ПЕРСПЕКТИВЫ ПЛАВАЮЩЕЙ СТАВКИ

Среди массы разнообразных финансовых продуктов, предлагаемых в настоящий момент в розничном сегменте банковского бизнеса, особняком стоят предложения, направленные исключительно на финансово грамотную часть населения. Совершенно естественно, что в условиях современной России этот продукт не сильно востребован, однако некоторые эксперты утверждают, что данная тенденция имеет все шансы на изменение. Поэтому The Retail Finance решил подробнее осветить тему таких «специальных» продуктов и для начала рассмотреть ситуацию с депозитами и кредитами с плавающей процентной ставкой.

 

 

Зависимая доходность депозита

 

Особенность данного продукта заключается в том, что банк гарантирует некий минимальный процент доходности вклада, если речь идет о депозитах (как правило, на уровне ставки до востребования), при этом максимальная доходность может существенно превосходить доходность продуктов со стандартными фиксированными ставками.

 

Яхёжон Маматбаев, начальник Управления разработки и модификации розничных продуктов ОАО «УРСА Банк» рассказывает, что на сегодняшний день ряд банков предлагает своим клиентам депозитные продукты с плавающей ставкой, зависимой от финансовых индикаторов рынка: ставка рефинансирования, ставка LIBOR, цены на сырье, различные биржевые индексы и т.д. Однако эксперт полагает, что если говорить о массовости распространения таких продуктов, то в первую очередь нужно определить, на кого конкретно направлено данное предложение. «Бесспорно, есть определенный сегмент клиентов, готовых воспользоваться подобными предложениями, при этом, как правило, речь идет о финансово грамотной части населения, способной объективно оценивать ситуацию», – говорит Яхёжон Маматбаев. Также, считает он, многое зависит и от продуктовой составляющей, от того, насколько качественно сформирован продукт в части выбора индикативов. «Но тот факт, что клиент не может прогнозировать получение прибыли, и является основным ограничивающим фактором массового распространения данного продукта», – подытоживает эксперт.

 

Олег Скворцов, заместитель Председателя Правления АбсолюБанка, уверен, что подобный вид депозитов еще проявит себя. «Я считаю, что данный продукт достаточно перспективен и будет интересен как банкам, так и клиентам», – говорит он. При этом Олег Скворцов считает, что скорее всего процентные ставки по таким депозитам будут привязаны к ставке рефинансирования. Это позволит банкам привлекать деньги на условиях, приближенных к рыночным, в то же время вкладчики могут быть уверены, что, размещая деньги на депозите, они будут получать начисления в соответствии с реальным положением на рынке. «Важным моментом здесь является коэффициент, в соответствии с которым банки будут устанавливать соотношение ставок по депозитам со ставкой рефинансирования. Этот показатель будет во многом зависеть от политики банка и его возможностей», – рассказывает Олег Скворцов.

 

С коллегой согласен и Алексей Клецко, управляющий директор блока « Розничный бизнес» Банка Москвы. Он считает, что данный продукт в ближайшее время будут вводить многие банки. «С начала 2008 г. борьба банков за привлечение средств вкладчиков сводилась в основном к увеличению процентных ставок по вкладам, но этот ресурс нельзя использовать бесконечно, так как вклад с каждым повышением процентной ставки становится менее выгодным для банка», – говорит Алексей Клецко. В связи с этим эксперт полагает, что банки будут искать другие пути привлечения вкладчиков, одним из которых является предложение новых видов вкладов. «Сегодня мы уже наблюдаем вывод на рынок банковских услуг вкладов с плавающей процентной ставкой. Данная тенденция будет развиваться, и вклады в скором времени станут некими финансовыми инструментами с различными схемами получения доходов, ориентированными на различные сегменты вкладчиков», – продолжает Алексей Клецко.

 

Лощилина Наталья, начальник управления розничных проектов Банка Союз видит ряд преимуществ депозитов с  плавающей процентной ставкой по сравнению с обычными срочными вкладами и предлагает в качестве примеров рассмотреть несколько возможных вариантов таких депозитов. Например, вклад с возможностью пополнения и установленной по нему плавающей процентной ставкой. «Таким образом, при внесении клиентом на депозитный счет дополнительных взносов сумма вклада в течение срока действия договора может достичь уровня минимальной суммы вклада с более высокой процентной ставкой. В этом случае со дня, следующего за днем достижения необходимого уровня минимальной суммы вклада, проценты уже будут начисляться по более высокой ставке», – объясняет Наталья Лощилина. В другом варианте вкладов с плавающей ставкой, продолжает она, у вкладчика, разместившего средства во вклад, например, на один год и снимающего их досрочно через полгода, появляется возможность получить проценты не по ставке «до востребования», как по обычным срочным вкладам, а по ставке вклада в соответствии с условиями договора, установленной на полгода.

 

Несмотря на то, что опрошенные специалисты и эксперты уверены в необходимости депозитов с плавающей процентной ставкой, они осторожны в своих высказываниях насчет возможности их введения в их кредитных организациях. Олег Скворцов рассказывает, что в настоящий момент Абсолют Банк не предоставляет возможности размещения средств на депозит с плавающей ставкой. При этом он не исключает возможности появления в банке подобной услуги. «Данная сберегательная программа для нас достаточно интересна, поэтому сейчас мы изучаем различные возможности реализации этого проекта», – говорит Олег Скворцов.

 

Наталья Лощилина также заявляет, что в настоящее время Банк Союз не предлагает вклады данного типа, но в ближайшее время планирует рассмотреть вопрос об их введении.

