the Retail Finance

Повышение финансовой грамотности населения

 
Валерий Кардашев
Президент ГК "Долговой эксперт",
руководитльрокта пошения финансовой грамотности населения СЗВ России
 
Повышение финансовой грамотности населения при использовании банковских продуктов – одна из важнейших задач для минимизации кредитных рисков банка и эффективной профилактики возникновения просроченной задолженности.
 
В условиях финансовой нестабильности наша всероссийская статистика показала топ-5 мотивов частных потребителей – заемщиков по розничным кредитам, которые мы охарактеризовали как «клиентские тренды»:
 
количество людей, готовых воспользоваться услугами «частных» консультантов для получения потребительского кредита, возрастает;
 количество ответственных заемщиков, готовых погасить задолженность перед банками при условии прощения либо дисконтирования штрафов (пени, неустоек), но не сумевших это сделать, также возрастает;
 важным вопросом, способствующим минимизации риска невозврата кредита, становится повышение элементарной финансовой грамотности населения;
 большое количество людей готовы брать экспресс-кредиты либо кредитные карты с ежемесячной комиссией, заранее полагая их не возвращать (ссылка на кризис);
- заемщики с положительной кредитной историей обижаются на банк, поскольку не всегда им предлагается повторный кредит.
 
Поскольку в настоящее время перед всеми участниками рынка стоит задача повышения эффективности розничного бизнеса и доходности при диверсификации кредитных рисков, банк должен определиться в новой стратегии.
  1. Будет ли пересмотрена целевая аудитория по кредитам (весь сегмент розницы или, например, только сотрудники корпоративных надежных клиентов). 
  2. Готов ли банк изменить бизнес-процессы при выдаче и сопровождении кредитов (особенно при реализации программ экспресс-кредитования).
  3. Относится ли банк серьезно к вопросу повышения финансовой грамотности населения (отличный метод формирования или повышения лояльности к банку выбранной целевой аудитории).
  4. Готов ли банк к повышению эффективности филиальной сети и снижению затрат.
 
Массовая розница или Handmade?! – это тот вопрос, на который должен ответить каждый розничный банк при развитии розницы в новых условиях
 
Мой практический опыт проведения многочисленных очных семинаров в рамках повышения финансовой грамотности населения показал, что решение этой задачи будет реальной помощью рядовым гражданам РФ в преодолении финансового кризиса.
 
Кроме этого, по моему мнению, правильно организованные мероприятия могут быть направлены на снятие усилившейся в последнее время в связи с кризисом социальной напряженности путем формирования у населения понимания таких актуальных сейчас вопросов, как основы кредитования, информация о вкладах, текущих счетах, банковских картах, управление личными финансами. Необходим разбор реальных проблемных ситуаций и помощь попавшим в них гражданам в поиске наиболее оптимальных и безболезненных решений по исправлению подобных ситуаций. В частности, во время обучающих семинаров крайне целесообразно акцентировать внимание аудитории на важности снижения второстепенных расходов при управлении личными финансами, грамотном выборе банка для хранения сбережений, выборе валюты для накопления средств, осторожности и взвешенности принятия решения о кредитовании. Особое внимание следует уделить урегулированию долговых проблем для тех, кто по объективным причинам не смог вовремя погашать задолженность по кредиту, – это весьма актуально в настоящее время.
 
Немаловажным для достижения эффективности решения задачи повышения финансовой грамотности населения я считаю обучение населения пользованию кредитными и депозитными продуктами методом «от простого к сложному», начиная с объяснения порядка действий при входе в банк и элементарных терминов, заканчивая разъяснениями населению порядка использования текущих банковских счетов, банковских карт, а также  расчета полной стоимости кредита и эффективных процентных ставок по депозитам.
 
