the Retail Finance

Культовый журнал новой финансовой элиты

РИСКОВАННОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

За последние несколько лет одной из наиболее интенсивно развивающихся услуг, предоставляемых банками, стало потребительское кредитование. В связи с постоянно растущей конкуренцией на этом рынке банки стремятся сделать все возможное для привлечения новых клиентов. При этом, как правило, основной упор делается не на снижение процентной ставки по кредиту, а на максимальное упрощение и ускорение процедуры получения кредита.

 

 

Следствием такой политики банков становится то, что возможность получения потребительского кредита появляется практически у всех желающих. Разумеется, это не может не повлечь за собой возникновение определенных рисков. В частности, появляется опасность того, что заемщик не осуществит выплаты по кредиту в указанный срок. И хотя пока процент неблагонадежных заемщиков небольшой, их число увеличивается одновременно с упрощением механизма рассмотрения заявок и выдачи кредитов. Как считают многие аналитики, если ситуация не изменится и случаи невыплат по кредитам станут массовыми, может произойти крупный экономический кризис.

 

 

По мнению начальника отдела рыночных рисков Международного Московского Банка Дмитрия Спрыскова, главной причиной увеличения количества «проблемных» кредитов является ослабление требований банков к заемщику. Кроме того, не последнюю роль в этом процессе играют и так называемые «финансовые консультанты». Они, помогая людям получить кредит, зачастую приводят в банк таких потенциальных заемщиков, которые не только не имеют представления о взаимоотношениях банка с клиентом, в частности о необходимости своевременного погашения задолженности, но и изначально не собираются или просто не имеют возможности выполнять требования, выдвигаемые к получателю кредита. Очень часто такие клиенты сообщают банку недостоверную информацию о себе, о своих доходах и т. д. Многие кредитные учреждения, в частности ММБ, имеют механизмы, позволяющие отслеживать подобных заемщиков, но все-таки современные системы оценки рисков пока далеки от совершенства, и кредиты подобным заемщикам в конечном итоге выдаются. Проблемы с этими кредитами возникают, как правило, с самого начала: заемщик перестает платить либо сразу, либо спустя какое-то время; зачастую банк вынужден прикладывать дополнительные усилия для того, чтобы заемщик выполнял свои обязанности по кредитному договору. На текущий момент высокий уровень маржи все еще позволяет крупнейшим банкам оставаться конкурентоспособными и продолжать получать прибыль, несмотря на подобные трудности, однако на рынке наблюдается постепенное уменьшение маржи, так что вполне возможно, что в ближайшее время многим игрокам придется уйти с рынка, а «выживут» только те, чьи механизмы принятия решений и проверки заемщика будут наиболее результативны, и кто сможет продолжить получать прибыль, эффективно управляя при этом рисками.

 

Процесс борьбы с задолженностью по кредитам в ММБ проходит в два этапа. Первый, так называемый Soft Collection, наступает сразу же, с первого дня возникновения просроченной задолженности. Осуществляется он наиболее простыми и дешевыми способами, такими как телефонные звонки заемщику, направление ему писем и SMS-сообщений. Обычно большинство клиентов гасит задолженность сразу же после напоминания со стороны банка, так как причиной ее возникновения зачастую являются такие ситуации, как нехватка времени зайти в банк и погасить задолженность или простая забывчивость должника. Если же эта мера не приносит желаемых результатов, наступает следующая стадия, Hard Collection. Она включает в себя выезд к заемщику представителей банка, разговор с ним, который обычно заканчивается достижением некой договоренности о сроках погашения задолженности. Таких выездов может быть несколько. Кроме того, ММБ сотрудничает с рядом так называемых коллекторских агентств. Сотрудничество осуществляется на условиях «success fee», т. е. в случае, если в результате работы коллекторского агентства удается погасить часть просроченной задолженности по кредиту, коллекторскому агентству выплачивается определенный процент от размера погашенной задолженности.

 

Проблемы просроченной задолженности решаемы. Сейчас банки получают все больше информации, совершенствуются механизмы оценки рисков, связанных с выдачей потребительских кредитов, улучшают используемые скоринговые карты. Кроме того, постоянно увеличивается массив информации о заемщиках, развиваются кредитные бюро, которые, возможно, тоже в какой-то мере станут способствовать снижению уровня рисков. Немаловажным фактом является также то, что сейчас Россия находится в состоянии экономического подъема, что способствует увеличению уровня платежеспособности населения. В то же время Международный Московский Банк прекрасно осознает все опасности и риски, которые связаны с развитием потребительского кредитования. «Само собой, определенные жертвы будут иметь место, — говорит Дмитрий Спрысков. — Возможно, некоторым игрокам даже придется уйти с рынка. Но в целом я считаю, что, если уделять этой проблеме достаточное внимание, особенной опасности наступления какого-то глобального кризиса нет. Единственное, чего следует опасаться, — это каких-то серьезных макроэкономических изменений, таких как, например, резкое падение цен на нефть или чего-то подобного, что может существенно отразиться как на экономике в целом, так и на рынке потребительского кредитования, в частности».

 

 

 

 

Международный Московский Банк

для журнала The Retail Finance Russia

 

 

Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 26/10 76.47 76.4667
EUR ЦБ РФ 26/10 90.41 90.4142