the Retail Finance
НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ ВИРТУАЛЬНЫХ ФИНАНСОВ
Не секрет, что рынок розничных финансовых услуг не исчерпывается услугами банковских, страховых и управляющих компаний. Платежи физических лиц как одни из наиболее часто совершаемых транзакций являются высокодоходным и очень емким операциями, поэтому банки стараются постоянно расширять присутствие в этом сегменте.
Однако в состав игроков на этом поле все более активно входят молодые, активные компании, способные конкурировать с титанами на качественно новом уровне - на уровне построения с клиентом принципиально новых взаимоотношений. Основой для этих отношений стал технологический прорыв, открывший возможности удаленного обслуживания и электронной идентификации. В результате новых IT-достижений появились электронные деньги, стала развиваться интернет-торговля. Использование этих средств качественно видоизменяет существующие экономические процессы, предоставляет широкие возможности для формирования новых продуктов, систем продаж и обслуживания, позволяет строить более динамичные формы сотрудничества, открывает перспективы освоения новых рынков.
Электронные деньги: ступень эволюции?
Электронные деньги уже давно заняли свою нишу на российском рынке, эта ниша быстро развивается, хотя бумажные деньги в обозримом будущем также будут существовать. Несмотря на очевидные удобства оплаты товаров и услуг через Сеть, магазины еще очень долго будут принимать традиционные купюры. Даже в самых технологически развитых странах, где большинство расчетов происходит с помощью платежных карт, наличные деньги никто не собирается отменять, а в России и подавно — в силу привычки и в силу недостаточного уровня развития технологий.
При этом объемы интернет-платежей развиваются стремительно. Причина — быстрый рост числа высокоскоростных интернет-каналов и, как следствие, количества людей, осваивающих новые технологии и зарабатывающих с их помощью. Поэтому предпочтительно говорить не об эволюции денег, а о независимом развитии новых способов оплаты.
И такое независимое развитие неизбежно. Традиционные, бумажные деньги очень дороги в обслуживании, их легко подделать, запас бумажных денег и монет неудобен в обращении, транспортировке и хранении. Любой из нас, постоянных пользователей бумажных денег, в состоянии привести свой перечень недостатков. В то же время, операции с электронными деньгами, например с WebMoney, моментальны, контролируемы, не требуют обязательного выпуска чеков, безотзывны, а благодаря большому количеству обменных пунктов, подлежат обмену на валюты других электронных платежных систем, а также на наличные.
Временем зарождения электронных денег можно назвать конец 90-х г., причем это будет справедливо как для России, так и для остального мира. Американские ЭПС первыми вышли на рынок, но не намного раньше WebMoney (1998). Традиционно активно и давно используют ЭПС жители США, Канады, Европы и развитых азиатских стран. В России рост интереса к onlineплатежам пришелся на начало XXI в., и с тех пор количество транcакций растет почти в геометрической прогрессии.
Возможности электронных денег
Кроме оплаты услуг мобильной связи, ТВканалов, подписки на газеты, покупки книг, регистрации доменов и т. д. система WebMoney позволяет брать и выдавать кредиты, заключать трастовые сделки, пополнять WMкошельки через банк, автоматы приема наличных.
WebMoney — система универсальная, поэтому титульные знаки WM принимают сотни интернетмагазинов, обменных пунктов и других ресурсов, продающих товары и услуги.
Пользователь электронноплатежной системы — это человек, разбирающийся в современных технологиях и заставляющий их работать на себя. Очень много фрилансеров, предпочитающих меньше времени тратить на дорогу, но больше зарабатывать не отходя от компьютера. Пользователи WebMoney считают, что электронные деньги — это возможность не только значительно экономить время, но и контролировать расходы, так как при оплате WM история платежей всегда доступна.
Для такой целевой аудитории разрабатываются новые, современные проекты и сервисы: Система массовых платежей MassPayment, Capitaller — коллективное управление средствами на кошельках, кредитная биржа и рейтинг деловой активности (Business Level).
