the Retail Finance
Культовый журнал новой финансовой элиты
Повышение финансовой грамотности населения
Валерий Кардашев
Президент ГК "Долговой эксперт",
руководитльрокта пошения финансовой грамотности населения СЗВ России
Повышение финансовой грамотности населения при использовании банковских продуктов – одна из важнейших задач для минимизации кредитных рисков банка и эффективной профилактики возникновения просроченной задолженности.
В условиях финансовой нестабильности наша всероссийская статистика показала топ-5 мотивов частных потребителей – заемщиков по розничным кредитам, которые мы охарактеризовали как «клиентские тренды»:
- количество людей, готовых воспользоваться услугами «частных» консультантов для получения потребительского кредита, возрастает;
- количество ответственных заемщиков, готовых погасить задолженность перед банками при условии прощения либо дисконтирования штрафов (пени, неустоек), но не сумевших это сделать, также возрастает;
- важным вопросом, способствующим минимизации риска невозврата кредита, становится повышение элементарной финансовой грамотности населения;
- большое количество людей готовы брать экспресс-кредиты либо кредитные карты с ежемесячной комиссией, заранее полагая их не возвращать (ссылка на кризис);
- заемщики с положительной кредитной историей обижаются на банк, поскольку не всегда им предлагается повторный кредит.
Поскольку в настоящее время перед всеми участниками рынка стоит задача повышения эффективности розничного бизнеса и доходности при диверсификации кредитных рисков, банк должен определиться в новой стратегии.
- Будет ли пересмотрена целевая аудитория по кредитам (весь сегмент розницы или, например, только сотрудники корпоративных надежных клиентов).
- Готов ли банк изменить бизнес-процессы при выдаче и сопровождении кредитов (особенно при реализации программ экспресс-кредитования).
- Относится ли банк серьезно к вопросу повышения финансовой грамотности населения (отличный метод формирования или повышения лояльности к банку выбранной целевой аудитории).
- Готов ли банк к повышению эффективности филиальной сети и снижению затрат.
Массовая розница или Handmade?! – это тот вопрос, на который должен ответить каждый розничный банк при развитии розницы в новых условиях
Мой практический опыт проведения многочисленных очных семинаров в рамках повышения финансовой грамотности населения показал, что решение этой задачи будет реальной помощью рядовым гражданам РФ в преодолении финансового кризиса.
Кроме этого, по моему мнению, правильно организованные мероприятия могут быть направлены на снятие усилившейся в последнее время в связи с кризисом социальной напряженности путем формирования у населения понимания таких актуальных сейчас вопросов, как основы кредитования, информация о вкладах, текущих счетах, банковских картах, управление личными финансами. Необходим разбор реальных проблемных ситуаций и помощь попавшим в них гражданам в поиске наиболее оптимальных и безболезненных решений по исправлению подобных ситуаций. В частности, во время обучающих семинаров крайне целесообразно акцентировать внимание аудитории на важности снижения второстепенных расходов при управлении личными финансами, грамотном выборе банка для хранения сбережений, выборе валюты для накопления средств, осторожности и взвешенности принятия решения о кредитовании. Особое внимание следует уделить урегулированию долговых проблем для тех, кто по объективным причинам не смог вовремя погашать задолженность по кредиту, – это весьма актуально в настоящее время.
Немаловажным для достижения эффективности решения задачи повышения финансовой грамотности населения я считаю обучение населения пользованию кредитными и депозитными продуктами методом «от простого к сложному», начиная с объяснения порядка действий при входе в банк и элементарных терминов, заканчивая разъяснениями населению порядка использования текущих банковских счетов, банковских карт, а также расчета полной стоимости кредита и эффективных процентных ставок по депозитам.
Наш опыт выделил следующие целевые аудитории населения:
- население старшего возраста, обладающее низкой финансовой грамотностью использования банковских продуктов, в т.ч. впервые обратившиеся в банк за кредитом, размещением депозита, получением банковской карты и т.д.;
- молодежь (учащиеся школ, вузов), которая только формирует свои потребности в банковских услугах;
- население, которое испытывает объективные сложности в погашении существующих кредитов (в т.ч. те, к которым обращаются сотрудники коллекторских агентств);
- все категории среднего класса, имеющие постоянную работу и задумывающиеся о способах управления личными финансами.
На первом этапе мы считаем целесообразным для банков проработку и внедрение программ по четырем наиболее актуальным для населения темам: текущие счета, банковские карты, кредиты и депозиты. Это объясняется тем, что в условиях финансового кризиса крайне востребованы следующие составляющие.
1. Понимание населением основ кредитования. Это даст возможность населению осознанно оценивать предлагаемые банками кредитные продукты на предмет своей финансовой возможности обслуживать кредит, наличия в кредитном договоре скрытых комиссий (особенно ежемесячных), условий получения наличных в банкоматах по кредитным картам, особенностям формирования ежемесячных платежей, необходимости каких-либо оплат третьим лицам, взаимодействию с коллекторскими агентствами при просрочке платежей и т.д.
2. Понимание населением стратегии размещения средств на банковские депозиты. Это даст возможность населению оценивать свои потребности в депозите, различать виды депозитов, а главное – понимать условия размещения своих сбережений с сервисными возможностями, с выдачей призов, а также под максимальную ставку (во многих регионах наметилась тенденция обмана вкладчиков по процентным ставкам).
3. Понимание населением правил работы банковских текущих счетов, начиная от процедур их открытия и заканчивая процедурами проведения операций по счетам. Это даст возможность населению осознанно проводить операции по своим банковским счетам без боязни, повысить доверие населения к банкам, способствовать цивилизованному использованию населением банковских расчетов посредством счетов и оборачиваемость денежных средств в экономике РФ.
