Глобализация. Цифровое пространство. Инновационные технологии. Каждый день, в большей или меньшей степени, мы сталкиваемся с их проявлениями: связываемся с коллегами и парт-
нерами, пребывая в разных часовых поясах; обмениваемся последними новостями через экраны планшетов; контролируем бизнес по данным KPI на корпоративных порталах; покупаем и продаем через Глобальную сеть.

Однако, как бы далеко ни шагнул цифровой мир, как бы сильно это не отразилось на нашем образе жизни, предпочтениях, способах коммуникаций и обмена информацией, одна потребность остается неизменной – потребность в деньгах. И у этой потребности есть отличительная особенность: возникать она может как планируемо, так и совершенно внезапно. И в случаях, когда собственные денежные средства или недоступны, или доступны, но в ограниченном объеме, на помощь приходит современный инструмент решения финансовых вопросов – кредитование. Вне сомнения, как и всякая технология, кредитование, как услуга по удовлетворению банком заявленной потребности заемщика в денежных средствах, также подвергается естественному развитию вследствие эволюции потребностей целевого рынка и проникновения информационных технологий из мира виртуального в мир реальный.

Ежегодный прирост числа интернет-пользователей (Россия занимает первое место в Европе по количеству и темпам прироста интернет-аудитории), повышение уровня WEB-грамотности населения и проникновение в повседневную жизнь услуг, поставляемых в режиме онлайн, – лишь часть факторов, влияющих на появление и развитие нового вида услуг – интернет-кредитования, как современной альтернативы традиционному оформлению кредитов в банке.

Катализатором развития интернет-кредитования выступает, в частности, стремительное развитие электронной коммерции. Так, только за первое полугодие 2013 года, по данным Центробанка, физическими лицами было совершено около 2 млрд операций по оплате товаров и услуг с помощью пластиковых карт, на общую сумму свыше 2 трлн рублей. Данный показатель более чем на 50% превышает аналогичный за прошлый период. При этом значимая доля финансовых транзакций, проводимых с помощью пластика, приходится на сегмент интернет-платежей. Возможность удаленного проведения операций, в том числе финансовых, без привязки к времени и географическому положению контрагента, привлекает все большее число участников на рынок интернет-услуг. Недавние исследования, проведенные среди пользователей интернет-магазинов, выявили, что 75% из них заинтересованы в возможности приобретения товаров и услуг в кредит, то есть представляют собой пласт потенциальных клиентов для банков.

Данная тенденция не могла остаться незамеченной: все большее число кредитных организаций уже сегодня стремятся задействовать дополнительные каналы продаж кредитных продуктов, привлекая заемщиков через Интернет. Пока только 15% российских банков в том или ином виде предлагают возможность оформления кредита в режиме онлайн, но их число с каждым годом растет.

На первый взгляд может показаться, что особенность интернет-кредитования заключается лишь в смене типа предоставления услуги, при котором меняется сам способ оформления заявки: вместо традиционного посещения банка заемщику предлагается электронное оформление заявки на кредит. На текущий момент действительно есть ряд ограничений, в некотором смысле тормозящих развитие услуги (законодательные, психологические факторы, недостаточная информированность населения о потенциальных возможностях и т.д.), которые, однако, при сохранении текущей динамики рынка можно рассматривать как временные барьеры на пути эволюции услуги. При этом те возможности, которые открывает интернет-кредитование, вызывают все больший интерес (со стороны как заемщиков, так и банков, активно развивающих розницу), и в этой связи для банков как никогда становится актуальным вопрос о выборе оптимального способа оценки рисков при интернет-кредитовании.

Неоспоримым является тот факт, что развитие такого дополнительного канала продаж – предложения услуг кредитования через Интернет – сопряжено с необходимостью тщательной оценки и анализа потенциального заемщика. При этом укрупненно можно выделить два типа потенциальных клиентов, подающих заявки на кредит через Интернет. К первому относятся те клиенты, для которых виртуальная среда является привычной средой обитания, естественным образом жизни и сферой решения вопросов, при которой часть потребностей и методов их удовлетворения переносится из традиционной плоскости в цифровую (молодежь, люди ИТ-профессий, те, кто имеет высокий уровень компьютерной грамотности, и т.д.). Во втором случае это группа заемщиков, профиль которых наиболее близок к клиентам, предпочитающим традиционное оформление кредитов, и перевод услуги в интернет-плоскость является для них новым способом получения кредита и рассматривается как альтернатива стандартному оформлению заявки (непосредственно в офисе банка). Однако и те и другие в большинстве случаев подпадают под заниженный Approval Rate. Это объясняется тем, что уровень рисков при интернет-кредитовании зачастую выше, чем при традиционном оформлении кредитов, при котором заемщик лично посещает банк и общается с его представителями вживую. Уровень одобрения заявок по кредитам в этом случае обычно составляет 70–80%, в то время как Approval Rate при интернет-кредитовании колеблется в пределах от 10 до 30% максимум.

Действительно, задача по определению кредитного качества интернет-заемщика зачастую является нетривиальной. В особенности с учетом «юности» услуги и пока еще недостаточной исследованности профилей интернет-заемщиков. И пока во внутрибанковских кругах идут споры в отношении эффективности методов оценки данного типа заемщиков, часть кредитующих организаций не только начинает внедрять, но уже сейчас успешно использует методы анализа и принятия решений при интернет-кредитовании. К разряду таких организаций также относится и ряд клиентов нашей компании, совместно с которыми были реализованы проекты для интернет-кредитования.

