the Retail Finance

Культовый журнал новой финансовой элиты

ГИБЕЛЬ ТИТАНОВ

arina5.gif - Арина5

 

 

 

 

Боязнь перемен — ничто

по сравнению с ощущением

собственной никчемности

Эрик Шинески

   

 

Новые технологии меняют практически весь уклад жизни овременного человека. До середины 90-х г. компьютер оставался вспомогательным инструментом и лишь незначительно влиял на стратегию управления и производства на предприятии. С появлением массового доступа в интернет и активным развитием телекоммуникационных технологий многие предприятия изменились до неузнаваемости за считанные месяцы.

 

 

Очевидно, что современное общество находится лишь в начале информационной революции.

 

 

Бурное развитие IT «приводит к качественному перерождению бизнес-среды, суть которого сводится к стремительному снижению порога вхождения в бизнес». Для оказания некоторых финансовых услуг уже сейчас достаточно наличия лишь компьютера и доступа в интернет. Таким образом, возникает эффект параллельных миров, проявляющийся в том, что появляются новые способы производства материальных благ, которые довольно длительное время параллельно существуют со старыми независимо друг от друга.

 

 

В отношении банковской сферы этот эффект выражается в проникновении некредитных организаций на рынок банковских услуг.

Примером этому служат компании, принимающие оплату за телекоммуникационные услуги, услуги спутникового телевидения и пр. По сути дела они проводят посреднические операции по переводу денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета. Оборот в сегменте приема денежных средств через платежные терминалы за прошлый год составил около 7 млрд рублей. Ежедневно проводится более 200 тыс. транзакций. Если допустить, что в среднем комиссия составляет до 2,5 %, то получается выручка около 175 млн рублей.

 

При этом до сих пор не все банки, имеющие собственный парк банкоматов, предоставляют клиентам возможность оплачивать услуги сотовых опера торов, хотя банкомат позволяет производить подобные операции при разовой установке дополнительного программного обеспечения.

 

Если учесть, что традиционно проведение любых платежей являлось прерогативой банков, то можно понять, как неохотно они расставались с этим куском рынка. Была даже предпринята попытка скомпромитировать законность перевода платежей через терминальные сети, но она потерпела фиаско. Терминальная сеть может получить лицензию ЦБ РФ для того, чтобы соответствовать действующему законодательству Российской Федерации безо всяких допущений. На данный момент в России установлено около 6 тыс. автоматизированных терминалов по приему платежей.

 

Менее заметной, однако весьма перспективной является деятельность сотовых операторов и их партнеров на рынке финансовых услуг. Несколько лет назад появилась и прочно вошла в обиход владельцев сотовых телефонов услуга по приобретению различного виртуального контента: мелодии для сотовых телефонов, логотипы и пр., при оплате которой списание средств происходит с «мобильного счета».

 

Некоторое время назад одним из крупнейших российских сотовых операторов была предложена новая услуга «Мобильный кошелек», позволяющая оплачивать товары и услуги прямо с мобильного телефона. Этот «кошелек» представляет собой счет, доступ к нему осуществляется посредством мобильного телефона, на котором установлен специальный софт. Платежи проводятся конфиденциально. Пользователь данной услуги получает возможность производить пополнение баланса на счете своего сотового телефона, оплачивать доступ в интернет и коммерческое телевидение, приобретать музыкальные файлы, делать покупки в интернет-магазинах, а также платить за коммунальные услуги и производить иные платежи.

 

Удобство использования мобильных телефонов в качестве платежного инструмента очевидно. Так как телефон всегда находится у клиента под рукой, он может воспользоваться им для оплаты в любое время и в любом месте.

 

Такая технологическая возможность своевременно заинтересовала некоторые банки. Так возникла первая в России межбанковская система мобильных платежей SimMP, позволяющая оплачивать товары и услуги со счета в банке, используя мобильный телефон. Система объединяет банки, операторов мобильной связи, торговые точки и их клиентов — владельцев сотовых телефонов в единую инфраструктуру обслуживания мобильных платежей. Со 2 апреля 2003 г. система запущена в промышленную эксплуатацию в Новосибирске.

