ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КРЕДИТНЫХ БРОКЕРОВ И БАНКОВ

Рынок кредитного брокериджа начал формироваться в России сравнительно недавно (примерно с 2005 г.), поэтому все еще существует ряд проблем, мешающих ему выйти на один уровень с западным. Однако, по признанию большинства работающих здесь предпринимателей, Россия – страна перспективная с большим потенциалом, а это дает широкие возможности для развития бизнеса.

Выступая на форуме «Банки и брокеры: Как выигрывать вместе?» Джеймс Кук, директор инвестиционного фонда Aurora Russia, финансирующего динамично развивающиеся российские компании малого и среднего бизнеса, работающие на рынках финансовых и потребительских услуг, отметил, что уникальность нашей страны состоит в приватизации 90-х гг.: «Именно тогда, когда большая часть имущества была передана из рук государства в частные руки, среднестатистический россиянин получил возможность не только обладать этим богатством, но и приумножать его». На форуме «Банки и брокеры: Как выигрывать вместе?» Джеймс Кук рассказал, что вопреки сложившемуся мнению о том, что люди на Западе богаче россиян, в реальности это не совсем так. В частности, американцы, приобретающие основные блага в кредит (речь шла о недвижимости, машинах, одежде и т. п.), при элементарном подсчете оказались менее обеспеченными, чем россияне, обладающие правом собственности на все имущество.

Следующей фазой развития рынка кредитного брокериджа господин Кук назвал существенное увеличение количества сделок, совершаемых при участии брокеров. На рынке США и Великобритании на настоящий момент 85% транзакций выполняется именно таким образом.

В России примерно 40% всех кредитов выдается сейчас при участии посредников. В 2007 г. число сделок, сопровождаемых профессиональными брокерами, увеличилось с 12% до 20%. По прогнозам участников рынка в 2008 г. данный показатель достигнет уровня 30%. В денежном же эквиваленте объем сделок, совершаемых через профессиональных брокеров, как минимум удвоится.

Объем рынка ипотечного кредитования за первые 6 мес. 2008 г. составил более 392 млрд руб. по России, около 20–22% из них приходится на профессиональных брокеров.

В 2007 г. было выдано ипотечных кредитов на сумму более 650 млрд руб.

На сегодняшний день рынок брокерских услуг представлен следующими основными участниками: «Фосборн Хоум», Независимое Бюро Ипотечного Кредитования (НБИК), «Кредитмарт», «Кредитный и Финансовый Консультант».

Помимо вышеназванных, функционируют также брокеры на базе или внутри риэлтерских агентств.

Схема взаимодействия банков и кредитных брокеров на первый взгляд проста и понятна. Тем не менее существует немало проблем, препятствующих должному развитию данного сегмента рынка. Прежде всего нужно отметить следующие:

• недостаточная финансовая грамотность населения,

• образ кредитного брокера, не вызывающий у людей доверия,

• отсутствие единой системы правил, технологий и норм этой отрасли.

Сложившаяся ситуация, безусловно, вызывает интерес и притягивает внимание общественности. В частности, проходят различные конференции и форумы, на которых обсуждаются тенденции развития рынка, существующие проблемы и варианты их решения.

Не вызывает сомнения тот факт, что лоббирование интересов брокеров, повышение финансовой грамотности населения, а также работа над образом кредитного брокера, который не занимается мошенничеством, существенно улучшат ситуацию, тем не менее этого недостаточно. Необходимо создать единую систему функционирования кредитного брокериджа, работающую по общим правилам. Решеию этих задач будет посвящена работа профессионального объединения, такого как «Федерация профессиональных кредитных брокеров» (ФПКБ).

Инициаторами создания ФПКБ выступили лидирующие в этой сфере бизнеса компании – ведущие кредитные брокеры России «Фосборн Хоум», «Кредитмарт» и Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК).

Цель этой некоммерческой организации состоит в оздоровлении и развитии рынка, в налаживании связей между брокерами. Таким образом, для них создаются условия для тесного сотрудничества, обмена опытом и учета интересов друг друга. Участники ФПКБ разрабатывают общие стандарты, правила и нормы работы для кредитных брокеров. Кроме того, они занимаются мониторингом и исследованием удовлетворенности потребителей оказанными услугами.

Как выразился Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», «рынок кредитного брокериджа – это серьезный и сложный бизнес, который требует ответственности и перед клиентами, и перед банками-партнерами. Это бизнес, который построен во многом на нашей репутации».

Крайне важным направлением деятельности организации является позиционирование образа брокера. Эдуард Иссопов, член Правления «ЮниКредит Банк», высказался таким образом: « Дальнейшая перспектива развития рынка – постепенная трансформация функций брокера от простого посредничества до партнера, который предлагает более широкий функционал и соответствующий сервис клиенту, в том числе предварительная оценка риска в рамках критерий, согласованных с банком».

Брокер, являющийся членом организации, такой как ФПКБ, заслуживает большего доверия со стороны как банков, так и населения, чем самостоятельно работающий специалист.

Также можно отметить тенденцию к поглощению мелких брокерских компаний более крупными, что в свою очередь делает сегмент рынка более прозрачным и контролируемым.

Созданная в Санкт-Петербурге двумя годами раньше Ассоциация Кредитных Брокеров (АКБР) уже доказала свою эффективность. Сначала предполагалось, что Ассоциация кредитных брокеров ограничит свою деятельность рамками Северо-Западного региона. Когда в Ассоциацию вошли представители более десятка регионов, при поддержке федеральных и местных властей в Самаре состоялся Всероссийский форум кредитных брокеров, основным итогом которого стало принятие основанной на добровольной сертификации модели саморегулирования рынка.

Итак, проблемы взаимодействия кредитных брокеров и банков вполне можно определить как сопутствующие любому развивающемуся сегменту рынка. Однако есть вполне определенный путь решения. Организация профессиональной ассоциации участников создает условия для совместной работы кредитных брокеров в области создания, поддержания и улучшения инфраструктуры рынка. Данный процесс в результате приводит к разработке как методологической, так и информационной базы этого вида деятельности. Кроме того, необходим своего рода PR для правильного восприятия брокера как необходимого партнера. Поскольку клиенты кредитных брокеров в большинстве своем частные лица, образ посредника-мошенника в их сознании должен быть разрушен сервисом высокого качества и подкреплен соответствующей репутацией. Доверие со стороны банков достигается тем же путем.

В условиях разразившегося мирового кризиса, который оказал сильнейшее воздействие на финансовую розницу, роль кредитных брокеров возросла многократно. Поскольку именно этот институт является необходимым посредником в работе между банком и частными клиентами на него возлагается и серьезная ответственность за корректность ведения бизнеса. А значит актуальность решения обозначенных проблем возрастает.

Примером активного участия компании в стабилизации рыночной ситуации является запуск в сентябре текущего года совместной программы одного из крупнейших кредитных брокеров России «Фосборн Хоум» с банками-партнерами по переводу клиентов с подтвержденными, но не выданными ипотечными в те банки, которые продолжают выдавать жилищные кредиты. На настоящий момент было обеспечено 32 таких сделки на общую сумму 6 млн. долларов.

Итак, кризисная ситуация в экономике страны диктует участникам рынка свои условия, а это значит, что банки, кредитные брокеры, страховые компании и другие игроки должны объединить усилия в решении насущных проблем. Достигнутая таким образом совместная деятельность приведет к общему развитию рынка, улучшению его инфраструктуры, а следовательно, и к более высоким результатам ведения бизнеса.

Дарья Желаннова