Говоря о возникновении новых рынков благодаря возможностям электронных платежных систем, можно привести в пример появление принципиально но
Термины и сокращения, используемые в статье:
Титульный знак
Основные титульные знаки
WebMoney — WMZ (аналог долларов США),
WMR (аналог рублей), WME (аналог евро),
WMU (аналог украинских гривен).
— единица исчисления количества средств, условная сетевая стоимость.Гарант
— организация, осуществляющая эмиссию титульных знаков гарантируемого типа, хранящая и управляющая хранением эмиссии. Каждый титульный знак в системе WebMoney имеет своего гаранта.Электронный кошелек
— программное обеспечение, которое содержит электронные деньги.WM
— WebMoney.WM Keeper
— программа, позволяющая осуществлять доступ к электронным кошелькам WebMoney, также осуществлять переписку с корреспондентами, выставлять и оплачивать счета.WebMoney Transfer
— система управления обращением титульных знаков WebMoney в сети интернет в реальном времени.ЭД
— электронные деньги.ЭПС
— электронные платежные системы.
Кроме того, WebMoney успешно развивает направление электронных книг — проект publicant.ru. На этом ресурсе авторы сами публикуют и сами выставляют на продажу свои книги. Отличие от множества подобных ресурсов в том, что книги конвертируются и затем продаются в специальных, защищенных форматах, и купить, а затем пустить книги бесплатно бродить по Сети невозможно. Идея нравится не только писателям, но и читателям, поскольку, зная умение пиратов оперативно сканировать новые тексты, некоторые авторы, например, С. Лукьяненко, предпочитают публиковать свои новые шедевры еще до того, как они появятся на прилавках книжных магазинов.
Критерий успешности у всех проектов один: они должны заинтересовывать в услугах Системы новых пользователей и повышать лояльность существующих. А если есть пользователи, будет и финансовый результат.
Закон и порядок
Законодательное регулирование электронных платежей в США и в Европе различается значительно. В Европе еще в 2000 г. была принята директива, которая полностью регламентировала деятельность эмитентов цифровых денег. В ее рамках в каждой из 25 стран ЕС были приняты соответствующие законы. Но на практике эта директива оказалась слишком жесткой; временные, денежные затраты и затраты человеческого ресурса на лицензирование ЭПС, по словам самих эмитентов электронных денег, сопоставимы с затратами на открытие банка средней руки. Итог такой политики – всего 6 эмитентов электронных денег, которые не отвечают постоянно растущему спросу.
Ситуация в США — диаметрально противоположная. Ввиду отсутствия в законе специальных норм для ЭД, электронными платежными системами не занимался только ленивый. Так продолжалось вплоть до трагедии 11 сентября, когда в такой не определенной законом финансовой деятельности усмотрели пособничество террористическим организациям. В результате бурной и, прямо скажем, весьма хаотической правительственной кампании многие ЭПС были закрыты, многие по сей день испытывают значительные трудности.
Законодательное регулирование электронных денег необходимо российскому рынку, но оно должно быть адекватным и не «душить» зарождающиеся системы платежей.
Да и скорость появления новинок в интернетсреде всегда опережает скорость появления соответствующих директив. Но Гаранты системы WebMoney Transfer понимают необходимость легального обоснования своей деятельности. Каждый Гарант своих типов электронных кошельков разработал юридическую модель, которая отвечает существующим требованиям законодательства Страны Гаранта. На территории РФ, в соответствии с договором хранение средств, депонированных для расчетов чеками типа WMR, осуществляет НКО «Сетевая Расчетная Палата».
В общем случае электронные деньги — это обязательства Гарантов, которые определенный круг лиц согласился принимать в качестве расчетного средства. У этих обязательств есть еще одно очень важное свойство, которое в договоре каждого Гаранта системы WebMoney Transfer прописано большими буквами: Последний обязуется превратить эти обязательства в деньги по курсу один к одному. Причем каждый Гарант отвечает только за свою валюту.
