the Retail Finance

Культовый журнал новой финансовой элиты

Интеллектуальная реструктуризация

 Ильшат Галимов, руководитель Департамента качества активов розничног бизнеса банка "Уралсиб"
 
Стандарты реструктуризации
Риск невозврата кредита существует для любого заемщика, даже добросовестного. Причиной могут стать увольнение, болезнь и прочие обстоятельства, ухудшающие его финансовое положение.
Выход из тяжелой ситуации зависит не только от заемщика, но и от политики банка в отношении своих клиентов.
В частности, от банка зависит, будет ли рассматриваться отсрочка платежа, пока заемщик не найдет работу. К сожалению, в текущей ситуации не все банки готовы идти на внесудебное урегулирование задолженности. Например, нередко ранее добросовестный заемщик обращается в банк с просьбой дать ему отсрочку платежа, предоставляет документы, подтверждающие потерю работы, но в банке нет ни технологии рассмотрения такого заявления, ни подразделений ответственных за реструктуризацию, в связи с чем клиент даже не получает ответа.
Все это загоняет заемщика в еще большую долговую яму, увеличивает социальную напряженность, да и сами банки теряют клиента, теряют доход, который могли бы получить при наличии грамотной технологии реструктуризации.
Законодательные инициативы по данной проблеме в настоящий момент еще не реализованы. Поэтому с целью улучшения ситуации рабочей группой по проблемам розничного кредитования АРБ в рамках уже существующего гражданского законодательства и лучших зарубежных и отечественных практик был разработан и направлен на ознакомление в ЦБ РФ проект Стандарта деятельности банков при реструктуризации задолженности физических лиц (далее – Стандарты, Стандарты реструктуризации): http://arb.ru/b2b/docs/9708122/.
Данный документ описывает общие подходы в работе с клиентами, попавшими в трудную ситуацию, в частности виды возможной реструктуризации, сроки принятия решений и так далее. Смысл в том, чтобы сделать Стандарт единым и обязательным для всех российских банков, готовых пойти навстречу клиентам. Заемщик уже на этапе получения кредита должен точно знать, поможет ли ему банк в ситуации дефолта и на какие виды реструктуризации он сможет рассчитывать. Вместе с тем, чтобы соответствовать этим Стандартам, банки вынуждены будут пойти на определенные организационные и технологические изменения. Только после них процесс реструктуризации станет действительно эффективным. Основные требования к участникам этого проекта:
•          размещение на сайте банка всех условий реструктуризации;
•          возможность заемщика, соответствующего требованиям Стандартов, обратиться с заявлением и реструктурировать свой кредит;
•          обязательность принятия банком решения и уведомления о принятом решении заемщика;
•          срок принятия решения должен быть не более 3 (трех) рабочих дней.
Принятие Стандарта реструктуризации позволит сделать шаг вперед в регулировании столь важных и социально значимых отношений, как отношения между банками и физическими лицами в сфере погашения задолженности. Понятно, что банки, принявшие на себя обязательства соблюдать Стандарты реструктуризации, будут иметь определенные конкурентные преимущества.
 
Построение бизнес-процесса
Для организации бизнес-процесса, способного обеспечить реализацию положений Стандарта реструктуризации, необходимы всего две составляющие: 1-я – построение системы внутренних бизнес-процессов банка, которая обеспечит соблюдение заявленных в Стандарте принципов. Рекомендации о том, как это можно сделать в достаточно сжатые сроки (от двух недель до месяца), приведены в проекте Стандарта, 2-я – оперативное доведение информации о принятом банком решении по конкретной сделке реструктуризации до сведения клиента банка.
Для мобильной связи с клиентами, нуждающимися в реструктуризации, возможно использование услуг либо действующих на рынке контакт-центров, либо собственных. Но наилучшее решение – это работа со специализированными площадками, учрежденными уже известными банковскому сообществу ассоциациями. Процесс обработки заявки контакт-центром состоит из следующих укрупненных этапов:
•          контакт с клиентом и получение необходимой информации о его текущем финансовом состоянии;
•          загрузка информации от клиента и от банка в программу скоринга и подбор вариантов реструктуризации;
•          в зависимости от результатов – подготовка и отправление пакета документов в банк с новыми условиями договора (дополнительного соглашения к кредитному договору и нового графика платежей) или заключения о невозможности проведения реструктуризации;
•          информирование клиента о заключении нового договора с банком;
•          подписание уполномоченным лицом банка дополнительного соглашения к кредитному договору и оформление реструктуризации.
 
Контакт-центр
25 октября текущего года в Уфе состоялось заседание Совета Ассоциации кредитных организаций Республики Башкортостан (АКОРБ), на котором участники обсудили вопрос создания специализированного межбанковского контакт-центра. По итогам заседания было принято единогласное решение о создании на базе АКОРБ самостоятельного юридического лица, которое в пилотном порядке внедрит предлагаемый инструментарий на базе нескольких региональных банков (или филиалов федеральных кредитных организаций) с последующим вовлечением в работу контакт-центра массового сегмента банков, действующих на территории России.
В процессе обсуждения были высказаны тезисы о необходимости поддержки банками своих заемщиков, испытывающих объективные финансовые трудности, и унификации банковской деятельности в этой области на уровне межбанковских Стандартов и в последующем на уровне государственных решений. Члены Совета АКОРБ уверены, что положительный опыт создания и работы регионального контакт-центра станет серьезным аргументом в построении цивилизованных отношений между банками и их заемщиками.
 