 

Для клиента — пользователя финансовых услуг данные нововведения облегчают доступ к осуществлению ряда банковских операций. Однако эта система полностью не избавляет абонента сотовой сети от необходимости ведения дополнительных счетов в банке, открытия платежных карт, периодических визитов в отделение банка для получения выписок и написания всевозможных заявлений. Будучи клиентом банка, ему с большой долей вероятности придется испытывать на себе последствия несовершенной работы CRM-систем современных российских (и международных) кредитных организаций.

 

Однако существует и другая перспектива развития рынка электронных платежей, в котором мобильный телефон не будет лишь средством доступа к карточному счету, а станет полноценным платежным инструментом. Вот несколько примеров реализации данного направления.

 

В общественном транспорте в нескольких городах Германии началось внедрение новой системы оплаты проезда при помощи сотовых телефонов. Для оплаты проезда достаточно поднести аппарат к устройству считывания. Система предусматривает ежемесячную отправку клиентам квитанций с калькуляцией общего времени проезда и его стоимости с учетом наилучших тарифов.

 

Московские власти разрабатывают систему оплаты парковки с помощью мобильного телефона. Для этого будет создана платежная платформа, которая объ­единит всех операторов сотовой связи города. Водитель должен будет отправить SMSсообщение на определенный номер, после чего с его телефонного счета будут сняты деньги для оплаты парковки.

 

Данная SMSтехнология успешно зарекомендовала себя в некоторых азиатских странах, где для покупки напитков в автоматах также достаточно отправить SMS на определенный номер, и платеж будет произведен. При доставке сообщения автомат немедленно получает сигнал об оплате и выдает приобретенный товар.

 

В последнем примере фигурирует уже не виртуальный, а вполне реальный контент, потребитель покупает товары, используя для оплаты средства счета мобильного телефона.

 

На данный момент средняя сумма одной подобной операции едва ли превышает 10 долларов. Основными причинами того, что суммы транзакций невелики, очевидно, являются, вопервых, необходимость обеспечения безопасности процесса осуществления более крупных платежей, что требует разработки и внедрения специальных ITрешений, а во-вторых, неготовность законодательной базы регулировать проведение и учет подобных платежных операций.

 

Для оценки перспективности развития рынка мобильных платежей предлагаю уважаемым читателям наглядно ознакомиться со сравнительной динамикой развития рынков пластиковых карт и сотовых операторов.

 

На красном графике представлен рост числа абонентов сотовых операторов в России за последние 5 лет, а на синем — рост объ­ема эмиссии банковских карт. Эта динамика наглядно иллюстрирует значительное опережение развития рынка сотовой связи по отношению к рынку банковских карт.

 

Если постараться выделить активных пользователей тех и других услуг, то можно увидеть еще более интересную картину. По данным крупнейших российских операторов сотовой связи, среди общего количества подключенных телефонных номеров около 70 % являются действующими, т. е. приносящими компании доход.

 

Использование пластиковых карт приносит доход кредитной организации в случае использования карты в качестве платежного инструмента. Согласно данным ЦБ РФ, из общего числа операций с использованием банковских карт на безналичную оплату товаров и услуг приходится не более 17 %, остальные транзакции совершаются для снятия наличных. Эти цифры демонстрируют степень проникновения тех и других услуг в повседневную жизнь населения.

 

Как скоро будет объединен банковский счет физического лица со счетом его мобильного телефона?

 

Прогнозируя развитие рынка электронных платежей в сегменте розничных клиентов, можно открыто заявить, что проникновение некредитных организаций на рынок финансовых услуг будет становиться все более и более интенсивным.

 

В первую очередь банкам следует ожидать «нападения » со стороны операторов сотовой связи потому, что параллельный мир, обеспеченный развитием технологий, уже существует и масштабы его влияния в скором будущем станут весьма ощутимы.

 

 

 

 

Арина Олесюк

 

 

 

 

 

Примечание

1 — Э. Гулиев. Параллельные миры. The Retail Finance Russia, № 2. 2004 г.

 

 

Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 15/10 64.37 64.3652
EUR ЦБ РФ 15/10 70.93 70.9305