the Retail Finance

Культовый журнал новой финансовой элиты

Эволюция розничного продуктового ряда на финансовом рынке

 
Антон Рябов,
руководитель розничного блока банка «Возрождение»
 
Современный мир меняется стремительными темпами, диктуя свои правила и стимулируя к изменениям в том числе финансовый рынок. На фоне жесткой конкуренции вынуждены адаптироваться к новым условиям и банки. Особая восприимчивость к новациям и запросам времени требуется от продуктов и услуг розничного бизнеса – наиболее быстроменяющегося вида банковской деятельности.
 
Продукты «в цифре»
 
Активное внедрение цифровых технологий оказало прямое влияние на поведение клиентов, в результате чего в сеть со своими продуктами пришли даже самые консервативные из банков. Сегодня в цифровом виде доступны фактически любые розничные продукты: помимо лояльности клиентов банки получают возможность значительной экономии на операционных расходах, а сами клиенты – оперативность получения услуги и экономию времени.
 
Для кредитных продуктов уже фактически стандартом стал сервис дистанционного обслуживания, когда для погашения очередного платежа не требуется посещать отделение банка. Более половины заемщиков банка «Возрождение» используют интернет-банк для этих целей. Технологии применяются в процессе подачи заявки на кредит. Заполнив онлайн анкету, предварительное решение можно получить уже в течение 10 минут. В банке «Возрождение» такая возможность есть как по потребительскому кредитованию, так и по ипотеке. По результатам рассмотрения заявки клиент получает sms с решением банка. В ближайшее время, с учетом развития технологий удаленной идентификации клиентов, кредитование без посещения офиса банка станет доступно не только существующим, но и новым клиентам банка.
 
Устойчивый тренд наблюдается в переходе в «цифру» операций, связанных с размещением средств населения. Вклады и накопительные счета клиенты банка также могут открыть самостоятельно и дистанционно – в Личном кабинете банкомата, через Мобильный или Интернет-Банк. Банки мотивируют клиентов на такое поведение особыми условиями по «цифровым» продуктам. Так, для клиентов банка «Возрождение», открывающих вклад «Добрые традиции» через ДБО, предусмотрена повышенная ставка. 
 
Таким образом, активное стимулирование продаж и обслуживание розничных услуг через дистанционные каналы стало общей тенденцией последних лет. 
 
Упрощение базовой линейки и условий продуктов
 
В отличие от тенденции прошлых лет, когда кредитные организации предлагали продукты со сложными формулировками и труднодоступными условиями, в последние годы большинство банков значительно упрощают продуктовые предложения в базовых линейках. На смену большому количеству услуг, дифференцированных в зависимости от сумм, целей и прочее, банки стараются предложить клиенту максимально простой, понятный и доступный продукт. Причины тому – перевод обслуживания в цифровые каналы, а значит, клиент должен иметь возможность самостоятельно разобраться в предлагаемых ему услугах. Все это требует максимальной адаптации продуктового ряда для рядового клиента, максимальной гибкости и клиентоориентированности от финансовой организации. 
 
Например, в основе большинства базовых депозитных линеек теперь такие простые и понятные предложения, как безопциональный вклад, вклад с пополнением или вклад с пополнением и расходом, базовых карточных линеек – традиционные дебетовая и кредитная карты, в числе которых – карты моментального выпуска, карты с кешбэком.
 
Максимальная персонализация
 
Если лет пять назад розничные продукты отличались преимущественно техническими параметрами – стоимостью, сроком, доходностью и др., то постепенно рынок пришел к разработке специализированных продуктов, рассчитанных на определенные сегменты. Продукт выстраивается строго на основе запросов и предпочтений той или иной категории клиентов: студентов, молодых семей, пенсионеров, бизнесменов, активных путешественников. Да, подобные услуги были представлены и ранее, тем не менее сейчас идет гораздо более точная, тщательная и адресная сегментация. 
 
Так, в отдельную категорию клиентов банк «Возрождение» традиционно выделает людей пенсионного возраста. 
 
В карточной линейке банка действует специально разработанная карта для пенсионеров: банк бесплатно открывает карту, на счет которой ежемесячно поступает пенсия. Такая карта позволяет клиенту получать 5% годовых на остаток средств на счете, а также ежемесячно возвращать до 500 рублей от суммы безналичных покупок. Таким образом, с помощью такой карты люди старшего возраста могут экономить, контролировать расходы и приумножать свои пенсионные сбережения. Кроме того, для пенсионеров Московского региона в рамках этого же карточного продукта дополнительно предусмотрена возможность дистанционного пополнения карт «Тройка» и «Стрелка» для оплаты проезда в общественном транспорте. 
 
