее реализовать денежно-кредитную политику страны и более точно прогнозировать денежный спрос в экономике.

       Если попытаться более подробно рассмотреть функции Центробанка в процессе развития национальной платежной системы, то можно отметить, что на этапе построения подобной системы мировой опыт выделяет множество основополагающих, руководящих принципов, среди которых основным является принцип сохранения за Центробанком центральной роли в этом процессе. Кроме того, обобщение мировой практики позволяет разделить создание ациональной платежной системы на три этапа:

1) планирование развития национальной платежной системы;

2) развитие институциональной структуры национальной платежной системы;

3) развитие инфраструктуры для национальной платежной системы.

       Каждый из этапов невозможно пройти без деятельного участия Центробанка, что особенно очевидным кажется на этапе разработки законодательной, базы, регулирующей работу новой системы. Однако наиболее серьезные задачи ЦБ должен будет решать уже после начала работы системы. Речь идет даже не столько о необходимости операционной поддержки платежной системы, сколько о  контрольных и наблюдательных функциях, поскольку одна из основных функций центральных банков состоит в поддержании доверия населения к национальной валюте, а это доверие во многом определяется способностью финансовых институтов бесперебойно осуществлять переводы денежных средств с использованием различных платежных и расчетных систем. Поэтому крайне необходимо быть уверенным в надежности и устойчивости созданной национальной платежной системы.

        Очевидно, что создание национальной платежной системы поможет как сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, так и снизить риски от возможных кризисов этих систем. Понятно, что столь масштабную задачу невозможно выполнить без участия Центрального банка, который в силу своего регулирующего положения может и должен способствовать становлению и развитию платежной системы, в том числе и на законодательном уровне. Отрадно, что Банк России осознал свою решающую роль в этом процессе и начал предпринимать шаги для развития национальной системы, такие как изучение и обобщение мирового опыта, диалог с коммерческими банками для выработки общего подхода и подготовка законопроектов по введению национальной платежной системы. Эти действия дают надежду, что появление национальной платежной системы – только вопрос времени.

 

Дмитрий Бжезинский,

The Retail Finance

 

________________

Примечания

Статья подготовлена с использованием материалов Банка России.

Сборник «Платежные и расчетные системы»:

• «Глоссарий терминов, используемых в платежных и расчетных системах» № 1, 2007

• «Наблюдение центрального банка за платежными и расчетными системами», № 2, 2007

• «Общее руководство по развитию национальной платежной системы», № 3, 2008

• Текст данного сборника размещен на сайте Центрального банка РФ в сети интернет:

http://www.cbr.ru в разделе «Издания Банка России»

Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 24/10 70.86 -0.1281
EUR ЦБ РФ 24/10 82.5 -0.142