ИТ-технология процесса
Предполагается, что к технической и технологической организации процесса будут привлечены наработанные компетенции Группы компаний «Финансовые Информационные Системы» (ГК «ФИС») в области эффективного управления просроченной задолженностью. В реализации проекта «Стандарты реструктуризации» будет использовано новейшее технологическое решение ГК «ФИС» – FIS Platform, которое обладает обширным инструментарием по настройке сложных процессов и расчетов.
Банки, присоединившиеся к Стандарту реструктуризации, подготавливают реестры клиентов, нуждающихся в реструктуризации, и передают эти данные в FIS Platform (которая выступает системой принятия решений). Реестры проходят автоматическую проверку на возможное мошенничество и кросс-дефолты во внешних источниках (ОКБ, НБКИ, МБКИ, Эквифакс, ФМС, ОКБ, ФССП, Спарк, Юрикон, Арбитражный суд и др.). Над данными проводятся скоринговые расчеты, запускаются процессы сегментации и фильтрации. Расчеты могут быть многоуровневыми. По итогу определяется вид (или несколько видов) реструктуризации, которым удовлетворяет клиент или группы клиентов.
 
Экономическая целесообразность
Опыт использования Стандарта, разработанного банком «Уралсиб», позволил достичь следующих показателей:
•          количество заявок на реструктуризацию, которое в состоянии обслуживать банк в течение месяца, увеличилось в 10 раз – это чуть менее 50% от количества активов, находящихся в сегменте 60–180+;
•          срок с начала рассмотрения заявки до заключения дополнительного соглашения и оформления реструктуризации сократился с 25–30 календарных дней до трех рабочих дней;
•          на сегодняшний день уровень дефолтности по оформленным сделкам реструктуризации сократился с 80 до 20% и имеет тенденции к снижению;
•          уровень восстановленного резерва за счет реструктуризации в общем объеме восстановленного резерва с учетом вышеприведенных значений составляет более 60%;
•          себестоимость по подготовке и оформлению одной сделки реструктуризации снизилась в 7 раз;
•          в 2,5 раза снижены издержки на взыскание задолженности на последующих этапах работы с проблемной задолженностью (хард, легал, мидл коллекшен);
•          на 6,6% снижена доля активов, подлежащих списанию, и, соответственно, значительно увеличен объем рабочего портфеля и процентный доход.
По мнению экспертов, такие показатели могут быть достигнуты более чем у 60% банков страны. На сайте АРБ размещен опросник на тему: «Исследование зрелости процесса реструктуризации кредитной задолженности по физическим лицам». В этом опросе на сегодняшний день приняли участие более 25 банков (http://arb.ru/b2b/survey/8/).
Исходя из полученных результатов опроса, следует:
•          наличие выделенного подразделения реструктуризации и утвержденных программ реструктуризации отмечено только у 36,8% банков;
•          решение о реструктуризации принимается коллегиальным органом 61,5% банков (это говорит о наличии в банках крайне длительных и затратных процедур принятия решений, по итогам которых от заемщика требуют дополнительные документы и прочее);
•          доведение информации о реструктуризации до своих клиентов осуществляют только 23,1% банков. У остальных как минимум нет даже плана по обеспечению потока заявок на реструктуризацию;
•          выделенная телефонная линия есть только у 21,1% банков;
•          документ, подтверждающий снижение уровня платежеспособности, требуют 69–92% банков. Подобный опыт был в банке «Уралсиб» два года назад в начале становления системы реструктуризации. В итоге процент отказов по причине отсутствия необходимых документов доходил до 68%. При этом это не улучшило показатель дефолтности, который составлял 80%.
Банк «Уралсиб» провел самостоятельное исследование, опросив клиентов с использованием контакт-центра. По результатам опроса процент заемщиков из сегмента 60–180+ (на 180-й день материалы банком передаются в суд), испытывающих потребность в оформлении банком реструктуризации, составляет 83%. Между тем банк «Уралсиб» обрабатывает только 50% заявок из данного сегмента, то есть в нашем случае есть потенциал увеличения потока клиентов.
Данные исследования показывают, что значительный сегмент заемщиков нуждается в реструктуризации, но текущая инфраструктура и бизнес-процессы, существующие в банках, делают этот процесс не ориентированным на клиента. Только настойчивые и грамотные заемщики могут пройти все круги согласования для оформления реструктуризации.
Следует отметить, что 9 октября 2013 года Ассоциацией российских банков направлено письмо на имя заместителя председателя ЦБ РФ Сухова М.Л., в котором г-ном Тосуняном Г.А. в адрес регулятора изложены две просьбы: 1-я – выделить представителя от Центробанка для участия в рабочей группе по проблемам розничного кредитования и окончательной доработки проекта Стандарта и 2-я – рассмотреть по результатам участия и работы представителя Центробанка в составе рабочей группы возможность внесения некоторых уточнений в систему резервирования по реструктуризированным розничным кредитам, предусмотренным инструкцией 254П. Смысл этих уточнений состоит в том, чтобы банки при фактическом исполнении заемщиком (к примеру, в течение 6–9 месяцев) кредитного обязательства на новых условиях имели бы возможность рассчитывать резерв исходя из соблюдения должником нового графика платежей по данной ссуде. Предполагается, что такой возможностью будут обладать только те банки, которые приняли на себя обязательства по безусловному выполнению правил Стандарта реструктуризации и фактически его исполняют.
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 04/03 73.52 -1.0568
EUR ЦБ РФ 04/03 88.88 -0.6884