Помимо сегментированного карточного продукта в части депозитной линейки банка также действуют специальные условия для пенсионеров: пониженный порог минимального взноса, повышенная процентная ставка и другие специальные условия, востребованные у людей именно старшего возраста. 
 
К подобным фокусным сегментам банк также относят зарплатных клиентов и работников бюджетной сферы, для которых в большинстве случаев предусмотрены особые льготные условия обслуживания.
 
Возможность покупки комплексного набора услуг
 
За последние годы розничная линейка пополнилась комплексными продуктами на стыке различных финансовых и консультационных услуг: сегодня в банке частные лица могут приобрести готовые страховые продукты (например, страхование имущества) или круглосуточный сервис дистанционной юридической поддержки. 
 
Отдельно стоит сказать про комплексные продукты с инвестиционной составляющей. В связи с тем что доходность по вкладам в настоящее время не так велика, клиенты стали проявлять интерес к альтернативным инструментам, которые позволяют, с одной стороны, увеличить доходность, с другой – диверсифицировать инвестиционные риски. Такими инструментами выступают комплексные продукты: инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), вклад в сочетании с услугой ИСЖ или вклад с привлечением паевых инвестиционных фондов (ПИФов). 
 
В банке «Возрождение» в начале 2018 года был запущен подобный комплексный продукт – вклад «Максимальный доход» с повышенными ставками, основным условием размещения средств в котором является одновременное приобретение полиса ИСЖ. Клиенту такой инструмент позволяет часть средств разместить в ИСЖ, а часть – в депозит с привлекательной доходностью. Повышенные ставки по вкладам в рамках подобных продуктов, банки, как правило, компенсируют комиссионным доходом, получаемым от страховой или инвестиционной компании. 
 
Рефинансирование
 
Количество клиентов, не охваченных банковскими услугами, стремительно уменьшается. Банки начинают активно конкурировать за хорошего клиента. Одним из ярких примеров данного тренда является стремительное развитие продуктов по рефинансированию кредитов. Запуск данного продукта является ответом на потребность клиентов в снижении процентных ставок по выданным ранее ипотечным и потребительским кредитам: активное развитие кредитования в предыдущие годы привело к тому, что большинство граждан на текущий момент уже имеют задолженности перед банками. При этом постоянное снижение ключевой ставки (за год, с марта 2017 по март 2018 года ключевая ставка снизилась на 2,5 пункта) позволяет предлагать клиентам рефинансирование по более выгодным условиям по сравнению с условиями раннее выданных кредитов. Наиболее активное развитие рефинансирование получило в 2017 году и не уступает позиций в 2018-м.
 
Наличие программ с государственной поддержкой
 
Еще одной отличительной особенностью эволюции продуктовых кредитных предложений является возросшая роль государства и наличие государственной поддержки. Благодаря субсидированию процентных ставок и другим программам поддержки у банков появилась возможность предлагать условия, выгодно отличающиеся от среднерыночных. 
 
Например, государственная поддержка предусмотрена для целого ряда программ жилищного кредитования. Так, банк «Возрождение» является финансовым партнером программы «Социальная ипотека» для врачей, учителей, молодых ученых и уникальных специалистов, в рамках которой правительство Московской области компенсирует участникам полную стоимость квартиры, а в марте 2018 года банк также стал участником государственной программы льготной ипотеки под 6% для семей с детьми. 
 
В качестве примера господдержки в потребительском кредитовании можно привести автокредит на условиях льготного кредитования банка «Возрождение», который предлагался в рамках российской государственной программы «Развитие промышленности и повышение ее конкурентоспособности».
 
В результате банковские продукты и услуги, в первую очередь розничные, активно развиваются и совершенствуются, кардинально меняя свой изначальный вид. Буквально за несколько лет появляются финансовые предложения, о которых не так давно клиенты едва ли слышали, а теперь они являются обычным продуктом стандартной банковской линейки. Учитывая темпы развития современных технологий и финансового просвещения, следует ожидать лишь ускорения эволюции банковских продуктов и их органичного вхождения в нашу повседневную жизнь. 
 
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 18/07 62.44 0.1796
EUR ЦБ РФ 18/07 73.24 0.4472