 

Яхёжон Маматбаев хотя и рассказывает, что ранее подобные продукты в банке уже действовали, но признает, что на сегодняшний день УРСА Банк не предлагает своим клиентам депозитных продуктов с плавающей процентной ставкой. «В ближайшей перспективе внедрение аналогичных продуктов не планируется, но мы не исключаем возможность их разработки в качестве сервисного предложения», – заключает эксперт.

 

Алексей Клецко рассказал о том, что Банк Москвы ведет разработку вклада с плавающей процентной ставкой. «Скорее всего, будет использоваться ставка MosPrime6M. Банк планирует расширять линейку вкладов, предлагая качественно новые продукты по вкладам», – говорит он.

 

 

Кредит для «грамотных»

 

Очевидно, что если далеко не все потребители готовы принять плавающие депозитах из-за сложности в прогнозировании дохода, то сложность с прогнозированием расходов их отпугивает еще сильнее. Речь идет о кредитах с плавающей процентной ставкой.

 

Алексей Левченко, Председатель Правления КБ «Ренессанс Капитал», так объясняет текущую ситуацию на рынке предложения этой услуги: «С одной стороны, те банки, у которых уже сейчас есть кредитные программы с плавающей ставкой (в основном это ипотека, и всего в нескольких банках), не показали значимых результатов по продажам таких продуктов». Эксперт связывает это с тем, что в России пока не развита система рефинансирования, поэтому при возможных колебаниях рынка и соответственно ставки у клиента нет инструмента нивелировать риск невозврата, а значит, нет и базиса, чтобы подобный кредит брать. «С другой стороны, население пока чисто психологически не готово к плавающим ставкам по кредитам», – продолжает Алексей Левченко. Недопонимание, по его мнению, естественно возникнет, так как даже если подобный кредит при соответствующих компетенциях в продажах банк сможет «продать», то с погашением будут возникать сложности. Для клиента более понятны фиксированные платежи.

 

Роман Воробьев, член Правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц, полагает, что спрос на ипотечные продукты с плавающими процентными ставками еще некоторое время будет ограниченным в силу нестабильности экономической ситуации, неинформированности населения о данном продукте. Однако в долгосрочной перспективе такие кредиты могут стать востребованными: в Европе значительная часть заемщиков предпочитает брать ипотеку с плавающими ставками. «Популярность рублевых кредитов с плавающими ставками будет расти как в Москве, Санкт-Петербурге, так и в регионах. Появление таких продуктов влияет на снижение платы за пользование кредитом, а в результате приводит к большей доступности ипотеки», – рассказывает Роман Воробьев.

 

Яхёжон Маматбаев считает, что сейчас рынок вполне готов к расширению продуктовых линеек кредитами с плавающей процентной ставкой. «Поскольку многие банки привлекают средства из-за рубежа по плавающей ставке в иностранной валюте, то для снижения риска необходимо выдавать кредиты в аналогичной валюте», – объясняет он.

 

В то же время практически все эксперты сходятся во мнении, что в большинстве своем россияне еще не готовы к появлению кредитов с плавающей ставкой. Олег Скворцов считает, что для большинства клиентов, особенно в регионах, непонятен механизм изменения уровня ставок по кредитам, поэтому они с подозрением относятся к подобным кредитным программам. Поэтому, скорее всего, в ближайшее время широкого распространения подобные программы кредитования не получат, полагает он.

 

Яхёжон Маматбаев подтверждает, что россияне не совсем готовы принять подобный продукт, потому что для большинства клиентов сама формулировка «кредит с плавающей процентной ставкой» остается большой загадкой. Вдобавок к этому при повышении плавающей ставки резко возрастает долговая нагрузка на клиента, что может отпугнуть потенциальных заемщиков. «Клиенту имеет смысл брать кредит с плавающей ставкой, если он знает, что сможет погасить его в максимально короткие сроки», – убежден он.

 

Также не уверен в массовой готовности населения к подобному продукту и Роман Воробьев, при том, что, как правило, плавающие ставки ниже фиксированных, а это позволяет заемщикам получить большую сумму кредита в сравнении с фиксированной ставкой, и должно стимулировать их на этот тип ставок.

 

Кроме готовности клиентов под вопросом остается готовность самих банков. А именно готовы ли банкиры к тому, что из-за возникающего недопонимания этого продукта клиентами может резко возрасти количество просрочек по платежам? Олег Скворцов считает, что даже в случае появления большого числа кредитных программ с плавающей ставкой, скачка невозвратов не будет. «При оформлении кредита, заемщику подробно объясняют условия кредитования. Клиент, которому непонятна логика расчета плавающей ставки, просто откажется от данной кредитной программы. Кроме того, размер плавающей ставки, скорее всего, не будет существенно отличаться от среднерыночных условий, поэтому у заемщика не возникнут сомнения в честности банка», – уверен эксперт.

 

Не опасается неблагоприятных исходов и Роман Воробьев: «Ипотечный консультант может объяснить потенциальному заемщику методику расчета плавающей ставки, возможные риски и помочь определиться с выбором. В этом случае (если клиент проинформирован заранее) ожидать скачка невозвратов не стоит».

 

Однако Яхёжон Маматбаев не столь оптимистичен: «Риск есть всегда. Необходимо проводить мероприятия по разъяснению условий кредитования, повышать финансовую грамотность населения. Для снижения риска возникновения экономического дефолта также необходимо проводить тщательную проверку платежеспособности клиента».

 

Таким образом, можно сказать, что, несмотря на готовность многих банков предоставлять кредиты сплавающими процентными ставками, «запустить продукт в серию» вряд ли получится в ближайшее время. Предстоит провести еще много разъяснительной работы и мероприятий, направленных на повышение общей финансовой грамотности населения. Остается открытым вопрос: насколько сами банки готовы тратить средства и время на то, чтобы население захотело воспользоваться плавающими процентными ставками?

 

Дмитрий Бжезинский