Контроль и безопасность платежей
В пользовательском соглашении записано, что, регистрируясь, каждый пользователь обязан сообщить о себе правильные личные данные. Вывод денег через банк должен осуществляться в соответствии с Федеральным законом № 115 о том, что все участники таких операций должны быть идентифицированы. Поэтому все те, кто хочет выводить деньги через банковскую систему или обменные пункты, обязаны предъявлять паспортные данные. В том случае, когда речь заходит о запрещенной деятельности, по запросу официальных органов кошелек может быть заблокирован, а данные по операциям предоставлены уполномоченным службам в соответствии с законодательством. Более того, компания WebMoney неоднократно принимала участие в международных операциях по поимке лиц, связанных с мошенничеством, детской порнографией и т.д. Только за 2005 г. были отработаны свыше 240 запросов от правоохранительных органов.
Движение наличности гораздо труднее контролировать, чем движение ЭД. Взятка в рублях, если она не помечена заранее, благополучно осядет в кармане чиновника, но никто не додумается переводить сомнительные средства на чиновничий WM-кошелек. Платежи фиксируются, и всегда можно поднять историю и узнать номер кошелька, с которого производился платеж. Также WebMoney имеет систему многоуровневой аттестации. Чем выше аттестат, тем больше возможностей у его обладателя. Но чтобы пройти процедуру аттестации, нужно сообщить, в зависимости от уровня аттестата, номер мобильного телефона, паспортные данные, и прочее, т. е. «в тени» оставаться не удастся.
Электронный кошелек самого пользователя системы WebMoney имеет несколько уровней защиты WM-средств. Архитектура системы исключает несанкционированный доступ к WM-кошелькам пользователей. Все операции в системе — хранение WebMoney на кошельках, выписка счетов, расчеты между участниками, обмен сообщениями — совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA, с длиной ключа более 1040 бит, оперативно взломать который невозможно. Для каждого сеанса используются уникальные сеансовые ключи, что обеспечивает гарантированную конфиденциальность совершения сделок и обмена информацией. Кроме стандартного пароля при установке программы WM Keeper на компьютер устанавливается специальный файл ключей, без которого запуск программы и доступ к средствам невозможены.
WebMoney также разработала и внедрила собственные уникальные способы авторизации — например систему E-num™. Принципиальное новшество заключается в том, что критичные персональные данные больше не нужно хранить на самом компьютере. Авторизация обеспечивается за счет использования одноразовых сеансовых пар: числа-логина и числа-пароля, которые меняются каждый раз при входе в систему и не повторяются. Защита обеспечивается как средствами криптографии, так и на архитектурном уровне с помощью так называемого одноразового шифроблокнота. Секретный ключ для доступа к данным хранится не в компьютере, а в мобильном телефоне пользователя, что позволяет использовать его при работе с различных компьютеров, а также исключает риск порчи или хищения ключа.
WM, как активный участник рынка интернет-торговли, взаимодействует с банками. Для этого даже создан специальный сервис — WebMoneyBanking (https://banking.webmoney.ru). Он служит для обеспечения ввода и вывода средств на кошельки и с кошельков с помощью банковских платежей.
WebMoney на российском рынке: цифры и факты
WebMoney Transfer является несомненным лидером в России как по трансакциям, так и по упоминанию в прессе. Причины не только в том, что эта система — старейшая на российском рынке. WebMoney изначально была ориентирована на увеличение разнообразия своих сервисов и усиление безопасности трансакций. Таким количеством уровней защиты и возможностей для своих пользователей не может похвастаться ни одна другая ЭПС не только в России, но и в мире. Информация о системе прозрачна и доступна любому заинтересованному.
Прошлой осенью WM отметила 2миллионную регистрацию, т. е. с 1998 г. по 2005 г. было произведено 2 млн регистраций, а сейчас (ноябрь 2006 г.), это число приближается к 3 млн. Такая прогрессия не требует комментариев.
Уже сейчас WebMoney Transfer является международной системой, но чтобы она стала доступнее для жителей Европы и США, постоянно ведется активная работа по привлечению партнеров и дилеров, налаживанию каналов пополнения и вывода средств.