Наш опыт выделил следующие целевые аудитории населения:
 
 население старшего возраста, обладающее низкой финансовой грамотностью использования банковских продуктов, в т.ч. впервые обратившиеся в банк за кредитом, размещением депозита, получением банковской карты и т.д.;
 молодежь (учащиеся школ, вузов), которая только формирует свои потребности в банковских услугах;
 население, которое испытывает объективные сложности в погашении существующих кредитов (в т.ч. те, к которым обращаются сотрудники коллекторских агентств);
 все категории среднего класса, имеющие постоянную работу и задумывающиеся о способах управления личными финансами.
 
На первом этапе мы считаем целесообразным для банков проработку и внедрение программ по четырем наиболее актуальным для населения темам: текущие счета, банковские карты, кредиты и депозиты. Это объясняется тем, что в условиях финансового кризиса крайне востребованы следующие составляющие.
 
1.    Понимание населением основ кредитования. Это даст возможность населению осознанно оценивать предлагаемые банками кредитные продукты на предмет своей финансовой возможности обслуживать кредит, наличия в кредитном договоре скрытых комиссий (особенно ежемесячных), условий получения наличных в банкоматах по кредитным картам, особенностям формирования ежемесячных платежей, необходимости каких-либо оплат третьим лицам, взаимодействию с коллекторскими агентствами при просрочке платежей и т.д.
 
2.    Понимание населением стратегии размещения средств на банковские депозиты. Это даст возможность населению оценивать свои потребности в депозите, различать виды депозитов, а главное – понимать условия размещения своих сбережений с сервисными возможностями, с выдачей призов, а также под максимальную ставку (во многих регионах наметилась тенденция обмана вкладчиков по процентным ставкам).
 
3.    Понимание населением правил работы банковских текущих счетов, начиная от процедур их открытия и заканчивая процедурами проведения операций по счетам. Это даст возможность населению осознанно проводить операции по своим банковским счетам без боязни, повысить доверие населения к банкам, способствовать цивилизованному использованию населением банковских расчетов посредством счетов и оборачиваемость денежных средств в экономике РФ.
 
4.    Понимание населением принципов использования банковских карт. Это даст возможность населению понимать следующие моменты: что такое банковская карта, порядок ее использования, классификация карт, существующие схемы расчетов по картам, какие существуют категории карт и в чем их особенности и преимущества, различать расчетные и кредитные карты, порядок оплаты по картам в магазинах и торгово-сервисных предприятиях, порядок снятия наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных, каковы нюансы сложных банковских тарифов по операциям с картами.
 
 
Так, на примере обучения населения по кредитам и депозитам эффективная программа позволяет гражданам получить глубокое понимание по следующим вопросам:
 
Что такое кредиты для населения – как выбрать кредит исходя из своих потребностей.
 
·     Порядок расчета семейного бюджета.
·     В чем разница между кредитом и рассрочкой.
·     Что делать, если Вы решили взять кредит в банке.
·     На какую сумму кредита можно рассчитывать исходя из платежеспособности.
·     Как правильно прочитать условия кредитного договора и на что обратить внимание.
·     Что может быть залогом по кредиту. Особенности составления договора залога.
·     Кто может  быть поручителем по кредиту, что это за собой влечет. Договор поручительства.
·     Нужно ли страховать кредиты: виды страхования и насколько они обязательны.
·     Виды платежей по кредитам. Как правильно прочитать график платежей.
·     Что такое «Беспроцентный кредит» или «Кредит без переплаты» – что необходимо знать об этой программе.
·     Что такое эффективная ставка по кредиту (полная стоимость кредита). Расчет эффективной ставки (полной стоимости).
·     Как оценить реальную переплату по кредиту.
·     Что такое кредит на неотложные нужды, автокредит, ипотека, экспресс-кредит – как взять и правильно использовать.
·     Кредитные карты – в чем отличие от потребительского кредита.
·     Кредитная карта или потребительский кредит: что выбрать.
·     Что делать, если банк прислал на дом кредитную карту.
·     Что такое рефинансирование кредита.
·     Что такое кредитная история заемщика. Как ее исправить и добиться внесения изменений.
·     Что такое кредитные кооперативы – реальные ситуации и «подводные камни».
·     Досрочное погашение кредита.
·     Что делать, если вам звонит коллектор (в т.ч. если вы взяли кредит для другого лица, если вы потеряли документы, а на них оформили кредит другие люди и т.д.).
 
 
Что нужно знать о вкладах – специфика использования.
 
·      Какие существуют виды вкладов. Сберегательные вклады. Накопительные вклады. Универсальные вклады. Мультивалютные вклады. VIP-вклады. Вклады до востребования. Металлические вклады.
·      Способы начисления процентов на вклад.
·      Капитализация процентов – в чем выгода вкладчика.
·      Что должно быть указано в договоре вклада.
·      Возврат вклада. Досрочный возврат вклада.
·      В какой валюте выгоднее открывать вклад.
·      Что такое мультивалютные, детские, пенсионные вклады и их особенности.
·      Как правильно определить эффективную ставку по депозиту.
·      Виды недобросовестных депозитных продуктов банков.
·      Вклады застрахованы? На какие вклады и как распределяется система государственного страхования вкладов.
·      Налоги на доходы по вкладу. Как исчисляются и уплачиваются.
 
 
Такое глубокое понимание населением нюансов использования банковских продуктов в свою очередь:
- минимизирует жалобы населения в регулирующие органы;
позволит гражданам выбирать между продуктами розничных банков, понимая их особенности и стоимость;
- защитит население от действий недобросовестных банков, фирм и физических лиц-мошенников, в настоящее время активно предлагающих населению получение кредитов и займов с заведомо ложными условиями;
- даст понимание населению выгоды и преимущества размещение средств на депозите в том или ином банке и научит население сравнивать депозиты между собой на предмет соотношения «эффективная ставка - сервисные возможности»;
- научит граждан правильно рассчитывать свои потребности в кредитных продуктах, повысит ответственность за полученные ресурсы;
научит граждан правильно рассчитывать свою платежеспособность в соответствии с ежемесячным доходом;
многократно повысит интерес населения к банковским продуктам.
 
Но здесь я бы отметил следующие важные особенности при внедрении программ повышения финансовой грамотности населения.
 
1.    Неангажированность проекта. Программы обучения не должны подразумевать задачи привлечения населения к покупке каких-либо финансовых продуктов определенной заинтересованной компании, поэтому материал для населения должен представляться объективным и максимально отвечающим интересам целевой аудитории.
 
2.    Профессиональность и практичность программ обучения, а также их преподавания. Разработка программ и обучение населения должно производиться банкирами-практиками, имеющими опыт разработки розничных продуктов и разъяснения населению понятным языком важных особенностей материала.
 
3.    Бесплатность семинаров для населения – безусловно, программы в рамках повышения финансовой грамотности населения должны быть бесплатны для слушателей.
 
Для практического продвижения обучения желательно использовать:
 
- очные семинары, проводимые для населения;
- интерактивный интернет-портал проекта с активной обратной связью, форумами и блогами;
- обучающие материалы и видео-семинары, бесплатные для населения;
- конференции и круглые столы с целью обсуждения практических мероприятий для повышения эффективности обучения финансовой грамотности;
- «горячие» линии, на которых эксперты будут отвечать на вопросы граждан.
 
В то же время я согласен с мнением экспертов, что повышение финансовой грамотности населения нельзя ограничить только обучением. Это действительно комплексная задача, решение которой сопровождается также повышением прозрачности работы самих банков и иных финансовых институтов, доступности информации об их услугах, возможности для населения самостоятельно сравнить условия однородных продуктов, предлагаемых различными банками. Также поддерживаю инициативы о едином государственном центре по повышению финансовой грамотности населения и принятия работающего федерального закона о финансовых услугах, который бы определил правила поведения на рынке любой компании, предлагающей товары и услуги населению для защиты потребителей от мошенничества.
 
Комментарии (0)добавить комментарий
Ваш комментарий
Автор
Введите число на картинке

  • курсы
Знач. Изм.
USD ЦБ РФ 29/03 92.26 -0.3291
EUR ЦБ РФ 29/03 99.71 -0.5647