Так же как Интернет поставляет заемщиков в банк, будь то через сервисы партнеров или же сайт банка, так же он и предоставляет неисчерпаемые возможности по их исследованию. И тем самым обеспечивает возможность не столько замены, сколько дополнения стандартных процедур оценки рисков для повышения эффективности принятия решений по сделкам в целом.

В ходе реализации для наших клиентов проектов по внедрению решений Scorto для интернет-кредитования была принята и в дальнейшем доказана эффективность выбранной стратегии – использование всей доступной информации об интернет-заемщике. С этой целью были выделены (и задействованы в правилах кредитных стратегий) релевантные признаки для оценки заемщика на базе информации о его поведении в Интернете, а также предусмотрены процедуры их периодической переоценки для возможности внесения корректировок в стратегии, совершенствования методик оценки рисков и, соответственно, принимаемых на их основе кредитных решений.

В качестве источников для дополнения процедур стандартной оценки рисков по интернет-заемщикам используются такие дополнительные ресурсы Глобальной сети, как учетные записи социальных сетей, кабинеты мобильных операторов, платформ e-commerce и прочих интернет-ресурсов, на которых зарегистрирован и услугами которых пользуется заемщик. Данные автоматизированные процедуры не относятся к разряду применимых без получения на то одобрения заемщика: речь идет об официальном включении такой информации в скоринговые системы для дальнейшего анализа потенциального клиента. С этой целью будущему клиенту предлагается дополнить профиль о себе за счет указания такой информации в качестве дополнительной (при этом указываемые им сведения не передаются на сторону третьего лица) и тем самым повысить шансы на получение кредита. В случае положительного результата система выполняет автоматический скоринг по значимым параметрам (настраиваемым в зависимости от интернет-ресурса) и полученные результаты оценки учитываются в правилах принятия решения по кредиту: как для заявочного скоринга, так и для выбора оптимальной политики дальнейшего взаимодействия с клиентом на стадии обслуживания кредита (behavioral stage).

Например, в оценке могут принимать участие такие параметры, как информация о сетевой активности пользователя, его социальных связях и статусе, геоперемещениях, могут выполняться перекрестные проверки сведений, предоставленных о занятости и месте работе и т.д. Ключевым здесь является то, что указанные параметры являются вспомогательными и дополняют стандартные оценочные процедуры, проводимые на основе анкетной информации.

Решение, на базе которого обеспечивается управление данными процессами, – это система eLender. Особенностью данной системы является то, что кроме стандартных функций кредитного скоринга она обеспечивает также расширенную функциональность по работе с внешним сегментом – интернет-заемщиками, предоставляя последним удобный инструментарий (виртуальный рабочий кабинет) для формирования заявок на кредит, дальнейшего мониторинга статуса их рассмотрения и возможности коммуникации с представителями банка.

Архитектура системы eLender представляет собой два основных блока: это front-side, ориентированный на поддержку задач потенциальных и существующих клиентов банка, и back-office, предназначенный для автоматизации и поддержки процессов внутренних служб банка.

 

Функциональность front-side обеспечивает:

•          Регистрацию учетных записей для заполнения заявок на кредит

•          Автоматические проверки (в том числе на корректность вводимых данных), всплывающие подсказки c поясняющей информацией

•          Управление заявкой, мониторинг статуса ее рассмотрения заемщиком

•          Управление учетной записью (личным кабинетом)

•          Организация запросов в службу поддержки из личного кабинета

Для увеличения шансов на получение кредита в личном кабинете заемщику предлагается расширить предоставляемую о нем информацию, указав сведения по тем интернет-ресурсам, пользователем которых он является (с дальнейшим обращением системы к ним для анализа профиля клиента). Система также позволяет заемщику самостоятельно настроить уведомления о событиях посредством e-mail или SMS.

 

Функциональность back-office системы включает:

•          Отображение списка заявок с указанием их текущих статусов на рабочих местах специалистов банка

•          Интеграцию с программным обеспечением, используемым банком (CRM, АБС и пр.)

•          Фильтры для оперативного поиска и просмотра заявок

•          Рекомендации системы по результатам оценки и анализа заемщика

•          Отчеты о проверках заемщика по внутренним и внешним базам

•          Автоматизированное предоставление кредитных средств и прием платежей с помощью платежных систем

•          Возможность ручного принятия решения, отличного от рекомендаций системы (с фиксированием данных случаев и отражением в отчетах)

•          Экспорт и импорт платежных поручений для выдачи и приема оплат по кредиту через безналичный перевод

•          Отчетность

•          Help Desk для мониторинга и обработки запросов от клиентов в службу поддержки

•          Таргетирование и управление списками клиентов (с возможностью отправки e-mail и SMS выделенной группе клиентов)

•          Управление программами лояльности

•          Компоненты для возможности гибкого управления специалистами банка бизнес-процессом интернет-кредитования

Таким образом, линейка уже зарекомендовавших себя на рынке программных решений Scorto была дополнена новой разработкой компании – системой eLender, которая обеспечивает аналитику и поддержку всех основных процессов интернет-кредитования.

Безусловно, рынок интернет-кредитования еще находится в стадии своего становления: он динамичен, видоизменяем и полон сюрпризов. Поэтому так важна возможность гибкого управления ранее заданными бизнес-процессами с течением времени. И тем кредитным организациям, которые уже оперируют в данной нише, и тем, которые только собираются выходить на рынок с предложениями интернет-услуг, необходимо внимательно следить за имеющимися тенденциями.
А также помнить о том, что «Инновация отличает лидера от догоняющего»©.