4. Понимание населением принципов использования банковских карт. Это даст возможность населению понимать следующие моменты: что такое банковская карта, порядок ее использования, классификация карт, существующие схемы расчетов по картам, какие существуют категории карт и в чем их особенности и преимущества, различать расчетные и кредитные карты, порядок оплаты по картам в магазинах и торгово-сервисных предприятиях, порядок снятия наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных, каковы нюансы сложных банковских тарифов по операциям с картами.
Так, на примере обучения населения по кредитам и депозитам эффективная программа позволяет гражданам получить глубокое понимание по следующим вопросам:
Что такое кредиты для населения – как выбрать кредит исходя из своих потребностей.
· Порядок расчета семейного бюджета.
· В чем разница между кредитом и рассрочкой.
· Что делать, если Вы решили взять кредит в банке.
· На какую сумму кредита можно рассчитывать исходя из платежеспособности.
· Как правильно прочитать условия кредитного договора и на что обратить внимание.
· Что может быть залогом по кредиту. Особенности составления договора залога.
· Кто может быть поручителем по кредиту, что это за собой влечет. Договор поручительства.
· Нужно ли страховать кредиты: виды страхования и насколько они обязательны.
· Виды платежей по кредитам. Как правильно прочитать график платежей.
· Что такое «Беспроцентный кредит» или «Кредит без переплаты» – что необходимо знать об этой программе.
· Что такое эффективная ставка по кредиту (полная стоимость кредита). Расчет эффективной ставки (полной стоимости).
· Как оценить реальную переплату по кредиту.
· Что такое кредит на неотложные нужды, автокредит, ипотека, экспресс-кредит – как взять и правильно использовать.
· Кредитные карты – в чем отличие от потребительского кредита.
· Кредитная карта или потребительский кредит: что выбрать.
· Что делать, если банк прислал на дом кредитную карту.
· Что такое рефинансирование кредита.
· Что такое кредитная история заемщика. Как ее исправить и добиться внесения изменений.
· Что такое кредитные кооперативы – реальные ситуации и «подводные камни».
· Досрочное погашение кредита.
· Что делать, если вам звонит коллектор (в т.ч. если вы взяли кредит для другого лица, если вы потеряли документы, а на них оформили кредит другие люди и т.д.).
|
|
Что нужно знать о вкладах – специфика использования.
· Какие существуют виды вкладов. Сберегательные вклады. Накопительные вклады. Универсальные вклады. Мультивалютные вклады. VIP-вклады. Вклады до востребования. Металлические вклады.
· Способы начисления процентов на вклад.
· Капитализация процентов – в чем выгода вкладчика.
· Что должно быть указано в договоре вклада.
· Возврат вклада. Досрочный возврат вклада.
· В какой валюте выгоднее открывать вклад.
· Что такое мультивалютные, детские, пенсионные вклады и их особенности.
· Как правильно определить эффективную ставку по депозиту.
· Виды недобросовестных депозитных продуктов банков.
· Вклады застрахованы? На какие вклады и как распределяется система государственного страхования вкладов.
· Налоги на доходы по вкладу. Как исчисляются и уплачиваются.
|
Такое глубокое понимание населением нюансов использования банковских продуктов в свою очередь:
- минимизирует жалобы населения в регулирующие органы;
- позволит гражданам выбирать между продуктами розничных банков, понимая их особенности и стоимость;
- защитит население от действий недобросовестных банков, фирм и физических лиц-мошенников, в настоящее время активно предлагающих населению получение кредитов и займов с заведомо ложными условиями;
- даст понимание населению выгоды и преимущества размещение средств на депозите в том или ином банке и научит население сравнивать депозиты между собой на предмет соотношения «эффективная ставка - сервисные возможности»;
- научит граждан правильно рассчитывать свои потребности в кредитных продуктах, повысит ответственность за полученные ресурсы;
- научит граждан правильно рассчитывать свою платежеспособность в соответствии с ежемесячным доходом;
- многократно повысит интерес населения к банковским продуктам.
Но здесь я бы отметил следующие важные особенности при внедрении программ повышения финансовой грамотности населения.
1. Неангажированность проекта. Программы обучения не должны подразумевать задачи привлечения населения к покупке каких-либо финансовых продуктов определенной заинтересованной компании, поэтому материал для населения должен представляться объективным и максимально отвечающим интересам целевой аудитории.
2. Профессиональность и практичность программ обучения, а также их преподавания. Разработка программ и обучение населения должно производиться банкирами-практиками, имеющими опыт разработки розничных продуктов и разъяснения населению понятным языком важных особенностей материала.
3. Бесплатность семинаров для населения – безусловно, программы в рамках повышения финансовой грамотности населения должны быть бесплатны для слушателей.
Для практического продвижения обучения желательно использовать:
- очные семинары, проводимые для населения;
- интерактивный интернет-портал проекта с активной обратной связью, форумами и блогами;
- обучающие материалы и видео-семинары, бесплатные для населения;
- конференции и круглые столы с целью обсуждения практических мероприятий для повышения эффективности обучения финансовой грамотности;
- «горячие» линии, на которых эксперты будут отвечать на вопросы граждан.
В то же время я согласен с мнением экспертов, что повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением. Это действительно комплексная задача, решение которой сопровождается также повышением прозрачности работы самих банков и иных финансовых институтов, доступности информации об их услугах, возможности для населения самостоятельно сравнить условия однородных продуктов, предлагаемых различными банками. Также поддерживаю инициативы о едином государственном центре по повышению финансовой грамотности населения и принятия работающего федерального закона о финансовых услугах, который бы определил правила поведения на рынке любой компании, предлагающей товары и услуги населению для защиты потребителей от мошенничества.
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий