ЗАО «САГА Технологии» представляет революционный проект, способный существенно изменить современный рынок банковских услуг. О том, что такое Автоматизированный офис самообслуживания и как с его помощью кредитные организации могут увеличить свое присутствие в регионах РФ, наше издание побеседовало с коммерческим директором компании – Оксаной Калашниковой.

 

 

ОК Рынок терминалов не стоит на месте. В обычном смысле слова «платежное« оборудование уходит в прошлое, сейчас речь идет уже о многофункциональных устройствах cashin/cashout, оснащенных банковской запечатанной кассетой для купюр и монет, средствами считывания штрихкодов, кардридерами для работы с банковскими картами. Терминалы обладают функциями приема и выдачи наличных средств как в купюрах, так и в монетах, позволяют открывать депозиты, проводить платежи в адрес третьих лиц и многое другое.

Это уже полноценные единицы банковского оборудования. Их можно было бы назвать банкоматами, де-факто так оно и есть – с рядом оговорок, конечно. Во-первых, терминалы все-таки имеют меньшую степень защиты и меньшие кассеты для купюр. А во-вторых, при значительно меньшей, чем у банкомата, стоимости они имеют значительно больший функционал.

К примеру, оборудование может быть оснащено, помимо прочего, устройствами чтения и записи магнитных карт, бесконтактных RFID, так называемых «Ски-пассов« – если речь идет об установке на горнолыжном склоне, клубных карт, карт доступа, проездных документов – спектр очень широк.

 

Современные устройства не только выдают чек с использованием термопринтера, но и способны предоставить клиенту распечатки на фирменных и специальных бланках, бланках строгой отчетности и т.д.

 

При этом, естественно, сохраняется весь остальной функционал терминала, вплоть до классических опций приема платежей за сотовую связь и ЖКХ и оплату штрафов ГИБДД.

Конструкторское бюро нашей компании ежегодно выполняет целый ряд заказов на нестандартное оборудование – и это не считая наших собственных разработок. Так что, отвечая на ваш вопрос, могу сказать: да, нам есть чем удивить банковское сообщество.

 

 

ОК Многое понятно уже из названия. Речь идет о сведении человеческого фактора не к нулю, конечно, пока это невозможно, но к абсолютному минимуму, который позволяют на сегодняшний день технологии и законы.

 

Мы предлагаем программно-аппаратный комплекс из нескольких устройств самообслуживания – терминалов и банкоматов, способных заменить собой полноценный банковский офис. Это закономерный шаг на пути автоматизации сферы клиентского обслуживания кредитно-денежных организаций.

 

 

ОК Мини-офис – это все-таки не отделение банка, а лишь точка присутствия. Она оказывает ряд услуг, доступных через терминалы и банкоматы: те же микроплатежи, погашение кредитов, выдача наличности с карт.

 

При этом многие услуги через мини-офис не доступны – то же заключение кредитного договора. По требованию ЦБ сотрудник банка должен лично идентифицировать клиента, изучить его паспорт. Для этого уже требуется операционист.

 

Получается, что мини-офис является либо просто дополнением к обычному банковскому офису, либо обладает ограниченной функциональностью.

Мы же предлагаем полнофункциональный, полноценный банковский офис – но при этом полностью автоматизированный.

 

 

ОК Достаточно просто, как ни странно. Автоматизированный банковский офис самообслуживания представляет собой небольшое помещение (не важно, отдельный павильон, выгородка в коридоре, ряд кабинок в торговом центре), в котором смонтирован программно-аппаратный комплекс из ряда устройств расширенного функционала (число устройств определяет заказчик исходя из ожидаемого ежедневного числа клиентов), единственным сотрудником которого является охранник. Важно, однако, чтобы охранник был официальным сотрудником банка, а не местного ЧОП.

 

Сами устройства представляют собой классические современные терминалы cashin/cashout, дополнительно оснащенные системой видеосвязи, телефонной трубкой (это не архаика, а требования конфиденциальности разговора), сканером паспортов, принтером формата А4, кард-диспенсером для выдачи обезличенных банковских карт.

 

 

ОК Совершенно верно. Сейчас ряд банков активно внедряют их на рынке. Это карты с ограниченным лимитом, как правило – порядка 45 тыс. рублей, активация такой карты обходится в определенную сумму. Клиент не может снимать с нее деньги – только расплачиваться и пополнять баланс.

 

Для банка, с одной стороны, это затраты на изготовление карт, на развитие самого направления, на рекламу, но с другой – такие карты обеспечивают узнаваемость: клиент, получив ее, впоследствии может прийти, открыть депозит, оформить кредит, воспользоваться другими услугами.

 

Наша компания сейчас реализует ряд проектов, связанных с обезличенными картами. Так, один из наших клиентов изначально хотел организовать их реализацию в торговых сетях рядом с кассами, но в итоге остановился на идее терминалов с интегрированным кард-диспенсером. Стоимость аренды площадей в кассовых залах оказалась менее привлекательной. При том, что сам терминал – кроме своего обычного функционала – это еще и точка присутствия банка.

 

 

ОК Я думаю, вы уже догадались. Интервью с клиентом по вопросам получения потребительского кредита будет проводить по видеосвязи специалист банка из колл-центра в центральном офисе. А при широком распространении технологии – специалист из регионального колл-центра, такие центры будут создаваться на базе офисов в столицах субъектов РФ.

Сканер паспорта обеспечит отправку в офис «ксерокопии« паспорта клиента, принтер распечатает договор. Вопрос же с идентификацией клиента решает охранник офиса, который, напомню, обязательно должен быть официальным сотрудником банка. Он лично смотрит в паспорт клиента. Требования Центробанка, таким образом, соблюдены. Решение же о выдаче кредита принимает по итогам интервью специалист, находящийся в колл-центре на дежурстве.

 

По принятии решения клиент здесь же получает наличность из терминала и обезличенную карту, которая является его идентификатором для погашения кредита.

 

 

ОК Сравните это с затратами на открытие одного полноценного регионального офиса. Не говоря уже о сети таких офисов – «вхождении« в регион. Защищенные, оборудованные помещения, штат высококвалифицированных сотрудников... Против автоматизированного офиса из ряда самих по себе защищенных устройств, минимальной площади, функция которой только в создании комфорта клиенту на время интервью, одного охранника – и, да, колл-центра в центральном офисе.

 

Есть и соображения более высокого порядка. Как правило, в малом населенном пункте набор высококвалифицированного персонала уже является существенной проблемой. Там попросту нет людей нужной квалификации. Требуется их или учить, или предлагать персоналу из отделений крупных городов переезд, что также сопряжено с большими издержками. Социальная мобильность в нашей стране крайне низка.

 

Далее – сотрудник, который проводит интервью и принимает решения, должен пользоваться высоким уровнем доверия. Чем шире региональная сеть, особенно только что созданная, тем меньший в ней уровень контроля.

 

Но эта проблема полностью снимается, если принимающие решения сотрудники сконцентрированы в центральном офисе, а на местах работают только охранники, которым и не требуется квалификация полноценного банковского специалиста.

 

 

ОК Скажем так, на межрегиональное. Значительное число банков присутствуют только в материнском регионе, и для них выход в соседний регион, а далее – общероссийское развитие являются задачами стратегическими.

 

Для таких банков Автоматизированный офис самообслуживания – реальная возможность быстро и с минимальными затратами войти в новый регион.

 

С другой стороны, банки крайне редко входят в населенные пункты с населением менее 100 тысяч. Для них такие города и поселки не интересны, открывать в них филиал слишком затратно – при неочевидной выгоде. В итоге мы имеем огромную в масштабах России клиентскую базу, не охваченную ни одним из банков, кроме разве что частично Сбербанком. Да и то нужно понимать специфику развития Сбербанка в советские времена и учитывать, что сейчас он свои филиалы в малых населенных пунктах активно сворачивает.

 

Автоматизированный же офис самообслуживания, по нашим расчетам, вполне рентабелен в населенных пунктах с населением в 20 тыс. человек. Может быть, даже и меньше. То есть речь идет о вхождении в такие города и поселки, где ранее вообще никогда не было банковского присутствия. Это совершенно новая клиентская база, масштабы которой по стране огромны.

 

Кроме того, у автоматизированного офиса есть ни с чем не сравнимое преимущество – мобильность. Предположим, банк вошел в населенный пункт, но предложения и сервисы оказались здесь недостаточно востребованы. Не проблема – офис взяли и перевезли в другой населенный пункт. Это просто оборудование – с одним работником на зарплате. Нет необходимости перевозить персонал, искать новый персонал на новом месте…

 

В конце концов, это и возможность практической проверки востребованности услуг банка в том или ином населенном пункте с той или иной численностью населения. Где-то, возможно, по итогам работы автоматизированного офиса будет целесообразно открыть полноценное отделение, где-то вполне справится электронный офис, а откуда-то придется и уйти – благо перевозка нескольких единиц оборудования проблемы не составляет.

 

 

ОК Ничего подобного. Для установки программно-аппаратного комплекса требуется только наличие сети 220 вольт и подключение к Интернету. Высокоскоростной Интернет же сейчас доступен и в поселках с населением куда меньше, чем 20 тысяч. К Сети подключены как минимум школы, почта, библиотеки, местная администрация. Программа интернетизации России, которая развивалась с середины первого десятилетия 2000-х, действительно реализована.

 

 

ОК Как я уже говорила, все оборудование, необходимое для функционирования банковского офиса самообслуживания, уже существует. Оно воплощено в железе, апробировано и функционирует у наших клиентов – в качестве отдельных узлов. Существуют терминалы с кард-диспенсерами, эксплуатируются устройства со сканерами, принтерами А4, есть терминалы, оснащенные видеокамерами и так далее.

 

В случае с офисом задача состояла в том, чтобы интегрировать все эти наработки, создать одно многофункциональное устройство, разработать для него программное обеспечение. Эта работа завершена, благо опыта в этой области у нашей компании достаточно, и ранее реализовано немало проектов в области системной интеграции.

 

В настоящий момент мы готовы, по подписанию контрактов, поставлять заказчикам готовое оборудование. Автоматизированный банковский офис самообслуживания – это уже реальность, воплощенная в технике.