Быстрее и легче

Одной из наиболее обсуждаемых тем в банковском ритейле в последнее время стали так называемые кредитные фабрики. Их задача понятна и привлекательна – упростить механизм принятия решения по кредиту и его выдаче потенциальному заемщику при помощи автоматизации всех процессов. Эту технологию в своей стратегии развития сегодня используют большинство крупных российских финансово-кредитных организаций. И не случайно. Если раньше кредитные фабрики внедрялись в основном в сегменте необеспеченного розничного кредитования и автокредитования, то в последние два года эта модель бизнеса стала применяться и в ипотечном кредитовании, и даже в корпоративном кредитовании в сегменте МСБ. Такое движение во все виды бизнеса вполне логично и оправданно в условиях, когда тот или иной сегмент рынка переходит на новый этап своего развития.

Стадии развития любого из направлений кредитования условно можно представить в виде графика (см. График).

На стадии становления рынка банки собирают и аккумулируют информацию о клиентах, выстраивают внутренние бизнес-процессы и политику оценки кредитных рисков. То есть идет подготовка к запуску всех бизнес-процессов, поэтому на первом этапе рост рынка в абсолютных цифрах незначителен. Показатели относительного прироста, напротив, могут ежегодно удваиваться и утраиваться за счет эффекта низкой базы. Первую стадию наглядно иллюстрирует рынок беззалогового потребительского кредитования в период с 2003 по 2008 год, который прирастал не менее чем на 50% ежегодно. На первой стадии информация о клиентах аккумулировалась в бюро кредитных историй (БКИ), а в посткризисный период при переходе ко второй стадии именно эта собранная информация помогла банкам отточить технологию кредитной фабрики для ее масштабирования на более сложных кредитных продуктах.

 

Ключ к росту

Вторая стадия характеризуется быстрым ростом продаж, как в абсолютных, так и в относительных величинах. В таких условиях внедрение кредитной фабрики является ключом к быстром росту активов банка при сохранении установленного значения просроченной задолженности.

Не думаю, что открою для профессионалов рынка секрет, но все же необходимо перечислить основные элементы технологии «кредитная фабрика», которые необходимо реализовать банку:

•          cтандартизация тарифов и условий кредитования;

•          eнификация требований к заемщику и процессу структурирования сделки;

•          cнижение времени на принятие решения по кредиту.

По своей сути, кредитная фабрика – это инструмент максимизации прибыли банка за счет активного роста активов в условиях «конъюнктурного бума» на рынке. Она позволяет без существенного повышения трудозатрат увеличить число выдаваемых банком кредитов в несколько раз.

Теперь рассмотрим каждый элемент технологии кредитной фабрики на примере рынка ипотечного кредитования, который сегодня как раз переходит из первой стадии становления рынка во вторую стадию – выхода на промышленные масштабы бизнеса и готовности к запуску кредитных фабрик.

Итак, первое, что необходимо сделать в рамках перехода банка на принцип фабрики при выдаче ипотечных кредитов, – это стандартизировать тарифы и условия кредитования. Казалось бы, такая простая задача, как стандартизация, вызывает в большинстве банков настоящие войны подразделений. И это понятно: важным условием в данном случае является концентрация всех полномочий по тарифам и условиям в «одних руках». В подавляющем большинстве банков в линейке тарифов существует огромное количество нюансов, то есть отдельных условий для различных клиентских сегментов. С одной стороны, наличие вариантов для отдельных клиентских сегментов – явный плюс, но важно понимать, что на 2-й стадии развития рынка все эти условия ведут к удорожанию процесса и увеличивают время принятия решения по кредиту. В условиях конъюнктурного роста рынка должна действовать логика стандартизации. Лучше всего это поясняют слова Генри Форда: «Вы можете получить «Форд-Т» любого цвета, при условии что этот цвет будет черным». При этом нельзя забывать, что важный момент на этом этапе – ценообразование с учетом четкой системы рисков на основе статистических данных БКИ.

Сейчас подобная модель бизнеса успешно реализована и внедрена большинством банков, которые работают в сегменте беззалогового потребительского кредитования, однако и универсальные банки постепенно начинают использовать ее, понимая ее очевидную эффективность.

 

Как понизить ставку

Второй принцип кредитной фабрики – унификация требований к заемщику и процессу структурирования сделки. Если говорить о требованиях к заемщику, то здесь, по аналогии с тарифами, существует большое количество отклонений и допущений, которые рассматриваются банками в индивидуальном порядке. Это приводит к существенному удорожанию кредита и увеличению сроков рассмотрения заявки на кредит. Ни для кого не секрет, что сегодня снижение стоимости ипотечного кредита является социальной задачей, однако главная составляющая процентной ставки, а именно стоимость фондирования, пока не снижается. В этом смысле стандартизация процесса и, как следствие, сокращение издержек является одним из ключевых параметров, определяющих величину конечной процентной ставки для клиента. То же самое можно сказать и о структурировании сделки: на текущий момент среднее время оформления сделки в рамках ипотечного кредитования составляет 3–4 часа. Разумеется, это накладывает ограничения на пропускную способность центров ипотечного кредитования и, соответственно, требует от банка дополнительных затрат на расширение офисных площадей и штата сотрудников.

 

Идеальный портрет

И, наконец, третья составляющая, без которой реализация идеи кредитной фабрики невозможна, – это сокращение времени на принятие решений по кредиту. На этапе реализации модели кредитной фабрики эту задачу как раз и помогут решить данные, которые были получены на первом этапе развития рынка (см. График). С их помощью может быть сформирован портрет «идеального клиента», которого банк хочет видеть в числе своих ипотечных заемщиков. В том случае, если портрет потенциального заемщика совпадает с портретом целевого клиента, то рассмотрение заявки на ипотечный кредит должно происходить в более сжатые сроки, а компетенция по принятию окончательного решения о выдаче ссуды должна быть децентрализована и перемещена из головного офиса в точки продаж.

Когда заходит речь о применении технологии кредитной фабрики в ипотеке, то тут же возникает масса вопросов о том, насколько такая модель подходит для столь сложного направления бизнеса. Как правило, среди главных ограничителей называют довольно внушительные суммы кредитов, длительные сроки кредитования и вопросы оценки залога. Но, согласно статистике, средняя сумма ипотечной ссуды не столь велика – сегодня она составляет около 1–1,5 млн руб., средний срок пользования кредитными средствами – чуть менее 7 лет. Что касается вопросов оценки залога, то более 80% объектов залога на первичном и вторичном рынках жилья поддаются стандартизации. Стоит заметить, что сегодня кредитные фабрики в ипотечном кредитовании в России пока только набирают обороты. Но, по оценкам Абсолют Банка, такая технология, при правильном ее применении, позволит последовательно наращивать качественный ипотечный портфель темпами, опережающими рынок. Вот почему в будущем Абсолют Банк планирует в ипотечном кредитовании использовать модель кредитной фабрики. Мы считаем, что реализация данного проекта должна позволить нам войти в ТОП-5 ипотечных банков.